Na akceptację bądź odrzucenie wniosku pożyczkowego wpływa wiele czynników. Najważniejszym z nich jest twoja zdolność kredytowa. Co tak naprawdę pożyczkodawcy rozumieją jednak pod tym pojęciem i czy zwykły konsument może jakoś polepszyć swoją zdolność kredytową? Aby odpowiedzieć na tak postawione pytania, przyjrzyjmy się bliżej temu zagadnieniu.
- Czym jest zdolność kredytowa? Ważne elementy
- Kontrola zobowiązań finansowych
- Ocena dochodów klienta
- Jak podnieść zdolność kredytową? 5 prostych kroków
- 1. Zrób porządek z kredytami i pożyczkami
- 2. Zadbaj o dokumentację swoich dochodów
- 3. Stwórz pozytywną historię finansową
- 4. Monitoruj informacje o sobie w bazach dłużników
- 5. Znajdź dodatkowe zabezpieczenie dla swojego zobowiązania
- Jak sprawdzić zdolność kredytową?
- 1. Raporty oferowane przez bazy dłużników
- 2. Korzystaj z kalkulatorów internetowych
- 3. Umów się na spotkanie z doradcą
Czym jest zdolność kredytowa? Ważne elementy
Kiedy wypełnisz wniosek o pożyczkę i prześlesz go do instytucji pożyczkowej, zwykle musisz odczekać kilka bądź kilkanaście minut na odpowiedź ze strony pożyczkodawcy. Zastanawiasz się pewnie co dzieje się w tym czasie. Otóż, wybrana przez ciebie firma ocenia twoją zdolność kredytową. Inaczej mówiąc, sprawdza ona czy kolejne zobowiązanie w postaci udzielonej pożyczki nie przerośnie twoich możliwości finansowych. W ocenie zdolności kredytowej pod uwagę będą więc brane
twoje aktualne zobowiązania (raty pożyczek, kredytów, zakupy na raty, alimenty itp.), ich łączny koszt oraz twoje miesięczne dochody.
Kontrola zobowiązań finansowych
A skąd pożyczkodawca weźmie informacje o twoich zadłużeniach? Może np. zapytać cię o zobowiązania już na etapie wypełnienia wniosku. Jeśli wydaje ci się, że dzięki temu możesz podkoloryzować nieco swoją historię finansową, pamiętaj, że twoje oszustwo i tak wyjdzie na jaw. Firmy pożyczkowe zwykle szukają potwierdzenia słów klienta w bazach dłużników takich jak BIK czy KRD. (Zobacz ranking chwilówek bez BIK) A te rejestry zdradzą wszystko zarówno o twoich aktualnych zobowiązaniach finansowych, jak i o zadłużeniach spłacanych w przeszłości.
Co więcej, z takich rejestrów można także dowiedzieć się czy dotychczas byłeś terminowym konsumentem. Jeśli tak, dla pożyczkodawcy to sygnał, że wywiązujesz się ze swoich zobowiązań na czas. Jeżeli natomiast spóźniałeś się ze spłatą długów, firma pożyczkowa może uznać cię za klienta o niskiej wiarygodności, co oczywiście nie wpłynie dobrze na ewentualną akceptację twojego wniosku pożyczkowego.
Od niedawna instytucje pozabankowe korzystają także z bazy Credit Check. Pozwala ona sprawdzić czy dany klient jest już zadłużony w innej firmie pożyczkowej. Co więcej, w tym rejestrze odnotowywane jest także każde opóźnienie lub braki w spłacie pożyczki. Baza ta usprawnia więc przepływ danych pomiędzy pożyczkodawcami i pozwala im lepiej ocenić zdolności finansowe klienta.
Ocena dochodów klienta
Oceniając zdolność kredytową, pożyczkodawcy sięgną także po informacje o twoich zarobkach. W ten sposób porównają czy twoje miesięczne przychody nie tylko nie przekroczą kwoty zaciągniętych przez ciebie zobowiązań, ale też 
sprawdzą czy po zapłaceniu należności zostaną ci jakieś środki na codzienne życie.
A jak pożyczkodawcy weryfikują dochody? Czasami wystarczy im jedynie twoje słowne potwierdzenie co do wysokości dochodów, czasami wymagają pisemnego poświadczenia od pracodawcy, a niekiedy sami się z nim kontaktują wypytując o szczegóły twoich zarobków. Polityka firm w tym zakresie jest bardzo różna. Niemniej jednak każe takie działanie jest potrzebne do oceny zdolności kredytowej pożyczkobiorcy.
Na podstawie zgromadzonych danych pożyczkodawca ocenia czy kolejne zobowiązanie nie sprawi, że klient straci środki do życia i nie będzie w stanie spłacać wcześniej zaciągniętych długów. Jeśli pożyczkodawca stwierdzi, że następna pożyczka nie przysporzy ci finansowych problemów, twój wniosek otrzyma akceptacje, a firma pożyczkowa przeleje potrzebną gotówkę na twoje konto.
Jeśli jednak decyzja będzie odmowna, nie oznacza to jeszcze że straciłeś zupełnie szanse na pożyczkę. W takim wypadku należy spróbować złożyć wniosek w innej firmie pozabankowej (znajdziesz ją w naszym rankingu) oraz przyjrzeć się nieco swojej zdolności kredytowej. Poniżej podpowiadamy, jak polepszyć swoją zdolność kredytową oraz zwiększyć swoje szanse na pożyczkę.
Jak podnieść zdolność kredytową? 5 prostych kroków
Często pożyczkobiorcy nie wiedzą, że sami mogą poprawić swoją zdolność kredytową. Jeśli ty także chciałbyś wpłynąć na to jak postrzegają cię pożyczkodawcy, skorzystaj z poniższych wskazówek:
1. Zrób porządek z kredytami i pożyczkami
Sporządź listę wszystkich twoich zobowiązań. Sprawdź, które z nich zbliżają się już do końca lub mają najniższe raty. Jeśli masz taką możliwość warto spłacić je przed terminem. Bazy dłużników odnotują wtedy, że dług został uregulowany, ty będziesz miał jedno zobowiązanie mniej, przez co twoja zdolność kredytowa wzrośnie, a w oczach pożyczkodawcy zaprezentujesz się jako klient rzetelnie podchodzący do swoich finansów.
Jeżeli nie jesteś w stanie pozbyć się jakiegokolwiek ze swoich zobowiązań, spróbuj wydłużyć okres kredytowania/korzystania z pożyczki. W ten sposób obniżysz wysokość miesięcznej raty, co przełoży się na mniejsze obciążenie domowego budżetu i wzrost zdolności kredytowej.
2. Zadbaj o dokumentację swoich dochodów
Problemy ze zdolnością kredytową mogą także wynikać z braku odpowiedniego udokumentowania twoich zarobków. Pożyczkodawcy wciąż przychylniejszym okiem patrzą na klientów pracujących na podstawie umowy o pracę. Jeżeli jednak świadczysz pracę na podstawie innego dokumentu, warto się tym wykazać. Zbieraj więc rachunki wystawiane za umowę o dzieło, a także inne dowody, które poświadczą, że pracujesz w jednym miejscu przez dłuższy czas i otrzymujesz w miarę regularne dochody.
Pamiętaj, że źródłem utrzymania może być nie tylko praca. Pożyczkodawcy jako dochód weryfikują także emeryturę bądź rentę, a także inne środki, np. alimenty. Szczegółowe wymagania firm pozabankowych w tym zakresie znajdziesz w naszym artykule pt. “Umowa o pracę, zasiłek, alimenty czyli jakie dochody akceptują pożyczkodawcy?”.
Zanim więc złożysz wniosek o pożyczkę, przypomnij sobie wszystkie źródła z których otrzymujesz jakikolwiek dochód oraz zgromadź dokumenty, które mogą to potwierdzić. Im więcej dochodów udokumentujesz, tym wyższa będzie twoja zdolność kredytowa.
3. Stwórz pozytywną historię finansową
Klientom firm pożyczkowych często wydaje się, że brak jakiejkolwiek historii kredytowej działa na ich korzyść. Tymczasem “czyste konto” w bazach dłużników wcale nie jest dobrze widziane przez pożyczkodawców. Nie wiedzą one bowiem nic o pożyczkobiorcy, dlatego nie są w stanie ocenić czy będzie on rzetelnym klientem i czy warto mu zaufać pożyczając pieniądze. Jeśli zatem jeszcze nie masz żadnych zobowiązań finansowych na swoim koncie, warto dla budowania swojej wiarygodności finansowej wykorzystać proste rozwiązania, które nic cię nie kosztują.
Możesz np. sięgnąć po darmową chwilówkę dla nowych klientów – pożyczając po raz pierwszy w danej firmie i oddając pieniądze w terminie, nie zapłacisz za taką pożyczkę ani grosza. Oddajesz więc tyle, ile pożyczyłeś, nic do tego nie dopłacasz, a rejestry dłużników odnotowują cię jako wzorowego klienta. Warto sięgnąć po takie rozwiązanie i już teraz budować swoją pozytywną historię finansową. Nigdy nie wiesz kiedy będzie ci ona naprawdę potrzebna.
Weź darmową pożyczkę i buduj pozytywną historię finansową już dziś!
4. Monitoruj informacje o sobie w bazach dłużników
Jak już wiesz, informacja o każdym twoim zobowiązaniu finansowym trafia do baz dłużników. Choć w naszym kraju funkcjonuje ich kilka, informacje na temat twoich aktualnych, jak i spłaconych długach firmy pożyczkowe najczęściej czerpią z Biura Informacji Kredytowej. Ty sam również możesz także zobaczyć co BIK ma do powiedzenia na twój temat. Zakładając konto w tej instytucji jesteś w stanie na bieżąco monitorować jaki obraz twojej osoby otrzymują pożyczkodawcy i samodzielnie ocenić czy masz szansę na kolejną pożyczkę.
W przypadku innych rejestrów każda informacja o spłaconym długu powinna zostać zgłoszona do danej bazy w ciągu 14 dni. Obowiązek aktualizacji danych spoczywa po stronie pożyczkodawcy. Oczywiście, może się jednak zdarzyć tak, że z jakichś powodów nie dopełni on swoich obowiązków. Zatem, choć twój dług będzie spłacony, informacja o tym nie dotrze do odpowiednich rejestrów, co przełoży się na niską zdolność kredytową.
Na szczęście, także i w przypadku tych rejestrów możesz nadzorować przepływ informacji na swój temat i interweniować, gdy baza podaje nieaktualne dane. W ten sposób zadbasz o to, aby twoja zdolność kredytowa zawsze była oceniana w oparciu o wiarygodne informacje.
Sprawdź jak korzystać z bazy ERIF
Zobacz jak sprawdzić siebie w KRD
5. Znajdź dodatkowe zabezpieczenie dla swojego zobowiązania
Choć nie we wszystkich przypadkach będzie to możliwe, w oczach niektórych pożyczkodawców możesz podreperować swoją zdolność kredytową zapewniając sobie poręczenie dla swojego zobowiązania. Oczywiście, musisz być w takim wypadku bardzo ostrożny i wybierać zabezpieczenie adekwatne do pożyczonej kwoty – w żadnym wypadku nie zgadzaj się zatem brać pożyczki np. pod zastaw domu! Jeśli dany pożyczkodawca da ci taką możliwość, poproś o poręczenie kogoś z rodziny.
Jak sprawdzić zdolność kredytową?
Poznałeś już wskazówki dotyczące zwiększania swojej zdolności kredytowej. Musisz jednak pamiętać, że kontrola twojej zdolności kredytowej nie leży jedynie w gestii pożyczkodawców. Ty sam także możesz ocenić ją na różne sposoby. Oto trzy najczęściej spotykane możliwości:
1. Raporty oferowane przez bazy dłużników
Kilka linijek wyżej wspominaliśmy, że warto założyć profile w takich instytucjach jak BIK czy ERIF. Dzięki temu nie tylko będziesz monitorował swoją historię finansową, ale też otrzymasz specjalne raporty dotyczące twojej zdolności kredytowej. Udostępnione przez bazy dłużników analizy pomogą ci ocenić swoje możliwości finansowe i szanse na pożyczenie pieniędzy zanim złożysz wniosek o pożyczkę.
2. Korzystaj z kalkulatorów internetowych
W internecie pełno jest narzędzi pozwalających wyliczyć zdolność kredytową danej osoby. Oczywiście, aby taki kalkulator był skuteczny musisz odpowiedzieć szczerze na kilka kluczowych pytań dotyczących twoich finansów. Na podstawie otrzymanych danych system oceni twoje szansę na zdobycie dodatkowych pieniędzy.
3. Umów się na spotkanie z doradcą
Swoją zdolność kredytową można także poznać podczas indywidualnego spotkania z doradcą w danej instytucji finansowej. Choć taka usługa do tej pory dostępna była głównie w bankach, coraz częściej możemy ją także spotkać w firmach pożyczkowych. Doradca nie tylko oceni twoje możliwości finansowe, ale też pomoże dostosować do nich wysokość kwoty pożyczki oraz okres spłaty.
Jak widzisz, masz wiele możliwości sprawdzenia jak wygląda twoja zdolność kredytowa. Wiesz także, co możesz zrobić aby była ona jeszcze lepsza. Zadbaj o nią już dziś a w przyszłości unikniesz nerwów związanych z oczekiwaniem na pozytywną decyzję pożyczkodawcy.