Klienci firm pozabankowych coraz częściej szukają tam opcji innych niż chwilówki, które trzeba spłacić najczęściej w ciągu 30 dni. Ich zainteresowaniem cieszą się również pożyczki na raty charakteryzujące się nieco większą elastycznością (m.in. możliwością wyboru rat malejących). Sprawdźmy, czy firmy pożyczkowe mają w swojej ofercie takie rozwiązanie.
Firmy z sektora pozabankowego przez lata swojej obecności na polskim rynku zrobiły wiele, by ich propozycje dla klientów mogły konkurować z tym, co oferują banki. Zapewniły dostęp do szybkich pożyczek udzielanych na niezwykle prostych zasadach, przy minimum formalności, o które można wnioskować z dowolnego urządzenia z dostępem do sieci. Udostępniły zarówno zobowiązania z krótkim, jak i dłuższym terminem spłaty sięgającym nawet kilku lat. Wiele z nich postawiło również na nowe technologie i stworzyło własne aplikacje czy programy lojalnościowe dla osób pożyczających u nich regularnie.
Co to są raty malejące?
Rata malejąca to wariant wykorzystywany głównie w przypadku kredytów gotówkowych i hipotecznych. Polega na umożliwieniu klientowi spłacania od początku obowiązywania umowy wyższych rat, które z czasem stopniowo stają się coraz niższe. A wraz z nimi spada całkowity koszt zobowiązania. Dzieje się tak dlatego, że od razu spłaca się część odsetkową, a nie tylko kapitałową. Jako że kapitał pozostały do spłaty zmniejsza się, spada też wysokość odsetek, a z każdym kolejnym miesiącem jest to coraz bardziej odczuwalne (i opłacalne, mimo tego że, zwłaszcza w pierwszych miesiącach regulowania zobowiązania, kwota do spłaty będzie wyższa niż w przypadku rat równych).
Pożyczki pozabankowe a rata malejąca – czy to w ogóle możliwe?
Firmy pożyczkowe rozwijają swoje oferty i starają je dopasować do potrzeb klientów. Aktualnie jednak żadna z nich nie udostępnia produktu z możliwością spłaty w ratach malejących. Należność wynikającą z zadłużenia można w nich oddać na dwa sposoby:
- jednorazowo (przy pożyczkach krótkoterminowych),
- w równych, miesięcznych ratach, których wysokość zostaje z góry określona w umowie (w sytuacji, gdy otrzymało się pożyczkę z dłuższym terminem spłaty).
[gdlr_button href=”https://sowafinansowa.pl/redirect/asakredyt-content/” target=”_blank” size=”medium” background=”#4099ff” color=”#ffffff”]Porównaj oferty pożyczek[/gdlr_button]
Jak znaleźć najlepszą pożyczkę ratalną?
Mimo że póki co klienci firm pozabankowych nie mogą wybrać preferowanego rodzaju rat pożyczki, nie muszą wcale korzystać z pierwszej oferty, jaka wyświetli się w wynikach wyszukiwania. W podjęciu świadomej decyzji pomogą im np. narzędzia takie jak internetowe rankingi pożyczek ratalnych, w których porównywane są nie tylko podstawowe parametry poszczególnych zobowiązań (widełki kwotowe, o jakie można wnioskować, czy na jak długo można pożyczyć potrzebne środki), ale także ich koszty oraz szczegółowe informacje na temat propozycji poszczególnych pożyczkodawców. Często nie brakuje w nich również opinii osób, które skorzystały już z danego rozwiązania.
Dzięki takiemu zestawieniu można z łatwością porównać aktualnie dostępne opcje i wybrać tę, która jest najlepiej dostosowana do potrzeb i możliwości finansowych. Potem pozostaje już tylko złożyć wniosek i czekać na decyzję pożyczkodawcy
[gdlr_button href=”https://sowafinansowa.pl/pozyczki-ratalne/” target=”_blank” size=”medium” background=”#4099ff” color=”#ffffff”]Weź pożyczkę na raty[/gdlr_button]
Jak obliczyć ratę malejącą?
Rata malejąca, podobnie zresztą jak rata równa, składa się z dwóch elementów:
- części kapitałowej
- części odsetkowej
Obliczenie części kapitałowej raty malejącej jest bardzo proste. Aby to zrobić, wystarczy podzielić kwotę kredytu przez liczbę rat do spłaty. Jeśli np. pożycza się 150 000 zł na 10 lat (120 miesięcy), część kapitałowa pozostanie niezmienna przez cały okres obowiązywania umowy z pożyczkodawcą i wyniesie 1250 zł (150 000 / 120 = 1250).
Do policzenia części odsetkowej raty malejącej będzie potrzebna jeszcze jedna zmienna: oprocentowanie zaciągniętego zobowiązania. Na potrzeby przykładu przyjmijmy, że wynosi ono 4%.
A zatem:
- Kwota zobowiązania: 150 000 zł
- Okres spłaty: 10 lat (120 miesięcy)
- Oprocentowanie zobowiązania: 4%
Wiadomo już, że wysokość części kapitałowej nie ulegnie zmianie. Część odsetkowa będzie natomiast malała wraz z każdą kolejną spłaconą ratą. Czas zdecydowanie działa tu na korzyść pożyczkobiorcy.
Wysokość raty odsetkowej liczy się, mnożąc saldo zadłużenia przez jego roczne oprocentowanie, a następnie dzieląc przez ilość miesięcy w roku. W pierwszym miesiącu przykładowego zobowiązania wygląda to tak:
- 150 000 × 0,04 / 12 = 500 zł
Pierwsza rata malejąca wyniesie więc 1250 zł (część kapitałowa) + 500 zł (część odsetkowa), czyli 1750 zł.
Osoba spłacająca pożyczkę zacznie jednak odczuwać korzyści finansowe w zasadzie już od kolejnej spłaconej raty. Dlaczego? Bo zmniejszy się kwota kapitału, od którego zostaną naliczone odsetki.
Chociaż część kapitałowa w każdym kolejnym miesiącu będzie taka sama (1250 zł), część odsetkowa przy drugiej racie wyniesie:
- 148 750 × 0,04 / 12 = 495,83 zł
Pożyczkobiorca zapłaci zatem 1745,83 zł, a nie 1750 zł, jak miało to miejsce za pierwszym razem. Wszystko dlatego, że część odsetkowa została wyliczona w oparciu o pozostały do spłaty kapitał. Każda następna rata to coraz mniej odsetek dla banku i coraz więcej pieniędzy, które zostają w jego kieszeni. Chociaż na początku kwoty, o jakich mowa, wydają się minimalne, z czasem zaoszczędzone sumy robią wrażenie.
Jakie są rodzaje rat?
Wyróżniamy trzy rodzaje rat warunkujących sposób spłaty zadłużenia:
- raty równe (mimo że raty zobowiązania są w każdym miesiącu takie same, ich wysokość może się zmieniać w zależności od wartości stóp procentowych, wskaźników referencyjnych, w oparciu o które ustalane jest oprocentowanie czy zmian marży banku; pożyczkodawca na początku spłaca głównie część odsetkową),
- raty malejące (to rozwiązanie początkowo droższe niż raty równe, ale jednocześnie bardziej opłacalne – dzięki temu, że pożyczkodawca od początku spłaca część kapitałową raty w takiej samej kwocie, z każdą kolejną ratą płaci niższe odsetki na rzecz banku),
- raty balonowe (stosuje się ją najczęściej przy kredytach samochodowych; kwota do spłaty rośnie z każdą kolejną ratą).
Czy wybór raty malejącej się opłaca?
Z czysto matematycznego punktu widzenia wybór raty malejącej opłaca się o wiele bardziej niż spłacanie zobowiązania w równych częściach, ponieważ mocno obniża jego całkowity koszt. Rozwiązanie to, zwłaszcza na początku, jest jednak o wiele droższe niż raty równe. Wynika to przede wszystkim z faktu, że od razu zaczyna się spłacać wyższą kwotę z części kapitałowej, niż ma to miejsce w przypadku, gdy miesięczna należność do uregulowania jest taka sama.
Jeśli komuś zależy na tym, by jak najszybciej oddać pożyczone środki i pozbyć się zadłużenia, raty malejące w teorii będą dobrym rozwiązaniem. Trzeba jednak pamiętać o tym, że spłacane w ten sposób zobowiązania są mocno narażone na wzrost (i tak wysokich) kosztów, zwłaszcza jeśli mowa o produktach o zmiennym oprocentowaniu.
Aby to zobrazować, posłużmy się przykładem wykorzystanym wyżej. Pożyczkobiorca zapłacił w nim bankowi następujące kwoty:
- 1 rata: 1750 zł
- 2 rata: 1745,83 zł
Jeśli oprocentowanie nie zmieniłoby się, trzecia rata wyniosłaby:
1250 zł części kapitałowej + 491,66 zł części odsetkowej (obliczone według wzoru: 147 500 × 0,04 / 12 = 491,66 zł), czyli 1741,66 zł.
Załóżmy jednak, że w wyniku wzrostu stóp procentowych, oprocentowanie pożyczki wzrosło do 7%. W takiej sytuacji odsetkowa część raty wyniesie: 147 500 × 0,07 / 12 = 860,42 zł, a jej cała kwota, wraz z częścią kapitałową: 1250 + 860,42 = 2110,42 zł, a więc o ponad 20% więcej niż przy racie numer dwa!
Ewentualne wzrosty kosztów będą mocniej odczuwalne w przypadku rat malejących, dlatego warto rozważyć, czy bezpieczniejszym rozwiązaniem dla domowego budżetu mimo wszystko nie okażą się raty stałe, które są bardziej stabilne, a jednocześnie wymagają mniejszej zdolności kredytowej. Jeśli natomiast ma się pewność, że sytuacja finansowa nie pogorszy się, wybór opcji pozwalającej zaoszczędzić pieniądze wydaje się jak najbardziej rozsądny.
Warto wiedzieć
- Rata malejąca polega na spłacaniu wyższych kwot na początku trwania umowy pożyczkowej, które maleją wraz z upływem czasu.
- Wybór rat malejących to sposób na szybsze uporanie się z częścią kapitałową zadłużenia i obniżenie jego całkowitego kosztu.
- Do skorzystania z rat malejących potrzebna jest wyższa zdolność kredytowa niż w przypadku rat równych.
- Obecnie żadna z firm działających na polskim rynku pożyczek pozabankowych nie posiada w swojej ofercie produktu z możliwością spłacania w ratach malejących.
- Mimo to coraz więcej pożyczkodawców udostępnia rozwiązania dostosowane do potrzeb klientów (m.in. dedykowane aplikacje czy możliwość ekspresowej weryfikacji bez konieczności wykonywania przelewu).
