star-full star-empty star-half balance money calendar file check star-full star-empty star-half balance money calendar file check

Wcześniejsza spłata pożyczki – jak to działa?

gotówka w ręce

W dobie rosnących stóp procentowych możesz usłyszeć, że wiele osób nadpłaca swoje kredyty hipoteczne lub samochodowe. Czy takie rozwiązanie możesz zastosować również w przypadku pożyczki pozabankowej? Kiedy będzie ono dla Ciebie korzystne? Sprawdźmy!

Wcześniejsza spłata pożyczki to prawo przysługujące każdej osobie mającej pożyczkę lub kredyt. Dzięki szybszemu uregulowaniu zobowiązania finansowego możesz znacznie obniżyć jego koszty. Sprawdzamy, jak w praktyce wygląda wcześniejsza spłata pożyczki, co możesz dzięki niej zyskać, a także czy pożyczkodawca może odmówić zwrotu części kosztów.

Wcześniejsza spłata pożyczki w 2022 – na czym polega?

Zaciągnąłeś pożyczkę na dłuższy czas, ale okazało się, że możesz ją spłacić szybciej? Pożyczając pieniądze w firmie pożyczkowej masz taką możliwość. Wcześniejsza spłata pożyczki polega na oddaniu części lub całości zobowiązania finansowego przed terminem wskazanym w umowie. Taka opcja dotyczy zarówno chwilówek, jak i pożyczek ratalnych.

Na to rozwiązanie często decydują się osoby, które:

  • zgromadziły gotówkę konieczną do spłacenia całego zobowiązania lub jego znacznej części,
  • chcą spłacić zobowiązanie szybciej, a przez to pozbyć się długu.

Dzięki wcześniejszej spłacie pożyczki możesz obniżyć jej koszty, a także zwiększyć swoją zdolność kredytową.

Czy wszystkie firmy pozabankowe umożliwiają wcześniejszą spłatę pożyczki?

Tak, pożyczka w każdej legalnie działającej firmie pozabankowej, podobnie jak w banku, może być spłacona wcześniej. Gwarantują to przepisy prawa, m.in.:

  • ustawa o kredycie konsumenckim, w szczególności Rozdział 4: “Spłata kredytu przed terminem” art. 48-52.
  • wyroki Sądu Najwyższego RP,
  • wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z dnia 11 września 2019 r. w sprawie C-383/18.

Czy wcześniejsza spłata pożyczki się opłaca?

Jeśli spłacisz pożyczkę wcześniej, jej koszty zostaną obniżone o prowizję, odsetki i inne opłaty, proporcjonalnie do czasu, o który skrócono czas trwania spłaty. Im szybciej uregulujesz pożyczkę, tym bardziej będzie to opłacalne, gdyż wysokość opłat zależy od czasu trwania zobowiązania.

Znaczenie ma również rodzaj rat. W przypadku rat równych część kapitałowa zwiększa się, a odsetki maleją, a więc im wcześniej spłacisz pożyczkę, tym więcej korzyści uzyskasz. Dzięki wcześniejszej spłacie nie tylko pozbędziesz się długu, ale też polepszysz swoją historię kredytową przez dodanie do niej terminowo spłaconej pożyczki.

Przed podjęciem decyzji o szybszej spłacie pożyczki warto jednak mieć zapas gotówki. Dzięki temu będziesz mógł poradzić sobie w sytuacji pojawienia się niespodziewanych wydatków. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na posiadanie odpowiedniej poduszki finansowej, powinieneś solidnie przemyśleć wcześniejsze spłacanie całego długu.

Wcześniejsza spłata pożyczki a zwrot kosztów

Wcześniejsza spłata pożyczki wpływa na jej całkowity koszt. Koszty, które zostaną nam zwrócone są obliczane proporcjonalnie do dni, o które została skrócona pożyczka. W ich skład wchodzą:

  • odsetki,
  • ubezpieczenie pożyczki,
  • opłata przygotowawcza i prowizja.

W jaki sposób można szybciej spłacić pożyczkę?

Sposób wcześniejszej spłaty pożyczki będzie zależał od firmy pożyczkowej, w której podjęliśmy zobowiązanie. Dwie najczęstsze strategie są następujące:

  • Podejmujemy kontakt z firmą pożyczkową i informujemy o chęci wcześniejszej spłaty pożyczki. Powinniśmy podać dokładny dzień spłaty, a wówczas firma przeliczy nam kwotę do spłacenia.
  • Najpierw spłacamy pożyczkę wraz ze wszystkimi kosztami, a następnie kontaktujemy się z pożyczkodawcą. Wówczas firma przelicza należną sobie kwotę i zwraca nam nadpłatę. Termin zwrócenia nadpłaconych środków zależy od firmy, jednak maksymalny czas oczekiwania to 14 dni od dnia spłacenia pożyczki lub 30 dni od złożenia wniosku, w przypadku pożyczki, którą spłaciłeś w przeszłości i nie otrzymałeś zwrotu kosztów.

Informację na temat sposobu działania praktykowanego lub preferowanego przez firmę pożyczkową powinniśmy mieć w umowie. Jeśli nie zawiera ona takiego zapisu, wówczas możemy skontaktować się z pożyczkodawcą i dopytać o najlepszy sposób postępowania. Warto pamiętać, że nawet jeśli nie poinformujesz pożyczkodawcy o zamiarze wcześniejszej spłaty, to nadal masz do niej prawo.

Jak krok po kroku dokonać wcześniejszej spłaty pożyczki?

W każdej firmie pożyczkowej wcześniejsza spłata będzie wyglądać nieco inaczej, jednak jest kilka kroków, które są uniwersalne:

  1. Sprawdzenie, jaka kwota pozostała do spłaty i przygotowanie całości lub części do przelewu.
  2. W zależności od polityki firmy, skontaktowanie się z biurem obsługi i poinformowanie o zamiarze wcześniejszej spłaty lub od razu przejście do płatności.
  3. Wykonanie przelewu na konto bankowe, na które spłacasz raty pożyczki.
  4. Zabezpieczenie dowód wpłaty/przelewu jako dokumentacji pożyczki.
  5. Oczekiwanie na zwrot części kosztów lub dalsze informacje od pożyczkodawcy.

Zasady wcześniejszej spłaty pożyczki w firmach pozabankowych

Zasady wcześniejszej spłaty pożyczki są uniwersalne dla wszystkich pożyczkodawców, a najważniejsze z nich brzmią:

  • możesz spłacić część lub całość zobowiązania w dowolnym momencie trwania umowy;
  • pożyczkodawca nie może uzależnić wcześniejszej spłaty pożyczki od jego poinformowania przez konsumenta;
  • przysługuje Ci zwrot kosztów proporcjonalny do czasu skrócenia pożyczki i wyliczany na podstawie metody liniowej;
  • firma pożyczkowa ma obowiązek rozliczyć pożyczkę w ciągu 14 dni od dnia zaksięgowania wcześniejszej spłaty.

Źródła:

https://finanse.uokik.gov.pl/kredyty-konsumenckie/stanowisko-prezesa-uokik-ws-interpretacji-art-49-ustawy-o-kredycie-konsumenckim-w-kontekscie-wyroku-tsue/

Warto wiedzieć

  • Jeśli zwracasz pożyczkę w weekend, święto lub w piątkowe popołudnie, za dzień oddania pieniędzy będzie uznany następny dzień roboczy, bo właśnie wtedy zostanie zaksięgowany przelew.
  • Do zwrotu prowizji od wcześniejszej spłaty kwalifikują się jedynie pożyczki podjęte przez osoby fizyczne.
  • W zdecydowanej większości przypadków wcześniejsza spłata pożyczki nie będzie się wiązała z dodatkowymi opłatami. Wynika to z uregulowań zapisanych w ustawie o kredycie konsumenckim (m.in. wysokość pożyczki oraz rodzaj stóp procentowych).
  • Jeśli chcesz poznać orientacyjną kwotę, jaką powinna zwrócić Ci firma pożyczkowa po wcześniejszej spłacie, możesz skorzystać z kalkulatora kredytowego przygotowanego przez UOKiK.
  • Możesz ubiegać się o zwrot części opłat za spłaconą wcześniej pożyczkę, nawet jeśli minęło od tego momentu kilka lat. Warunki, jakie należy spełnić, to podpisanie umowy pożyczkowej po 18 grudnia 2011 roku oraz zmieszczenie się w terminie przedawnienia roszczeń, tj. 10 lat dla spłat dokonanych przed 9 lipca 2018 r., 6 lat – dla spłat dokonanych po tej dacie.

FAQ - najczęściej zadawane pytania

  1. Czy wcześniejsza spłata pożyczki oznacza także zwrot prowizji?

    Tak, jednak nie w całości. W sytuacji wcześniejszej spłaty, firma pożyczkowa powinna zwrócić naliczone opłaty, w tym prowizję, proporcjonalnie do pozostałego czasu spłaty. Podstawą prawną do takiego zachowania jest wyrok TSUE z 2019 roku.

  2. Co zrobić, jeśli firma pożyczkowa odmówi zwrócenia części kosztów?

    Po wyroku TSUE z 2019 roku takie sytuacje nie powinny mieć miejsca, gdyż przepisy jasno wskazują na zakres praw pożyczkobiorcy i obowiązków pożyczkodawcy. Niemniej jednak w sytuacjach spornych zawsze możemy zwrócić się z odpowiednim wnioskiem do Rzecznika Finansowego. Powinniśmy to zrobić po wykorzystaniu wszelkich innych możliwości odwołań i reklamacji.

  3. Czym jest metoda liniowa, którą jest stosowana przy wcześniejszej spłacie pożyczki?

    Metoda liniowa polega na tym, że pożyczkodawca dzieli całość kosztów pozaodsetkowych przez liczbę dni kalendarzowych, w czasie których miała obowiązywać umowa. Następnie mnoży wynik przez liczbę dni, o które została skrócona pożyczka. Ta kwota powinna zostać zwrócona klientowi, który spłacił całość lub część pożyczki przed terminem.

  4. Czy pożyczkę można spłacić z rachunku innej osoby?

    Tak, pod warunkiem umieszczenia w tytule przelewu numeru pożyczki. Dzięki temu środki zostaną prawidłowo zaksięgowane przez pożyczkodawcę.

Ocena: 4.01 (336 głosów)
100% online
Pożyczasz 500
od 500 zł do 3000 zł
Okres 30 dni
od 30 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
Pożyczasz 500
od 100 zł do 3000 zł
Okres 30 dni
od 14 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
avatar

Inne wpisy z tej kategorii

guest
4 komentarzy
najnowszy
najstarszy oceniany
Inline Feedbacks
View all comments
mg82
mg82
4 lat temu

Czy ktoś z Czytelników podał do sądu firmę pożyczkową, gdy ta nie chciała zwrócić części prowizji po wcześniejszej spłacie chwilówki? Jak takie sprawy interpretują sędziowie? Proszę o podanie informacji na forum.

Kazik
Kazik
4 lat temu

Ciekawe jak wcześniejsza spłata chwilówki ma się do wspólnej interpretacji prezesa UOKiK i Rzecznika Finansowego (z 2016 r.). Ta interpretacja mówi wprost, że jeśli spłaca się pożyczkę czy kredyt wcześniej, to pożyczkodawca musi zwrocić – proporcjonalnie – część prowizji (niezależnie od odsetek). Tylko że w wypadku chwilówek mamy do czynienia z pojedynczymi dniami, a nie miesiącami…

greesy
greesy
6 lat temu

zdarzało mi się kilka razy zwracać chwilówkę przed terminem i praktycznie za każdym razem musiałem się dopominać o zwrot kosztów. ale w większości wypadków to wystarczało i kasa wracała na konto.

Anna
Anna
6 lat temu

podoba mi się opcja z tą wcześniejszą spłatą, byleby zwracali część kosztów :)