Pożyczki prywatne wydają się być alternatywą dla finansowania w banku czy firmie pożyczkowej. Powstaje tylko pytanie: czy taka forma uzyskania pieniędzy będzie faktycznie ratunkiem w trudnej sytuacji czy wręcz przeciwnie – przyczyni się do jeszcze większych problemów finansowych.
- Czym są pożyczki prywatne?
- Pożyczki prywatne – dla kogo są przeznaczone?
- Pożyczki prywatne – jak działają i jak je uzyskać?
- Pożyczki prywatne – kiedy są bezpieczne, a kiedy nie?
- Zagrożenia związane z zaciągnięciem pożyczek prywatnych
- Gdzie szukać ofert pożyczek prywatnych?
- Jakie są wymagania wobec osób szukających pożyczek prywatnych?
- Pożyczka prywatna czy w firmie pozabankowej?
- Bezpieczne alternatywy
- Pożyczki prywatne dla zadłużonych
- Pożyczki prywatne – wady i zalety
- Komornik a pożyczka prywatna
- Podsumowanie
Według danych raportu Fundacji Rozwoju Rynku Finansowego i Federacji Konsumentów pn. “Preferencje pożyczkowe Polaków” (stan aktualny na luty 2020 r.) Polacy korzystają najczęściej z pożyczek od rodziny (tak odpowiedziało 16% respondentów biorących udział w badaniu), w firmie pożyczkowej (10%) lub w banku albo SKOKu (9%). Jednocześnie 6% osób biorących udział w badaniu wskazało, że nie skorzysta z pożyczki w instytucji finansowej, z uwagi na brak możliwości spełnienia wszystkich warunków – co w praktyce oznacza m.in. nieterminową spłatę zadłużenia ujawnioną w BIK czy bazach dłużników. I w takim przypadku pojawia się możliwość zaciągnięcia zobowiązania pod postacią pożyczki prywatnej.
Czym są pożyczki prywatne?
Pożyczka prywatna to forma finansowania udzielana przez osobę prywatną. Trzeba ją spłacić w umówionym terminie wraz z kosztami określonymi w umowie. Uzyskanie pożyczki prywatnej wiąże się z niewielką liczbą formalności, a pieniądze może pożyczyć nawet osoba zadłużona.
Przy pożyczce w banku czy firmie pożyczkowej pieniądze pożycza instytucja, która działa na podstawie i w granicach prawa. Podmiotem, który udziela pożyczki prywatnej może być właściwie dowolna osoba fizyczna, która nie musi mieć zarejestrowanej działalności w tym zakresie. Podobnie jest z innymi wymogami.
Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 r. kredytodawca, czyli przedsiębiorca, który w zakresie swojej działalności gospodarczej lub zawodowej udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia kredytu (konsumenckiego), ma określone obowiązki informacyjne: przede wszystkim w zakresie ujawnienia pełnych kosztów pożyczki jeszcze przed jej udzieleniem. Co więcej, wszystkie dane muszą być podane w sposób jednoznaczny i zrozumiały. W przypadku pożyczki prywatnej o kosztach klient dowiaduje się zwykle w momencie podpisania umowy.
Pożyczki prywatne – dla kogo są przeznaczone?
Co do zasady z pożyczki prywatnej może skorzystać każda osoba posiadająca zdolność do czynności prawnych (a więc pełnoletnia, mająca polskie obywatelstwo i ważny dowód osobisty). W praktyce rozwiązanie to jest zazwyczaj ostatnią deską ratunku dla zadłużonych, niebędących w stanie terminowo spłacać swoich zobowiązań, którzy ze swoją historią kredytową mogą zapomnieć nie tylko o pożyczce od banków, ale również firm pozabankowych.
Pożyczki prywatne – jak działają i jak je uzyskać?
Sam mechanizm działania pożyczek prywatnych praktycznie niczym nie różni się od tych udzielanych przez banki lub firmy pożyczkowe spoza sektora bankowego. Korzystanie z nich wiąże się jednak ze sporym ryzykiem i koniecznością poniesienia wysokich kosztów.
Pożyczania pieniędzy od osób fizycznych nie regulują w zasadzie żadne przepisy. Jedyny wymóg względem pożyczkodawcy, określony w akcie prawnym (a konkretnie Kodeksie cywilnym), mówi o tym, że środki, które pożycza, bezwzględnie muszą być jego własnością. Można zatem powiedzieć, że w sektorze pożyczek prywatnych panuje względna „samowolka”.
Nietrudno domyślić się, że stroną dyktującą warunki jest zazwyczaj ten, kto ma pieniądze, czyli pożyczkodawca (inwestor). Dodatkowo sprzyjają temu okoliczności, w jakich osoby chcące pozyskać dodatkowe środki najczęściej trafiają do pożyczkodawcy prywatnego – trudna sytuacja finansowa, w jakiej się znajdują, nie stawia ich raczej w dobrej pozycji do negocjowania. Przeciwnie, są skłonne zaakceptować nawet najbardziej niekorzystne warunki, byle tylko jak najszybciej otrzymać potrzebne pieniądze.
Uzyskanie pożyczki prywatnej jest o wiele prostsze niż chociażby w firmie pozabankowej. Inwestorzy nie stawiają zazwyczaj wielu wymogów, a wszelkie ryzyko, jakie muszą ponieść, rekompensują sobie odpowiednio wysokimi opłatami dla pożyczkobiorcy. Dodatkowo zachęcają sloganami w rodzaju „Ekspresowa pożyczka bez BIK dla zadłużonych”, „Pożyczka bez sprawdzania baz – od ręki i tanio” czy „Pomogę przy wyjściu z długów”. Wystarczy skontaktować się z nimi, dzwoniąc lub pisząc maila na adres podany w ogłoszeniu – cała reszta pozostaje kwestią doprecyzowania szczegółów i zapisów, które znajdą się w umowie oraz sfinalizowania pożyczki na określonych w niej zasadach.
Pożyczki prywatne – kiedy są bezpieczne, a kiedy nie?
Pożyczka prywatna będzie bezpieczna praktycznie tylko wówczas, kiedy pożyczkobiorca zna osobę, która udziela mu pomocy finansowej. Czyli najczęściej będzie to miało miejsce gdy pożyczkodawcą jest znajomy lub ktoś z rodziny.
Pożyczki prywatne nie podlegają praktycznie żadnej kontroli państwowych organów finansowych i w związku z tym, warunki ich udzielania mogą być niekorzystne dla pożyczkobiorcy. Tym bardziej, że o takiej formie finansowania myślą osoby już zadłużone, które mają problem z pożyczeniem pieniędzy w innym miejscu, przez co najczęściej zgodzą się na gorsze warunki. Co prawda kodeks cywilny określa maksymalną wysokość odsetek wynikających z czynności cywilno-prawnych, ale w praktyce z kosztami przy pożyczce prywatnej może być różnie.
Jeśli jednak uważasz, że pożyczka prywatna to rozwiązanie dla Ciebie, przed podjęciem decyzji dokładnie przeczytaj umowę. Sprawdź wszystkie koszty i konsekwencje opóźnienia w spłacie zobowiązania. Na pewno, jeśli przed udzieleniem finansowania pożyczkodawca żąda jakiejkolwiek przedpłaty np. z tytułu przygotowania umowy czy obsługi administracyjnej, to zrezygnuj. Takie oferty to oszustwo, które ma na celu zwykle tylko wyłudzenie pieniędzy.
Zagrożenia związane z zaciągnięciem pożyczek prywatnych
Największym zagrożeniem, na jakie naraża się ktoś, kto pożycza środki od osoby prywatnej, jest wpadnięcie w niekontrolowaną spiralę zadłużenia, z której bardzo trudno potem samodzielnie wyjść i „stanąć na nogi” lub wręcz pogorszenie swojej, być może i tak już nienajlepszej, sytuacji. Trafienie na nieuczciwego pożyczkodawcę może spowodować, że będziemy zmuszeni do zaciągania kolejnych zobowiązań, by spłacać ustalone przez niego raty.
Niedotrzymanie terminu może skutkować nie tylko popadnięciem w finansowe tarapaty, ale też konsekwencjami takimi jak np. utrata nieruchomości, samochodu lub innego środka trwałego. Wszystko zależy od treści umowy zawartej między stronami.
Gdzie szukać ofert pożyczek prywatnych?
Znalezienie oferty pożyczki udzielanej przez osobę prywatną, wcale nie jest trudne. Wystarczy wpisać takie hasło w wyszukiwarce internetowej i gotowe.
Kwota pożyczki prywatnej zależy od potrzeb pożyczkobiorcy i wynosi (według informacji publikowanych w internecie) od 200 zł do nawet 500.000 zł. Oferty na pierwszy rzut oka wydają się bardzo atrakcyjne. Wysokie kwoty finansowania bez zaświadczeń, sprawdzania bazy dłużników, na dowolny cel i obietnica szybkiej decyzji o przyznaniu pieniędzy. Jednak zawsze trzeba sobie zadać pytanie: gdzie jest haczyk? Każdy pożyczkodawca (ten spoza grona rodziny czy znajomych) chce przede wszystkim zarobić. Pożyczki prywatne udzielane są bardzo często osobom już zadłużonym, które miały problemy ze spłatą wcześniejszych zobowiązań – w związku z tym dla pożyczkodawcy to finansowanie wysokiego ryzyka. W konsekwencji osoba, która udziela pożyczki w takich okolicznościach, zazwyczaj wymaga dużego zabezpieczenia lub liczy na wysoki zysk – przez co koszty, które trzeba ponieść, będą wyższe niż te oferowane w banku czy firmie pożyczkowej.
Jakie są wymagania wobec osób szukających pożyczek prywatnych?
Wymogi stawiane pożyczkobiorcy są niewielkie. Zwykle tylko:
- ukończone 18 lat – konieczne dla uzyskania pełnej zdolności do czynności cywilno-prawnych i skutecznego podpisania umowy,
- polskie obywatelstwo,
- dowód osobisty.
Nie trzeba przedstawiać zaświadczenia o dochodach czy w inny sposób udowodnić wysokość zarobków, bo w przypadku pożyczki prywatnej zdolność kredytowa pożyczkobiorcy nie jest weryfikowana. Dodatkowo udzielający pożyczki nie sprawdza rejestrów takich jak BIK, BIG, KRD czy ERIF. Przy umowach opiewających na wyższe kwoty, wymagany jest poręczyciel, zastaw czy podpisanie weksla albo inne zabezpieczenie.
Pożyczka prywatna czy w firmie pozabankowej?
Jeżeli tylko istnieje taka możliwość, powinno się unikać pożyczania pieniędzy od nieznajomych, którzy nie prowadzą działalności w zakresie udzielania pożyczek, i wybrać ofertę podmiotów zajmujących się tym w sposób profesjonalny.
Oczywiście nie zawsze jest to takie proste. Osoby mające przysłowiowy „nóż na gardle” i potrzebują dodatkowej gotówki natychmiast, często nie myślą o konsekwencjach ani o ryzyku związanym z podpisaniem umowy o pożyczkę, której stroną jest ktoś zupełnie obcy. Mimo że znajdują się w niezwykle trudnej sytuacji, godzą się na wszystkie warunki postawione przez inwestora, nie zastanawiając się nad tym, w jaki sposób będą spłacać zaciągnięty dług.
Bezpieczne alternatywy
Pożyczka od rodziny czy przyjaciół – to stosunkowo bezpieczne rozwiązanie dla osób już zadłużonych. Zarówno banki, jak i pozabankowe firmy pożyczkowe sprawdzają bazy BIK i weryfikują zdolność kredytową klienta. Takie działanie stanowi zabezpieczenie zarówno dla pożyczkodawcy – przed nadmiernym ryzykiem, jak i pożyczkobiorcy – przed nadmiernym zadłużeniem, które prowadzi do spirali długów. Moment, kiedy instytucje finansowe odmawiają pożyczenia pieniędzy, zwykle powinien być punktem zastanowienia i znalezienia innego rozwiązania niż kolejna pożyczka. Dla osób niezadłużonych istnieje realna szansa na finansowanie w postaci chwilówek.
Chwilówka to zresztą kolejna opcja dla tych, którzy nie chcą decydować się na pożyczkę prywatną ani z różnych powodów pożyczać pieniędzy od bliskich. Co prawda, wnioskując o nią w firmie pozabankowej, trzeba liczyć się z tym, że pożyczkodawca sprawdzi naszą historię kredytową w bazach dłużników. Nawet jeśli spłacamy aktualnie inne zobowiązania, nie jest to przeciwskazaniem do udzielenia nam pożyczki – ale tylko pod warunkiem, że robimy to terminowo.
W ofercie instytucji pozabankowych znajdują się też pożyczki ratalne. One również stanowią bezpieczną alternatywę dla pożyczek prywatnych. Chociaż, podobnie jak chwilówki, są dostępne w 100% online, a zawnioskowanie o nie trwa zaledwie kilkanaście minut, może być nieco trudniej je otrzymać. Dlaczego? Ponieważ termin spłaty zobowiązania ratalnego jest dłuższy niż w przypadku pożyczek krótkoterminowych na 30 lub 60 dni, firmy, które ich udzielają, mogą nieco bardziej wnikliwie przyjrzeć się historii kredytowej potencjalnego klienta (chociaż i tak proces ten będzie o wiele mniej restrykcyjny niż w bankach).
Ranking bezpiecznych i darmowych chwilówek na SowaFinansowa.pl
Pożyczki prywatne dla zadłużonych
Pożyczkodawcy prywatni nie weryfikują baz dłużników, dlatego pożyczają pieniądze również osobom, które mają inne, niespłacone zobowiązania. Jednak, aby otrzymać finansowanie trzeba czasem wskazać osobę poręczyciela lub w inny sposób zabezpieczyć spłatę pożyczonej gotówki – np. podpisać weksel czy zastawić posiadaną nieruchomość.
Pożyczki prywatne – wady i zalety
Pora przedstawić najważniejsze wady i zalety pożyczek prywatnych.
Do plusów należą:
- Prostota i elastyczność (strony decydują się na ustalenie szczegółów i spisanie zasad, na jakich jedna pożycza drugiej pieniądze oraz zawarcie umowy)
- Brak dodatkowych wymogów (jedyny warunek jest taki, by środki będące przedmiotem pożyczki stanowiły własność pożyczkodawcy)
Wśród negatywnych aspektów można wymienić:
- Duże ryzyko związane z pożyczeniem pieniędzy od nieznajomego
- Bardzo wysokie koszty
- Brak regulacji prawnych dotyczących tego rodzaju pożyczek
- Brak jakichkolwiek zabezpieczeń dla pożyczkobiorcy
Komornik a pożyczka prywatna
Osoba, która jest na etapie komorniczej egzekucji długów, również może skorzystać z pożyczki prywatnej. W takiej sytuacji pożyczkodawca oferuje wypłatę gotówki do ręki. Dzięki temu pieniądze nie trafią na zajęte przez komornika konto bankowe. Osoby udzielające pożyczek prywatnych nie sprawdzają zdolności kredytowej pożyczkobiorcy, dlatego są w stanie pożyczyć pieniądze nawet osobie skrajnie zadłużonej (w banku czy firmie pożyczkowej egzekucja komornicza przekreśla szansę na udzielenie pożyczki).
Podsumowanie
- Chociaż pozornie może wydawać się inaczej, pożyczka prywatna to mało bezpieczne rozwiązanie.
- Warunków jej udzielania nie regulują żadne przepisy ani nie nadzorują instytucje finansowe. Bezwzględnie wykorzystują to nieuczciwi pożyczkodawcy, którzy oferują finansowanie na niekorzystnych zasadach. Powoduje to możliwość nadmiernego, niekontrolowanego zadłużania, które potem trudno spłacić.
- W sytuacji podbramkowej, lepiej skorzystać z pomocy rodziny czy przyjaciół, a także pomyśleć o rozwiązaniu, które pomoże pozbyć się długów.
- Inną alternatywę dla pożyczki prywatnej mogą stanowić chwilówki i pożyczki ratalne udzielane przez sprawdzone firmy pozabankowe, które działają na rynku od dawna i cieszą się dobrymi opiniami wśród klientów.