Co wpływa na wiarygodność finansową klienta (przyszłego pożyczkobiorcy)? Czy brak historii kredytowej może mieć wpływ na odmowę udzielenia kredytu? Wyjaśniamy zasady związane z oceną wiarygodności kredytowej. Instytucje finansowe pożyczając pieniądze, muszą oszacować ryzyko opóźnionej lub niecałkowitej spłaty zadłużenia przez daną osobę. Dlatego wykorzystują narzędzia mające ułatwić im to zadanie. Jednym z nich jest ocena punktowa wiarygodności klienta, czyli scoring BIK.
Co ciekawe, najnowsze badania BIK potwierdziły, że Polacy terminowo spłacają swoje zadłużenie. Najwyższą ocenę punktową w przedziale pomiędzy 80 a 100 punktów posiada aż 52% spłacających swoje zobowiązania, czyli około 7 mln osób.
Sprawdzimy Twoją zdolność w kilku firmach pożyczkowych
Scoring BIK to nic innego jak formuła matematyczna, która pozwala na określenie wiarygodności kredytowej klienta banku, SKOK-u lub firmy pożyczkowej. Jest to możliwe poprzez utworzenie profilu ocenianego kredytobiorcy i porównanie go do profilu innych klientów spłacających pożyczkę lub kredyt wcześniej. Im większe podobieństwo analizowanej osoby do klientów, którzy spłacali zadłużenie terminowo, tym wyższa punktacja, a tym samym większe prawdopodobieństwo uzyskania pożyczki albo kredytu.
Jakie elementy bierze się pod uwagę obliczając scoring BIK?
Podczas wyliczania scoringu brane są pod uwagę różne cechy klienta. Ogólnie możemy je podzielić na dwie kategorie: czynniki bezpośrednio związane z dotychczasową historią kredytową oraz inne czynniki. Najważniejsze cechy zaliczane do pierwszej grupy to:
terminowość spłaty dotychczasowego zadłużenia– według BIK ma ona największy wpływ na ocenę punktową
liczba pożyczek zaciąganych w tym samym czasie– pod uwagę bierze się zarówno pożyczki jak i np. limity w koncie osobistym czy też posiadane karty kredytowe
ilość wniosków danej osoby o kredyt lub pożyczkę – częste zapytania przesyłane przez instytucje, w których kredyt lub pożyczkę chce zaciągnąć dana osoba, mogą sugerować jej kłopoty finansowe
staż kredytowy– czyli to jak długa jest nasza historia kredytowa
Pod uwagę brane są również następujące kwestie:
przekroczenia limitu kredytowego
okresy za jakie zalegamy ze spłatą zadłużenia
częstość występowania opóźnień w spłacie (czy jest to jednorazowa sytuacja, czy też powtarzała się wielokrotnie)
wysokość kwoty ze spłatą której się spóźniamy
Inne czynniki kształtujące scoring BIK to takie, na które bardzo często nie mamy wpływu – jak chociażby wiek. W zależności od tego w jakim wieku inne osoby najbardziej rzetelnie spłacają pożyczki, nasza wiarygodność kredytowa wraz z kolejnymi urodzinami może się zmienić. Oczywiście wiarygodność kredytowa, którą ocenia także bank jest uzależniona również od wysokości dochodów, liczby członków rodziny na utrzymaniu czy też miejsca zamieszkania.
Ocena punktowa BIK dzięki zastosowaniu wzoru matematycznego jest obiektywna i dla wszystkich jednakowa. Szczegóły algorytmu odpowiedzialnego za wyliczenia nie są powszechnie znane. Dzięki temu łatwiej można zapobiec ewentualnym manipulacjom związanym z wyliczeniami.
Jak przyznawane są punkty w BIK?
Ocena punktowa w BIK obejmuje wartości od 1 do 100. Wysokość scoringu BIK może być inna każdego dnia. Jest ona bowiem uzależniona od bieżących danych przekazywanych do BIK przez banki lub inne instytucje finansowe (SKOK-i oraz firmy pożyczkowe). Największy wpływ na ocenę punktową (scoring) ma terminowa spłata zadłużenia w trakcie całej historii kredytowej.
Jako ryzykowne będzie postrzegane np. pełne wykorzystywanie możliwości zadłużania się w ramach dostępnego limitu na koncie osobistym lub w karcie kredytowej. Ważna też jest długa oraz pozytywna historia pożyczkowa, która świadczy o rzetelnej spłacie zadłużenia i tym samym niższym ryzyku finansowym dla kredytodawcy/pożyczkodawcy.
Czy można samodzielnie obliczyć scoring BIK?
W Internecie można znaleźć różne kalkulatory pomagające w obliczeniu scoringu BIK. Trzeba jednak pamiętać, że dokładny sposób wyliczania scoringu zna tylko Biuro Informacji Kredytowej. Dlatego w celu uzyskania wiarygodnej informacji, warto zamówić bezpośrednio w BIK raport wraz z oceną wiarygodności kredytowej. Podstawowa wersja raportu, którą można otrzymać raz na 6 miesięcy jest całkowicie bezpłatna.
Jakie czynniki obniżają wiarygodność kredytową?
Tak jak już wspomnieliśmy, nie znamy szczegółowych zasad obliczania scoringu BIK. Tym niemniej, można jednak wskazać pewne czynniki, które zawsze skutkują obniżeniem oceny punktowej danej osoby. Najważniejszym takim czynnikiem są oczywiście zaległości w spłacie rat. BIK oprócz liczby dni zwłoki bierze pod uwagę również częstotliwość opóźnień oraz zaległą kwotę.
Na wiarygodność kredytową negatywnie wpłynie także zaciąganie wielu zobowiązań jednocześnie albo wnioskowanie o jeden kredyt lub jedną pożyczkę w wielu instytucjach finansowych. Taka sytuacja obniża scoring, ponieważ może ona świadczyć o problemach finansowych i/lub nieumiejętności zarządzania domowymi finansami.
Z punktu widzenia BIK-u, negatywnym czynnikiem jest także brak historii kredytowej. Z takim problemem często muszą mierzyć się osoby w młodym wieku. Na całe szczęście, brak wcześniejszych zobowiązań nie przekreśla szans np. na kredytowanie mieszkania o ile wnioskodawca posiada dobrą sytuację finansową.
Warto również zdawać sobie sprawę, że częste oraz intensywne korzystanie z limitów kredytowych (np. na karcie kredytowej lub w rachunku) obniża ocenę punktową danej osoby. Limity nie będą stanowiły problemu przy ocenie punktowej jeśli dana osoba używa ich w sposób umiarkowany. Warto jednak pamiętać, że każde niespłacone zobowiązanie (w tym również związane z aktywnym limitem) obniża zdolność kredytową szacowaną przez bank lub SKOK.
Niski scoring BIK a szanse na pożyczkę
Jeszcze stosunkowo niedawno tylko najwięksi gracze na pożyczkowym rynku korzystali z usług Biura Informacji Kredytowej. Obecnie sytuacja wygląda inaczej – między innymi dlatego, że BIK ma atrakcyjniejszą ofertę współpracy dla pożyczkodawców. Co ważne, przewiduje ona dwustronną wymianę danych. Biuro Informacji Kredytowej przekaże informacje o danej osobie w momencie wnioskowania przez nią o pożyczkę. W zamian BIK oczekuje regularnego przesyłania danych na temat spłaty długu.
Warto zdawać sobie sprawę, że współpraca pożyczkodawców z BIK-iem nie oznacza automatycznego odrzucania wniosków od osób, które mają gorszą historię kredytową. Firmy pożyczkowe po prostu nie mogą sobie pozwolić na taki krok. Nie jest bowiem tajemnicą, że osoby o najlepszym scoringu bardzo często wybierają ofertę banków. Właśnie dlatego nie trzeba obawiać się złożenia wniosku o pożyczkę pozabankową nawet jeśli mamy średni albo nawet słaby scoring BIK-u. Duże szanse na pozabankowe wsparcie mają również osoby nie posiadające historii spłaty długów w Biurze Informacji Kredytowej i jednocześnie nie wpisane do baz nierzetelnych dłużników (takich jak np. BIG InfoMonitor lub ERIF BIG).
Sposoby na poprawę oceny punktowej w scoringu BIK i zdolności kredytowej
Warto wiedzieć, że istnieją pewne sposoby na poprawę swojego scoringu BIK. Takie sprawdzone recepty podaje nawet samo Biuro Informacji Kredytowej. Eksperci BIK-u doradzają na przykład młodym osobom zamierzającym wziąć kredyt mieszkaniowy wcześniejsze zaciągnięcie niewielkiej pożyczki w celu zbudowania swojej wiarygodności finansowej. Do tego celu świetnie nadają się bezpłatne chwilówki o małej wartości (300 zł – 500 zł).
Kolejna dobra rada dotyczy dbałości o terminową spłatę istniejących zobowiązań. Warto złożyć dyspozycję automatycznego obciążania konta bankowego płatnością raty, bo w ten sposób unikniemy ewentualnych opóźnień, które mogą źle wpłynąć na nasz scoring. Zalecane jest również udzielenie zgody na przetwarzanie danych osobowych o spłacanym kredycie lub pożyczce. Bez takiej zgody, nasza historia kredytowa w BIK będzie ograniczała się tylko do aktualnych zobowiązań oraz wcześniejszych kredytów i pożyczek z opóźnieniami.
W praktyce spore znaczenie ma również mądre korzystanie z dostępnych limitów kredytowych. Wykorzystywanie ich do maksymalnego poziomu nie świadczy dobrze o sytuacji finansowej danej osoby i negatywnie wpływa na scoring BIK.
Podsumowanie
Dla lepszej wiarygodności finansowej, warto dbać o dobrą historię kredytową w BIK. Nie trzeba bać się pożyczki czy też kredytu. Warto jednak zaciągać tylko takie zobowiązania, które bez problemu będzie można spłacić. Posiadanie dobrej historii kredytowej jest wręcz niezbędne w przypadku wystąpienia o kredyt na mieszkanie z niskim wkładem.
Bank łatwiej udzieli kredytu osobie, o której wie, że swoje dotychczasowe zobowiązania regulowała w terminie, niż takiej która nie ma żadnej historii kredytowej.
Na rynku pozabankowym wciąż można znaleźć nieliczne marki pożyczkowe, które przy ocenie zdolności kredytowej klienta nie korzystają ze scoringu BIK. Pożyczek bez BIK udzielają następujące firmy:
Darmowa pierwsza pożyczka: TAK, do 3 000 zł na 30 dni
Możliwa kwota pożyczki: od 200 zł do 5 000 zł
Możliwy okres pożyczki: od 10 dni do 30 dni
Wiek: od 18 lat do 73 lat
Czas wypłaty pożyczki: 15 min (jeśli pożyczkobiorca ma rachunek w tym samym banku co Smart Pożyczka)
Bazy sprawdzane przez Smart pożyczka:
ERIF
KRD
Przykład reprezentatywny pożyczki w Smart pożyczka:
Reprezentatywny przykład pożyczki internetowej udzielanej przez LTU Finance Sp. z o.o. na dzień 16.12.2022.: Dla pierwszej pożyczki na warunkach promocyjnych „Pierwsza pożyczka za darmo” na kwotę 1 000 zł na 30 dni RRSO, tj. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wynosi 0%, przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 1 000 zł, stała roczna stopa oprocentowania RSO 0%, całkowity koszt 0 zł, w tym Prowizja 0 zł i odsetki kapitałowe 0 zł, a całkowita kwota do spłaty: 1 000 zł, z zastrzeżeniem terminowej spłaty.
dowód osobisty (informacje z tego dokumentu należy podać we wniosku pożyczkowym),
konto bankowe, którego jesteś jedynym właścicielem (niezbędne do potwierdzenia tożsamości i/lub wypłaty pożyczki),
adres email,
telefon komórkowy,
dokument potwierdzający zatrudnienie bądź otrzymywanie stałego dochodu,
polskie obywatelstwo.
Wiek:
Aby uzyskać pożyczkę w Smart pożyczka musisz mieć: od 18 lat do 73 lat
Przeczytaj też:
Opłaty za pożyczkę i koszty opóźnienia w spłacie:
Prowizja za pożyczkę dla przykładowej pożyczki 1 000 zł na 30 dni: 154.93 zł
Odsetki kapitałowe dla przykładowej pożyczki 1 000 zł na 30 dni: 6.58 zł
Opłata za wydłużenie terminu spłaty:
Jeśli nie jesteś w stanie zwrócić pożyczki zgodnie z terminem określonym w umowie, możesz skorzystać z opcji przedłużenia spłaty. W Smart pożyczka możesz przedłużyć swoją pożyczkę o taką samą liczbę dni na jaką została udzielona pożyczka. Pamiętaj, że usługa ta wiąże się jednak z dodatkowymi kosztami. Dla przykładowej kwoty pożyczki 1 000 zł na 30 dni koszty przedłużenia spłaty będą wyglądać następująco:
przedłużenie pożyczki o 30 dni – 309 zł
Jeśli chcesz przedłużyć pożyczkę wpłać na konto pożyczkodawcy opłatę za przedłużenie. W tytule przelewu wpisz „Nr PESEL, Przedłużenie pożyczki o …. dni”
Koszty opóźnienia w spłacie:
Jeśli spóźnisz się z terminową spłatą swojej pożyczki, Smart pożyczka doliczy dodatkowe koszty w postaci ustawowych odsetek (art. 481 § 21 Kodeksu cywilnego).
Dla pożyczki 500.00 zł będzie to 0.15 zł za każdy dzień opóźnienia.
Inne skutki niespłacenia pożyczki w terminie:
Jeśli nie spłacisz pożyczki na czas, oprócz opisanych wyżej ustawowych odsetek, musisz się liczyć z tym, że:
pożyczkodawca może sprzedać twoją pożyczkę firmie windykacyjnej bądź bezpośrednio skierować sprawę na drogę sądową, a ty zostaniesz obciążony kosztami takich działań,
nie spełnisz warunków promocji dotyczącej darmowej pierwszej pożyczki. Oznacza to, że zostaniesz obciążony standardowymi kosztami pożyczki zgodnymi z tabelą opłat Smart pożyczka,
możesz spodziewać się różnych wezwań do zapłaty.
Dane kontaktowe :
MARKA POŻYCZKOWA: Smart Pożyczka ADRES SPÓŁKI: ul. Mikołaja Kopernika 21, 00-359 Warszawa KRS: 0000530323 NIP: 5272722744 REGON: 147469220 KAPITAŁ ZAKŁADOWY: 200 000 zł
należy do spółki Aventus Group Sp. z o.o. Spółka ta jest właścicielem także innych marek pozabankowych: Niewielka pożyczka, Pożyczka Plus, Rata na Plus i Lew Pożyczka.
Firma udzielająca pożyczki:
FIRMA UDZIELAJĄCA POŻYCZKI: PIXO Sp. z o.o. ADRES SPÓŁKI: ul. Mikołaja Kopernika 21, 00-359 Warszawa KRS: 0000530323 NIP: 5272722744 REGON: 147469220 KAPITAŁ ZAKŁADOWY: 200 000 zł
FIRMA UDZIELAJĄCA POŻYCZKI: LTU Finance Sp. z o.o. ADRES SPÓŁKI: ul. Cieszyńska 3A, 308-309, 15–101 Białystok KRS: 0000611492 NIP: 5423255388 REGON: 36415108500000 KAPITAŁ ZAKŁADOWY: 200 000 zł
POŚREDNIK POŻYCZKOWY: Aventus Group Sp. z o.o. ADRES: ul. Kardynała Stefana Wyszyńskiego 2B, 15-888 Białystok KRS: 0000355948 NIP: 9662029390 REGON: 20035808900000 KAPITAŁ ZAKŁADOWY: 1 500 000 zł
Darmowa pierwsza pożyczka: TAK, do 3 000 zł na 30 dni.
Możliwa kwota pożyczki: od 200 zł do 5 000 zł
Możliwy okres pożyczki: od 10 dni do 30 dni
Wiek: od 18 lat do 73 lat
Czas wypłaty pożyczki: 15 min (jeśli pożyczkobiorca ma rachunek w tym samym banku co Pożyczka Plus)
Bazy sprawdzane przez Pożyczka Plus:
ERIF
KRD
BIG
Przykład reprezentatywny pożyczki w Pożyczka Plus:
Reprezentatywny przykład pożyczki internetowej udzielanej przez Arena Finance Sp. z o.o. na dzień 16.12.2022.: Opłata rejestracyjna wynosi 0.01 zł. Dla przykładowej pierwszej i kolejnej pożyczki na standardowych warunkach udzielanej za pośrednictwem strony internetowej www.pozyczkaplus.pl oraz przez telefon na kwotę 1 000 zł na 30 dni RRSO, tj. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wynosi 319,41%, przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 1 000 zł, stała roczna stopa oprocentowania RSO 20,5%, całkowity koszt 125,06 zł, w tym Prowizja 108,21 zł i odsetki kapitałowe 16,85 zł, a całkowita kwota do spłaty: 1125,06 zł według stanu na dzień 16.12.2022. Dla pierwszej pożyczki na warunkach promocyjnych „Pierwsza pożyczka za darmo” na kwotę 1 000 zł na 30 dni RRSO, tj. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wynosi 0%, przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 1 000 zł, stała roczna stopa oprocentowania RSO 0%, całkowity koszt 0 zł, w tym Prowizja 0 zł i odsetki kapitałowe 0 zł, a całkowita kwota do spłaty: 1 000 zł, z zastrzeżeniem terminowej spłaty. Pożyczkodawcy udzielają pożyczek na warunkach Promocyjnych, w tym pożyczek darmowych oraz z rabatem, zgodnie z warunkami ustalanymi w Regulaminach Promocji. Promocja obowiązuje pod warunkiem terminowej spłaty pożyczki.
dowód osobisty (informacje z tego dokumentu należy podać we wniosku pożyczkowym),
konto bankowe, którego jesteś jedynym właścicielem (niezbędne do potwierdzenia tożsamości i/lub wypłaty pożyczki),
telefon komórkowy,
dokument potwierdzający zatrudnienie,
polskie obywatelstwo,
adres zamieszkania na terenie PL.
Wiek:
Aby uzyskać pożyczkę w Pożyczka Plus musisz mieć: od 18 lat do 73 lat
Przeczytaj też:
Opłaty za pożyczkę i koszty opóźnienia w spłacie:
Prowizja za pożyczkę dla przykładowej pożyczki 600 zł na 30 dni: 92.95 zł
Odsetki dla przykładowej pożyczki 600 zł na 30 dni: 3,55 zł
Opłata za wydłużenie terminu spłaty:
Jeśli nie jesteś w stanie zwrócić pożyczki zgodnie z terminem określonym w umowie, możesz skorzystać z opcji przedłużenia spłaty. W {pozyczkodawca} możesz przedłużyć swoją pożyczkę o 30 dni. Pamiętaj, że usługa ta wiąże się jednak z dodatkowymi kosztami. Dla przykładowej kwoty pożyczki 1 000 zł na 30 dni koszty przedłużenia spłaty będą wyglądać następująco:
przedłużenie pożyczki o 30 dni – 389 zł
Koszty opóźnienia w spłacie:
Jeśli spóźnisz się z terminową spłatą swojej pożyczki, Pożyczka Plus doliczy dodatkowe koszty w postaci ustawowych odsetek (art. 481 § 21 Kodeksu cywilnego).
Dla pożyczki 500.00 zł będzie to 0.15 zł za każdy dzień opóźnienia.
Inne skutki niespłacenia pożyczki w terminie:
Jeśli nie spłacisz pożyczki na czas, oprócz opisanych wyżej ustawowych odsetek, musisz się liczyć z tym, że:
pożyczkodawca może sprzedać twoją pożyczkę firmie windykacyjnej bądź bezpośrednio skierować sprawę na drogę sądową, a ty zostaniesz obciążony kosztami takich działań,
w przypadku zwłoki przekraczającej okres 60 dni zostaniesz wpisany do rejestrów dłużnikówBIG, co obniży twoją zdolność kredytową i zmniejszy szansę na kolejną pożyczkę,
nie spełnisz warunków promocji dotyczącej darmowej pierwszej pożyczki. Oznacza to, że zostaniesz obciążony standardowymi kosztami pożyczki zgodnymi z tabelą opłat Pożyczka Plus,
pożyczkodawca może wypowiedzieć umowę pożyczki, przez co zostanie zobligowany do natychmiastowego zwrotu pożyczonego kapitału.
Dane kontaktowe :
NAZWA MARKI: Pożyczka Plus ADRES: ul. Kard. St. Wyszyńskiego 2B p.III, 15-888 Białystok KRS: 0000355948 NIP: 9662029390 REGON: 200358089 KAPITAŁ ZAKŁADOWY: 1 500 000 zł
należy do spółki Aventus Group Sp. z o.o. Spółka ta jest właścicielem także innych marek pozabankowych: Niewielka pożyczka, Smart Pożyczka, Pożyczka na Plus i Lew Pożyczka.
Firma udzielająca pożyczki:
FIRMA UDZIELAJĄCA POŻYCZKI: TUSUMI Sp. z o.o. ADRES SPÓŁKI: ul. Sienkiewicza 1/1 lok 307 15-092 Białystok KRS: 0000507929 NIP: 5272712533 REGON: 14718671700000 KAPITAŁ ZAKŁADOWY: 200 000 zł
FIRMA UDZIELAJĄCA POŻYCZKI: ARENA Finance Sp. z o.o. ADRES SPÓŁKI: ul. Cieszyńska 3A lok 307; 15-371 Białystok KRS: 0000617270 NIP: 9662104051 REGON: 36443336900000 KAPITAŁ ZAKŁADOWY: 200 000 zł
POŚREDNIK POŻYCZKOWY: Aventus Group Sp. z o.o. ADRES: ul. Kardynała Stefana Wyszyńskiego 2B, 15-888 Białystok KRS: 0000355948 NIP: 9662029390 REGON: 20035808900000 KAPITAŁ ZAKŁADOWY: 1 500 000 zł
Jeśli nie jesteś w stanie zwrócić pożyczki zgodnie z terminem określonym w umowie, możesz skorzystać z opcji refinansowania.
Pamiętaj, że refinansowanie wiąże się z dodatkowymi kosztami. Dla przykładowej pożyczki 1 000 zł na 30 dni koszt refinansowania będzie wynosił 160 zł na 14 dni lub 250 zł na 30 dni.
Jeśli chcesz skorzystać z refinansowania, zaloguj się na profil utworzony podczas rejestracji i postępuj według zamieszczonych tam wskazówek.
Koszty opóźnienia w spłacie:
Jeśli spóźnisz się z terminową spłatą swojej pożyczki, Wandoo doliczy dodatkowe koszty w postaci ustawowych odsetek (art. 481 § 21 Kodeksu cywilnego).
Dla pożyczki 500.00 zł będzie to 0.15 zł za każdy dzień opóźnienia.
Inne skutki niespłacenia pożyczki w terminie:
Jeśli nie spłacisz pożyczki na czas, oprócz opisanych wyżej ustawowych odsetek, musisz się liczyć z tym, że:
pożyczkodawca może sprzedać twoją pożyczkę firmie windykacyjnej bądź bezpośrednio skierować sprawę na drogę sądową, a ty zostaniesz obciążony kosztami takich działań,
w przypadku zwłoki przekraczającej okres 60 dni zostaniesz wpisany do rejestrów dłużnikówBIG, co obniży twoją zdolność kredytową i zmniejszy szansę na kolejną pożyczkę,
nie spełnisz warunków promocji dotyczącej darmowej pierwszej pożyczki. Oznacza to, że zostaniesz obciążony standardowymi kosztami pożyczki zgodnymi z tabelą opłat Wandoo,
