star-full star-empty star-half balance money calendar file check star-full star-empty star-half balance money calendar file check

Prolongata kredytu. Jak działa?

mężczyzna, który pisze coś na kartce

Prolongatą kredytu nazywa się usługę oferowaną przez bank i polegającą na odroczeniu lub obniżeniu wysokości jednej miesięcznej raty przy jednoczesnym wydłużeniu okresu spłaty.

Kredyt bankowy – w szczególności hipoteczny – bywa zaciągany na wiele lat. W tym czasie sytuacja zawodowa i finansowa kredytobiorcy może ulec diametralnej zmianie i w konsekwencji terminowa spłata rat może być niemożliwa. Pomocą w tej sytuacji może być prolongata kredytu.

W czasach epidemii Covid-19 wielu spłacających spotyka się z ryzykiem utraty stabilnego dotąd zatrudnienia, a dodatkowo musi liczyć się z brakiem większych perspektyw na to, że w krótkim czasie może znaleźć nową, porównywalnie lepszą pracę. Oczywiście nie jest to jedyny powód problemów ze spłatą kredytu, ale nigdy problemy te nie miały tak szerokiej skali. Dobrze więc wiedzieć, jakie możliwości ma kredytobiorca.

Prolongata kredytu – czym jest i jak działa?

Prolongatą kredytu nazywa się usługę oferowaną przez bank i polegającą na odroczeniu lub obniżeniu wysokości jednej miesięcznej raty przy jednoczesnym wydłużeniu okresu spłaty.

Warto wiedzieć, że prolongata kredytu nie ma jednej, właściwej formy. Zależy to od polityki banku oraz tego, w jaki sposób jest skłonny dogadać się z klientem. Wpływ na to, w jaki sposób skorzysta się z prolongaty często ma także zdolność kredytowa klienta oraz powód, dla którego o prolongatę wnioskuje. Prolongatę należy więc traktować jako umowę pomiędzy bankiem a kredytobiorcą, która może przyjmować różne postaci:

  • wakacji kredytowych na kilka miesięcy;
  • płatności samych odsetek i przesunięciu spłaty kapitału na później;
  • obniżeniu płatności każdej miesięcznej raty.

Jak widać, nie jest to umorzenie spłaty lub chociażby części płatności. Zarówno kapitał, jak i towarzyszące mu koszty trzeba będzie zapłacić, tylko później.

Na jaki okres może być zawarta prolongata kredytu i kto może się o nią starać?

O prolongatę może starać się każdy kredytobiorca. Niemniej nie jest to rozwiązanie przynależne odgórnie i zależy od wielu różnych czynników. Wpływ na to, czy i na jakich zasadach otrzyma się prolongatę, ma przede wszystkim:

  • sytuacja finansowa kredytobiorcy – bankowi tak samo jak kredytobiorcy zależy na tym, by zobowiązanie zostało spłacone; przy ustalaniu warunków prolongaty weźmie więc pod uwagę to, czy są realne szanse na spłatę;
  • powód, dla którego stara się o prolongatę – z oczywistych względów powinny być to powody ważkie: zwykle utrata pracy lub problemy zdrowotne;
  • dotychczasowa płatność kredytu – spóźnienie się z płatnością nawet jednej raty może mieć wpływ na to, że bank nie uzna wniosku o prolongatę; z pewnością sprawdzi także historię kredytową w BIK i zobaczy, czy inne zobowiązania również regulowane były w terminie.

Trzeba pamiętać, że standardowo zgoda na prolongatę nie jest wydawana automatycznie i trzeba mieć ciężkie argumenty, by przekonać do siebie bank. Nie można też dowolnie wybrać okresu prolongaty. Bank maksymalnie może zaproponować zazwyczaj 12 miesięcy. Praktyka wskazuje jednak, że większość banków preferuje 3-6 miesięczny okres.

Prolongata kredytu w PKO BP

Ten bank oferuje zawieszenie płatności standardowo do 3 rat kredytu hipotecznego lub pożyczki gotówkowej i można z tego skorzystać raz w roku. Warto pamiętać przy tym o kilku kwestiach:

  • spowoduje to zwiększenie pozostającego do spłaty zadłużenia;
  • zawieszenie może dotyczyć całości raty lub tylko jej części odsetkowej;
  • w okresie zawieszenie odsetki naliczane są na dotychczasowych zasadach;
  • składki ubezpieczeniowe nie są zawieszane, ale w okresie, o który został wydłużony okres spłaty nie podlega ochronie ubezpieczeniowej.

Ze względu na sytuację epidemiczną w naszym kraju, PKO BP zdecydowało się wydłużyć okres prolongaty do 6 miesięcy.

Prolongata kredytu w Alior Bank

Klienci tego banku mogą liczyć dwie formy odroczenia spłaty:

  • 3 rat kapitałowo-odsetkowych;
  • 6 rat kapitałowych.

W obu przypadkach okres spłaty wydłuży się o tyle miesięcy, o ile trwała prolongata. W czasie trwania odroczenia standardowo nalicza się odsetki kapitałowe, a po zakończeniu okresu prolongaty na nowo przelicza się koszty kredytu.

Prolongata kredytu w Santander Bank

Santander Bank proponuje odroczenie płatności rat na 3 lub 6 miesięcy. Warto jednak zauważyć, że dotyczy to tylko raty kapitałowej, a w okresie odroczenia wciąż należy płacić odsetki. Inaczej jednak niż w przypadku innych ofert, w Santander Bank nie wydłuża się okres spłaty. Wartość zawieszonych rat dolicza się do pozostałej do spłaty kwoty, a następnie rozkłada równomiernie na liczbę rat. Wzrośnie więc ich wysokość.

Prolongata kredytu w Citi Handlowy

Prolongata kredytu w Citi Handlowy polega na zawieszeniu płatności rat kredytu hipotecznego lub gotówkowego na 3 kolejne miesięczne raty kapitałowo-odsetkowe. Płatność tych rat przesuwa się natomiast na koniec okresu spłaty. Trzeba też wiedzieć, że w trakcie zawieszenia płatności rat bank nie przestanie naliczać odsetek – w tym przypadku w dalszym ciągu będą obowiązywać takie same zasady.

Prolongata kredytu – wzór wniosku

By uruchomić prolongatę kredytu potrzebny jest pisemny wniosek kredytobiorcy i zwykle należy go złożyć osobiście lub listownie. Niemniej, ze względu na reżim sanitarny, wiele banków dopuszcza również możliwość przesłania wniosku za pomocą bankowości elektronicznej. Wniosek o prolongatę powinien zawierać:

  • pełne dane osobowe i adresowe kredytobiorcy;
  • dane banku udzielającego kredytu;
  • numer umowy kredytowej;
  • wskazanie preferowanego typu prolongaty;
  • uargumentowanie wniosku;
  • podpis kredytobiorcy;
  • informacje o załącznikach.

Do wniosku należy załączyć dokumenty, które najlepiej pokazują bieżącą sytuację finansową. Trzeba też pamiętać, by wniosek o prolongatę kredytu złożyć z odpowiednim wyprzedzeniem, zanim jeszcze problemy finansowe nie pozwolą płacić rat. Powstanie takich zaległości, choć zrozumiałe, nie będzie mile widziane przez bank. Zmniejszą się także szanse na uzyskanie prolongaty.

Czy warto decydować się na prolongatę kredytu?

Prolongata kredytu może być bardzo pomocna w przypadku, gdy nasza sytuacja finansowa gwałtownie się pogorszyła. Pomoże wtedy uniknąć kosztownego i bardzo niekomfortowego postępowania windykacyjnego, wpisu w rejestrze Biura Informacji Kredytowej, czy w bazach dłużników. Ponadto daje też możliwość złapania oddechu finansowego, ustabilizowania domowego budżetu i uregulowania swojej sytuacji bez martwienia się o spłatę.

Trzeba jednak mieć na uwadze, że jest to tylko rozwiązanie przejściowe. Dodatkowo, ze względu na wydłużenie okresu spłaty, w ogólnym rozrachunku za kredyt zapłacimy więcej. Samo uruchomienie prolongaty też wiąże się z nadprogramowa opłatą. To, ile nas to wyniesie zależy już od konkretnego banku i rodzaju zobowiązania. W przypadku niewielkich kredytów gotówkowych będzie to raczej opłata jednorazowa. Od kredytów hipotecznych nalicza się natomiast opłatę, która jest procentową częścią zobowiązania. Może więc wynieść nawet kilkaset złotych.

Podsumowanie

Prolongata kredytu wciąż jest rozwiązaniem, które będzie bardzo korzystne i zdecydowanie mniej kosztowne niż windykacja, czy późniejsze postępowanie komornicze. Dlatego, jeśli istnieje taka możliwość, warto z niej skorzystać, by spokojnie rozwiązać swoje problemy.

Ocena: 5.00 (1 głos)
avatar
100% online
Pożyczasz 500
od 500 zł do 3000 zł
Okres 30 dni
od 30 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
Pożyczasz 500
od 100 zł do 500 zł
Okres 30 dni
od 7 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
Pożyczasz 500
od 200 zł do 3000 zł
Okres 30 dni
od 30 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%

Inne wpisy z tej kategorii

Dodaj komentarz

avatar