Mieszkanie pod zastaw kojarzy nam się najczęściej z kredytem hipotecznym. Jednak to nie jedyna forma pożyczania pieniędzy, gdzie zabezpieczeniem jest nasza nieruchomość. Czym jest pożyczka pod zastaw mieszkania i do kogo jest kierowana?
- Czym jest pożyczka pod zastaw mieszkania?
- Warunki pożyczki pod zastaw mieszkania
- Kto może udzielić pożyczki pod zastaw mieszkania?
- Kto może skorzystać z pożyczki pod zastaw mieszkania?
- Jak wziąć pożyczkę pod zastaw mieszkania krok po kroku?
- Koszty pożyczki pod zastaw mieszkania
- Pożyczki pod zastaw mieszkania dla zadłużonych
- Pożyczki pod zastaw mieszkania bez BIK. Czy to możliwe?
- Pożyczki pod zastaw mieszkania. Jak zaciągnąć je bezpiecznie?
- Warto wiedzieć:
Pożyczki pod zastaw to coraz popularniejszy segment rynku pożyczkowego w Polsce. Pierwsze skrzypce grają lombardy, jednak coraz częściej pojawiają się ogłoszenia o pożyczkach pod zastaw mieszkania. W tym przypadku trzeba być szczególnie czujnym, bo pożyczanie pieniędzy pod zastaw nieruchomości jest dużym polem do nadużyć i oszustw. Nie bez powodu w zapisach Tarczy 3.0. znalazł się zakaz przewłaszczenia mieszkania jako formy zabezpieczenia pożyczki. Co powinniśmy wiedzieć, żeby nie stać się ofiarą pseudo-pożyczki i bezpiecznie pożyczyć pieniądze pod zastaw mieszkania?
Czym jest pożyczka pod zastaw mieszkania?
Każdy pożyczkodawca chce mieć jak najsolidniejsze zapewnienie, że spłacimy zaciągnięte zobowiązanie. W tym celu sprawdza naszą zdolność kredytową, udziela pożyczek po poręczeniu lub traktuje naszą nieruchomość jako zabezpieczenie.
To, co potocznie nazywamy “zastawem mieszkania” lub “zastawem nieruchomości” to wpis na hipotece nieruchomości. Ustawa o księgach wieczystych i hipotece mówi: “W celu zabezpieczenia oznaczonej wierzytelności wynikającej z określonego stosunku prawnego można nieruchomość obciążyć prawem, na mocy którego wierzyciel może dochodzić zaspokojenia z nieruchomości bez względu na to, czyją stała się własnością, i z pierwszeństwem przed wierzycielami osobistymi właściciela nieruchomości (hipoteka).”
Pożyczka hipoteczna, w odróżnieniu od kredytu, może być przeznaczona na dowolny cel, niekoniecznie związany z zastawianym mieszkaniem, czy innymi nieruchomościami. Wyjątkiem jest działalność gospodarcza, gdyż wiele banków zaznacza brak możliwość przeznaczenia pożyczki przez klientów indywidualnych na ten właśnie cel.
Warunki pożyczki pod zastaw mieszkania
Najczęściej pojawiające się warunki udzielenia pożyczki pod zastaw nieruchomości to:
- Hipoteka – konieczność umieszczenie wpisu na hipotece nieruchomości. Bank bardzo często wymaga, by był to jedyny wpis na hipotece. Jeśli na hipotece są już wpisy, to niektóre banki zgadzają się udzielić pożyczki, jednak hipoteka na ich rzecz ma być wpisana na pierwszym miejscu.
- Cesja praw z polisy ubezpieczenia nieruchomości – wiele banków zastrzega konieczność wskazania ich jako jedynego uprawnionego do otrzymania świadczenia np. w sytuacji uszkodzenia samochodu na skutek wypadku.
- Cesja praw z polisy na życie – wskazanie banku jako jedynego uprawnionego do otrzymania świadczenia w sytuacji śmierci pożyczkobiorcy.
Musimy mieć też świadomość, że wysokość pożyczki pod zastaw mieszkania nigdy nie będzie równa jego wartości rynkowej. Z reguły finansowanie będzie wynosiło od 50 do 70% wartości nieruchomości.
Kto może udzielić pożyczki pod zastaw mieszkania?
W internecie możemy znaleźć informacje o atrakcyjnych pożyczkach pod zastaw mieszkania. Są one kierowane również do osób nieposiadających innej formy zabezpieczenia pożyczki. Ostrożność w tym temacie jest wskazana, gdyż pochopna decyzja o zastawieniu mieszkania może nas kosztować jego utratę, nawet gdy wysokość pożyczki była niewspółmierna do wartości nieruchomości.
W Polsce od wielu lat działają oszuści oferujący pożyczki pod zastaw nieruchomości. Gdy wierzyciele znaleźli się w pętli zadłużenia i przestali spłacać zobowiązanie, oszuści przejmowali ich mieszkania i domy. Mimo wielu śledztw i działań policji, proceder ten nasilił się w związku z kryzysem wywołanym pandemią. Dlatego z pożyczki pod zastaw mieszkania powinniśmy korzystać jedynie w sprawdzonych i legalnie działających źródłach. Bądźmy ostrożni, gdyż legalnej pożyczki pod zastaw mieszkania mogą udzielić jedynie:
- dla klientów indywidualnych – banki i Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe (tzw. SKOK-i) (zgodnie z art. 5 w zw. z art. 4 pkt 8 ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami),
- dla firm – firmy pożyczkowe i banki.
Kto może skorzystać z pożyczki pod zastaw mieszkania?
Z pożyczki pod zastaw mieszkania mogą skorzystać osoby fizyczne, które złożą odpowiedni wniosek w banku lub SKOK-u. Firmy mogą skorzystać z usług firm pożyczkowych i banków. W przypadku klientów indywidualnych najczęstsze wymagania to:
- ukończony 18 rok życia,
- osiąganie dochodów,
- posiadanie nieruchomości, najlepiej nie obciążonej inną hipoteką,
- złożenie wniosku o pożyczkę indywidualnie lub wspólnie z: małżonkiem, członkiem rodziny lub partnerem. W tym wypadku dochód powinna osiągać przynajmniej jedna osoba.
Jak wziąć pożyczkę pod zastaw mieszkania krok po kroku?
Jeśli zdecydujemy się na pożyczkę bankową pod zastaw mieszkania, ścieżka postępowania będzie wyglądać tak:
- sprawdzenie rynku – porównanie różnych ofert pożyczkowych, wybór kilku najciekawszych,
- wysłanie formularza kontaktowego, sprawdzenie zdolności kredytowej przez bank,
- kontakt ze strony doradcy hipotecznego, wspólne przygotowanie wniosku i złożenie go wraz z wymaganymi dokumentami,
- oczekiwanie na decyzję,
- po pozytywnej decyzji następuje ustalenie numeru konta do spłat, dnia spłat oraz kwestii ubezpieczenia,
- podpisanie umowy,
- dokonanie wpisu do hipoteki, przelew środków na konto.
Koszty pożyczki pod zastaw mieszkania
Minimalna kwota pożyczki pod zastaw mieszkania to najczęściej kilkadziesiąt tysięcy złotych. To oznacza wieloletnie zobowiązanie finansowe. Szczególnie ważne jest to, że zarówno oprocentowanie, jak i wysokość rat mogą ulegać zmianom w czasie. Zmianie może także ulec wartość nieruchomości, która stanowi zastaw pod spłatę zobowiązania. To oznacza, że powinniśmy naprawdę rzetelnie przeanalizować dostępne oferty, ale także nasze możliwości finansowe.
Pożyczki pod zastaw mieszkania dla zadłużonych
Osoby zadłużone są mało wiarygodne dla pożyczkodawców, dlatego często mają problem z uzyskaniem kolejnych pożyczek. To sprawia, że stają się łatwym łupem dla oszustów. W latach 2015-2018 w całej Polsce działały gangi lichwiarskie, które udzielały prywatnych pożyczek pod zastaw mieszkania. Dlatego zanim zastawimy mieszkanie i postawimy się w jeszcze gorszej sytuacji finansowej, warto rozważyć inne sposoby spłacenia należności: odroczenie lub rozłożenie spłaty na mniejsze raty lub wzięcie kredytu konsolidacyjnego.
Pożyczki pod zastaw mieszkania bez BIK. Czy to możliwe?
Oferty pożyczek pod zastaw mieszkania bez BIK to kolejny dzwonek ostrzegawczy, który powinien sygnalizować nam, że oferta pożyczkowa może być w rzeczywistości oszustwem. Banki i SKOK-i udzielające pożyczek z reguły sprawdzają nie tylko naszą zdolność kredytową, ale także weryfikują historię w bazach takich jak BIK, BIG i innych.
Pożyczki pod zastaw mieszkania. Jak zaciągnąć je bezpiecznie?
Aby bezpiecznie zaciągnąć pożyczkę pod zastaw mieszkania, powinniśmy zwrócić uwagę na kilka rzeczy:
- kto udziela pożyczki: klientom indywidualnym pożyczki pod zastaw może udzielić wyłącznie bank i SKOK,
- jeśli chcemy wziąć pożyczkę pod zastaw na firmę, warto sprawdzić czy pożyczkodawca widnieje w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych prowadzonych przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF),
- w jaki sposób się reklamuje – jeśli w treści ogłoszenia zobaczymy “pożyczka pod zastaw mieszkania bez BIK/dla zadłużonych”, powinno to wzbudzić naszą najwyższą ostrożność,
- dokładnie przeczytać warunki umowy, w tym szczególnie zasady i koszty pożyczki.