star-full star-empty star-half balance money calendar file check star-full star-empty star-half balance money calendar file check

Pożyczki prywatne. Czy warto je zaciągać?

dwie osoby, które uścisnęły sobie dłonie

Pożyczki prywatne wydają się być alternatywą dla finansowania w banku czy firmie pożyczkowej. Powstaje tylko pytanie: czy taka forma uzyskania pieniędzy będzie faktycznie ratunkiem w trudnej sytuacji czy wręcz przeciwnie – przyczyni się do jeszcze większych problemów finansowych.

Według danych raportu Fundacji Rozwoju Rynku Finansowego i Federacji Konsumentów pn. “Preferencje pożyczkowe Polaków” (stan aktualny na luty 2020 r.) Polacy korzystają najczęściej z pożyczek od rodziny (tak odpowiedziało 16% respondentów biorących udział w badaniu), w firmie pożyczkowej (10%) lub w banku albo SKOKu (9%). Jednocześnie 6% osób biorących udział w badaniu wskazało, że nie skorzysta z pożyczki w instytucji finansowej, z uwagi na brak możliwości spełnienia wszystkich warunków – co w praktyce oznacza m.in. nieterminową spłatę zadłużenia ujawnioną w BIK czy bazach dłużników. I w takim przypadku pojawia się możliwość zaciągnięcia zobowiązania pod postacią pożyczki prywatnej.

Czym są pożyczki prywatne?

Pożyczka prywatna to forma finansowania udzielana przez osobę prywatną. Trzeba ją spłacić w umówionym terminie wraz z kosztami określonymi w umowie. Uzyskanie pożyczki prywatnej wiąże się z niewielką liczbą formalności, a pieniądze może pożyczyć nawet osoba zadłużona.

Przy pożyczce w banku czy firmie pożyczkowej pieniądze pożycza instytucja, która działa na podstawie i w granicach prawa. Podmiotem, który udziela pożyczki prywatnej może być właściwie dowolna osoba fizyczna, która nie musi mieć zarejestrowanej działalności w tym zakresie. Podobnie jest z innymi wymogami.

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 r. kredytodawca, czyli przedsiębiorca, który w zakresie swojej działalności gospodarczej lub zawodowej udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia kredytu (konsumenckiego), ma określone obowiązki informacyjne: przede wszystkim w zakresie ujawnienia pełnych kosztów pożyczki jeszcze przed jej udzieleniem. Co więcej, wszystkie dane muszą być podane w sposób jednoznaczny i zrozumiały. W przypadku pożyczki prywatnej o kosztach klient dowiaduje się zwykle w momencie podpisania umowy.

Pożyczki prywatne – dla kogo są przeznaczone?

Co do zasady z pożyczki prywatnej może skorzystać każda osoba posiadająca zdolność do czynności prawnych (a więc pełnoletnia, mająca polskie obywatelstwo i ważny dowód osobisty). W praktyce rozwiązanie to jest zazwyczaj ostatnią deską ratunku dla zadłużonych, niebędących w stanie terminowo spłacać swoich zobowiązań, którzy ze swoją historią kredytową mogą zapomnieć nie tylko o pożyczce od banków, ale również firm pozabankowych.

Pożyczki prywatne – jak działają i jak je uzyskać?

Sam mechanizm działania pożyczek prywatnych praktycznie niczym nie różni się od tych udzielanych przez banki lub firmy pożyczkowe spoza sektora bankowego. Korzystanie z nich wiąże się jednak ze sporym ryzykiem i koniecznością poniesienia wysokich kosztów.

Pożyczania pieniędzy od osób fizycznych nie regulują w zasadzie żadne przepisy. Jedyny wymóg względem pożyczkodawcy, określony w akcie prawnym (a konkretnie Kodeksie cywilnym), mówi o tym, że środki, które pożycza, bezwzględnie muszą być jego własnością. Można zatem powiedzieć, że w sektorze pożyczek prywatnych panuje względna „samowolka”.

Nietrudno domyślić się, że stroną dyktującą warunki jest zazwyczaj ten, kto ma pieniądze, czyli pożyczkodawca (inwestor). Dodatkowo sprzyjają temu okoliczności, w jakich osoby chcące pozyskać dodatkowe środki najczęściej trafiają do pożyczkodawcy prywatnego – trudna sytuacja finansowa, w jakiej się znajdują, nie stawia ich raczej w dobrej pozycji do negocjowania. Przeciwnie, są skłonne zaakceptować nawet najbardziej niekorzystne warunki, byle tylko jak najszybciej otrzymać potrzebne pieniądze.

Uzyskanie pożyczki prywatnej jest o wiele prostsze niż chociażby w firmie pozabankowej. Inwestorzy nie stawiają zazwyczaj wielu wymogów, a wszelkie ryzyko, jakie muszą ponieść, rekompensują sobie odpowiednio wysokimi opłatami dla pożyczkobiorcy. Dodatkowo zachęcają sloganami w rodzaju „Ekspresowa pożyczka bez BIK dla zadłużonych”, „Pożyczka bez sprawdzania baz – od ręki i tanio” czy „Pomogę przy wyjściu z długów”. Wystarczy skontaktować się z nimi, dzwoniąc lub pisząc maila na adres podany w ogłoszeniu – cała reszta pozostaje kwestią doprecyzowania szczegółów i zapisów, które znajdą się w umowie oraz sfinalizowania pożyczki na określonych w niej zasadach.

Pożyczki prywatne – kiedy są bezpieczne, a kiedy nie?

Pożyczka prywatna będzie bezpieczna praktycznie tylko wówczas, kiedy pożyczkobiorca zna osobę, która udziela mu pomocy finansowej. Czyli najczęściej będzie to miało miejsce gdy pożyczkodawcą jest znajomy lub ktoś z rodziny.

Pożyczki prywatne nie podlegają praktycznie żadnej kontroli państwowych organów finansowych i w związku z tym, warunki ich udzielania mogą być niekorzystne dla pożyczkobiorcy. Tym bardziej, że o takiej formie finansowania myślą osoby już zadłużone, które mają problem z pożyczeniem pieniędzy w innym miejscu, przez co najczęściej zgodzą się na gorsze warunki. Co prawda kodeks cywilny określa maksymalną wysokość odsetek wynikających z czynności cywilno-prawnych, ale w praktyce z kosztami przy pożyczce prywatnej może być różnie.

Jeśli jednak uważasz, że pożyczka prywatna to rozwiązanie dla Ciebie, przed podjęciem decyzji dokładnie przeczytaj umowę. Sprawdź wszystkie koszty i konsekwencje opóźnienia w spłacie zobowiązania. Na pewno, jeśli przed udzieleniem finansowania pożyczkodawca żąda jakiejkolwiek przedpłaty np. z tytułu przygotowania umowy czy obsługi administracyjnej, to zrezygnuj. Takie oferty to oszustwo, które ma na celu zwykle tylko wyłudzenie pieniędzy.

Gdzie szukać ofert pożyczek prywatnych?

Znalezienie oferty pożyczki udzielanej przez osobę prywatną, wcale nie jest trudne. Wystarczy wpisać takie hasło w wyszukiwarce internetowej i gotowe.

Kwota pożyczki prywatnej zależy od potrzeb pożyczkobiorcy i wynosi (według informacji publikowanych w internecie) od 200 zł do nawet 500.000 zł. Oferty na pierwszy rzut oka wydają się bardzo atrakcyjne. Wysokie kwoty finansowania bez zaświadczeń, sprawdzania bazy dłużników, na dowolny cel i obietnica szybkiej decyzji o przyznaniu pieniędzy. Jednak zawsze trzeba sobie zadać pytanie: gdzie jest haczyk? Każdy pożyczkodawca (ten spoza grona rodziny czy znajomych) chce przede wszystkim zarobić. Pożyczki prywatne udzielane są bardzo często osobom już zadłużonym, które miały problemy ze spłatą wcześniejszych zobowiązań – w związku z tym dla pożyczkodawcy to finansowanie wysokiego ryzyka. W konsekwencji osoba, która udziela pożyczki w takich okolicznościach, zazwyczaj wymaga dużego zabezpieczenia lub liczy na wysoki zysk – przez co koszty, które trzeba ponieść, będą wyższe niż te oferowane w banku czy firmie pożyczkowej.

Jakie są wymagania wobec osób szukających pożyczek prywatnych?

Wymogi stawiane pożyczkobiorcy są niewielkie. Zwykle tylko:

  • ukończone 18 lat – konieczne dla uzyskania pełnej zdolności do czynności cywilno-prawnych i skutecznego podpisania umowy,
  • polskie obywatelstwo,
  •  dowód osobisty.

Nie trzeba przedstawiać zaświadczenia o dochodach czy w inny sposób udowodnić wysokość zarobków, bo w przypadku pożyczki prywatnej zdolność kredytowa pożyczkobiorcy nie jest weryfikowana. Dodatkowo udzielający pożyczki nie sprawdza rejestrów takich jak BIK, BIG, KRD czy ERIF. Przy umowach opiewających na wyższe kwoty, wymagany jest poręczyciel, zastaw czy podpisanie weksla albo inne zabezpieczenie.

Pożyczka prywatna czy w firmie pozabankowej?

Jeżeli tylko istnieje taka możliwość, powinno się unikać pożyczania pieniędzy od nieznajomych, którzy nie prowadzą działalności w zakresie udzielania pożyczek, i wybrać ofertę podmiotów zajmujących się tym w sposób profesjonalny.

Oczywiście nie zawsze jest to takie proste. Osoby mające przysłowiowy „nóż na gardle” i potrzebują dodatkowej gotówki natychmiast, często nie myślą o konsekwencjach ani o ryzyku związanym z podpisaniem umowy o pożyczkę, której stroną jest ktoś zupełnie obcy. Mimo że znajdują się w niezwykle trudnej sytuacji, godzą się na wszystkie warunki postawione przez inwestora, nie zastanawiając się nad tym, w jaki sposób będą spłacać zaciągnięty dług.

Bezpieczne alternatywy

Pożyczka od rodziny czy przyjaciół – to stosunkowo bezpieczne rozwiązanie dla osób już zadłużonych. Zarówno banki, jak i pozabankowe firmy pożyczkowe sprawdzają bazy BIK i weryfikują zdolność kredytową klienta. Takie działanie stanowi zabezpieczenie zarówno dla pożyczkodawcy – przed nadmiernym ryzykiem, jak i pożyczkobiorcy – przed nadmiernym zadłużeniem, które prowadzi do spirali długów. Moment, kiedy instytucje finansowe odmawiają pożyczenia pieniędzy, zwykle powinien być punktem zastanowienia i znalezienia innego rozwiązania niż kolejna pożyczka. Dla osób niezadłużonych istnieje realna szansa na finansowanie w postaci chwilówek.

Ranking bezpiecznych i darmowych chwilówek na SowaFinansowa.pl

Pożyczki prywatne dla zadłużonych

Pożyczkodawcy prywatni nie weryfikują baz dłużników, dlatego pożyczają pieniądze również osobom, które mają inne, niespłacone zobowiązania. Jednak, aby otrzymać finansowanie trzeba czasem wskazać osobę poręczyciela lub w inny sposób zabezpieczyć spłatę pożyczonej gotówki – np. podpisać weksel czy zastawić posiadaną nieruchomość.

Pożyczki prywatne – wady i zalety

Pora przedstawić najważniejsze wady i zalety pożyczek prywatnych.

Do plusów należą:

  • Prostota i elastyczność (strony decydują się na ustalenie szczegółów i spisanie zasad, na jakich jedna pożycza drugiej pieniądze oraz zawarcie umowy)
  • Brak dodatkowych wymogów (jedyny warunek jest taki, by środki będące przedmiotem pożyczki stanowiły własność pożyczkodawcy)

Wśród negatywnych aspektów można wymienić:

  • Duże ryzyko związane z pożyczeniem pieniędzy od nieznajomego
  • Bardzo wysokie koszty
  • Brak regulacji prawnych dotyczących tego rodzaju pożyczek
  • Brak jakichkolwiek zabezpieczeń dla pożyczkobiorcy

Komornik a pożyczka prywatna

Osoba, która jest na etapie komorniczej egzekucji długów, również może skorzystać z pożyczki prywatnej. W takiej sytuacji pożyczkodawca oferuje wypłatę gotówki do ręki. Dzięki temu pieniądze nie trafią na zajęte przez komornika konto bankowe. Osoby udzielające pożyczek prywatnych nie sprawdzają zdolności kredytowej pożyczkobiorcy, dlatego są w stanie pożyczyć pieniądze nawet osobie skrajnie zadłużonej (w banku czy firmie pożyczkowej egzekucja komornicza przekreśla szansę na udzielenie pożyczki).

Podsumowanie

Pożyczka prywatna to mało bezpieczne rozwiązanie. Powodów jest kilka: zarówno brak nadzoru instytucji finansowych nad warunkami umownymi udzielanych pożyczek, jak i możliwość nadmiernego, niekontrolowanego zadłużania, które potem trudno spłacić. W sytuacji podbramkowej, lepiej skorzystać z pomocy rodziny czy przyjaciół, a także pomyśleć o rozwiązaniu, które pomoże pozbyć się długów.

Najczęściej zadawane pytania

  1. Pożyczki prywatne z dojazdem do domu. Czy warto skorzystać?

    Niektórzy inwestorzy oferują pożyczki prywatne z dojazdem bezpośrednio do klienta. Pieniądze są wtedy przekazywane w gotówce, a nie za pośrednictwem przelewu na konto bankowe. Na pewno opcję tę będą chciały rozważyć osoby nieposiadające własnego rachunku (wbrew pozorom nadal jest ich sporo, zwłaszcza wśród ludzi starszych) lub te, których konto zostało zajęte przez komornika. Trzeba jednak mieć na uwadze, że pożyczka prywatna od kogoś, kto oficjalnie nie działa w branży pożyczkowej, i tak wiąże się z koniecznością poniesienia dodatkowego ryzyka. Zaproszenie takiej osoby do domu może jeszcze bardziej je zwiększyć, ale ostateczna decyzja oczywiście zawsze należy do pożyczkobiorcy.

  2. Czy pożyczki prywatne można uzyskać bez zaświadczeń o dochodach?

    Tak, jest to możliwe. Prywatni inwestorzy rzadko kiedy wymagają od pożyczkobiorcy jakichkolwiek zaświadczeń dotyczących wysokości zarobków czy źródeł dochodów.

  3. Dla kogo pożyczki prywatne są dobrym rozwiązaniem?

    Na rynku dostępnych jest wiele tańszych i mniej ryzykownych sposobów na pozyskanie potrzebnych środków niż pożyczka prywatna. Może ona natomiast okazać się jedyną opcją na uzyskanie finansowania dla osób z negatywną historią kredytową.

  4. Czy pożyczka prywatna jest tym samym, co pożyczka z lombardu?

    Nie. Pożyczka z lombardu nie jest pożyczką w rozumieniu zapisów Kodeksu cywilnego. Udziela się jej pod zastaw wartościowych przedmiotów (np. biżuterii, sprzętu elektronicznego itp.), za który pożyczkobiorca otrzymuje określoną kwotę. Jednocześnie ma określony czas na wykup zastawionej rzeczy. Jeśli nie zrobi tego w terminie, przedmiot staje się własnością lombardu i może zostać sprzedany.

  5. Pożyczki prywatne – czy to bezpieczne i legalne?

    Zaciągnięcie pożyczki prywatnej nie jest prawnie zabronione, jednak wiąże się z dużym ryzykiem. Zawsze istnieje możliwość, że trafi się na nieuczciwego inwestora (zwanego potocznie „lichwiarzem”), którego jedynym celem będzie wykorzystanie złożonej sytuacji finansowej klienta i zaoferowanie mu drogiej pożyczki na wyjątkowo niekorzystnych zasadach. Decydując się na to rozwiązanie, trzeba zachować wyjątkową ostrożność.

Ocena: 4.07 (43 głosy)
avatar
100% online
Pożyczasz 500
od 500 zł do 3000 zł
Okres 30 dni
od 30 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
Pożyczasz 500
od 100 zł do 1500 zł
Okres 30 dni
od 7 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
Pożyczasz 500
od 200 zł do 5000 zł
Okres 30 dni
od 10 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%

Inne wpisy z tej kategorii

0 0
Article Rating
guest
1 Komentarz
najnowszy
najstarszy oceniany

1
0
()
x