Pożyczka z żyrantem. Jak działa?

Pożyczenie środków od firmy pozabankowej raczej nie sprawi problemu komuś o stabilnej sytuacji finansowej, jedynie z przejściowymi problemami z płynnością. Co jednak w przypadku, jeśli jest inaczej? Jednym z rozwiązań może okazać się pożyczka z żyrantem. 

Dla firmy pożyczkowej najistotniejszą rzeczą jest wiarygodność finansowa oraz stałe dochody pożyczkobiorcy. Zwiększa to pewność, że zobowiązanie zostanie w całości spłacone w terminie. Osoby bez stałego źródła dochodu, zarabiające zbyt mało lub mające nieuregulowane zobowiązania, odnotowane w rejestrach takich jak BIK, BIG czy KRD, najpewniej będą miały problem z pożyczeniem potrzebnych środków.  Ich sytuację może poprawić znalezienie żyranta. 

Sprawdzimy Twoją zdolność w kilku firmach pożyczkowych

Pożycz do 3000 zł na 30 dni

Złóż 1 wniosek »

Na czym polega pożyczka z żyrantem? 

Pożyczka z żyrantem to zobowiązanie finansowe, które można zaciągnąć w banku lub firmie pozabankowej. Czym różni się zatem od typowej pożyczki? Dodatkowym zabezpieczeniem w postaci osoby żyranta, dzięki której powinno być łatwiej otrzymać wnioskowaną kwotę. 

Kim jest żyrant?

Żyrant, zwany inaczej gwarantem lub poręczycielem, to osoba, która własnym majątkiem odpowiada za pożyczkę wziętą przez kogoś, komu zdecydowała się ją podżyrować. Jeśli dłużnik z jakiegokolwiek powodu nie wywiąże się z uregulowania należności, obowiązek jej zapłaty będzie spoczywał właśnie na żyrancie.  

Kto może zostać żyrantem? 

Chociaż najczęściej żyrantem zostaje ktoś z rodziny, równie dobrze może być nim każda osoba, która zgodzi się pełnić tę rolę. Każda instytucja pożyczkowa ma co prawda własne warunki, jakie należy spełnić w przypadku ubiegania się o pieniądze, jednak te dotyczące żyranta zazwyczaj pozostają niezmienne. Taka osoba musi: 

• Być pełnoletnia i posiadać pełną zdolność do czynności prawnych, 
• Nie figurować jako dłużnik w bazach danych o pożyczkobiorcach,
• Mieć odpowiednią zdolność do spłaty zobowiązania w razie problemów finansowych dłużnika (stały dochód + brak przeterminowanych zobowiązań). 

Jakie są wymagania wobec żyranta? 

Oprócz wymienionych wyżej kwestii formalnych w postaci ukończonego 18. roku życia i odpowiedniej zdolności kredytowej trudno wskazać inne konkretne wymagania wobec żyranta. Z punktu widzenia pożyczkodawcy najważniejsze jest, by żyrant posiadał środki umożliwiające mu spłatę zobowiązania, w razie gdyby pożyczkobiorca tego nie zrobił. Upraszczając: żyrant powinien spełnić te same wymagania, które dotyczą zwykłych pożyczkobiorców. 

Plusem będzie również posiadanie nieruchomości, która może służyć za dodatkową gwarancję spłaty zadłużenia. 

Jakie prawa i obowiązki ma żyrant? 

Żyrant jako strona umowy pożyczkowej ma swoje obowiązki, ale przysługują mu też określone prawa. 

Obowiązki żyranta

Głównym obowiązkiem żyranta jest uregulowanie pożyczki w sytuacji, w której pożyczkobiorca zaprzestał spłat. To bardzo duże zobowiązanie, dlatego najczęściej bycia żyrantem podejmują się osoby bliskie lub spokrewnione. Jeśli pożyczkobiorca przestanie regulować należność w terminie, żyrant zostanie o tym powiadomiony, a następnie pożyczkodawca będzie wymagał od niego przejęcia spłaty rat.

Prawa żyranta

Przed podpisaniem umowy pożyczkowej żyrant ma prawo do negocjacji jej warunków ze szczególnym uwzględnieniem kwoty lub daty, do której obowiązuje poręczenie. Ma również prawo wglądu w harmonogram spłat zadłużenia. 

Żyrant powinien zostać powiadomiony przez pożyczkodawcę o zaległościach w regulowaniu należności. W sytuacji, gdy spłata pożyczki przechodzi na niego, żyrant może dochodzić swoich praw na drodze sądowej, a następnie przez egzekucję długu od pożyczkobiorcy. Takie postępowanie regulują odpowiednie przepisy Kodeksu cywilnego. 

Jak poręczenie pożyczki wpływa na zdolność kredytową żyranta? 

Osoba, która ma podjąć decyzję dotyczącą podżyrowania cudzej pożyczki, powinna najpierw rozważyć, czy w okresie obowiązywania umowy poręczenia, nie będzie musiała zawnioskować o pożyczkę lub kredyt. Jest to istotne, ponieważ poręczenie obniża zdolność kredytową żyranta (a dokładniej: traktuje się je tak, jak gdyby to żyrant zaciągnął dług określonej wysokości).  

Jak widać, podżyrowanie pożyczki nie pozostaje bez wpływu na finanse osobiste nawet wtedy, gdy pożyczkobiorca reguluje swoje zobowiązania w terminie. 

Pożyczka z żyrantem dla zadłużonych – czy to możliwe? 

Pożyczka z żyrantem to jedna z kilku opcji dostępnych także dla osób z zadłużeniem. W takiej sytuacji może jednak być trudno znaleźć kogoś, kto będzie gotów poręczyć za czyjeś zobowiązanie własnym majątkiem. Jeśli jednak się to uda, a żyrant spełni wszystkie wymogi odnośnie wiarygodności pożyczkowej, firma pożyczkowa może wydać pozytywną decyzję o przyznaniu środków. 

Korzystając z pożyczki z żyrantem trzeba pamiętać, by realnie ocenić swoje możliwości finansowe. Zaciąganie kolejnych zobowiązań może skutkować wpadnięciem w spiralę zadłużenia. W tym przypadku osób, które odczują to na własnej skórze może być więcej – skutki mogą dotknąć zarówno nierzetelnego pożyczkobiorcę, jak i jego żyranta. 

Jakie są konsekwencje braku spłaty pożyczki z żyrantem? 

W przypadku zaciągnięcia pożyczki z żyrantem osoba, która zdecydowała się ją poręczyć, zostaje stroną umowy. Oznacza to, że w przypadku jakichkolwiek problemów ze spłatą pożyczkodawca będzie traktował ją dokładnie tak samo jak każdego nierzetelnego klienta. 

Pierwszym krokiem będzie zapewne skontaktowanie się i próba wyjaśnienia sytuacji. Jeśli to nie przyniesie oczekiwanego rezultatu, sprawa zostanie przekazana do windykacji zewnętrznej, a ostatecznie może zakończyć się nawet zajęciem majątku żyranta przez komornika. 

Jakie są wady i zalety pożyczki z żyrantem? 

Do najważniejszych zalet pożyczki z żyrantem należy: 

• Możliwość pożyczenia środków nawet w trudnej sytuacji finansowej. 

Do jej niekwestionowanych wad należą z kolei: 

• Konieczność znalezienia zaufanej osoby, która zgodzi się zostać poręczycielem i spełni wymagania pożyczkodawcy. 
• Prawdopodobieństwo ściągnięcia dodatkowych problemów na żyranta w sytuacji, gdyby jego kondycja finansowa pogorszyła się w trakcie obowiązywania umowy. 
• Obniżenie zdolności kredytowej żyranta, któremu może być bardzo trudno otrzymać pożyczkę lub kredyt. 

Gdzie szukać pożyczek z żyrantem? 

Pożyczki z żyrantem najczęściej wymagają spełnienia większej ilości formalności niż zwykłe pożyczki internetowe, dlatego znalezienie ich w sieci może być dość trudne. W takim wypadku pozostaje kontakt telefoniczny z konkretną firmą lub osobista wizyta w jej oddziale stacjonarnym. To jeden z powodów, dla których rozwiązanie to w ostatnim czasie znacznie straciło na popularności. A jeśli już o czasie mowa… Jeśli odgrywa on istotną rolę, warto rozważyć alternatywy. 

Jakie są alternatywy dla pożyczki z żyrantem? 

Osoby o wystarczającej zdolności kredytowej i stabilnej sytuacji materialnej mogą śmiało korzystać z szerokiej oferty firm pożyczkowych i banków, w tym chwilówek i pożyczek ratalnych. Pożyczka z żyrantem to jednak produkt, który najczęściej wybierają osoby mające problem z otrzymaniem klasycznej pożyczki. Mogą one sięgnąć po kilka innych produktów finansowych: 

• Pożyczka dla zadłużonych/bez BIK – część firm pożyczkowych nie weryfikuje potencjalnych pożyczkobiorców we wszystkich bazach dłużników, dlatego z ich usług mogą skorzystać osoby, które widnieją w takich rejestrach. Informacje o tym, które bazy sprawdzają konkretni pożyczkodawcy, można znaleźć na ich stronach.
• Darmowa chwilówka – to oferta skierowana do nowych klientów. RRSO dla takich pożyczek wynosi 0%, co oznacza, że musimy oddać tyle, ile pożyczyliśmy, o ile oczywiście uregulujemy należność terminowo. Z takiej pożyczki można często skorzystać bez przedstawiania dodatkowych zaświadczeń o zarobkach.
• Kolejna pożyczka w tej samej firmie –jeśli posiada się inne zobowiązanie, ale jest ono spłacane terminowo, wówczas możemy aplikować o kolejną pożyczkę w tej samej firmie. Wielu pożyczkodawców przygotowuje rabaty dla stałych klientów, a w razie potrzeby umożliwia im wydłużenie terminu spłaty. 
• Pożyczka pod zastaw – można z niej skorzystać, jeśli posiada się odpowiednio cenny przedmiot (biżuterię, samochód), który zdecydujemy się zastawić. W tej formie pożyczki nie jest weryfikowana nasza zdolność kredytowa ani obecność w bazach dłużników, jednak najczęściej pożyczona kwota będzie niższa, niż wartość rynkowa zastawionego przedmiotu.
• Pożyczka od rodziny, znajomych – to jedna z popularniejszych form podreperowania budżetu. Bliskie osoby nie będą weryfikować naszej zdolności kredytowej, ani sprawdzać historii transakcji, jednak takie zobowiązanie finansowe może wpłynąć na nasze wzajemne relacje.
• Pożyczka społecznościowa – pożyczka od osoby prywatnej może pomóc w wyjściu z finansowego dołka lub w sfinansowaniu pilnej potrzeby. Należy tu jednak zwrócić szczególną uwagę na warunki pożyczki, a także niemałe dodatkowe koszty.