star-full star-empty star-half balance money calendar file check star-full star-empty star-half balance money calendar file check

Wcześniejsza spłata pożyczki – jak to działa?

gotówka w ręce

Wziąłeś pożyczkę na 30 dni, ale okazało się że jesteś w stanie oddać ją już po trzech tygodniach? Żaden problem! W firmach pożyczkowych możesz chwilówkę zwrócić wcześniej niż ustalono to w umowie. Zobacz jak to działa!

O możliwości wcześniejszego zwrotu zadłużenia często informują strony pożyczkodawców. Informacje o możliwości zwrócenia długu przed czasem znajdziesz w umowie pożyczki lub też w Europejskim Arkuszu Informacyjnym. Mimo tego postanowiliśmy wyjaśnić ważne kwestie związane z przedterminowym zwrotem zadłużenia. Warto zacząć od wytłumaczenia, jakie zasady prawne obowiązują pożyczkodawców, gdy klient wcześniej zwróci swój dług.

Spis treści:

Co to jest wcześniejsza spłata pożyczki?

Wcześniejsza spłata pożyczki to rozwiązanie na które chętnie decydują się osoby, którym udało się zgromadzić wcześniej całą kwotę zadłużenia, które pozostało im do spłaty, a teraz chcą jak najszybciej pozbyć się długu. Czy takie działanie jest możliwe? Jak najbardziej – w każdej firmie pozabankowej oraz w bankowej możliwa jest wcześniejsza spłata pożyczki. Czy takie działanie jest korzystne? O tym wspominamy w dalszej części tekstu.

Wcześniejsza spłata pożyczki. Co dokładnie robić?

Chcąc odzyskać pieniądze za niewykorzystany okres pożyczki, działamy według jednego z poniższych sposobów:

  • kontaktujemy się z pożyczkodawcą wcześniej i informujemy, w który dzień chcemy dokonać spłaty pożyczki, a firma przelicza nam kwotę do spłaty na konkretny termin
  • spłacamy pożyczkę wraz z jej kosztami, a następnie kontaktujemy się z firmą pozabankową (nadpłata powinna nam być zwrócona w ciągu kilkunastu dni)

Jakie praktyki stosują firmy pożyczkowe przy rozliczaniu kosztów wcześniejszej spłaty?

Identycznie jak w przypadku zwrotu długu w terminie – część lub całość aktualnego zadłużenia wystarczy przelać na konto bankowe pożyczkodawcy podane w umowie.

Wcześniejsza spłata zadłużenia zmusza pożyczkodawcę do rozliczenia kosztów z uwzględnieniem czasu, w którym klient nie będzie korzystał z pieniędzy. Zwrot kosztów za ten niewykorzystany okres nie zawsze przebiega jednak według takiego samego schematu. Oto 3 najczęstsze praktyki działania firm pożyczkowych w takiej sytuacji:

1) W części firm chcąc spłacić pożyczkę przed terminem, dobrze jest skontaktować się wcześniej mailowo bądź telefonicznie z konsultantem. Przeliczy on wysokość opłat za pożyczkę stosownie do liczby wykorzystanych dni. Jeśli koszty pożyczki ponieśliśmy wcześniej, nadpłata zostanie nam zwrócona. Jeżeli natomiast dopiero musimy je zapłacić – firma obniży nam kwotę do spłaty.

2) W przypadku innych pożyczkodawców, nawet jeśli spłacamy pożyczkę wcześniej, to musimy przelać na konto firmy pożyczkowej całą kwotę do zwrotu (a więc zarówno pożyczoną sumę, jak i opłaty). Dopiero wtedy pożyczkodawca dokona stosownych przeliczeń i zwróci nam część kosztów za niewykorzystany okres pożyczki.

3) Na rynku pożyczkowym funkcjonują też firmy praktykujące obydwa powyższe rozwiązania.

Wcześniejsza spłata chwilówki we wszystkich firmach pożyczkowych oraz bankach – analiza ofert

Chcesz wiedzieć jak odzyskać pieniądze za wcześniejszą spłatę chwilówki u Twojego pożyczkodawcy? Interesuje Cię podobna kwestia w przypadku pożyczek ratalnych? Chcesz wiedzieć, jak banki rozliczają nadpłaty? Zerknij do poniższych tabelek!

Nazwa firmy/marki pożyczkowejCzy firma zwraca wszystkie koszty za niewykorzystany okres pożyczki?Dodatkowe informacje
Extra PortfelTak (z wyjątkiem opłaty przygotowawczej)Rozliczenie pożyczki (nadpłaty) następuje w terminie wynoszącym 14 dni od jej spłaty.
FilarumTak-
FinboTakRozliczenie pożyczki (nadpłaty) następuje w terminie wynoszącym 14 dni od jej spłaty.
KukiTakRozliczenie pożyczki (nadpłaty) następuje w terminie wynoszącym 14 dni od jej spłaty.
LendOnTak (z wyjątkiem opłaty przygotowawczej)Rozliczenie pożyczki (nadpłaty) następuje w terminie wynoszącym 14 dni od jej spłaty. Przed wcześniejszą spłatą trzeba się skontaktować z działem obsługi klienta.
MiloanTakWcześniejsza spłata jest możliwa po zalogowaniu na konto klienta.
NetCreditTakPrzed wcześniejszą spłatą nie trzeba uprzedzać pożyczkodawcy. Dane o zadłużeniu są widoczne po zalogowaniu na konto klienta.
POLOżyczkaTakPrzed wcześniejszą spłatą trzeba się skontaktować z działem obsługi klienta.
Pożyczka PlusTak-
SMART PożyczkaTakPrzed wcześniejszą spłatą trzeba się skontaktować z działem obsługi klienta.
Vivus.plTak-

Źródło: opracowanie własne SowaFinansowa.pl na podstawie danych ze stron pożyczkodawców

Nazwa firmy/marki pożyczkowejCzy firma zwraca wszystkie koszty za niewykorzystany okres pożyczki?Dodatkowe informacje
MonedoNowTakWcześniejsza całkowita spłata jest możliwa po zalogowaniu na konto klienta. Przed częściową spłatą trzeba się skontaktować z biurem obsługi klienta i wysłać zeskanowany wniosek.
ProvidentTak (z wyjątkiem opłaty przygotowawczej i prowizji za udzielenie pożyczki)Przed wcześniejszą spłatą nie trzeba uprzedzać pożyczkodawcy.
SmartneyTakWcześniejsza spłata jest możliwa po zalogowaniu na konto klienta. Rozliczenie pożyczki (nadpłaty) następuje w terminie wynoszącym 14 dni od jej spłaty.
SuperGroszTakWcześniejsza spłata jest możliwa po zalogowaniu na konto klienta. Rozliczenie pożyczki (nadpłaty) następuje w terminie wynoszącym 14 dni od jej spłaty.

Źródło: opracowanie własne SowaFinansowa.pl na podstawie danych ze stron pożyczkodawców

Nazwa banku/SKOK-uCzy bank/SKOK zwraca wszystkie koszty za niewykorzystany okres pożyczki?Dodatkowe informacje
Alior BankTakW przypadku umów kredytowych zawartych od 20 grudnia 2019 roku, domyślna opcją przy częściowej spłacie to obniżenie wysokości raty (z zachowaniem dotychczasowego okresu kredytowania).
BNP ParibasTakKlient nie posiadający konta w BNP Paribas, powinien podać numer rachunku do ewentualnego zwrotu nadpłaty.
Citi HandlowyTakKlient nie posiadający konta w Citi Handlowym, powinien podać numer rachunku do ewentualnego zwrotu nadpłaty.
Kasa StefczykaTak-
PKO Bank PolskiTakW przypadku spłaty dokonanej od połowy listopada 2019 roku, bank automatycznie dokona zwrotu kosztów.
Santander Bank PolskaTak-
Santander Consumer BankTakRozliczenie wcześniejszej spłaty jest dokonywane na wniosek klienta.

Źródło: opracowanie własne SowaFinansowa.pl na podstawie danych ze stron banków

W jakich sytuacjach nie spłacać pożyczki przed terminem?

Generalnie rzecz biorąc, każdy dłużnik powinien dążyć do wcześniejszej spłaty zobowiązania pożyczkowego lub kredytowego. Wynika to między innymi z faktu, że kredyt konsumencki ma większe oprocentowanie (RRSO) niż lokata. Kolejnym argumentem na rzecz wcześniejszej spłaty jest obniżone ryzyko kredytowe. Co ważne, wcześniejsza spłata skutkuje również wzrostem zdolności kredytowej, która będzie ważna przy zaciąganiu kolejnych zobowiązań.

W pewnych okolicznościach, warto jednak wstrzymać się z decyzją o przedterminowej spłacie kredytu lub pożyczki. Dotyczy to przede wszystkim sytuacji, w której wiemy, że oszczędności niebawem mogą być nam bardzo potrzebne. Jeśli dokonamy wcześniejszej spłaty długu pożyczkowego lub kredytowego, to nadpłaconej kwoty nie będzie można już odzyskać. Warto również pamiętać, aby w ramach nadpłaty kredytu konsumenckiego pozostawić sobie trochę wolnych środków na „czarną godzinę”.

Wcześniejsza spłata kredytu a odsetki

Wiele osób chce wiedzieć, czy odsetek również dotyczy proporcjonalny zwrot kosztów po wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego. Odpowiedź na to pytanie jest pozytywna. Okazuje się, że zgodnie z przepisami oraz stanowiskiem TSUE, Rzecznika Finansowego i Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, proporcjonalne rozliczenie poza prowizjami powinno dotyczyć także odsetek i składek ubezpieczeniowych. Czasem może się okazać, że pożyczkobiorca lub kredytobiorca odzyska część odsetek zapłaconych przed nadpłatą. Jest to możliwe w przypadku kredytów i pożyczek ze zmienną stopą oprocentowania.

Jakie są formalności związane ze wcześniejszą spłatą pożyczki?

Formalności związane ze wcześniejszą spłatą pożyczki nie są skomplikowane. Tak jak wyjaśniliśmy w powyższych tabelach, część pożyczkodawców wymaga kontaktu przed nadpłatą długu. Taki obowiązek zwykle wynika z faktu, że klient przed dokonaniem przelewu powinien znać aktualne saldo swojego zadłużenia. Nasza analiza pokazuje jednak, że pożyczkodawcy coraz częściej podają aktualne saldo zadłużenia po zalogowaniu na konto klienta. Co więcej, niektóre firmy pożyczkowe umożliwiają dokonanie spłaty pożyczki poprzez swój system informatyczny i panel klienta. Coraz częściej jest dostępna także opcja automatycznego rozliczenia kosztów pożyczki po nadpłacie (bez konieczności składania wniosku).

Wcześniejsza spłata pożyczki – wady i zalety

Po stronie zalet związanych ze wcześniejszą spłatą pożyczki, można zaliczyć nie tylko niższe koszty. Ta decyzja oznacza również większą zdolność kredytową w przyszłości. Dla niektórych osób pewne znaczenie ma również komfort psychiczny związany z pozbyciem się wierzyciela. Taki komfort może jednak zniknąć jeśli okaże się, że wszystkie wolne środki wydaliśmy na wcześniejszą spłatę, a miesiąc później pojawiły się pilne wydatki. Właśnie dlatego decyzję o całkowitej spłacie długu warto czasem przełożyć o pewien czas.

Co jeśli pieniędzy nie oddadzą?

Po wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z września 2019 r. większość firm pożyczkowych, SKOK-ów oraz banków w pełni respektuje uprawnienia konsumentów do zwrotu części kosztów za niewykorzystany okres kredytu. Zawsze mogą się jednak pojawić problemy z jakąś instytucją finansową, która kwestionuje swoje obowiązki. W takiej sytuacji warto zwrócić się z wnioskiem o pomoc do Rzecznika Finansowego. Przed złożeniem wspomnianego wniosku, trzeba jednak wykorzystać wszystkie możliwości złożenia reklamacji i odwołań.

UOKiK i TSUE pomaga pożyczkobiorcom

Warto wyjaśnić, że zasady dotyczące wcześniejszego zwrotu pożyczki zostały przedstawione przez ustawę o kredycie konsumenckim. Wspomniana ustawa znajduje zastosowanie między innymi do pożyczek pozabankowych oraz kredytów gotówkowych z banków i SKOK-ów, które zaciągnęli konsumenci. Mianem konsumenta jest określana osoba, która w ramach tzw. kredytu konsumenckiego pożycza pieniądze na cele bezpośrednio niezwiązane z działalnością gospodarczą i zawodową. Tak więc pożyczenie pieniędzy na prywatne cele od firmy pożyczkowej jest równoznaczne z zaciągnięciem kredytu konsumenckiego. Konsumencki charakter mają też pożyczki i kredyty gotówkowe oferowane przez banki oraz SKOK-i.

Wspomniana ustawa o kredycie konsumenckim przedstawia dwie bardzo ważne zasady:

  • Konsument w każdym czasie ma prawo do częściowej lub całkowitej spłaty zadłużenia (przed ustalonym terminem).
  • W razie wcześniejszej spłaty, łączny koszt kredytu jest obniżany o koszty dotyczące okresu, o który skrócono czas kredytowania. Częściowemu zwrotowi podlegają również te koszty, które konsument całkowicie poniósł przed spłatą (np. prowizja za udzielenie pożyczki).

Warto dodać, że zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, prowizję za wcześniejszą spłatę długu można pobierać tylko wtedy, gdy stawka oprocentowania jest stała, a kwota kredytu, który miał być spłacony w ciągu kolejnych dwunastu miesięcy przekraczałaby 300% przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw.

Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów razem z Rzecznikiem Finansowym w 2016 r. zwrócił uwagę, że częściowemu zwrotowi po nadpłacie powinna podlegać także prowizja i składka ubezpieczeniowa. We wrześniu 2019 roku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej potwierdził, że proporcjonalne rozliczenie z tytułu wcześniejszej spłaty długu musi obejmować wszystkie koszty kredytu (w tym również prowizje i składki ubezpieczeniowe).

Firmy pozabankowe, SKOK-i oraz banki udzielające kredytów konsumenckich, dość niechętnie dostosowały się do tego stanowiska TSUE. Warto podkreślić, że niektóre z nich łatwo zwracają prowizję tylko w przypadku umów podpisanych od 2019 r. UOKiK uważa natomiast, że proporcjonalny zwrot wszystkich kosztów kredytu powinien dotyczyć umów zawartych po wejściu w życie aktualnej ustawy o kredycie konsumenckim, czyli od 18 grudnia 2011 roku.

Pamiętaj o tym zanim zwrócisz!

Oddając pożyczkę wcześniej, zwróć uwagę na dzień wykonywania przelewu. Jeżeli zwracasz pożyczkę w weekend, to najprawdopodobniej na koncie pożyczkodawcy zostanie ona zaksięgowana dopiero w poniedziałek. I to właśnie poniedziałek zostanie uznany za dzień zwrotu zadłużenia. Pożyczkodawca zwróci Ci więc koszty za niewykorzystany okres pożyczki licząc ten czas od dnia, w którym przelew od Ciebie wpłynął na jego konto.

Jeżeli chcesz przyspieszyć nieco proces zwrotu zadłużenia, sprawdź w jakich bankach posiada konta pożyczkodawca. Jeśli na podanej przez firmę pożyczkową liście jest także Twój bank, zrób przelew właśnie na ten rachunek. Transakcje pomiędzy rachunkami w tym samym banku są bowiem księgowane szybciej.

Jeśli zatem chcesz zwrócić pożyczkę przed terminem, staraj się robić przelewy wyłącznie w dni robocze. Jak widzisz, pożyczkodawcy muszą iść na rękę klientom i zmniejszyć wszystkie koszty pożyczki w przypadku wcześniejszej spłaty. A skoro możesz dług oddać wcześniej, nie warto płacić za coś, czego nie potrzebujesz!

Ocena: 3.96 (243 głosy)
avatar
100% online
Pożyczasz 500
od 500 zł do 3000 zł
Okres 30 dni
od 30 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
Pożyczasz 500
od 100 zł do 500 zł
Okres 30 dni
od 7 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
Pożyczasz 500
od 200 zł do 3000 zł
Okres 30 dni
od 30 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%

Inne wpisy z tej kategorii

4
Dodaj komentarz

avatar
4 Comment threads
0 Thread replies
0 Followers
 
Most reacted comment
Hottest comment thread
mg82
Gość
mg82

Czy ktoś z Czytelników podał do sądu firmę pożyczkową, gdy ta nie chciała zwrócić części prowizji po wcześniejszej spłacie chwilówki? Jak takie sprawy interpretują sędziowie? Proszę o podanie informacji na forum.

Kazik
Gość
Kazik

Ciekawe jak wcześniejsza spłata chwilówki ma się do wspólnej interpretacji prezesa UOKiK i Rzecznika Finansowego (z 2016 r.). Ta interpretacja mówi wprost, że jeśli spłaca się pożyczkę czy kredyt wcześniej, to pożyczkodawca musi zwrocić – proporcjonalnie – część prowizji (niezależnie od odsetek). Tylko że w wypadku chwilówek mamy do czynienia z pojedynczymi dniami, a nie miesiącami…

greesy
Gość
greesy

zdarzało mi się kilka razy zwracać chwilówkę przed terminem i praktycznie za każdym razem musiałem się dopominać o zwrot kosztów. ale w większości wypadków to wystarczało i kasa wracała na konto.

Anna
Gość
Anna

podoba mi się opcja z tą wcześniejszą spłatą, byleby zwracali część kosztów :)