W gąszczu różnych ofert pożyczkowych, czasem trudno podjąć decyzję, którą wybrać. Pomagamy i porównujemy osiem różnych pożyczek bankowych. Sprawdź na jakie warunki warto zwrócić uwagę.
Złagodzenie polityki kredytowej prowadzonej przez banki w II kwartale 2021 r. m.in. w zakresie niższej marży, pozaodsetkowych kosztów kredytu czy wyższej maksymalnej dostępnej kwoty finansowania, przyczyniło się do wzrostu popytu na kredyty konsumpcyjne. Silniejszy popyt to także efekt poprawy sytuacji ekonomicznej gospodarstw domowych wynikający z otwarcia gospodarki po ostatniej fali pandemii i poprawy sytuacji na rynku pracy. Jakie aktualnie warunki pożyczek oferują banki?
Porównanie 8 różnych ofert pożyczek bankowych
Sprawdziliśmy aktualne warunki pożyczek dla klienta indywidualnego w ofercie ośmiu banków. Tabela obejmuje takie parametry jak wysokość dostępnej kwoty finansowania, okres spłaty, wysokość podstawowych kosztów oraz wady i zalety każdej oferty.
| Bank | PKO BP | ING | Alior Bank | Bank Millennium | Citi Handlowy | BNP Paribas | Pekao BP | Aion Bank | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Wysokość pożyczki | od 1.500 do 200.000 zł | od 1.000 zł do 200.000 zł | do 70.000 zł | od 1.000 zł do 150.000 zł | od 1.000 zł do 150.000 zł | od 1.000 zł do 4.000 zł | od 1.000 zł do 200.000 zł | od 500 zł do 90.000 zł | |
| Okres spłaty | do 24 miesięcy | do 120 miesięcy | do 120 miesięcy | do 108 miesięcy | do 96 miesięcy | od 6 do 24 miesięcy | do 120 miesięcy | od 3 do 84 miesięcy | |
| Prowizja | 0 | - 0 zł dla pożyczki powyżej 5.000 zł | 13,9% | 0.0881 | 0.0535 | 0.0299 | 0.0944 | 0% - dla klientów banku składających wniosek przez aplikację lub 8% | |
| - 11,99% dla pożyczki do 5.000 zł | |||||||||
| Oprocentowanie | 0.072 | - od 6,70% do 7,20% dla pożyczki do 5.000 zł | 7,19% | 0.0687 | 0.0699 | 0 | 0.0674 | 0.072 | |
| - od 6,49% do 6,99% dla pożyczki powyżej 5.000 zł | |||||||||
| Zalety | - szybka wypłata pieniędzy | - długi okres spłaty | - wniosek w 100% online | - Gwarancja Najniższego Oprocentowania | - wniosek można złożyć online | - brak oprocentowania | - spłata rat po 3 miesiącach od uzyskania finansowania | - dla pożyczki do 5.500 zł bez prowizji | |
| - wniosek online | - szybka wypłata pieniędzy | - długi okres spłaty | - możliwość wykupienia ubezpieczenia spłaty pożyczki | - szybka wstępna decyzja kredytowa | - pieniądze już w 1 dzień od podpisania umowy | - szybki przelew na konto | |||
| - niższe oprocentowanie dla pożyczki powyżej 5.000 zł | |||||||||
| Wady | - dla nowych klientów możliwość podpisania umowy online tylko do 4.500 zł | - wysokie koszty dla pożyczki do 5.000 zł | - wysoka prowizja | - wysoka prowizja | - warunki dla nowych klientów | - niska kwota pożyczki | - prowizja | - prowizja dla osób nie korzystających z aplikacji banku | |
| - krótki okres spłaty | - pożyczka z ubezpieczeniem tylko do 100.000 zł |
Na czym polega pożyczka w banku?
Pożyczka to umowa dwustronnie zobowiązująca, w ramach której “dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości”.
Pożyczki, w odróżnieniu od kredytu, może udzielić zarówno bank, pozabankowa firma pożyczkowa, jak i osoba fizyczna. Ogólne zasady udzielenia takiego finansowania określa kodeks cywilny. Jednak pożyczki udzielane konsumentom do kwoty 255.550 zł przez podmioty profesjonalnie świadczące usługi pożyczkowe (zarówno banki, jak i pozabankowe firmy pożyczkowe) reguluje ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Przepisy określają nie tylko treść umowy, ale też maksymalne koszty finansowania czy obowiązki informacyjne nałożone na pożyczkodawców. Dzięki temu nie trzeba składać wniosku, żeby poznać wysokość oprocentowania czy prowizji. Wszystkie informacje muszą być jasno podane przez pożyczkodawców wcześniej, co ułatwia szybkie porównanie różnych ofert.
Ile kosztuje pożyczka w banku?
Koszty to jeden z najważniejszych parametrów, na jaki warto zwrócić uwagę szukając pożyczki w banku. Główne koszty to:
- oprocentowanie – aktualnie w granicach 7,2% w skali roku,
- prowizja z tytułu udzielenia finansowania – część banków rezygnuje z prowizji bezwarunkowo, inne obniżają jej wysokość przy spełnieniu określonych warunków np. dla pożyczki powyżej określonej kwoty.
Warto też sprawdzić koszty dodatkowe, które mogą wiązać się z uzyskaniem pożyczki:
- ubezpieczenie spłaty kredytu – dobrowolne, może mieć wpływ na obniżenie prowizji lub oprocentowania, warto sprawdzić jaki wpływ na ogólne koszty pożyczki ma wykupienie polisy,
- koszty usług dodatkowych oferowanych przez bank – czasem przy okazji pożyczki bank proponuje np. otwarcie rachunku bankowego – warto sprawdzić czy i jakie opłaty mogą się z tym wiązać.
Przepisy regulują maksymalną wysokość odsetek i kosztów pozaodsetkowych pożyczki. Pożyczkodawcy mogą zaproponować niższe koszty niż te określone ustawą.
Ile można pożyczyć?
Wysokość dostępnej dla klienta indywidualnego pożyczki, waha się od około 1.000 zł do 200.000 zł w zależności od oferty banku. Finalna kwota zależy w każdym przypadku od wniosku i zdolności kredytowej klienta. Warto też zwrócić uwagę na możliwy okres spłaty zobowiązania. Krótki okres spłaty oznacza niższe koszty, długi wyższe. Jednak szczególnie w przypadku wysokich zobowiązań, większa liczba mniejszych rat pozwoli spokojnie spłacić zobowiązanie nie obciążając domowego budżetu.
Na co jeszcze warto zwrócić uwagę sprawdzając takie oferty?
Warto sprawdzić jakie źródła dochodu są akceptowane przez bank. Bez problemu można uzyskać finansowanie w oparciu o wynagrodzenie z tytułu umowy o pracę, ale również umów cywilnoprawnych (umowy zlecenia czy umowy o dzieło), a także z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej. Banki coraz częściej akceptują także dochody uzyskiwane za granicą, choć czasem tylko te otrzymywane w złotówkach.
Ważne też są dodatkowe wymagania stawiane przez pożyczkodawcę dla uzyskania określonych korzyści. Niektóre dostępne oferty będą tańsze w przypadku wniosku o wyższą pożyczkę. Innym razem niższe koszty będą zależne od sposobu składania wniosku – np. przez aplikację banku.
Podsumowanie
Aktualne oferty pożyczek bankowych różnią się w zakresie dostępnej kwoty, okresu spłaty i kosztów. Większość ofert jest dostępna przez internet. W najlepszej sytuacji będą osoby, które korzystają z oferty pożyczki banku, w którym mają otwarty rachunek bankowy, z uwagi na ograniczenie formalności praktycznie tylko do złożenia wniosku. Warto jednak sprawdzić jeszcze inne oferty pożyczek, bo wygodnie wcale nie musi oznaczać taniej.