Od dłuższego czasu nie spłacałeś zaciągniętego kredytu. Pożyczkodawca postanowił sprzedać Twoje zadłużenie firmie windykacyjnej. Otrzymałeś pismo powiadamiające, że od teraz Twoim wierzycielem zostaje właśnie ta firma i będzie dążyła do odzyskania należnej jej gotówki…
W ciągu tych kilku chwil zdążyłeś wyobrazić sobie skrzynkę zapchaną monitami, uporczywe telefony i gromady mniej lub bardziej groźnych windykatorów nadchodzących Cię w mieszkaniu i pracy? Zanim zaplanujesz ucieczkę z kraju i zmianę tożsamości, dowiedz się, co może wierzyciel i zobacz, jak się z nim dogadać.
Wierzyciel, czyli kto?
Zanim przejdziemy do omówienia praw wierzyciela, zdefiniujmy kim on w ogóle jest. W kodeksie cywilnym nie ma jasnego określenia, kto jest wierzycielem i czym się zajmuje. W artykule 355 Kodeksu Cywilnego znajdziemy jedynie informację, że wierzyciel ma prawo żądania od dłużnika spłaty świadczenia, a które ten drugi powinien zrealizować. Wierzyciel jest zatem osobą, która dąży do odzyskania zobowiązania, jakie ma wobec niego dłużnik. Taką osobą może być zatem firma pożyczkowa, która upomina się o niespłacone zadłużenie samodzielnie lub za pośrednictwem firmy windykacyjnej, która zakupiła od pożyczkodawcy dług.
Wierzyciel i jego uprawnienia. Sposoby na odzyskanie długu
Wierzyciel zgodnie z polskim prawem może żądać niespłaconego zobowiązania poprzez uruchomienie różnych procedur. Początkowo mogą to być monity, czyli pisma, e-maile oraz telefony z nakazem natychmiastowej spłaty zadłużenia, innymi słowy samodzielne próby odzyskiwania należności. Muszą one jednak odbywać się z poszanowaniem praw dłużnika i w granicach polskiego prawa. Jednak gdy te sposoby nie podziałają, wierzyciel ma prawo:
- do egzekucji sądowej (komorniczej) – wierzyciel może wystąpić do sądu z wnioskiem przymusowa spłatę zobowiązania przez dłużnika, wykonaniem takiego postanowienia zajmie się komornik sądowy;
- do wyboru komornika – wierzyciel może sam zdecydować, do którego komornika działającego na terenie Polski złoży wniosek o
wszczęcie postępowania egzekucyjnego, o ile nie są to spraw związane z egzekucją nieruchomości oraz o ile komornik ten nie ma sześciomiesięcznych zaległości w prowadzeniu postępowań egzekucyjnych; - zlecić poszukiwanie majątku dłużnika komornikowi sądowemu – wierzyciel może przekazać informację o źródle dochodów dłużnika oraz wymienić tzw. składniki majątkowe tejże osoby (czyli np. nieruchomości, samochód itp.) lub zwrócić się z wnioskiem o znalezienie takowych oraz ich zajęcie;
- wskazać sposoby egzekucji – wierzyciel może określić, w jaki sposób komornik może zająć majątek dłużnika, do najczęstszych sposobów egzekucji należy zajęcie ruchomości, wynagrodzenia za pracę, wierzytelności (czyli innych dochodów, np. świadczeń socjalnych), rachunków osobistych w banku, praw majątkowych oraz nieruchomości;
- zabezpieczyć swoje roszczenia – jeśli dłużnik posiada względem wierzyciela niespłacone zobowiązania, które jeszcze nie zostały sądowo wskazane do egzekucji, to wierzyciel może zabezpieczyć te roszczenia za pomocą postępowania zabezpieczającego.
Jak się dogadać z wierzycielem?
Postępowanie sądowe i egzekucja komornicza to już najbardziej radykalne i ostateczne rozwiązania, po jakie sięgają wierzyciele. Zanim do tego dojdzie lepiej się dogadać z drugą stroną. W jaki sposób to zrobić? Najlepiej skontaktować się z wierzycielem i wynegocjować rozłożenie długu na raty i spłatę w dogodnym dla obu stron czasie. Liczy się przede wszystkim szybkość reakcji – nie ma co czekać na kolejne wezwania, unikać listów poleconych czy udawać zaginionego w akcji.
Najlepiej jak najszybciej umówić się na spotkanie z wierzycielem i zaproponować korzystne dla niego warunki spłaty. Jeśli się zgodzi, to warto być z nimi w stałym kontakcie, tak by pokazać swoje zaangażowanie i chęć oddania należności. Wówczas widmo egzekucji komorniczej zdecydowanie się od nas oddali.
Nie wpadnij w długi, pożyczaj mądrze
Najlepiej w ogóle unikać sytuacji, które mogą doprowadzić do tego, że będziemy zmuszeni do bycia w relacji wierzyciel-dłużnik. Pożyczaj tyle, ile jesteś w stanie oddać, jeśli nie dasz sobie rady ze spłatą chwilówki, wybierz pożyczkę ratalną i reguluj co miesiąc raty. Nie musisz się ograniczać – ofert firm pozabankowych nie brakuje i możesz zdecydować się na tę najbardziej dopasowaną do swoich możliwości finansowych i potrzeb. A nawet jeśli wpadniesz w długi, nie chowaj się przed wierzycielem – on też się chce dogadać i odzyskać swoje pieniądze.