star-full star-empty star-half balance money calendar file check star-full star-empty star-half balance money calendar file check

Nieterminowość i przedłużenie spłaty. Gdzie zapłacisz najmniej?

banknot 100 zł

Ustawa antylichwiarska z marca 2016 roku miała ograniczyć procedurę rolowania pożyczek i zarabiania na klientach, którzy zalegają ze spłatą zobowiązania. W gąszczu zmian pożyczkodawcy znaleźli jednak dla siebie furtkę. Praktyka pokazała, że wyciągnięcie dodatkowych opłat od klienta może wcale nie być takie trudne.

Przed wprowadzeniem zmian zakomunikowanych w ustawie antylichwiarskiej, rynek pozabankowy miał wolną rękę w ustanawianiu opłat za swoje usługi. Swoboda ta dotyczyła zarówno standardowych opłat naliczanych za pożyczenie pieniędzy, jak i dodatkowych kwestii, takich jak ewentualne przedłużenie terminu spłaty pożyczki czy niedotrzymanie przez klienta warunków umowy.

Rynek pozabankowy po nowemu

Obowiązujące aktualnie rozporządzenie zawiera szereg ustaleń dotyczących funkcjonowania sektora pożyczkowego. Więcej na ten temat pisaliśmy w artykule pt.”Chwilówki będą tańsze? Gra idzie o miliardy złotych”.

Jedną z głównych kwestii regulowanych przez tę ustawę są koszty zobowiązania. Zgodnie  z tym dokumentem wszyscy pożyczkodawcy muszą stosować jednolite zasady w kwestii opłat naliczanych za pożyczenie pieniędzy. Dokładniej mówiąc, pozaodsetkowe koszty pożyczki nie mogą być wyższe niż 25% kwoty pożyczki i 30% tej sumy w skali roku.

Co więcej, w limit ten wliczają się także opłaty związane ze zmianą terminu spłaty zobowiązania czy też  ewentualne koszty naliczane klientom, którzy spóźnią się ze zwrotem pożyczki.

Jeśli więc pożyczkodawca chciałby “kasować” klienta zarówno za pożyczenie pieniędzy, przedłużenie spłaty, jak i wezwania do zapłaty, musiałby środki w ramach limitu rozdzielić na te trzy kwestie. To z kolei wymagałoby założenia, że każdy klient będzie chciał przedłużyć pożyczkę bądź spóźni się z jej spłatą.

Standardowe koszty zobowiązania musiałyby zatem być dużo niższe. Nic więc dziwnego, że firmy pożyczkowe wykorzystują dostępny limit już na etapie naliczania opłat za samo udzielenie pożyczki, a praktyka obciążania klienta kosztami monitów powoli odchodzi w zapomnienie.

Nieco inaczej sprawa wygląda z kwestią przedłużenia spłaty. Owszem, wiele firm pozabankowych wycofało ze swojej oferty taką usługę, jednak spora grupa pożyczkobiorców wciąż proponuje klientom przesunięcie ustalonych umową terminów. Jak to możliwe? Zwykle przypadki te tyczą się darmowej pierwszej pożyczki.

Brak kosztów zobowiązania, pozwala pożyczkodawcom wykorzystać narzucony przez ustawę limit dopiero w ramach przedłużenia. W przypadku kolejnych pożyczek (które zwykle mają swoją cenę), przedłużenie raczej nie będzie już możliwe.

Na rynku pozabankowym działa też grupa firm, która do kwestii przedłużenia podeszła nieco inaczej – oferując klientom tzw. refinansowanie pożyczki. Najogólniej mówiąc, rozwiązanie to polega na tym, że klient zaciąga pożyczkę w innej firmie (często siostrzanej marce) na spłatę aktualnego zobowiązania. Pieniędzy nie dostaje jednak do ręki, ponieważ firmy rozliczają się między sobą. Tym samym jego zobowiązanie w pierwszej firmie zostaje spłacone, a on sam staje się dłużnikiem pożyczkodawcy, który udzielił refinansowania.

Zmiana terminu spłaty a koszty

Ile kosztuje refinansowanie pożyczki?

Aby ocenić jak wyglądają koszty refinansowania, posłużmy się przykładową pożyczką na kwotę 1 000 zł. Załóżmy także, że chcemy przesunąć jej spłatę o 30 dni.

Na podstawie analizy ofert zamieszczonych w porównywarce sowafinansowa.pl, możemy powiedzieć, że koszt takiej usługi waha się w granicach od 130 zł do ok 250 zł. Najniższe koszty refinansowanie uzyskaliśmy w poniższych firmach:

1 000
od 100 zł do 3000 zł
30 dni
od 5 dni do 45 dni
0
RRSO: 0%
1 000
od 100 zł do 3000 zł
30 dni
od 5 dni do 45 dni
0
RRSO: 0%

Refinansując pożyczkę 1 000 zł o 30 dni, najmniej zapłacimy w Wandoo – zaledwie 130 zł. Nieco więcej będzie wymagał Extraportfel (198 zł), a jeśli pożyczaliśmy w Lendon, koszt takiej usługi wyniesie w naszym przypadku 207 zł.

Ile kosztuje przedłużenie spłaty?

Bardzo podobnie wyglądają koszty przedłużenia spłaty pożyczki. Tutaj również maksymalne koszty mogą sięgnąć nawet 250 zł. Wśród firm, które dają klientom taką możliwość, najtańsze okazały się marki takie jak:

1 000
od 100 zł do 3000 zł
30 dni
od 1 dnia do 30 dni
0
RRSO: 0%

1 000
od 200 zł do 5000 zł
30 dni
od 1 dnia do 30 dni
0
RRSO: 0%
1 000
od 300 zł do 2500 zł
30 dni
od 1 dnia do 30 dni
0
RRSO: 0%

W Vivus przedłużenie pożyczki 1 000 zł o 30 dni będzie kosztowało 133 zł. Jest to najtańsza oferta jaką znaleźliśmy wśród marek naszej porównywarki. Nieco więcej (157 zł) zapłacimy w Kuki. Klienci Miloan poniosą natomiast koszty rzędu 210 zł.

Zgodnie z ustawą antylichwiarską, pozaodsetkowe koszty pożyczki dla kwoty 1000 zł na 30 dni nie mogą być wyższe niż 274,60 zł. Można zatem powiedzieć, że zarówno w kwestii refinansowania, jak i przedłużenia firmy pożyczkowe mieszą się w tym limicie.

Czy za nieterminowość trzeba płacić?

Jak już wspomnieliśmy, firmy pożyczkowe postanowiły odejść od praktyki naliczana opłat za monity. Nie oznacza to jednak, że klient który spóźni się ze spłatą pożyczki pozostaje całkowicie bezkarny. Nadal może otrzymać wezwania do zapłaty i co więcej, musi liczyć się z koniecznością zapłaty odsetek za opóźnienie, których wysokość również reguluje znowelizowana ustawa antylichiwarska.

Zgodnie z tym dokumentem wspomniane odsetki wynoszą obecnie 14% w skali roku. Dla pożyczki 1 000 zł będzie to zatem 0,38 zł za każdy dzień opóźnienia. Polityka naliczania odsetek za opóźnienie jest identyczna dla każdej firmy pożyczkowej.

Podsumowując

Zarówno refinansowanie, jak i przedłużenie spłaty w przypadku pierwszych pożyczek stanowią dla pożyczkodawców wspomnianą już furtkę do zdobycia dodatkowej gotówki. Z drugiej strony jednak, takie rozwiązanie okazuje się niekiedy zbawienne dla klientów, którym chwilowo na gruncie finansowym podwinęła się noga.

Choć w branży pojawiały się głosy o konieczności całkowitego uniemożliwienia prolongowania pożyczek, być może takie rozwiązanie stanowi pewnego rodzaju kompromis pomiędzy potrzebami klientów a interesami pożyczkodawców. Jego całkowita likwidacja pozostaje zatem kwestią dyskusyjną.(kg)

Przeczytaj także:

Czym grozi niespłacenie pożyczki? Wierzyciel i jego uprawnienia

Chwilówka na spłatę długu. Dobry czy zły pomysł?

Pożyczki dla zadłużonych, czyli co zrobić gdy wciąż brakuje pieniędzy?

Ocena: 3.92 (36 głosów)
avatar
HIT!
1 000
od 100 zł do 3000 zł
30 dni
od 5 dni do 45 dni
0
RRSO: 0%
1 000
od 500 zł do 2000 zł
30 dni
od 7 dni do 30 dni
0
RRSO: 0%
1 000
od 200 zł do 3000 zł
30 dni
od 1 dnia do 30 dni
0
RRSO: 0%

6
Dodaj komentarz

avatar
6 Comment threads
0 Thread replies
0 Followers
 
Most reacted comment
Hottest comment thread
Magdzialenka
Gość
Magdzialenka

Dobrze, że jest taki ranking. Boję się, że nie zdąrze spłacić w terminie, chyba wybiore vivus bo najtaniej

Pavo
Gość
Pavo

Zawsze spłacam w terminie, brałem ostatnio w ekspres kasie, pożyczamy z różnych przyczyn często wypadki losowe zmuszają nas do takiel lub innej decyzji.

Piotr
Gość
Piotr

Cash jest fer

Kasia Stania
Gość

W naszej porównywarce mamy już ofertę pożyczki w Cashsport. Zapraszam do zapoznania się z opisem tej oferty https://sowafinansowa.pl/pozyczki/cashsport/ oraz do podzielenia się opinią o firmie https://sowafinansowa.pl/pozyczki/cashsport-opinie/

Kasia Stania
Gość

Oferta Cashsport.pl jest już w przygotowaniu. Pojawi się niebawem:)

Puchacz
Gość
Puchacz

Sowa porównaj CASHSPORT.pl i sprawdź ich negocjacje chwilówki chyba nie ma tańszej pożyczki z taką możliwością https:www.cashsport.pl