Ruszył rządowy program Rodzina 500+, który ma zapewnić dodatkowe wsparcie finansowe dla osób posiadających dwoje i więcej dzieci. W przypadku gdy gospodarstwo domowe wykaże niskie dochody, pieniądze zostaną przyznane także rodzinom z jednym dzieckiem. Oznacza to, że miesięczne przychody rodzin objętych programem znacznie podskoczą. Nasuwa się więc pytanie: czy ten dodatkowy dochód wpłynie na zdolność kredytową i sprawi, że pożyczkodawcy spojrzą na nas przychylniejszym okiem?
Docelowo pieniądze z programu Rodzina 500+ przeznaczone są na wydatki związane z dziećmi. Nie da się jednak ukryć, że część rodzin ten zastrzyk gotówki wykorzysta na spłatę zaciągniętych do tej pory zobowiązań finansowych. Na takim obrocie sprawy skorzystają wszyscy: pożyczkodawcy, którzy w końcu odzyskają swoje pieniądze oraz konsumenci, którym niespłacone długi niejednokrotnie spędzały sen z powiek i tym samym wpływały na ogólną kondycję całej rodziny.
Ale Rodzina 500+ to nie tylko sposób na szybkie rozprawienie się z długami. Dzięki temu programowi wielu osobom otworzy się droga do sfinansowania dużo większych familijnych potrzeb. Oczywiście samo 500 zł do tego nie wystarczy, ale dzięki takiej pomocy zdolność kredytowa wielu rodzin poprawi się na tyle, że bank czy firma pozabankowa nie będą już mieć podstaw do odrzucenia wniosków o kredyt czy pożyczkę.
Z 500+ łatwiej o chwilówkę
Firmy pozabankowe w większości akceptują każde źródło dochodu klienta. W ocenie zdolności kredytowej z pewnością uwzględnią także środki uzyskiwane z programu Rodzina 500+. Już teraz w trakcie wypełniania wniosku o pożyczkę można spotkać się z pytaniami o ilość dzieci na utrzymaniu. W ten sposób pożyczkodawcy oceniają czy dochody pożyczkobiorcy są na tyle wysokie, że poradzi on sobie równocześnie ze spłatą zobowiązania oraz utrzymaniem rodziny. Po wprowadzeniu programu Rodzina 500+ to pole może także służyć ocenie jak duże wsparcie pożyczkodawca otrzymuje od państwa.
Za jakiś czas część pożyczkodawców z pewnością zaktualizuje swoje formularze zgłoszeniowe i doda do nich pytanie o wysokość świadczenia pobieranego w ramach rządowego programu. Póki co, zyski z tego tytułu można uwzględniać przy podawaniu we wniosku pożyczkowym wysokości swojego miesięcznego dochodu.
500+ ułatwi wzięcie kredytu? Trwają analizy
Nieco inną politykę w tej kwestii stosują banki. Zdaniem Komisji Nadzoru Finansowego mają one prawo uwzględniać świadczenia z programu Rodzina 500+, ale wcale nie muszą tego robić. Ostateczna decyzja leży zatem po stronie banku.
Jeżeli banki zdecydują się na przyjęcie dofinansowania 500+ i wliczania go do zdolności kredytowej, to myślę, że może to mieć duży wpływ na decyzje zakupowe rodzin, zwłaszcza rodzin wielodzietnych – przekonuje Katarzyna Dmowska z ANG Spółdzielni Doradców Kredytowych – Często może to być warunek w ogóle możliwości zakupienia mieszkania, często może to decydować o tym, że te rodziny będą mogły zakupić większe mieszkanie. Patrząc historycznie na zachowania klientów, widzimy, że często zadłużali się oni do maksymalnej możliwej kwoty, czyli to, że ta zdolność wzrośnie, może spowodować też większy popyt i przyczynić się do zakupu większych nieruchomości.
W włączaniu dochodów z programu Rodzina 500+ w ocenę zdolności kredytowej banki są jednak ostrożne. Szczególnie tę rozwagę widać w przypadku kredytów hipotecznych. Nie wiadomo bowiem jak długo program będzie obowiązywał, a kredyt hipoteczny oznacza zwykle zobowiązanie finansowe na kilkadziesiąt lat. Banki nie chcą więc opierać swojej decyzji na dochodzie, który jest bardzo niepewny.
Nieco inaczej jest w przypadku tradycyjnych kredytów gotówkowych. W takich przypadkach obliczając zdolność kredytową klienta, banki zwykle uwzględniają każdy dochód. Zyski z Rodzina 500+ powinny być zatem również brane pod uwagę. W większości banków trwają jeszcze analizy dotyczące tego tematu. Eksperci przewidują jednak, że dopłata tego typu będzie ostatecznie traktowana jako stałe źródło dochodu i uwzględniana przez banki w ocenie zdolności kredytowej pożyczkobiorcy.
Czy komornik może zająć środki z 500+?
Skoro świadczenie wypłacane przez rząd może być traktowane jako stały dochód, w przypadku osób obciążonych komornikiem teoretycznie mogłoby także zostać zajęte na poczet spłaty zaległych zobowiązań. Na szczęście ustawa o pomocy rodzinom jasno określa, że tego typu świadczenia nie podlegają egzekucji. Warunek jest jednak jeden – nie mogą być one wypłacane przelewem na konto. Jeśli komornik wejdzie na rachunek bankowy dłużnika, nie ma możliwości sprawdzić jaka część środków pochodzi z rządowego programu – wszystkie zgromadzone tam fundusze traktowane są jako jedność. A to oznacza, że pieniędzy z 500+ możemy nigdy nie zobaczyć.
Aby zaoszczędzić sobie kłopotów, osoby zadłużone powinny zatem zdecydować się na wypłatę tego świadczenia “do ręki” Można tego dokonać np. za pomocą opieki społecznej. Oznacza to, że co miesiąc będziemy musieli samodzielnie udawać się po odbiór pieniędzy, ale za to zyskamy spokój i pewność, że nasze pieniądze są bezpieczne.
Problem dostrzegła również Krajowa Rada Komornicza, która w piśmie do rządu zaapelowała o wprowadzenie mechanizmów zabezpieczających środki pochodzące z programu 500+. Póki jednak nie ma żadnych regulacji tego typu, konsumenci muszą sami chronić swoje świadczenia.
Rodzina 500+ to bardzo świeży program, dlatego wiele instytucji finansowych nie ma jeszcze jasno określonych zasad interpretacji dochodów czerpanych z tego tytułu. Prace i analizy wciąż trwają. Na jasno sprecyzowane stanowiska będziemy musieli zatem poczekać jeszcze kilka tygodni.