star-full star-empty star-half balance money calendar file check star-full star-empty star-half balance money calendar file check

Pożyczka dla zadłużonych na raty – jak to działa?

uścisk dłoni

Szybkie pożyczki przez internet to łatwy sposób na uzyskanie dodatkowych pieniędzy. Co jednak zrobić w przypadku posiadania zadłużenia w kilku miejscach? Rozwiązaniem może być pożyczka dla zadłużonych na raty, choć jej uzyskanie jest możliwe tylko przy spełnieniu określonych warunków.

Według danych BIG InfoMonitor liczba niesolidnych dłużników (konsumentów) w grudniu 2021 r. sięgała 2,66 mln osób. Kwota zaległości to 72,51 mld zł, a średnia wysokość zadłużenia to 27.233 zł. Choć te liczby mogą robić wrażenie, to warto dodać, że zarówno liczba dłużników, jak i wysokość zadłużenia w 2021 r. rekordowo spadła. Być może z powodu pandemii ludzie są ostrożniejsi przy zaciąganiu kolejnych zobowiązań i lepiej szacują swoją zdolność do terminowej spłaty rat. Jakie możliwości pożyczkowe ma osoba z posiadanym zadłużeniem?

Czym jest pożyczka dla zadłużonych?

Właściwie można tu wskazać dwa przypadki. Po pierwsze pożyczka dla zadłużonych jako osoby, która już posiada inne zobowiązania w banku lub firmach pozabankowych i spłaca je w wyznaczonym terminie. W takiej sytuacji dodatkowe pieniądze trudno będzie pożyczyć w banku, ale w firmie pozabankowej może się udać. Inaczej będzie jeśli pożyczkobiorca zalega z płatnością rat. W takim przypadku zaciągnięcie kolejnej pożyczki może być bardzo trudne, nawet w firmie pozabankowej.

Gdzie wziąć pożyczkę dla zadłużonych na raty?

Bank dla udzielenia pożyczki wymaga odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej. Osoba, która posiada kilka różnych zobowiązań, może mieć zbyt małe dochody na uzyskanie kolejnej pożyczki. Jeśli jednak całe dotychczasowe zadłużenie było spłacane w terminie, pożyczkobiorca może starać się o uzyskanie pożyczki konsolidacyjnej w banku. Dodatkowym warunkiem tej opcji jest objęcie konsolidacją tylko określonych zobowiązań – najczęściej tylko tych bankowych.

Pożyczkę na raty można otrzymać w firmie pozabankowej, nawet w przypadku posiadania innego zadłużenia. Tu również sprawdzana jest zdolność wnioskodawcy do terminowej spłaty zobowiązania, choć nie zawsze potrzebne będzie zaświadczenie o dochodach.

  • Firmy pozabankowe korzystają z takich narzędzi jak Kontomatik czy Instantor, które dają możliwość oceny zdolności kredytowej pożyczkobiorcy dzięki dostępowi do ich rachunku bankowego.
  • Wysokość miesięcznych stałych wydatków i wpływów na konto wystarczy do oceny czy osoba wnioskująca o pożyczkę będzie spłacać raty w terminie.
  • Dodatkowym warunkiem uzyskania finansowania jest terminowa spłata dotychczasowych zobowiązań. Firmy pozabankowe sprawdzają BIK i bazy dłużników, dlatego nieterminowe płatności rat mogą przekreślić szansę na pożyczkę.

Ile kosztuje pożyczka dla zadłużonych na raty?

Warunki pożyczek pozabankowych, w tym także wysokość kosztów, reguluje ustawa o kredycie konsumenckim. Przepisy określają maksymalną wysokość odsetek i kosztów pozaodsetkowych. Koszty pożyczki dla zadłużonych na raty udzielonej konsumentom, również nie mogą przekraczać tych określonych przepisami prawa.

Pożyczkobiorca musi liczyć się z następującymi kosztami:

  • odsetek
  • prowizji – np. z tytułu udzielenia finansowania
  • innych opłat określonych w umowie – np. z tytułu opłaty przygotowawczej
  • ewentualnych odsetek karnych – naliczanych za każdy dzień opóźnienia w spłacie zobowiązania

Pożyczka dla zadłużonych na raty – ile mogę pożyczyć?

Wysokość pożyczki dla zadłużonych zależy nie tylko od wysokości osiąganych dochodów, ale również od wysokości ponoszonych kosztów. Im wyższe zadłużenie, tym mniej pieniędzy można pożyczyć. Pod uwagę brane są nie tylko spłaty miesięcznych rat, ale również inne stałe koszty: za czynsz, wodę, prąd, gaz czy internet.

  • Jeśli wpływy na rachunek bankowy przewyższają koszty to można otrzymać pożyczkę. Jej wysokość musi być tak dobrana, aby wnioskodawca miał możliwość spłaty kolejnego zobowiązania bez opóźnień z uwzględnieniem dotychczasowych dochodów i kosztów.

Kiedy trzeba spłacić pożyczkę dla zadłużonych na raty?

Termin spłat każdego zobowiązania reguluje umowa. Przy pożyczce na raty płatność odbywa się cyklicznie, zwykle co miesiąc. Niektóre firmy dają możliwość wyboru dnia płatności raty, z czego warto skorzystać i wskazać np. dzień lub dwa po terminie kiedy na konto wpływa wynagrodzenie. Wówczas jest pewność, że środki na spłatę zadłużenia będą na czas. Warto też pamiętać, że choć dłuższy okres spłaty oznacza wyższe koszty, to wiąże się też z niższą ratą, co może być korzystne dla osób posiadających kilka zobowiązań do spłacenia.

Pożyczka dla zadłużonych na raty – wymagane dokumenty

Dla uzyskania pożyczki, również tej dla zadłużonych, w firmie pozabankowej potrzebne będą:

  • dowód osobisty lub inny dokument potwierdzający tożsamość
  • indywidualny rachunek bankowy
  • telefon komórkowy
  • adres email
  • polskie obywatelstwo
  • adres zamieszkania na terenie kraju
  • dokument potwierdzający wysokość osiąganych dochodów – nie wszystkie firmy pozabankowe wymagają dokumentów finansowych
  • określony wiek – co najmniej 18 lat lub więcej, niektóre firmy określają również maksymalny wiek pożyczkobiorcy

Pożyczka dla zadłużonych na raty bez baz

Praktycznie wszystkie firmy pozabankowe przed udzieleniem pożyczki sprawdzają historię kredytową wnioskodawcy w BIK oraz bazy dłużników. O ile posiadanie innych zobowiązań nie musi być przeszkodą w otrzymaniu pożyczki, o tyle opóźnienia w spłacie zadłużenia już będą stanowiły problem.  Powodem odmowy udzielenia finansowania może być nie tylko całkowite zaprzestanie spłaty wcześniejszych zobowiązań, ale również spłata poszczególnych rat z przekroczeniem terminów określonych umową.

Pożyczka dla zadłużonych na raty – czy to bezpieczne?

Dalsze zadłużanie się w momencie problemów ze spłatą wcześniejszych zobowiązań nie jest bezpieczne. W takiej sytuacji ryzyko, że pożyczkobiorca nie zwróci pieniędzy na czas jest wysokie. To kłopot zarówno dla firmy pożyczkowej, jak i pożyczkobiorcy.

Nieostrożne może być również zaciągnięcie kolejnej pożyczki nawet pomimo terminowej spłaty wcześniejszych zobowiązań. Takie działanie zwiększa ryzyko pojawienia się problemów ze spłatą w przyszłości. Każdemu może zdarzyć się utrata pracy, a wtedy w razie braku odpowiedniej poduszki finansowej, trzeba się spodziewać kłopotów finansowych z dużą liczbą wierzycieli.

Alternatywy dla pożyczki dla zadłużonych na raty

  • Pożyczka z poręczycielem – poręczyciel stanowi dodatkowe zabezpieczenie spłaty zobowiązania: jeśli pożyczkobiorca przestaje spłacać pożyczkę, wówczas poręczyciel przejmuje ten obowiązek na siebie. Takie rozwiązanie daje możliwość zaciągnięcia zobowiązania przez osoby, które nie mają odpowiedniej zdolności kredytowej do uzyskania środków samodzielnie. W takiej sytuacji to poręczyciel, czasem nazywany też żyrantem, musi mieć odpowiednią zdolność kredytową, stałe dochody i brak zadłużenia.
  • Pożyczka z zabezpieczeniem hipotecznym – gwarancją spłaty zobowiązania jest hipoteka na nieruchomości należącej do dłużnika. To rozwiązanie jest jednak szczególnie niebezpieczne dla osoby zadłużonej, jeśli ryzyko opóźnień w spłacie zadłużenia jest wysokie, bo wiąże się nawet z możliwością straty mieszkania lub domu.
  • Pożyczka od rodziny – najbardziej bezpieczne rozwiązanie. Przy pożyczce od rodziny zwykle nie trzeba liczyć się z koniecznością zachowania terminów spłaty, a w każdym razie można je łatwo negocjować. Dodatkowym atutem są koszty – pożyczka od członka rodziny może być bezpłatna – bez odsetek i prowizji. Czasem jednak pożyczkobiorca będzie musiał zapłacić podatek od czynności cywilnoprawnych.
  • Pożyczka prywatna – pożyczka od osoby obcej, która nie zajmuje się zawodowo udzielaniem pożyczek, ale posiada własne środki, które chce i może pożyczyć.

Warto wiedzieć:

  1. Maksymalna wysokość pożyczki zależy od zdolności do terminowej spłaty zobowiązania. Do jej określenia pożyczkodawca bierze pod uwagę m.in. wysokość dochodów wnioskodawcy i ponoszonych przez niego stałych kosztów.
  2. Praktycznie wszystkie firmy pożyczkowe sprawdzają bazy dłużników.
  3. Nieterminowa spłata wcześniejszych zobowiązań może być przeszkodą w zaciągnięciu kolejnej pożyczki.
  4. Alternatywą dla pożyczki dla zadłużonych na raty może być pożyczka od rodziny, czy zobowiązanie z dodatkowym zabezpieczeniem spłaty: hipoteką na nieruchomości lub żyrantem.
  5. Termin płatności poszczególnych rat przy pożyczce dla zadłużonych określa umowa.

Najczęściej zadawane pytania

  1. Czy warto brać pożyczkę, jak jest się zadłużonym?

    Co do zasady oczywiście lepiej robić wszystko, by pozbyć się długu, zamiast zaciągać następny. Szczególnie kiepskim pomysłem wydaje się natomiast branie kolejnej pożyczki na spłatę poprzedniej, gdy – z różnych powodów – nie udało się zrobić tego w terminie określonym w umowie zawartej z pożyczkodawcą.

  2. Czy pożyczki dla zadłużonych kosztują więcej niż dla osób ze zdolnością kredytową?

    Koszty zobowiązania zależą przede wszystkim od wysokości pożyczanej kwoty oraz wszelkich kosztów odsetkowych i pozaodsetkowych wyznaczonych przez pożyczkodawcę.

  3. Czy firmy pozabankowe udzielają pożyczek dla zadłużonych na raty?

    Posiadanie zadłużenia nie oznacza, że pożyczkodawca pokaże potencjalnemu klientowi czerwoną kartkę i nie rozpatrzy jego wniosku. Firmy pozabankowe indywidualnie oceniają sytuację danej osoby i podejmują decyzję w oparciu o wiele czynników.

  4. Na jaką maksymalną kwotę pożyczki mogą liczyć osoby zadłużone?

    Maksymalną kwotę pożyczki dla zadłużonych określa konkretna firma pożyczkowa. Aby znaleźć ofertę w pełni spełniającą oczekiwania, klient może na przykład skorzystać z porównywarki dostępnej w internecie i zestawić ze sobą oferty kilku firm.

  5. Czy, jeśli firma nie sprawdza zadłużenia w BIK, oznacza to, że dostanę pożyczkę?

    Każda rzetelna firma pożyczkowa sprawdza historię kredytową klienta oraz wpisy na jego temat w bazach dłużników takich jak BIK. Co prawda zazwyczaj nie robi tego na tyle dokładnie co bank, lecz samego procesu nie da się uniknąć.

  6. Jak długi okres spłaty pożyczki wybrać?

    To indywidualna decyzja. Okres spłaty powinien być dobrany do możliwości finansowych pożyczkobiorcy. Warto pamiętać, że im krótszy termin spłaty zobowiązania, tym raty będą wyższe.

  7. Co się stanie jeśli spóźnię się z płatnością raty?

    Konsekwencje nieterminowej spłaty mogą być różne. W każdym przypadku pożyczkodawca może naliczyć odsetki karne za każdy dzień opóźnienia. Można liczyć się również z rozpoczęciem procesu windykacji, wpisaniem do rejestru dłużników czy postępowaniem sądowym. Natomiast jeśli spłatę pożyczki gwarantuje poręczyciel, to on przejmuje na siebie ciężar płatności dalszych rat.

  8. Co zrobić jeśli mam problem z terminową spłatą pożyczki?

    W przypadku przejściowych kłopotów finansowych warto skorzystać z wakacji kredytowych. Rozwiązaniem może być również restrukturyzacja długu lub refinansowanie pożyczki. W każdym przypadku lepiej reagować wcześniej i zacząć od negocjacji z pożyczkodawcą niż dopuścić do opóźnień w spłacie zadłużenia.

Ocena: 4.06 (52 głosy)
100% online
Pożyczasz 500
od 500 zł do 3000 zł
Okres 30 dni
od 30 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
Pożyczasz 500
od 100 zł do 3000 zł
Okres 30 dni
od 14 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
Pożyczasz 500
od 100 zł do 1500 zł
Okres 30 dni
od 30 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
avatar

Inne wpisy z tej kategorii

guest
0 komentarzy