Pożyczki bez BIK – ratunek czy ryzyko?

Wpis w BIK o problemach w spłacie wcześniejszych pożyczek może utrudnić uzyskanie kolejnego kredytu. Wiedząc, że posiadasz taką negatywną historię w BIK, a potrzebujesz gotówki, możesz skorzystać z usług firm pożyczkowych oferujących chwilówki. Bardzo często są to właśnie pożyczki bez BIK.

Ceną za brak sprawdzenia rejestru BIK jest najczęściej wysoka prowizja za udzielenie pożyczki. Dlaczego tak jest? Firmy pożyczkowe oferując pożyczki osobom mającym problemy z BIK-iem podejmują po prostu dużo większe ryzyko – muszą wliczyć w swoje koszty prawdopodobieństwo niespłacenia chwilówki przez takiego klienta. Pamietaj jednak, że firma pozabankowa ma obowiązek sprawdzenia twojej zdolności kredytowej. Jeśli więc nie sięga do Biura Informacji Kredytowej, na pewno sprawdzi inne rejestry takie jak BIG Erif czy KRD.

Zanim zdecydujesz się na taką chwilówkę, dobrze przemyśl swoje możliwości spłaty długu i dokładnie sprawdź całkowity koszt pożyczki bez BIK (wliczając prowizje, ubezpieczenia i wszelkie możliwe opłaty). Korzystając z naszej porównywarki chwilówek możesz sprawdzić którzy pożyczkodawcy nie analizują wpisów z BIK i sprawdzić dokładny koszt takiej chwilówki.

Zobacz ranking pożyczek bez BIK

Wiele osób mających w przeszłości problemy finansowe traktuje pożyczki bez BIK jak jedyną drogę ratunku w trudnej sytuacji. Warto jednak pamiętać, że w niektórych firmach sprawdzających rejestry BIK, negatywny wpis nie dyskredytuje twojego wniosku o chwilówkę, ponieważ każda prośba jest rozpatrywana indywidualnie. Może się więc zdarzyć, że mimo sprawdzenia twoich negatywnych zapisów w BIK, chwilówka zostanie Ci udzielona, ale np.  w mniejszej kwocie niż wnioskowałeś.

Sprawdzimy Twoją zdolność w kilku firmach pożyczkowych

Pożycz do 3000 zł na 30 dni

Złóż 1 wniosek »

Nie taki BIK straszny jak go malują…

90% danych przechowywanych przez BIK to informacje pozytywne o kredytobiorcach. Jednak mimo, że negatywne dane w BIK stanowią jedynie 10% wszystkich informacji, Biuro Informacji Kredytowej nie jest raczej dobrze kojarzone przez naszych rodaków. Tymczasem BIK pełni ważną rolę dla społeczeństwa – zapobiega nieodpowiedzialnemu zadłużaniu się Polaków.

Co więcej, informacje z BIK o terminowych spłatach wcześniejszych twoich zobowiązań mogą ci pomóc w uzyskaniu lepszych warunków przy kolejnym kredycie (decyduje o tym twoja historia kredytowa i ocena punktowa BIK-o czym przeczytasz dalej).

Dzięki informacjom od BIK, weryfikacja twojego wniosku odbywa się też znacznie szybciej. Jeśli zaś BIK nie posiada żadnych informacji na twój temat, pożyczkodawca również nie będzie nic o tobie wiedział, a to z kolei nie ułatwi ci wzięcia kredytu. Bank będzie musiał oprzeć się na własnych przeliczeniach i niejako wróżyć z fusów oceniając twoją odpowiedzialność. Może zatem dojść do sytuacji, że większe szanse na dobry kredyt dostanie osoba, która w przeszłości miała problem ze spłatą raty kredytu, niż ktoś, kto nigdy się nie zadłużył.

Dlatego często radzi się młodym małżeństwom ubiegającym się o kredyt hipoteczny, aby wpierw np. kupili coś na raty czy wzięli mniejszą pożyczkę. Można skorzystać z ofert promocyjnych na 0% (pierwsza darmowa chwilówka czy kupno sprzętu na raty na 0%). Spłacając te zobowiązania podwyższą swoją ocenę w BIK i zwiększą swoją szansę na lepsze warunki kredytu hipotecznego.

Kiedy, na jak długo i jakie dane trafiają do BIK?

BIK może otrzymać twoje dane z dwóch powodów:

1. Gdy starasz się o kredyt lub nie spłaciłeś pożyczki pozabankowej na czas

   W wymienionych wyżej sytuacjach pożyczkodawca współpracujący z BIK (a większość współpracuje) zgłasza tę informację do tego właśnie rejestru. Podobna informacja trafi do Biura Informacji Kredytowej gdy jedynie poręczasz wniosek o kredyt. Miej zatem świadomość, że każdy twój wniosek o kredyt (niezależnie czy zostanie on przyjęty przez bank czy nie) trafia do BIK, pozostawiając po sobie ślad. Składanie wielu wniosków w kilku bankach w tym samym okresie nie będzie więc dla Ciebie korzystne. Niektóre banki znajdując w BIK informacje o twoim zainteresowaniu inną ofertą uznają to za przeszkodę do udzielenia kredytu. Przykładowo część banków stosuje zasadę nieudzielania pożyczki osobie, która w ciągu miesiąca trzy razy wnioskowała o kredyt. Jeśli zatem chcesz poznać oferty kredytowe w różnych bankach, bezpieczniej będzie skorzystać z własnych wyliczeń (lub skorzystać z pomocy doradcy finansowego), niż zgadzać się na sprawdzenie przez bank twoich danych w BIK (dotyczy to także zgody wyrażanej telefonicznie).

2. Gdy spłacasz pożyczkę:

   W trakcie spłacania przez ciebie kredytu czy chwilówki, pożyczkodawca (bank, SKOK czy firma pozabankowa) na bieżąco informuje BIK o tym jak ci idzie. Robi to minimum raz w miesiącu przez cały okres spłacania przez ciebie kredytu. Biuro Informacji Kredytowej ze swojej strony dokładnie monitoruje twoje spłaty, szczególnie odnotowując każde twoje opóźnienie.

Jakie dane trafiają do BIK – czyli co o tobie wiedzą?

Banki i inni pożyczkodawcy przesyłają do BIKu informacje o:

1. twoich danych osobowych
2. twoim kredycie: data wzięcia kredytu, rodzaj kredytu, okres spłaty długu (liczba i wysokość spłat), waluta, harmonogram spłat itp.
3. aktualnej kwocie zadłużenia

Są to dane zarówno pozytywne (gdy spłacasz wszystko w terminie), jak i negatywne (gdy masz opóźnienia z płaceniem rat), które pożyczkodawcy regularnie przesyłają do BIK przez cały okres spłaty twojego kredytu. Podkreślmy jeszcze, że do BIK wpływają informacje o każdej pożyczce czy racie, niezależnie od jej wysokości.

Czy możesz nie zgodzić się na przekazywanie danych do BIK?

To zależy u kogo starasz się o pożyczkę. Banki są zobowiązane do współpracy z BIK, więc w przypadku kredytu bankowego nie unikniesz takiego wpisu. Jeśli zaś chodzi o instytucje pozabankowe, wymagana jest twoja zgoda na przekazanie danych o historii kredytowej do BIK. Odpowiedni zapis znajdziesz w umowie pożyczki każdego pożyczkodawcy.

Dodajmy jeszcze, że nawet jeśli po jakimś czasie zechcesz odwołać swoją zgodę na przetwarzanie danych przez BIK, nie będzie to równoznaczne z usunięciem twojej historii. BIK ma bowiem prawo przechowywać informacje o twoich problemach ze spłatą zadłużenia także bez twojej zgody przez pięć lat od dnia ich uregulowania.

Jeśli z jakiegoś powodu nie chcesz przekazywać danych do BIK, skorzystaj z usług pożyczkodawców, którzy nie współpracują z biurem (pożyczki bez BIK). W naszej porównywarce chwilówek znajdziesz informacje o tym czy pożyczkodawca przesyła dane do BIK.

Jak długo BIK przechowuje dane o tobie?

• Jeśli nie masz problemów ze spłatą zobowiązania: informacje o tobie zostaną usunięte z BIK wraz ze spłatą ostatniej raty kredytu.

Nie jest to najlepsze rozwiązanie ponieważ  przy kolejnym kredycie bank nie znajdzie potwierdzenia twojej pozytywnej historii kredytowej. Czasem lepiej w momencie podpisywania takiej umowy zaznaczyć, że zgadzasz się na przechowywanie pozytywnych informacje o twojej pożyczce (maksymalnie przez 5 lat). Możesz też poprosić o to w dowolnym momencie w Centrum Operacyjnej Obsługi Klientów BIK. W razie czego taką zgodę można zawsze wycofać.

• Jeśli miałeś opóźnienie ze spłatą raty, które przekroczyło 60 dni: BIK będzie o tym pamiętać przez kolejne 5 lat od spłaty kredytu.

Tak więc jedno niedotrzymanie terminu raty obniży twoją ocenę punktową na długi okres. W przypadku kart kredytowych, informacja o opóźnieniu trafia do BIK 30 dni po terminie spłaty. Jest jeszcze drobne pocieszenie dla osób, które w końcu spłacą swoje zaległości. W przypadku negatywnych wpisów w BIK, po upływie 3 lat od opóźnienia lub zaległości w spłacie pożyczki, wpis ten przestaje obniżać scoring BIK (pod warunkiem, że spłaciło się to zobowiązanie i przez te trzy kolejne lata sytuacja się nie powtórzyła).

Kto ma dostęp do danych w BIK i jak go uzyskać dla siebie?

1. Oprócz  instytucji upoważnionych takich jak np. prokuratura, dostęp do danych w BIK mają Banki i SKOK-i, które współpracują z biurem na zasadzie wzajemności (mogą składać zapytania o nasze dane, ale mają również obowiązek regularnego informowania BIK o zobowiązaniach swoich klientów)
2. Do twoich danych w BIK mogą mieć też wgląd firmy spoza sektora bankowego, ale tylko jeśli wyrazisz na to zgodę (często znajdziesz taki zapis w umowie pożyczki)
3. Każdy, kto chce sprawdzić własne dane w BIK – możesz to zrobić za darmo raz na 6 miesięcy poprzez stronę internetową BIK, odwiedzając Centrum Operacyjnej Obsługi Klientów BIK lub wysyłając pisemny wniosek. Jeśli zaś masz konto w iPKO, Inteligo, Meritum Banku lub PBSbank, możesz pobrać swoje dane z BIK za ich pośrednictwem.

Więcej o samodzielnej kontroli Biurze Informacji Kredytowej pisaliśmy w artykule pt. „Jak sprawdzić czy jestem w BIK?„. Warto skorzystać z tej możliwości przed złożeniem wniosku o ważny dla ciebie kredyt (poznasz informacje, na których bank opierać będzie decyzję o udzieleniu ci kredytu).

Sprawdź swoją historię w BIK

Nikt inny nie ma prawa sprawdzić twoich danych w BIK (chyba, że takiej osobie wystawisz notarialne upoważnienie). Są to informacje chronione tajemnicą bankową. Nawet w sytuacji czyjejś śmierci, spadkobierca ma utrudnioną drogę do sprawdzenia wpisów w BIK spadkodawcy.

Czym jest ocena punktowa BIK?

Aby pożyczkodawca udzielił ci pożyczki, wpierw musi dowiedzieć się, czy jesteś odpowiedzialną i godną zaufania osobą, która poważnie traktuje swoje zobowiązania. Jest to zatem czysta kalkulacja ryzyka pożyczenia ci pieniędzy. Najszybciej sam zainteresowany dowie się tego sprawdzając jak wyglądały twoje wcześniejsze zobowiązania i właśnie temu służy scoring BIK. Jak już wspominaliśmy, jeśli nigdy nie brałeś pożyczki, w BIKu nie będzie twoich danych, a bank będzie zmuszony opierać się na własnych wyliczeniach twojej zdolności kredytowej.

Biuro Informacji Kredytowej ułatwia zatem bankom analizę twojej historii kredytowej, stosując jedną miarodajną ocenę punktową (scoring), która waha się od 192 do 631 punktów i dodatkowo prezentowana jest na skali w formie gwiazdek od 1 do 5. Ocena BIK jest regularnie aktualizowana o informacje na temat każdego twojego nowego wniosku o pożyczkę. Im wyższy scoring BIK, tym lepiej dla ciebie. Pamiętaj też, że na ocenę punktową BIK mają wpływ kredyty, za które jedynie poręczyłeś.

Co wpływa na ocenę punktową BIK?

1. Opóźnienie w spłacie raty:

   Największy wpływ na ocenę punktową BIK ma spłacanie rat w terminie – osoba, która nie miała z tym nigdy problemów otrzyma więcej punktów niż ktoś, kto choć raz spóźnił się ze spłatą. Terminowość spłat kredytów to aż 76% oceny BIK.

2. Liczba kredytów na twoim koncie:

   Czyli inaczej twoja aktywność kredytowa. Ten punkt stanowi 11% oceny punktowej BIK. Jeśli w przeszłości miałeś kilka kredytów i wszystkie spłaciłeś bez opóźnień, twoja ocena punktowa w BIK wzrośnie. Działa to jednak i w drugą stronę: jeśli starasz się o pożyczkę, a jednocześnie spłacasz kilka innych zobowiązań, twoja ocena punktowa zostanie obniżona. W tym miejscu warto też wspomnieć, że w prawdzie w niewielkim stopniu, ale jednak, na ocenę punktową BIK wpływają także nasze wcześniejsze wnioski kredytowe, które zostały odrzucone przez banki.

3. Przekroczenie limitu kredytowego:

   Kolejna rzecz, o której rzadziej pamiętamy, to przekroczenie limitu kredytowego, co także wpływa na obniżenie naszej oceny (ok. 8% oceny punktowej BIK). Warto o tym pamiętać wydając ostatnie grosze ze swojej karty kredytowej.

Szczegółowe różnice w ocenie wynikają już z detali powiązanych z powyższymi punktami. Czyli gorzej dla ciebie i twojej oceny punktowej w BIK, jeśli:

• Często zdarzyło ci się mieć problemy ze spłatą kredytu.
• Twoje opóźnienia dotyczyły nie tylko jednego kredytu, ale powtarzały się w przypadku różnych zobowiązań.
• Kwota, z której spłatą się spóźniasz jest wysoka.
• Twoje opóźnienie wciąż się wydłuża (im dłuższe opóźnienia, tym gorzej dla ciebie).
• Raz za razem spóźniasz się ze spłatą (im krótsze przerwy między opóźnieniami, tym gorzej).
• Przekroczenie limitu kredytowego jest znaczne (im większa suma tym gorzej).
• Często przekraczasz limit kredytowy (im krótsze przerwy między przekroczeniami limitu, tym gorzej).

Na koniec sprostujmy jeszcze, że na ocenę punktową BIK nie wpływają takie dane jak wykształcenie, płeć, wiek czy nasza praca (rodzaj umowy – zlecenie, dzieło, umowa o pracę). Biuro Informacji Kredytowej analizuje jedynie nasze zachowanie na rynku kredytowym i na tej podstawie wystawia nam ocenę.

Inaczej oczywiście sytuacja będzie wyglądać w banku czy firmie oferującej pożyczki. Tutaj, przed podpisaniem umowy o kredyt czy chwilówkę, zostaniemy dokładnie sprawdzeni pod każdym możliwym kątem. Ostatecznie to pożyczkodawca, nie BIK, decyduje o tym czy otrzymasz kredyt.

Zobacz jak sprawdzić swój scooring punktowy

Negatywna historia w BIK – co z tobą teraz będzie?

Wiesz, że masz w BIK negatywny wpis? Boisz się, że nie otrzymasz kredytu? Nie musisz od razu rezygnować z wnioskowania o kredyt bankowy i ruszać po pożyczkę bez BIK (choć oczywiście polecamy naszą porównywarkę chwilówek ). Po prostu pamiętaj, że ocena BIK nie jest równoznaczna z decyzją o przyznaniu Ci pożyczki. Możesz mieć w swojej historii zapisy o opóźnieniach w płatnościach, a mimo to otrzymać kredyt.

Banki i inne instytucje jedynie posiłkują się danymi z BIK. Na ich decyzję mają wpływ także inne informacje oraz ich własna polityka. Dobrym przykładem takiego podejścia są niektóre firmy oferujące szybkie pożyczki, np. Vivus, który sprawdza swoich klientów w BIK, a mimo to spora część z tych „BIK-owców” otrzymuje chwilówkę. Jeden negatywny wpis w BIK nie oznacza, że nie masz już żadnych szans na pożyczkę.

Czy można usunąć dane z BIK lub błędne zapisy?

No dobrze, ale jeśli sytuacja jest aż tak zła lub bardzo zależy Ci na nieskazitelnej historii – czy można usunąć dane z BIK? Otóż nawet sam BIK nie może tego zrobić! Jedyny wyjątek to pisemny, uzasadniony wniosek banku lub SKOK-u, który te konkretne dane przekazał do BIK.

Jeśli zatem znajdziesz jakieś błędy lub nieścisłości w swojej historii w BIK, musisz udać się do instytucji, która te dane przekazała do BIKu (informacje o instytucji, która przesłała dane do BIK znajdziesz w płatnym raporcie BIK). Wynika to z faktu, że BIK jest jedynie administratorem danych, a za ich prawdziwość odpowiadają instytucje, które je przekazały do BIK (tj. banki czy inne instytucje finansowe).

Usługi „czyszczenia BIK-u” – o co chodzi i czy warto?

W tym miejscu warto jeszcze wspomnieć o istnieniu firm specjalizujących się w tzw. „czyszczeniu BIK”. Jak to możliwe skoro właśnie stwierdziliśmy, że praktycznie nie da się tego zrobić? Powiedzmy zatem od razu jasno i klarownie, że żadna firma nie zagwarantuje wyczyszczenia historii BIK.

Usługi kasowania zapisów BIK ograniczają się jedynie do reprezentowania klienta przed wierzycielami i instytucjami, a dokładnie firma oferująca czyszczenie BIK złoży w banku w naszym imieniu prośbę o ugodę. Możemy to równie dobrze zrobić sami.

Co bardziej cwana firma czyszcząca BIK sprawdzi jeszcze czy przypadkiem bank, który przekazał niekorzystne dla nas informacje do BIK, wywiązał się z zapisów prawa bankowego. Ewentualne uchybienia mogą podważyć zasadność przetwarzania danych przez BIK. Kwestią sporną jest w takim wypadku art, 105 prawa bankowego:

„(…) instytucje mogą przetwarzać informacje stanowiące tajemnicę bankową po wygaśnięciu zobowiązania wynikającego z umowy, bez zgody osoby, której informacje dotyczą, gdy osoba ta nie wykonała zobowiązania lub dopuściła się zwłoki powyżej 60 dni w spełnieniu świadczenia, a po zaistnieniu tych okoliczności upłynęło co najmniej 30 dni od poinformowania tej osoby przez bank o zamiarze przetwarzania dotyczących jej informacji stanowiących tajemnicę bankową, bez jej zgody„

Jeśli bank nie poinformował należycie klienta o powstaniu długu i zamiarze przekazania tych informacji do BIK, powstaje szansa na skuteczne wycofanie zgody na przetwarzanie danych osobowych przez BIK i skasowanie wszystkich wpisów widniejących w rejestrze. Jeśli klient miał jednak świadomość swojej sytuacji, BIK może nawet bez jego zgody przetwarzać te dane.

Jak wyczyścić lub poprawić scoring BIK?

Jak już wspomnieliśmy, nie da się po prostu usunąć swojej historii w BIK. Można ją jednak poprawić. Spłacić stare zaległości, a następnie wciąć inną pożyczkę czy choćby kartę kredytową i sumiennie ją spłacać (bez przekraczania limitów) – w ten sposób stajesz się bardziej wiarygodny i twoja ocena punktowa w BIK rośnie. Mając kilka produktów finansowych pokazujesz też, że umiesz zarządzać swoimi pieniędzmi.

Szczerość popłaca –idź do banku zamiast tworzyć sobie negatywną historię w BIK

Na koniec jeszcze krótka rada jak zareagować gdy czujesz, że możesz mieć kłopoty ze spłatą kredytu. To przecież takie polskie – nie przyznawać się do swoich problemów, bo może jakoś same znikną.

Tymczasem wiedząc, że będziesz mieć problem ze spłatą raty pożyczki nie udawaj, że nic się nie dzieje, tylko pomaszeruj do swojego banku i powiedz szczerze jaka jest sytuacja. W bankach pracują ludzie, którzy mogą pomóc zmniejszyć ratę, albo nawet na jakiś czas ją zawiesić. Są oferty restrukturyzacji, konsolidacji, karencji czy wakacji kredytowych. Wiedząc, że chwilowo masz problemy finansowe (bo np. straciłeś dodatkowe źródło dochodu), bank może zaproponować ci inne rozwiązanie, które niekoniecznie poskutkuje negatywnym wpisem w BIK.

Pamiętaj, że bank nie ma żadnych korzyści z pogorszenia twojej zdolności kredytowej, natomiast zależy mu na tym, byś spłacił swoje długi.