Określenia “pożyczka hipoteczna” i “kredyt hipoteczny” stosowane są często zamienne. To jednak błąd. Ponieważ są to dwa różne produkty finansowe.
Elementem wspólnym dla tych dwóch sposobów pozyskania pieniędzy jest zabezpieczenie w postaci ustanowienia hipoteki na nieruchomości. Maksymalna kwota pożyczki czy kredytu hipotecznego ograniczona jest wartością nieruchomości. Na tym kończą się podobieństwa.
Na czym polega kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny może być udzielony wyłącznie przez bank, zwykle na okres od kilkunastu do 30 lat. To zobowiązanie celowe przeznaczone na zakup, remont lub budowę nieruchomości. Kredytobiorca musi posiadać wkład własny w wysokości co najmniej 20%, a czasem 10 % wartości nieruchomości np. w przypadku zakupu dodatkowego ubezpieczenia. Przed podpisaniem umowy bank dokładnie sprawdzi sytuację finansową klienta i zbada jego zdolność kredytową oraz sposób regulowania dotychczasowych zobowiązań poprzez weryfikację rejestrów BIK. Z uwagi na cel finansowania kredyty hipoteczne to najczęściej zobowiązania wysokokwotowe.
Na czym polega pożyczka hipoteczna?
Pożyczka hipoteczna to produkt finansowy, który można znaleźć zarówno w ofercie banków jak i pozabankowych firm pożyczkowych. Podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego, zabezpieczeniem spłaty pożyczki jest nieruchomość, jednak pożyczone pieniądze można wydać na dowolny cel. Okres spłaty jest krótszy, choć niektóre instytucje finansowe proponują pożyczkę hipoteczną nawet na 20 lat. Wysokość pożyczki jest zazwyczaj niższa niż wartość mieszkania czy domu, który stanowi zabezpieczenie spłaty zadłużenia i sięga do 60 – 70 % wartości nieruchomości.
Warunki uzyskania kredytu hipotecznego:
- posiadanie wkładu własnego w wysokości od 10 % do 20 % wartości nieruchomości,
- zdolność kredytowa – czyli stałe dochody, które pozwalają na pokrycie zarówno miesięcznych kosztów życia jak i raty kredytu – preferowane jest zatrudnienie na umowę o pracę na czas nieokreślony; pod uwagę bierze się również liczbę osób w gospodarstwie domowym, stan cywilny czy wiek kredytobiorcy,
- posiadanie pozytywnej historii kredytowej – brak zaległości w spłacie wcześniejszych zobowiązań,
- pozytywna weryfikacja nieruchomości przez bank.
Warunki uzyskania pożyczki hipotecznej:
- własność lub współwłasność nieruchomości nie obciążonej hipoteką,
- zgoda na ustanowienie zabezpieczenia finansowania w postaci hipoteki,
- stałe dochody pozwalające na spłatę zadłużenia,
- pozytywna historia kredytowa – terminowa spłata wcześniejszych zobowiązań.
Kto może wziąć kredyt hipoteczny i pożyczkę hipoteczną?
Zobowiązanie zabezpieczone ustanowieniem hipoteki na nieruchomości może zaciągnąć osoba, która ukończyła co najmniej 18 lat. Przy czym w przypadku pożyczki hipotecznej beneficjentem może być klient, który posiada nieruchomość na własność. Natomiast osoba, która stara się o kredyt hipoteczny, w chwili składania wniosku jeszcze nie jest właścicielem mieszkania czy domu.
Koszty kredytu hipotecznego i pożyczki hipotecznej
Elementy składowe kosztów są podobne i obejmują:
- prowizję za udzielenie finansowania,
- oprocentowanie, na która skałda się marża i stawki WIBOR,
dodatkowo:
- koszty wyceny nieruchomości (opłata jednorazowa),
- ubezpieczenie mieszkania w zakresie zdarzeń losowych jak i ubezpieczenie osoby, która stara się o finansowanie.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest zwykle bardziej atrakcyjne niż pożyczki hipotecznej. Wysokość kosztów pożyczki można obniżyć poprzez wybór innych produktów finansowych w ofercie banku np. ubezpieczenia na życie czy karty kredytowej.
Podsumowanie
Wybór produktu finansowego determinuje cel, na który chcemy przeznaczyć pieniądze. Zakup mieszkania czy domu można co prawda sfinansować również dzięki pożyczce hipotecznej (pod warunkiem, że posiadamy inną nieruchomość, która może stanowić zabezpieczenie spłaty), jednak oprocentowanie będzie wyższe niż w przypadku kredytu hipotecznego. Pożyczka hipoteczna może być atrakcyjna dla osoby, która nie chce zdradzić na jaki cel przeznaczy pieniądze. Okres oczekiwania na decyzję banku jest stosunkowo długi, bez względu na rodzaj wybranego produktu finansowego. Mniej formalności i szybsza decyzja o przyznaniu pożyczki to domena firm pozabankowych.