Niewysokie dochody często są jednym z najczęstszych powodów odrzucenia wniosku o kredyt. Ich wysokość jest podstawą oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy, a dla banku stanowi gwarancję, że zobowiązanie zostanie spłacone. Jednak nie zawsze jest jasne, jakie dochody należy mieć, by otrzymać interesującą nas kwotę kredytu. Postaramy się to wyjaśnić.
Każdy dokument prawny regulujący działanie banków – w tym najważniejsze Ustawa prawo bankowe oraz Ustawa o kredytach konsumenckich – nakazuje tym instytucjom zbadanie zdolności kredytowej wnioskodawcy przed pożyczeniem mu pieniędzy. Bezpośrednio do kwestii wysokości dochodów odnosi się natomiast rozporządzenie wydane przez Komisję Nadzoru Finansowego, tak zwana Rekomendacja T z 2010 roku, która określa między innymi, jaka może być maksymalna miesięczna rata kredytu w stosunku do zarobków.
Sprawdzimy Twoją zdolność w kilku firmach pożyczkowych
Wspomniana Rekomendacja T jest dzisiaj jednym z najbardziej miarodajnych sposobów wyliczania wysokości kredytu w stosunku do zarobków osoby wnioskującej o finansowanie. Choć nowelizacja tego dokumentu z 2013 roku pozwoliła na indywidualne określanie progu zarobkowego przez banki (po zatwierdzeniu przez radę nadzorczą), to wciąż rekomendowany przelicznik stosowany jest przez większość instytucji. Jak się go wylicza?
Przepisy zawarte w Rekomendacji T określają, jaką część miesięcznych dochodów klient może przeznaczyć na spłatę raty. Będzie to:
50% zarobków netto, jeśli dochody wnioskodawcy nie przekraczają wysokości średniej krajowej;
65% zarobków, jeśli dochody wnioskodawcy są wyższe niż średnia krajowa.
Te wysokości odnoszą się tylko do tych osób, które wnioskują o kredyt na przynajmniej 12 miesięcy spełniają wszystkie inne warunki stawiane przez bank. Zobaczmy to na przykładzie:
Wnioskodawca zarabiający 2000 złotych netto, niespłacający innych kredytów ani pożyczek, teoretycznie może pozwolić sobie na ratę 1000 złotych miesięcznie. W ciągu roku może więc na to przeznaczyć 12 000 złotych. Po odjęciu kosztów (prowizji i odsetek) możemy więc przyjąć, że kwotą kredytu jaką można otrzymać przy takich zarobkach to ok. 10 000 – 11 000 złotych.
Jest to oczywiście kwota maksymalna i nie należy przyjmować jej za pewnik, nawet jeśli bank wzorowo stosuje się do Rekomendacji T. W praktyce instytucje finansowe wolą w jak największym stopniu zminimalizować ryzyko kredytowe i zastosować jeszcze mniejszy przelicznik. W efekcie może okazać się, że ostateczna kwota kredytu będzie nawet 20-30% mniejsza niż dopuszcza to Rekomendacja T. To, jak wysoki kredyt otrzymamy (i czy w ogóle go otrzymamy!) zależy bowiem także od innych elementów określających możliwości finansowe wnioskodawcy i wchodzących w skład zdolności kredytowej.
Nie tylko zarobki, czyli jak liczona jest zdolność kredytowa
Każdy wniosek kredytowy związany jest z tzw. scoringiem aplikacyjnym. Są to dane o statusie majątkowym i socjalnym klienta, które określają jego wiarygodność w oczach banku. Oprócz wysokości dochodów, do zdolności kredytowej wlicza się również:
wiek i stan cywilny
status mieszkaniowy
wykształcenie
status zatrudnienia (umowa o pracę, umowa cywilnoprawna, kontrakt menadżerski, itp.)
historia zatrudnienia (np. częstotliwość zmiany pracy, szanse na awans)
liczba osób w gospodarstwie domowym
liczba rachunków bankowych wnioskodawcy
ewentualne polisy, lokaty lub inne programy oszczędnościowe
historię kredytową zawartą w bazie Biura Informacji Kredytowej
zadłużenie bieżące lub też przeterminowane
Każda ta cecha posiada swoją wagę punktową. Po ich zsumowaniu określa się, czy klient może kredyt otrzymać i na jakich warunkach można mu go udzielić. Minimum punktów, które należy zgromadzić wyznacza tzw. linia odcięcia eliminująca klientów wysokiego ryzyka, którzy nie mają szans na otrzymanie kredytu.
Kredyt na 100 000 złotych – gdzie taki dostanę?
Kredyt na 100 000 złotych, jak można się domyślać, będzie albo długoterminowy, albo będzie wymagał naprawdę wysokich zarobków. Na szczęście na rynku dostępne są rozbudowane oferty, które dopuszczają nawet 120-miesięczny okres spłaty. Wśród nich prym wiodą:
Santander Bank. W tej instytucji możemy pożyczyć aż 300 000 zł na 10 lat, przy bardzo korzystnym oprocentowaniu. Jeśli zdecydujemy się na kwotę 100 000 zł i spełniamy wszystkie warunki stawiane przez bank, to przy maksymalnym okresie spłaty rata może wynosić ok. 1260 złotych (RRSO 9,27%).
Ogólne warunki kredytów w Santander Szybki Kredyt Gotówkowy
Możliwa kwota pożyczki: od 1 000 zł do 300 000 zł
Możliwy okres pożyczki: od 3 do 120 miesięcy
Wiek: od 18 lat
Czas wypłaty pożyczki: Pieniądze mogą być na Twoim koncie nawet w ciągu 60 sekund od złożenia wniosku
Bazy sprawdzane przez Santander Szybki Kredyt Gotówkowy:
b.d.
Przykład reprezentatywny kredytu w Santander Szybki Kredyt Gotówkowy:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) kredytu gotówkowego wynosi 11,18% całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 35 553,95 zł, całkowita kwota do zapłaty 49 980,12 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku 7,20% (stanowi sumę wartości stopy referencyjnej NBP, która wynosi obecnie 0,10% i marży banku w wysokości 7,10 p.p.), całkowity koszt kredytu 14 426,17 zł (w tym: prowizja 3 946,05 zł, odsetki 10 480,12 zł), umowa zawarta na okres 81 miesięcy, 80 miesięcznych rat równych w kwocie 617,15 zł, ostatnia rata 608,12 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 10.09.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Twoje aktualne ustawienia kredytu:
Pożyczasz: 4 000 zł
Na okres: 48 mies.
Liczba rat: 48
Rata: 101,73 zł mies.
Oddajesz: 4 883,04 zł
Koszt pożyczki: 883,04 zł
RRSO: 11,18 %
Termin pierwszej raty: 05.04.2021
Termin ostatniej raty: 05.03.2025
Dokumenty potrzebne do złożenia wniosku:
pozytywna ocena kredytowa,
dokumenty potwierdzające tożsamość,
dokument potwierdzający zatrudnienie bądź otrzymywanie stałego dochodu,
wyciąg z konta bankowego (w celu potwierdzenia regularności otrzymywanych przez ciebie dochodów),
adres zamieszkania na terenie PL.
Wiek:
Aby uzyskać kredyt w Santander Szybki Kredyt Gotówkowy musisz mieć: od 18 lat
Opłaty i koszty za opóźnienia w spłacie kredytu:
– oferta dla nowych i stałych klientów, – wniosek o kredyt możesz złożyć online, w aplikacji mobilnej, przez telefon lub w oddziale, – 0% prowizji dla kredytu z Ubezpieczeniem Spokojny Kredyt życie Plus – w przypadku okresu kredytowania wynoszącego od 25 miesięcy do 120 miesięcy oprocentowanie jest zmienne
Dane kontaktowe Santander Szybki Kredyt Gotówkowy:
Godziny pracy: pon -pt: 08:00 - 20:00 sob - ndz: 08:00 - 20:00
Firma udzielająca kredytu :
FIRMA UDZIELAJĄCA KREDYTU: Santander Bank Polska S.A. ADRES SPÓŁKI: al. Jana Pawła II 17 00-854 Warszawa KRS: 0000008723 NIP: 8960005673 REGON: 930041341 KAPITAŁ ZAKŁADOWY: 1 020 883 050 zł
BNP Paribas. Maksymalna kwota kredytu gotówkowego to 200 000 zł oraz – podobnie jak w poprzednim przypadku – także 10 lat na spłatę. Jest to jednak kredyt odrobinę droższy, gdyż przy kwocie 100 000 zł, jedna rata wyniosłaby ok. 1300 złotych przy RRSO równym 10,73%.
Ogólne warunki kredytów w BNP Paribas Kredyt bez wychodzenia z domu
Możliwa kwota pożyczki: od 1 000 zł do 200 000 zł
Możliwy okres pożyczki: od 6 do 120 miesięcy
Czas wypłaty pożyczki: około 2-3 dni robocze
Bazy sprawdzane przez BNP Paribas Kredyt bez wychodzenia z domu:
b.d.
Przykład reprezentatywny kredytu w BNP Paribas Kredyt bez wychodzenia z domu:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla przykładu reprezentatywnego na 01.02.2021 r. wynosi 12,42 %, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 32000 zł, całkowita kwota do zapłaty 46700,14 zł oprocentowanie stałe 7,2% w skali roku, całkowity koszt kredytu 14700,14 zł (prowizja 4800 zł; odsetki 9900,14 zł ) 82 miesięczne raty (81 po 569,52 zł i jedna 569,02 zł).
Twoje aktualne ustawienia kredytu:
Pożyczasz: 4 000 zł
Na okres: 48 mies.
Liczba rat: 48
Rata: 110,58 zł mies.
Oddajesz: 5 307,84 zł
Koszt pożyczki: 1 307,84 zł
RRSO: 12,42 %
Termin pierwszej raty: 05.04.2021
Termin ostatniej raty: 05.03.2025
Dokumenty potrzebne do złożenia wniosku:
dowód osobisty
dokument potwierdzający źródło dochodów
Wiek:
Aby uzyskać kredyt w BNP Paribas Kredyt bez wychodzenia z domu musisz mieć:
Opłaty i koszty za opóźnienia w spłacie kredytu:
– oferta dla dotychczasowych i nowych klientów – brak możliwości złożenia wniosku online – wymagany kontakt z doradcą – 4 pakiety ubezpieczenia do wyboru – aby wziąć kredyt nie jest wymagane konto w banku BGŻ BNP Paribas
Minimalna kwota kredytu: 1 000 zł
Maksymalna kwota kredytu: 200 000 zł
Dane kontaktowe BNP Paribas Kredyt bez wychodzenia z domu:
Email: możliwość wysłania wiadomości przez formularz kontaktowy
Telefon: BOK (dla połączeń krajowych): 500 990 500 BOK (dla połączeń krajowych i z zagranicy): +48 22 134 00 00
Godziny pracy: Infolinia czynna 24/7
Firma udzielająca kredytu :
Alior Bank. Oferta tego banku to maksymalnie 185 000 zł na nie więcej niż 120 miesięcy, przy RRSO równym 13,14%. Z interesującą nas kwota kredytu spłacalibyśmy ratę w wysokości 1660 złotych.
Czas wypłaty pożyczki: Środki nawet w 1 dzień od podpisania umowy.
Bazy sprawdzane przez Alior Bank:
b.d.
Przykład reprezentatywny kredytu w Alior Bank:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) Pożyczki z Mikrokosztami VI wynosi 13,65%, całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów): 16 000 zł, całkowita kwota do zapłaty: 21 567,53 zł, oprocentowanie stałe: 6,92%, całkowity koszt pożyczki: 5567,53 zł (w tym prowizja: 2288 zł (14,3%), odsetki: 3279,53 zł), 58 miesięcznych rat (w tym 57 równych rat w wysokości 371,86 zł, ostatnia rata: 371,51 zł). Kalkulacja została dokonana na 2.11.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Twoje aktualne ustawienia kredytu:
Pożyczasz: 4 000 zł
Na okres: 48 mies.
Liczba rat: 48
Rata: 109,31 zł mies.
Oddajesz: 5 246,88 zł
Koszt pożyczki: 1 246,88 zł
RRSO: 13,65 %
Termin pierwszej raty: 05.04.2021
Termin ostatniej raty: 05.03.2025
Dokumenty potrzebne do złożenia wniosku:
dokument potwierdzający zatrudnienie bądź otrzymywanie stałego dochodu,
wyciąg z konta bankowego (w celu potwierdzenia regularności otrzymywanych przez ciebie dochodów)
Wiek:
Aby uzyskać kredyt w Alior Bank musisz mieć: od 18 do 80 lat
Informacje, które musisz podać we wniosku:
Imię, nazwisko,
adres email,
numer telefonu komórkowego,
kwota kredytu,
okres kredytowania
Opłaty i koszty za opóźnienia w spłacie kredytu:
– oferta dla nowych i stałych klientów, – wniosek o kredyt możesz złożyć online lub przez telefon, – możliwość konsolidacji kredytów
FIRMA UDZIELAJĄCA KREDYTU: Alior Bank S.A. ADRES SPÓŁKI: ul. Łopuszańska 38d, 02-232 Warszawa KRS: 0000305178 NIP: 1070010731 REGON: 141387142 KAPITAŁ ZAKŁADOWY: 1 305 539 910 zł
Kredyt bez BIK – czy to możliwe?
Obowiązek weryfikacji w BIK nakłada na banki Ustawa Prawo Bankowe. Choć historia w tej bazie jest tylko jednym z elementów składających się na zdolność kredytową, to jej pozytywna weryfikacja jest nieodzowna, by kredyt mógł zostać nam udzielony.
Banki przykładają dużą rolę do tego, jaką kulturę płatniczą ma wnioskodawca. To, czy w przeszłości spłacał swoje zobowiązania terminowo jest niejaką gwarancją tego, że również i przyszłe zobowiązania będą regulowane na czas, nie narażą banku na żmudne dochodzenie należności, a nawet postępowanie sądowe. Trzeba pamiętać, że kredyty gotówkowe są udzielane z depozytów bankowych będących własnością klientów banków. Ryzyko niespłacenia kredytu musi być więc minimalizowane do minimum, a zła historia kredytowa przekreśla wiarygodność wnioskodawcy.
Za ustaleniem progów dochodowych i obowiązku weryfikacji w BIK przemawia także dobro konsumentów. Takie też jest stanowisko Komisji Nadzoru Finansowego i Rekomendacji T, która stoi na straży dobra finansowego klientów banków i zapobiega zaciąganiu przez nich kredytów, których w przyszłości nie mogliby spłacić.
Ocena: 4.23 (574 głosy)
Udostępnij:
Barbara Frączyk
Absolwentka rachunkowości. Doświadczenie w sektorze pozabankowym zdobyła jako doradca klienta w kilku firmach pożyczkowych. Prywatnie miłośniczka morskich podróży i kuchni azjatyckiej. Marzy o wyprawie nurkowej w głąb Pacyfiku.
Czas wypłaty pożyczki: maksymalnie 1 dzień roboczy
Bazy sprawdzane przez Gotówka nonstop:
BIK
ERIF
KRD
BIG
Infomonitor
Związek Banków Polskich
Przykład reprezentatywny pożyczki w Gotówka nonstop:
Jednorazowa opłata rejestracyjna wynosi 0,01 zł. Pierwsza pożyczka wybrana na okres 30 dni na 600 zł kosztuje zaledwie 0 zł. Reprezentatywny przykład dla pierwszej pożyczki objętej promocją: RRSO (Rzeczywista roczna stopa oprocentowania) wynosi 0%, przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 600 zł, całkowita kwota do spłaty 0 zł, RSO (roczna stopa oprocentowania) stałe oprocentowanie wynosi 0%, całkowity koszt 0 zł, w tym Prowizja 0 zł, odsetki kapitałowe 0 zł, czas obowiązywania umowy 30 dni.
Serwis Gotówka nonstop, którego właścicielem i administratorem jest Rankomat sp. z o.o. sp.k., umożliwia sprawdzenie, z którym ze współpracujących z Rankomat sp. z o.o. sp.k. pożyczkodawców użytkownik ma możliwość zawarcia umowy pożyczki. Rankomat sp. z o.o. sp.k. nie jest bankiem ani instytucją pożyczkową, nie udziela kredytów ani pożyczek.
FIRMA UDZIELAJĄCA POŻYCZKI: KIM Finance Sp. z o.o. ADRES SPÓŁKI: ul. Hoża 86/410, 00-682 Warszawa KRS: 0000600780 NIP: 7010545986 REGON: 363690880 KAPITAŁ ZAKŁADOWY: 200 000 zł
FIRMA UDZIELAJĄCA POŻYCZKI: MDP Finance Sp. z o.o. ADRES SPÓŁKI: ul. Grzybowska 87, 00-844 Warszawa KRS: 0000600366 NIP: 5272758771 REGON: 363682923 KAPITAŁ ZAKŁADOWY: 200 000 zł
POŚREDNIK POŻYCZKOWY: CreamWise Inc., a Delaware corporation ADRES SPÓŁKI: 7950 NW 53rd St Suite 224-226 Miami FL 33166
POŚREDNIK POŻYCZKOWY: Aventus Group Sp. z o.o. ADRES SPÓŁKI: ul. Kardynała Stefana Wyszyńskiego 2B, 15-888 Białystok KRS: 0000355948 NIP: 9662029390 REGON: 200358089 KAPITAŁ ZAKŁADOWY: 1 500 000 zł
POŚREDNIK POŻYCZKOWY: MILOAN POLSKA Sp. z o.o. ADRES SPÓŁKI: ul. Domaniewska 39, 02-672 Warszawa KRS: 0000613477 NIP: 5223060869 REGON: 364236137 KAPITAŁ ZAKŁADOWY: 200 000 zł
POŚREDNIK POŻYCZKOWY: PolCredit Sp. z o.o. ADRES SPÓŁKI: ul. Pokorna 2/1044, 00-199 Warszawa KRS: 0000429935 NIP: 5213635239 REGON: 146251000 KAPITAŁ ZAKŁADOWY: 200 000 zł
POŚREDNIK POŻYCZKOWY: SOLVEN Finance Sp. z o.o. ADRES SPÓŁKI: ul. Bolesława Krzywoustego 64/u1, 70-251 Szczecin KRS: 0000610849 NIP: 8522619866 REGON: 364187350 KAPITAŁ ZAKŁADOWY: 5 000 000 zł
POŚREDNIK POŻYCZKOWY: Primus Finance Sp. z o.o. ADRES SPÓŁKI: ul. Domaniewska 39A, 02-672 Warszawa KRS: 0000600366 NIP: 5213717701 REGON: 363443466 KAPITAŁ ZAKŁADOWY: 200 000 zł
POŚREDNIK POŻYCZKOWY: Rankomat Sp. z o.o. ADRES SPÓŁKI: ul. Wolska 88, 01-141 Warszawa KRS: 0000588980 NIP: 5272751881 REGON: 363096183 KAPITAŁ ZAKŁADOWY: 5 000 zł
Jeśli nie jesteś w stanie zwrócić pożyczki zgodnie z terminem określonym w umowie, możesz skorzystać z opcji refinansowania.
Pamiętaj, że refinansowanie wiąże się z dodatkowymi kosztami. Dla przykładowej pożyczki 1 000 zł na 30 dni koszt refinansowania będzie wynosił 160 zł na 14 dni lub 250 zł na 30 dni.
Jeśli chcesz skorzystać z refinansowania, zaloguj się na profil utworzony podczas rejestracji i postępuj według zamieszczonych tam wskazówek.
Koszty opóźnienia w spłacie:
Jeśli spóźnisz się z terminową spłatą swojej pożyczki, Wandoo doliczy dodatkowe koszty w postaci ustawowych odsetek (art. 481 § 21 Kodeksu cywilnego).
Dla pożyczki 500.00 zł będzie to 0.19 zł za każdy dzień opóźnienia.
Inne skutki niespłacenia pożyczki w terminie:
Jeśli nie spłacisz pożyczki na czas, oprócz opisanych wyżej ustawowych odsetek, musisz się liczyć z tym, że:
pożyczkodawca może sprzedać twoją pożyczkę firmie windykacyjnej bądź bezpośrednio skierować sprawę na drogę sądową, a ty zostaniesz obciążony kosztami takich działań,
w przypadku zwłoki przekraczającej okres 60 dni zostaniesz wpisany do rejestrów dłużnikówBIG, co obniży twoją zdolność kredytową i zmniejszy szansę na kolejną pożyczkę,
nie spełnisz warunków promocji dotyczącej darmowej pierwszej pożyczki. Oznacza to, że zostaniesz obciążony standardowymi kosztami pożyczki zgodnymi z tabelą opłat Wandoo,
Darmowa pierwsza pożyczka: TAK, maksymalnie do 1 000 zł na 30 dni
Możliwa kwota pożyczki: od 100 do 1 000 zł
Możliwy okres pożyczki: 30 dni
Wiek: od 20 lat do 70 lat
Czas wypłaty pożyczki: czas oczekiwania na pieniądze to nawet 5 minut
Bazy sprawdzane przez NetCredit:
b.d.
Przykład reprezentatywny pożyczki w NetCredit:
Dla przykładowej pożyczki 500 zł na 30 dni (Promocyjne Warunki Spłaty): RRSO wynosi 0% (obliczone na dzień 28.04.2020); całkowita kwota pożyczki: 500 zł; oprocentowanie stałe w skali roku: 0%; całkowity koszt pożyczki: 0 zł, w tym: Prowizja 0 zł, Odsetki 0 zł; okres obowiązywania umowy: 30 dni; całkowita kwota do spłaty: 500 zł.
NAZWA MARKI: Net Credit Sp. z o.o. ADRES: ul. Prosta 68, 00-838, Warszawa KRS: 0000401570 NIP: 5272670266 REGON: 145874815 KAPITAŁ ZAKŁADOWY: 200 000 zł
Dostałam bez problemu kredyt na 10 000 zł w Santander z okresem spłaty na rok. Nie jestem milionerką i nie zarabiam kokosów, być może byłoby trudniej gydybm wnioskowała np. o 50 000 zł. Ale zobaczymy najwyżej następnym razem.
Dostałam bez problemu kredyt na 10 000 zł w Santander z okresem spłaty na rok. Nie jestem milionerką i nie zarabiam kokosów, być może byłoby trudniej gydybm wnioskowała np. o 50 000 zł. Ale zobaczymy najwyżej następnym razem.