star-full star-empty star-half balance money calendar file check star-full star-empty star-half balance money calendar file check

RRSO nie zawsze prawdę powie

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania

Pożyczkodawcy krzyczą w swych reklamach o niskim oprocentowaniu pożyczki i niewielkiej prowizji. Dużo ciszej mówią o Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania (RRSO). O tym, ile rzeczywiście pieniędzy trzeba im oddać, mówią już niemal szeptem.

Przyjrzyjmy się bliżej RRSO, którego podawanie przez instytucje finansowe zajmujące się pożyczaniem pieniędzy jest obowiązkowe. Wymóg podawania tego wskaźnika w umowach pożyczkowych (także przy zakupach ratalnych) wprowadzono w ustawie o kredycie konsumenckim po to, by można było porównać oferty różnych firm, ocenić, która pożyczka jest „najatrakcyjniejsza”. Trzeba jednak pamiętać, że RRSO uwzględnia nie tylko koszty zaciągniętej pożyczki, ale związane też jest z okresem, w jakim trzeba je ponieść. Definicja RRSO w ustawie o kredycie konsumenckim mówi bowiem, że jest to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.

Część prawdy

Z założenia, przy obliczaniu wysokości RRSO instytucja finansowa powinna uwzględnić wszelkie koszty i opłaty związane z udzielaną pożyczką. W rzeczywistości tak jednak nie jest, bo pożyczkodawcy wymyślają wciąż nowe opłaty, których – zgodnie z obowiązującym w danej chwili prawem – nie muszą uwzględniać przy obliczaniu RRSO.

W Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania uwzględniana jest wysokość oprocentowania pożyczki, koszty prowizji pobieranej przez instytucję finansową oraz różnego rodzaju opłaty (np. za rozpatrzenie wniosku). Do tego momentu wydaje się to jeszcze możliwe do „ogarnięcia” przez pożyczkobiorcę. Tyle tylko, że RRSO obliczane jest według bardzo skomplikowanego wzoru, którego jednym ze składników jest okres trwania pożyczki. Przeciętny klient nie jest w stanie zweryfikować poprawności obliczeń bez użycia specjalistycznego programu. Kalkulatory RRSO co prawda są dostępne w Internecie, ale ocena poprawności ich działania sprowadza się do zaufania, jakim obdarzamy twórcę programu. Bywa, że po wprowadzeniu tych samych danych do różnych kalkulatorów otrzymujemy różne wyniki.

Paradoks RRSO

kalkulator rrso
RRSO pożyczki obliczysz za pomocą kalkulatora internetowego źródło: zanim-podpiszesz.pl

Na wysokość tego współczynnika istotnie wpływa harmonogram spłaty. Załóżmy, że instytucja finansowa faktycznie nie pobiera żadnych opłat i prowizji, że jedynym kosztem pożyczki jest jej oprocentowanie.

Pożyczając 1.000 zł na rok przy oprocentowaniu wynoszącym 10 proc. i płatności jednej raty na koniec okresu umowy, zwrócimy do banku 1.000 zł kapitału i 100 zł odsetek. Inaczej będzie w sytuacji, gdy pożyczony tysiąc będziemy spłacać w comiesięcznych ratach. Wtedy oddamy pożyczony tysiąc, ale zapłacimy mniej odsetek, gdyż te liczone są od kwoty pozostałej do spłaty. Nasze comiesięczne wpłaty zmniejszają podstawę, od której liczone są odsetki, więc ich suma będzie mniejsza. Wychodzi więc na to, że druga opcja jest korzystniejsza dla pożyczkobiorcy.

Owszem, to prawda, choć RRSO wskazałoby na zupełnie odwrotną sytuację. W pierwszym przypadku – spłata całego długu po roku – RRSO wyniesie dokładnie 10 proc., a w drugiej sytuacji będzie nieco wyższa. Pokazuje to poniższa tabela:

Założenia:Kredyt spłacany w jednej racieKredyt z ratami miesięcznymi
Kwota kredytu:1000 zł1000 zł
Oprocentowanie:10%10%
Okres spłaty:1 rok1 rok
Inne koszty:0 zł0zł
Rata miesięczna:Brak88 zł
Odsetki:100 zł55 zł
Kwota do spłaty:1 100 zł1055 zł
RRSO:10 %10,48%

Wynika to z faktu, że współczynnik ten uwzględnia wartość pieniądza w czasie. Im krócej możemy korzystać z pożyczonych pieniędzy, tym wskaźnik RRSO jest wyższy. Można to porównać do odwrotności lokaty. Spłacając całą pożyczoną kwotę po roku, bardzo długo korzystamy z pieniędzy i możemy na nich najwięcej zarobić (RRSO jest niskie). Spłacając dług co miesiąc, nasza „lokata” jest coraz skromniejsza, więc w sumie zarobimy na niej mniej (RRSO jest wyższe).

Jeszcze więcej zamieszania wprowadzają opłaty związane z zaciągnięciem pożyczki, które traktowane są podobnie jak odsetki, czyli odnoszone są do spłacanych rat. Biorąc pożyczkę bez odsetek, z samą tylko prowizją na kilka lat, to RRSO wyniesie kilka, kilkanaście procent. Zaciągając ten sam dług, na identycznych warunkach, ale na rok, RRSO wyjdzie nam rzędu kilkuset procent. Przy tej samej pożyczce zaciągniętej zaledwie na miesiąc – RRSO podskoczy nam do kilku tysięcy!

Ocena RRSO „chwilówki”

Cóż więc robić, jak ocenić atrakcyjność pożyczki oferowanej przez instytucję X i porównać ją z tą proponowaną przez firmę Y czy Z? Najskuteczniejszym sposobem jest nadal zsumowanie rat w każdej z instytucji, policzenie ile pieniędzy w sumie oddamy każdej z nich, doliczenie do tego ewentualnych opłat nie uwzględnionych w ratach. Ta instytucja, która otrzyma od nas najniższą kwotę, proponuje nam „najtańszą” pożyczkę.

Jeśli ktoś nie ma ochoty na sumowanie rat, pozostaje mu porównywanie RRSO. W przypadku „chwilówek”, czyli pożyczek na krótki czas, współczynnik ten dość dobrze pokazuje, która oferta jest najtańsza. Ważne, by zawsze porównywać produkty o identycznych parametrach, tzn. ta sama kwota, ten sam okres spłaty, ta sama kapitalizacja odsetek (standardowo są ono wyliczane co miesiąc). Wówczas w pełni sprawdzi się zasada. że im niższe RRSO, tym pożyczka jest tańsza. Trzeba przy tym jednak pamiętać o ewentualnych dodatkowych opłatach, których nie uwzględniono w RRSO, np. opłaty aktywacyjnej. O takim ewentualnych kosztach danej pożyczki piszemy w naszej porównywarce w dodatkowych zakładkach każdej oferty.

Najtańsza, nie znaczy najatrakcyjniejsza

Przy czym, „najtańsza” nie musi oznaczać „najatrakcyjniejsza”. „Najtańsza” mówi jedynie, że do tej firmy oddamy najmniejszą kwotę. Ze względu na sposób spłaty rat (np. obowiązkowa wizyta przedstawiciela firmy w naszym mieszkaniu w celu odebrania comiesięcznej należności lub nasza obecność z kwotą raty co miesiąc w oddziale firmy), albo wymagane formalności (np. rodzaj i wielkość wymaganych zabezpieczeń) atrakcyjniejszą, łatwiejszą do zaciągnięcia i późniejszego spłacania może być jednak oferta innej firmy.

Zastanawiając się więc nad zaciągnięciem pożyczki trzeba bardzo dokładnie porównać warunki finansowe i inne zapisy umowy. Wskazane też jest sprawdzenie opinii o firmie pożyczkowej, zorientowanie się, jak jej pracownicy zachowują się wobec klientów w chwili, gdy ci mają kłopoty ze spłacaniem długu, na ile są chętni do renegocjowania warunków spłaty zobowiązania. Te tematy poruszamy w dziale rankingi i opinie.

Ocena: 4.19 (16 głosów)
avatar
HIT!
Pożyczasz 1 000
od 100 zł do 3000 zł
Okres 30 dni
od 5 dni do 45 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
Pożyczasz 1 000
od 100 zł do 3000 zł
Okres 30 dni
od 5 dni do 45 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
Pożyczasz 1 000
od 500 zł do 2000 zł
Okres 30 dni
od 7 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%

Inne wpisy z tej kategorii

1
Dodaj komentarz

avatar
1 Comment threads
0 Thread replies
0 Followers
 
Most reacted comment
Hottest comment thread
tomasz
Gość
tomasz

Dzięki za dobre przedstawienie aspektów RSO!