Pożyczki pod zastaw lub na poręczenie. Sprawdź, gdzie je dostaniesz!

Pożyczki pod zastaw lub na poręczenie to jedne z licznych opcji dostępnych na polskim rynku pożyczkowym. Czym są pożyczki pod zastaw i co może być przedmiotem zastawu? Jak działa poręczenie pożyczki i kto może zostać poręczycielem? Która z tych opcji jest korzystniejsza? Sprawdźmy!

Pożyczkodawca chce mieć możliwie jak największą pewność, że pożyczka zostanie spłacona terminowo i w całości. W tym celu najczęściej sprawdza wiarygodność kredytową klientów i na tej podstawie podejmuje decyzję o przyznaniu pożyczki. Jednak czasami zabezpieczeniem pożyczki może być coś innego – poręczenie lub zastaw. Na czym polegają te formy pożyczania pieniędzy?

Sprawdzimy Twoją zdolność w kilku firmach pożyczkowych

Pożycz do 3000 zł na 30 dni

Złóż 1 wniosek »

Czym są pożyczki pod zastaw?

Pożyczki pod zastaw to jedna z bardziej znanych form pożyczania pieniędzy, która najczęściej kojarzy nam się z lombardami. Według badań Maison &Partners już 14 proc. Polaków ma doświadczenie ze sprzedażą produktu w lombardzie, a 5 proc. skorzystała z tej metody od marca 2020. Pożyczki pod zastaw są oferowane także przez firmy pożyczkowe i banki. Zabezpieczeniem pożyczki jest przedmiot lub nieruchomość, których wartość jest szacowana i na tej podstawie ustalana jest wysokość pożyczki. W zależności od przedmiotu zastawu, mają zastosowanie różne przepisy prawne:

• zastaw na rzeczach ruchomych – kodeks cywilny, art. 303-326,
• zastaw na nieruchomościach – ustawa o księgach wieczystych i hipotece z dnia 6 lipca 1982 r.

Co może być przedmiotem zastawu?

Przedmiotem zastawu może być każda wartościowa rzecz, od biżuterii, przez sprzęt AGD i samochód, aż po nieruchomości. Na polskim rynku pożyczkowym możemy spotkać trzy rodzaje pożyczek pod zastaw:

1. pożyczki pod zastaw samochodu – dla firm i klientów indywidualnych,
2. pod zastaw nieruchomości – dla firm,
3. pożyczki pod zastaw pozostałych przedmiotów – świadczone przez lombardy dla klientów indywidualnych.

Najczęściej spotykane rzeczy pod zastaw to:

• biżuteria,
• sprzęt foto/video,
• dzieła sztuki,
• sprzęt sportowy,
• sprzęt elektroniczny,
• sprzęty grające,
• sprzęty RTV i AGD,
• mniejsze pojazdy,
• narzędzia (zwłaszcza elektronarzędzia),
• przedmioty kolekcjonerskie,
• papiery wartościowe, obligacje i akcje,
• samochody i inne pojazdy,
• nieruchomości.

Wycena przedmiotów pod zastaw często może być niższa, niż ich rynkowa wartość. Dzieje się tak, ponieważ w przypadku braku spłaty pożyczki, przedmioty zostaną sprzedane, by pokryć nasze zobowiązanie.

Mieszkania i domy są przedmiotem szczególnego zastawu – hipoteki. Dzięki wpisowi do hipoteki Księgi Wieczystej zabezpieczeniem pożyczki lub kredytu jest posiadana przez nas nieruchomość.

Więcej o pożyczkach pod zastaw samochodu piszemy w artykule pt. “Gotówka na czterech kółkach, czyli pożyczki pod zastaw samochodu”.

Kto może skorzystać z pożyczki pod zastaw?

Jedną z ważniejszych cech pożyczek pod zastaw jest niewielka liczba formalności, które się z nimi wiążą. Nasza zdolność kredytowa nie będzie sprawdzana, gdyż zabezpieczeniem pożyczki jest zastawiony przedmiot. Dlatego wymagania wobec osób pożyczających pod zastaw są niewielkie i z reguły ograniczają się do wyceny zastawionej rzeczy i okazania dowodu tożsamości. To oznacza, że pożyczki pod zastaw są dostępne w zasadzie dla każdego, kto ukończył 18 rok życia i ma w posiadaniu wystarczająco cenną rzecz.

Kto udziela pożyczek pod zastaw?

Najpopularniejszym miejscami, w których udzielane są pożyczki pod zastaw są lombardy. Pożyczki pod zastaw samochodu są często udzielane przez firmy pożyczkowe. Z kolei pożyczki hipotecznej (pod zastaw nieruchomości) mogą udzielać klientom indywidualnym wyłącznie banki. Dzieje się tak zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym z 22 lipca 2017 roku.

Jak wziąć pożyczkę pod zastaw?

Jeśli jesteśmy zainteresowani pożyczką pod zastaw, powinniśmy wykonać następujące czynności:

1. znaleźć firmę, bank lub lombard, gdzie udzielane są pożyczki pod zastaw,
2. sprawdzić, która z naszych ruchomości lub nieruchomości może być przedmiotem zastawu i przekazać ją do wyceny,
3. przedstawić dokument tożsamości i podpisać wymagane dokumenty,
4. odebrać pożyczkę,
5. spłacić pożyczkę terminowo i w całości,
6. odebrać przedmiot, który był przedmiotem zastawu.

Koszty pożyczki pod zastaw

Koszty pożyczki pod zastaw zależą od miejsca, w którym ją zaciągamy. Firmy pożyczkowe muszą stosować się do zapisów kodeksu cywilnego, który ogranicza maksymalne odsetki do dwukrotności wysokości odsetek ustawowych (art. 359 § 2 kodeksu cywilnego).

Korzystając z usług lombardu, musimy być szczególnie uważni. Raport Związku Przedsiębiorców i Pracodawców „Rynek lombardów w Polsce. Nieprawidłowości, ochrona konsumenta, ryzyka systemowe” wskazuje, że pożyczanie w lombardzie może być dla nas bardzo niekorzystne finansowo. Dzieje się tak dlatego, że pożyczki w lombardzie nie są regulowane według tych samych zasad, co pożyczki pozabankowe, a właściciele lombardów często omijają obowiązujące prawo. Według wspomnianego raportu odsetki dzienne wahały się w przebadanych lombardach od 0,66 proc. do 1,5 proc. Dodatkowym kosztem była zaniżona wycena przedmiotów, a także konieczność uiszczenia tzw. opłaty

Warto także pamiętać, że jeśli nie spłacimy długu, pożyczkodawca może sprzedać zastawioną rzecz albo wszcząć postępowanie egzekucyjne (w przypadku zastawu w formie samochodu lub nieruchomości).

Czym jest poręczenie pożyczki?

Zabezpieczeniem pożyczki może być nie tylko ocena zdolności kredytowej i zastaw, ale także poręczenie. Polega ono na tym, że poręczyciel (zwany także żyrantem lub gwarantem) ręczy za pożyczkobiorcę własnym majątkiem. W razie niewypłacalności pożyczkodawcy, to właśnie żyrant przejmuje obowiązek spłaty zadłużenia.

Kto może skorzystać z poręczenia pożyczki?

Z pożyczki z poręczeniem często korzystają osoby, które nie mają wystarczającej zdolności kredytowej lub ich historia kredytowa jest negatywna. Aby wziąć pożyczkę, potrzebują one przedstawić alternatywne zabezpieczenie, którym może być poręczenie od wiarygodnej kredytowo osoby.

Kto może udzielić poręczenia pożyczki?

Poręczycielem, czyli gwarantem pożyczki, może zostać osoba, która:

• jest pełnoletnia,
• jest obywatelem Polski,
• ma pozytywną historię kredytową,
• ma zdolność kredytową na poziomie odpowiednim do wysokości pożyczki.

Gwarant i pożyczkodawca nie muszą być ze sobą spokrewnieni, jednak bardzo często to właśnie wśród rodziny szukamy kogoś, kto stanie się naszym poręczycielem. Dzieje się tak dlatego, że żyrant odpowiada własnym majątkiem za zaciągnięte zobowiązanie.

Jak wziąć pożyczkę z poręczeniem?

Aby wziąć pożyczkę z poręczeniem, trzeba wykonać kilka prostych kroków:

1. znaleźć firmę lub bank, który udziela tego typu pożyczek,
2. znaleźć osobę, która będzie gwarantem pożyczki,
3. wypełnić wszystkie wymagane dokumenty i złożyć wniosek o pożyczkę,
4. w przypadku pozytywnej decyzji podpisać umowę pożyczkową,
5. pożyczkodawca przelewa pieniądze na konto gwaranta, więc musimy umówić się z nim co do sposobu odbioru środków,
6. regularnie spłacać zobowiązanie.

Koszty pożyczki z poręczeniem

Pożyczka z gwarantem nie wymaga żadnych dodatkowych opłat w porównaniu do innych form pożyczania pieniędzy, a te są regulowane przepisami prawa.

Ustawy antylichwiarska reguluje pozaodsetkowe koszty pożyczki, które przedstawiają się następująco:

• pożyczki do 30 dni: 5 proc. całkowitej kwoty kapitału
• pożyczki powyżej 30 dni: 15 proc. całkowitej kwoty kapitału i 6 proc. tej kwoty w ujęciu rocznym.

Firmy oferujące pożyczki z poręczeniem

Poręczenie do niedawna kojarzyło się wyłącznie z bankami. Obecnie tego typu pożyczki znajdziemy również na rynku pożyczek pozabankowych.

Poręczenie czy zastaw – co wybrać?

Pożyczka pod zastaw i na poręczenie różnią się sposobem zabezpieczenia. Którą z nich wybrać? To zależy od tego, czy:

• dysponujesz wartościowym przedmiotem, który może służyć jako zastaw – wówczas warto rozważyć pożyczkę pod zastaw,
• znasz kogoś, kto zgodzi się, by być żyrantem Twojej pożyczki – wówczas droga do pożyczki za poręczeniem stoi przed Tobą otworem.

Jeśli spełniasz oba warunki, powinieneś kierować się przede wszystkim kosztem pożyczki i wybrać tę ofertę, która będzie najkorzystniejsza. Istotne jest również sprawdzenie wiarygodności firmy i korzystanie jedynie z bezpiecznych źródeł pożyczania pieniędzy.