star-full star-empty star-half balance money calendar file check star-full star-empty star-half balance money calendar file check

Raty równe czy malejące. Co wybrać?

stos polskich monet

Przeglądając oferty kredytów na ogół zwracamy uwagę na oprocentowanie, marżę oraz prowizję, ale niewielu z nas przykłada szczególną uwagę do tego, w jaki sposób przyjdzie nam regulować należność. Możliwości są dwie: raty równe lub malejące. Wbrew pozorom rodzaj rat ma istotny wpływ na ostateczny koszt kredytu. Jakie raty wybrać?

W przypadku krótkoterminowych kredytów na niskie kwoty, sposób regulowania należności nie ma istotnego wpływu na ich koszt. Inaczej wygląda sytuacja w odniesieniu do wieloletnich zobowiązań na wysokie kwoty, jak kredyty hipoteczne – różnica między kredytem z ratami równymi, a malejącymi może wynieść nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Dowiedz się, kiedy korzystniejsze będą raty równe, a kiedy malejące.

Rata kredytu – czym jest?

Rata kredytu to najogólniej mówiąc comiesięczny koszt kredytu, na który składają się na dwie części: kapitałowa i odsetkowa. Rata kapitałowa to po prostu część pożyczonej od banku kwoty – spłata każdej raty powoduje każdorazowe zmniejszanie się kwoty zadłużenia, a mówiąc prościej część kapitałowa „idzie” na spłatę zadłużenia. Rata odsetkowa to natomiast część stanowiąca wynagrodzenie banku, czyli oprocentowanie, marża i prowizja oraz inne dodatkowe koszty kredytu, jak np. ubezpieczenie.

Czym są raty równe i malejące?

Rata równa, inaczej annuitetowa to taka rata, której wysokość jest stała przez cały okres kredytowania. Natomiast rata malejąca zawsze ma inną wysokość, malejącą z każdym kolejnym miesiącem – pierwsza rata zawsze jest największa, a ostatnia najmniejsza. To nie jedyna różnica pomiędzy ratami stałymi a malejącymi. Czym jeszcze się różnią?

Jak już wspomniano, każda rata kredytu składa się z dwóch części – kapitałowej oraz odsetkowej. Różnica pomiędzy ratami równymi, a malejącymi, polega na odmiennych proporcjach tych dwóch części. Decydując się na raty równe na początku spłacamy mało kapitału, a dużo odsetek, przy czym z każdym miesiącem proporcje zmieniają się, mianowicie rośnie rata kapitałowa, o odsetkowa maleje – wysokość raty kredytu jest jednak zawsze taka sama.

Natomiast decydując się na raty malejące, w każdym miesiącu spłacamy taką samą ilość kapitału (jednak wyższą, niż w przypadku rat stałych), z kolei odsetek spłacamy coraz mniej – najwięcej w pierwszej racie, najmniej w ostatniej. W przypadku raty malejącej wysokość raty kredytu jest więc z każdym kolejnym miesiącem coraz niższa, a dzięki temu, że szybciej zwracamy pożyczony od banku kapitał, to ostatecznie płacimy mniejsze odsetki – te są bowiem uzależnione od wysokości kapitału, który dużo szybciej zwracamy w przypadku kredytu z ratami malejącymi.

Co wybrać? Raty równe czy malejące?

Zarówno raty równe, jak i raty malejące mają swoje dobre i złe strony. Warto je przeanalizować przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu jakiegokolwiek kredytu.

Zalety rat równych:

  • stała wysokość rat przez cały okres kredytowania – dzięki temu łatwiej zarządzać domowym budżetem,
  • wyższa zdolność kredytowa – jest ona bowiem wyliczana na podstawie wysokości pierwszej raty, a ta jest mniejsza w przypadku rat równych, dzięki czemu łatwiej jest uzyskać kredyt.

Wady rat równych:

  • większy koszt kredytu – zaciągnięcie kredytu z ratami równymi wiąże się z większymi odsetkami, niż w przypadku kredytu z ratami malejącymi,
  • dłuższy okres spłaty długu.

Zalety rat malejących:

  • niższe raty z każdym kolejnym miesiącem – dzięki temu po pewnym czasie stanowią coraz mniejsze obciążenie dla domowego budżetu,
  • niższy koszt kredytu – w przypadku rat malejących odsetki od kredytu są znacznie niższe w porównaniu do kredytu z ratami stałymi.

Wady rat malejących:

  • początkowo wyższe raty – w przypadku rat malejących pierwsze raty są zauważalnie wyższe, niż przy ratach stałych,
  • konieczność wykazania wyższej zdolności kredytowej – ze względu na wyższą pierwszą ratę, od której wyliczana jest zdolność kredytowa.

Podsumowując, raty równe wiążą się z wyższymi kosztami kredytu, jednak w początkowym okresie spłaty raty są niższe, a ponadto mają stałą wysokość przez cały okres kredytowania. Natomiast raty malejące to znacznie niższe koszty kredytu, jednak wyższe początkowe raty, choć malejące wraz z czasem.

Skalę oszczędności generowanych przez raty malejące najlepiej zobrazuje przykład dla kredytu hipotecznego o wysokości 500 000 zł:

Oprocentowanie kredytu: 5%

Okres kredytowania: 25 lat

Łączna kwota kredytu do spłaty – raty równe: 876 000 zł

Łączna kwota kredytu do spłaty – raty malejące: 814 000 zł

Oszczędność w przypadku rat malejących: 62 000 zł

Kiedy więc lepiej wybrać raty równe, a kiedy malejące? Jeśli zależy nam na niższych ratach na początku okresu spłaty lub na uzyskaniu wyższej zdolności kredytowej, to powinniśmy wybrać kredyt z ratami równymi. z kolei jeśli zależy nam na jak najniższym koszcie kredytu, to zdecydowanie lepszym rozwiązaniem będzie kredyt z ratami malejącymi.

Nie ma jeszcze głosów
avatar
HIT!
1 000
od 100 zł do 3000 zł
30 dni
od 5 dni do 45 dni
0
RRSO: 0%
1 000
od 100 zł do 3000 zł
30 dni
od 5 dni do 45 dni
0
RRSO: 0%
1 000
od 500 zł do 2000 zł
30 dni
od 7 dni do 30 dni
0
RRSO: 0%

Inne wpisy z tej kategorii

Dodaj komentarz

avatar