Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 9:00 - 19:00
Zadzwoń 22 270 00 00
Kredyty gotówkowe

Kredyt z komornikiem – czy banki udzielają finansowania zadłużonym?

Postępowanie komornicze jest bardzo trudnym i stresującym momentem dla dłużnika. Czy można wziąć kredyt, kiedy komornik zajmuje konta bankowe, nieruchomości i inne wartościowe składniki majątku? Czy rozwiązaniem problemu może być pożyczka pozabankowa? Pora rozwiać mity i wyjaśnić tę sytuację.

W większości przypadków najważniejszą czynnością komorniczą jest zabezpieczenie środków na rachunku bankowym dłużnika, czyli tak zwane zajęcie konta. Zdarzenie to negatywnie wpływa na zdolność kredytową, drastycznie ograniczając szansę na zaciąganie kolejnych zobowiązań w trakcie postępowania, jak i po jego zakończeniu. Pojawia się zatem pytanie – czy możliwy jest kredyt z komornikiem albo inny sposób pozwalający uwolnić się od komorniczych długów?

Co oznacza kredyt z komornikiem?

Postępowanie egzekucyjne (komornicze) wszczynane jest w wyniku wydania wyroku sądowego, w którym dłużnik zostaje zmuszony do zapłacenia swoich należności. Oznacza to, że wejście komornika na konto musiało zostać poprzedzone postępowaniem przedsądowym (np. wezwanie do zapłaty) oraz sprawą przed sądem (postępowanie cywilne, nakazowe).

Komornik uzyskuje informacje o rachunkach bankowych dłużnika dopiero po wydaniu orzeczenia sądowego i rozpoczęciu postępowania egzekucyjnego. Służy mu do tego system OGNIVO oraz Centralna Informacja o Rachunkach Bankowych.

Należy założyć, że po wszczęciu postępowania komorniczego, komornik niezwłocznie uzyska informacje o wszystkich kontach dłużnika i będzie w stanie dokonać ich zajęcia. W tym momencie pozostałe banki otrzymają informację o zajęciu konta i uwzględnią ją także w zakresie przyznawania kredytów i pożyczek.

Czy kredyt z komornikiem jest możliwy?

Banki nie udzielają kredytów osobom wobec których toczy się postępowanie komornicze. Robią tak przede wszystkim ze względu na rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), ale nawet bez niej prawdopodobnie nie chciałyby udzielać kredytów osobom oraz innym zadłużonym podmiotom, ponieważ wiąże się to ze zbyt wysokim ryzykiem.

W najlepszym interesie banków jest udzielanie kredytów, które zostaną spłacone przez klientów w terminie i w sposób określony w zawartej umowie. Jest to też często stanowisko zgodne z oczekiwaniami akcjonariuszy konkretnego banku. Jeśli ktoś nie był w stanie spłacić zobowiązania zanim jego konto zostało zajęte przez komornika, to raczej nie ma powodu przypuszczać, że będzie terminowo spłacał kolejny kredyt lub pożyczkę.

Kredyt z komornikiem to hasło, którym posługują się często instytucje pozabankowe. Przede wszystkim chodzi o firmy udzielające pożyczek ratalnych i popularnych chwilówek. Ponieważ kredytów mogą udzielać tylko banki, hasło “kredyt z komornikiem” należy traktować jako zabieg marketingowy, mający na celu skupić uwagę potencjalnego klienta.

Postępowanie komornicze przekreśla jakiekolwiek szanse na zaciągnięcie kredytu. Trzeba o tym pamiętać w trakcie poszukiwania wsparcia finansowego ze strony banku. Zajęcia komornicze mają również odzwierciedlenie w historii kredytowej zarejestrowanej przez BIK, co może utrudnić zaciągnięcie nowego zobowiązania nawet w sytuacji, kiedy dłużnik upora się ostatecznie z postępowaniem komorniczym.

Do dyspozycji pozostają więc pożyczki pozabankowe i pożyczki prywatne. Warto od razu podkreślić, że nie są one oferowane każdemu klientowi, który zmaga się z egzekucją komorniczą. Skorzystanie z takiego zastrzyku gotówki może wymagać udokumentowania osiąganych dochodów albo przedstawienia dodatkowego zabezpieczeni spłaty zobowiązania.

Jak egzekucja komornicza wpływa na zdolność kredytową?

Prowadzona egzekucja komornicza praktycznie uniemożliwia zaciągnięcie nowych kredytów. Nawet kiedy zostanie zakończona to w dalszym ciągu bardzo negatywnie wpływa na zdolność kredytową – przez kolejne 5 lat po zakończeniu postępowania egzekucyjnego. Wiele banków nie udziela w tym czasie kredytów takim dłużnikom lub żąda przedstawienia dodatkowego zabezpieczenia kredytu np. poręczenia innej osoby posiadającej wysoką zdolność kredytową.

Trzeba też pamiętać, że wiele wniosków rozpatrywanych jest automatycznie przez algorytmy bankowe. Wstępna analiza zdolności kredytowej przeprowadzona przez system może dać wyniki negatywny w sytuacji, kiedy wniosek kredytowy złożony zostanie przez osobę, która w ciągu ostatnich 5 lat miała zajęte konto bankowe przez komornika sądowego.

Najlepszym i w zasadzie jedynym sposobem, aby uniknąć drastycznego obniżenia zdolności kredytowej, jest niedopuszczenie do egzekucji komorniczej. Warto więc spłacać zobowiązania w terminie, a gdy nie ma takiej możliwości – odpowiednio wcześnie rozpocząć kroki zapobiegawcze.

Banki często wolą przeprowadzić restrukturyzację zadłużenia i wdrożyć plan naprawczy, dopasowując harmonogram spłaty zobowiązań do aktualnych możliwości finansowych dłużnika. Oczywiście nie zawsze jest to możliwe, ale unikanie kontaktu z wierzycielem jest najgorszym z możliwych rozwiązań.

Czy jest alternatywa dla kredytu z komornikiem?

Posiadanie długów nie oznacza natychmiastowej egzekucji komorniczej ani konieczności ogłaszania upadłości konsumenckiej. Wiele osób zaciąga kredyty bankowe, pomimo faktu, że są świadome pogarszającej się sytuacji finansowej. Problemy te nie mają jednak jeszcze odzwierciedlenia w dokumentacji załączonej do wniosku kredytowego. Trzeba założyć, że po pewnym czasie bank zorientuje się w całej sytuacji, co może pociągnąć za sobą bardzo dotkliwe konsekwencje.

W sytuacjach kryzysowych warto skontaktować się z przedstawicielem banku, nawet kiedy samemu nie widzi się szans na rozwiązanie trudnej sytuacji. Osoba przewidująca problemy z terminową spłatą swoich zobowiązań może pomyśleć o poniższych rozwiązaniach (są one jednak możliwe, zanim pojawią się poważne kłopoty finansowe, nie wspominając nawet o sytuacji, kiedy konto bankowe zajmie komornik sądowy):

  • Kredyt refinansowy – kredyt refinansowy to zaciągnięcie innego kredytu, aby natychmiast spłacić wcześniejszy pojedynczy kredyt. Transakcja jest bezgotówkowa, rozliczenie odbywa się jedynie pomiędzy bankami. Dzięki kredytom refinansowym, dłużnik może zamienić kredyt z bardzo wysokimi odsetkami lub niekorzystnymi warunkami, na taki, którego koszty będą mniejsze. Jest to opłacalne rozwiązanie dla osób, które mają pojedynczy, ale bardzo trudny do spłaty dług.
  • Kredyt konsolidacyjny – kredyt konsolidacyjny pozwala połączyć kilka dotychczasowych zobowiązań. W efekcie dłużnik spłaca tylko ten jeden kredyt, co może oznaczać niższe odsetki i korzystniejsze warunki spłaty. Konsolidować można zobowiązania inne niż kredyty – np. chwilówki czy pożyczki ratalne. Kredyt konsolidacyjny jest opłacalny dla osób, które zaciągnęły kilka różnych zobowiązań o wysokich kosztach i straciły kontrolę nad ich terminową spłatą.
  • Renegocjacje umów kredytowych – w przypadku niektórych kredytów możliwe jest renegocjowanie pierwotnie zawartej umowy. Banki przeważnie godzą się na wydłużenie okresu spłaty, dzięki czemu pojedyncza rata staje się niższa i łatwiejsza do uregulowania w terminie. Ostatecznie wpływa to na podwyższenie całkowitego kosztu kredytu, bo odsetki od pożyczonego kapitału będą naliczane w dłuższym terminie. Wydłużenie okresu spłaty jest dobrym rozwiązaniem dla osób, które są w tymczasowym kryzysie finansowym, ale spodziewają się, że ich sytuacja poprawi się w kolejnych miesiącach.

Na jakich zasadach udzielane są pożyczki na spłatę komornika?

Zaciągnięcie pożyczki przez osobę zmagającą się z egzekucją komorniczą może być problematyczne dla samej firmy pozabankowej, ponieważ taka operacja wiąże się z bardzo wysokim ryzykiem. Taka sytuacja to większe prawdopodobieństwo, że dłużnik nie będzie wywiązywał się z warunków zawartej umowy i nie będzie spłacać zobowiązania zgodnie z przyjętym harmonogramem. Są jednak firmy pozabankowe, które są gotowe do udzielenia pożyczki z komornikiem.

Oferta skierowana jest do osób, które zmagają się z windykacją, co pociąga za sobą inne problemy mające odzwierciedlenie m.in. w negatywnej historii kredytowej, we wpisach w bazach dłużników oraz w braku zdolności kredytowej. Pożyczki z komornikiem to najczęściej minimum formalności. Aby skorzystać z oferty firm pożyczkowych wystarczy zazwyczaj posiadać:

  • ważny dowód osobisty,
  • pełną zdolność do czynności prawnych,
  • aktywny numer telefonu,
  • adres e-mail,
  • adres zameldowania.

Pożyczka na spłatę zadłużenia może być udzielona tylko osobie pełnoletniej. Może się jednak zdarzyć, że firma pożyczkowa kieruje swoją ofertę do osób starszych np. od 21 roku życia. Pożyczkodawca może oczekiwać także załączenia dokumentów potwierdzających osiągane dochody, które umożliwią terminową spłatę potencjalnego zobowiązania.

W szczególnych przypadkach, które przeczą przekonaniu, że pożyczki pozabankowe dla zadłużonych z komornikiem to minimum formalności, konieczne jest zastosowanie dodatkowego zabezpieczenia. Może być to np. zastaw na samochodzie czy poręczenie osoby trzeciej posiadającej wystarczającą zdolność kredytową. Skuteczne ustanowienie zabezpieczenia to zawszę więcej formalności i dodatkowe koszty.

Pożyczki dla zadłużonych z komornikiem mogą być udzielane online, czyli można z nich skorzystać bez konieczności wychodzenia z domu. W mniej skomplikowanych sytuacjach pieniądze mogą być przekazane przez firmę pożyczkową na rachunek bankowy dłużnika w ciągu kilkunastu minut. Osoby, które zamiast przelewu na konto wolą gotówkę „do ręki”, mogą skorzystać z:

  • Pożyczki wypłacanej przedstawiciela firmy pozabankowej w domu – pieniądze po wstępnej weryfikacji dostarczane są pod wskazany adres. Niestety wiąże się to z wyższymi kosztami niż w przypadku pożyczki online.
  • Pożyczki na czek Giro – pieniądze można wypłacić najczęściej w placówce pocztowej po okazaniu ważnego dowodu osobistego.

W przypadku pozytywnej decyzji pożyczkowej przychodzi czas na spłatę długów – trzeba pamiętać, że nowe zobowiązanie też trzeba uregulować zgodnie z warunkami umowy. Dlatego wybór pożyczki na spłatę zadłużeń komorniczych warto poprzedzić szczegółową analizą ofert. Można to zrobić korzystając z dostępnych w Internecie rankingów. Oprócz samych kosztów związanych z zaciągnięciem zobowiązania warto sprawdzić m.in. renomę firmy pożyczkowej, listę wymaganych dokumentów, czas potrzebny na weryfikację wniosku i wypłatę środków oraz możliwość otrzymania pieniędzy „do ręki”.

Gdzie pożyczyć pieniądze na spłatę komornika?

Przede wszystkim nie w bankach, bo żaden z nich nie zdecyduje się na pożyczenie pieniędzy osobie z zajęciami komorniczymi i negatywną historią kredytową w BIK. W takiej sytuacji można przyjrzeć się bliżej ofercie pożyczek pozabankowych. Dla niektórych firm pożyczkowych zajęcia komornicze nie zawsze oznaczają automatycznego odrzucenia wniosku o pożyczkę. Są one również w stanie zaakceptować złą historię w BIK i wpisy w innych rejestrach dłużników.

Pożyczki pozabankowe dla osób zadłużonych pozwalające pozyskać dodatkowe środki pomimo egzekucji komorniczej mogą występować pod różnymi nazwami handlowymi. Mogą być to m.in. pożyczki z komornikiem, pożyczki bez sprawdzania baz, pożyczki na czek Giro, pożyczki bez BIK, pożyczki z gwarantem lub pożyczki z poręczycielem.

Do innej grupy zobowiązań, które również są dostępne dla zadłużonych z komornikiem, zaliczyć można pożyczki pod zastaw nieruchomości lub pożyczki prywatne. Korzystając z takich rozwiązań trzeba jednak zachować dużą ostrożność, a wszystkie zapisy umowy każdorazowo konsultować z prawnikiem. W przypadku niekorzystnych postanowień może się okazać, że stracimy ostatnie wartościowe składniki swojego majątku.

Co zrobić, gdy grozi nam postępowanie komornicze?

W przypadku egzekucji komorniczej bardzo dobrze sprawdza się przysłowie, że lepiej zapobiegać niż leczyć. Nawet znajdując się w bardzo trudnej sytuacji finansowej, można często uniknąć postępowania egzekucyjnego, komorniczej egzekucji długów i zajęcia konta bankowego.

Konieczne trzeba jednak podjąć odpowiednie działania zanim dojdzie do niechcianych czynności ze strony wierzycieli i komornika. W pierwszej kolejności trzeba ocenić czy roszczenie ze strony wierzyciela jest zasadne. Jeśli nie jest można złożyć sprzeciw np. do nakazu zapłaty. Kiedy jednak wierzyciel ma rację i prawda jest po jego stronie, to warto przemyśleć podjęcie następujących kroków:

  • Realnie ocenić sytuację – jeśli zadłużenie jest zbyt wysokie, aby możliwa była jego spłata w całości, trzeba przemyśleć wystąpienie do sądu o uznanie upadłości konsumenckiej lub bankructwa firmy. Nie są to najgorsze możliwe sytuacje, w których można się znaleźć. Upadłość konsumencka pozwoliła wielu osobom uwolnić się od długów, choć na pewno wymagało to dużo samodyscypliny i wyrzeczeń. W sytuacji, kiedy zadłużenie jest wysokie, ale możliwe do spłaty, można przejść do następnego punktu.
  • Negocjować z wierzycielami – warto spróbować negocjacji z wierzycielami. Bank może zaproponować rozłożenie spłaty zadłużenia na dłuższy termin. Firmy mogą zgodzić się na np. połowiczną płatność teraz i spłacenie pozostałej części zobowiązania w późniejszym terminie. Urząd Skarbowy może przyznać prawo do ratalnej spłaty zadłużenia podatkowego. Zdecydowanie warto rozmawiać z osobami i instytucjami wobec których mamy przeterminowany dług. Dopiero, kiedy nie ma możliwości negocjowania warunków spłaty, warto przejść do kolejnego punktu.
  • Sprawdzić możliwości zaciągnięcia pożyczki z komornikiem – na wstępie warto zaznaczyć, że żaden bank nie udzieli kredytu osobie, wobec której porowadzone jest postępowanie komornicze. Nie ma znaczenia czy jest to kredyt gotówkowy, hipoteczny czy kredyt konsolidacyjny. Kredytów mogą udzielać wyłącznie banki, więc określenie „kredyt z komornikiem” traktować trzeba z odpowiednią rezerwą. Wsparcia w tym zakresie można szukać w wybranych firmach pozabankowych, które oferują pożyczki z komornikiem lub pożyczki oddłużeniowe. Innym rozwiązaniem mogą być również prywatne pożyczki, ale w takiej sytuacji trzeba zachować szczególną ostrożność, a zapisy ewentualnej umowy skonsultować z prawnikiem. Nie można przy tym zapominać, że spłata zaległości za pomocą wysoko oprocentowanej pożyczki może grozić wpadnięciem w tzw. spiralę zadłużenia (jest to sytuacja, w której zaciągane są kolejne kredyty i pożyczki, aby regulować piętrzące się zobowiązania bieżące).
  • Zawrzeć ugodę sądową – często nawet kiedy sprawa trafi do sądu, możliwe są jeszcze negocjacje. Sam sąd w wielu wypadkach dąży do polubownego załatwienia sprawy. Warto pamiętać, że przeważnie wierzyciele ubiegają się o faktycznie należne im pieniądze. Chcą je odzyskać i mają do tego prawo. Będą gotowi zawrzeć ugodę tylko wówczas, gdy dłużnik wykaże się dobrą wolą.

Czego nie robić, kiedy grozi nam postępowanie komornicze?

Dłużnik starający się uniknąć lub nawet oszukać wierzycieli, bank, komornika i sąd może podczas takiej próby wpędzić się w jeszcze większe kłopoty. Dlatego w sytuacji grożącej egzekucją komorniczą nie warto:

  • Unikać kontaktu z wierzycielem – wszelkie próby unikania kontaktu z wierzycielem, organami administracji sądowej czy sądem będą świadczyły na niekorzyść dłużnika. Sąd może prowadzić postępowanie, a komornik egzekucję bez obecności dłużnika, więc w praktyce nic to nie daje.
  • Zaciągać pożyczek reklamowanych hasłem “kredyt z komornikiem” – takie pożyczki są z reguły bardzo drogie i wymagają bardzo dobrego zabezpieczenia np. poręczenia osoby trzeciej lub wartościowego składnika majątku. Trzeba zastanowić się, czy wysokooprocentowana pożyczka nie będzie źródłem jeszcze większych problemów.
  • Przekazać w ostatniej chwili składników swojego majątku – przepisanie samochodu na kogoś z rodziny tuż przed rozpoczęciem egzekucji komorniczej nie działa, ponieważ komornik wciąż może zająć taki samochód. Ponadto działanie może zostać uznane za celowe szkodzenie interesom wierzyciela.
  • Odkładać wszystkiego na ostatnią chwilę – uniknięcie egzekucji komorniczej wymaga szybkich zdecydowanych działań i podejmowania decyzji. Nie można zatem zwlekać z żadną czynnością bez względu na to czy chodzi o wnioskowanie o pożyczkę czy kontakt z wierzycielem.

Czy możliwa jest wysoka zdolność kredytowa i komornik jednocześnie?

Wyjątkowo może zdarzyć się sytuacja, w której dłużnik dysponuje środkami znacznie przekraczającymi dług. Przykładowo dobrze zarabiający przedsiębiorca nie płacił pewnej faktury, ponieważ był przekonany, że świadczenie było nienależne (np. uważał, że usługa nigdy nie została wykonana) i próbował to udowodnić przed sądem.

Sędzia miał inne zdanie. Wydał nakaz zapłaty, ale przedsiębiorca nie zmienił zdania. W efekcie doprowadziło to do sytuacji, w której komornik zablokował jego konto, nawet jeśli było na nim 1.000.000 zł, a dług wynosił tylko 3.000 zł. W takiej sytuacji kwota długu i koszty postępowania zostaną zabrane z konta przedsiębiorcy i postępowanie egzekucyjne natychmiast się skończy.

Zdolność kredytowa przedsiębiorcy może spaść jedynie chwilowo. Prawdopodobnie będzie on musiał dostarczyć do banku zaświadczenie, że nie toczy się przeciwko niemu żadne postępowanie komornicze, zanim zaciągnie kolejny kredyt. Niewykluczone jednak, że automatyczne systemy oceny zdolności kredytowej w dalszym ciągu będą odrzucać jego wnioski.

Klienci z segmentu premium mają większą możliwość negocjowania z bankiem warunków kredytów, nawet jeśli ich zdolność kredytowa, oszacowana w standardowy sposób, jest dyskusyjna. Osoby takie częściej też dysponują wartościowymi składnikami majątku, które mogą posłużyć jako dodatkowe zabezpieczenie spłaty kredytu.

Warto wiedzieć

  • Kredyt z komornikiem nie istnieje. Wybrane firmy pożyczkowe oferują tzw. pożyczki z komornikiem lub pożyczki oddłużeniowe. Aby zaciągnąć taką pożyczkę trzeba często posiadać dodatkowe zabezpieczenie. 
  • Komornicze zajęcie konta bankowego jest widoczne w rejestrach prowadzonych przez BIK i negatywnie wpływa na zdolność kredytową przez 5 lat liczonych od momentu spłaty zadłużenia. 
  • Można zapobiec egzekucji komorniczej na wiele sposobów np. zawierając ugodę sądową, negocjując z wierzycielami lub ogłaszając bankructwo konsumenckie. 
  • Firmy pożyczkowe często sprawdzają potencjalnych klientów w bazach dłużników. Weryfikują też historię kredytową w BIK, gdzie widoczna jest egzekucja komornicza. Nie każda firma pozabankowa udzieli pożyczki osobie znajdującej się w tak trudnej sytuacji.  
  • Otrzymanie pożyczki pozabankowej oznacza minimum formalności, ale równocześnie decyzja uzależniona jest od wielu czynników. Niesłuszne jest przekonanie, że każda osoba pełnoletnia i posiadająca ważny dowód osobisty może otrzymać pożyczkę pozabankową. 

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. W jakim banku dostanę kredyt z komornikiem?

    W żadnym. Banki nie udzielają kredytów osobom i podmiotom, wobec których prowadzona jest egzekucja komornicza. Wynika to z obowiązujących przepisów, a także ze zbyt wysokiego ryzyka związanego z taką czynnością. Wyjściem z takiej sytuacji mogą być pożyczki z komornikiem oferowane przez sektor pozabankowy.

  2. Ile czasu po komorniku można wziąć kredyt?

    Z uwagi na negatywną historię kredytową bezproblemowe zaciągnięcie kredytu po spłacie komornika jest możliwe po 5 latach liczonych od momentu uregulowania zadłużenia wobec wierzycieli.

  3. Jak pożyczyć pieniądze mając komornika?

    W takiej sytuacji warto zwrócić się z pomocą do bliskich. Jeśli jest to niemożliwe, to niektóre instytucje pożyczkowe oferują tzw. pożyczki z komornikiem. Trzeba jednak pamiętać, że takie zobowiązanie również trzeba spłacić zgodnie z zasadami określonymi w umowie. Warto zatem sprawdzić wcześniej ranking pożyczek i wybrać najkorzystniejszą opcję.

  4. Gdzie dostanę kredyt bez zdolności kredytowej?

    Każdy bank przed udzieleniem kredytu ma obowiązek oceny zdolności kredytowej potencjalnego klienta. Osoba bez zdolności kredytowej nie zaciągnie zobowiązania w żadnym banku. W takiej sytuacji można spróbować zaciągnąć pożyczkę w firmie pozabankowej, choć nie daje to gwarancji pozytywnego rozpatrzenia wniosku.

  5. Które banki nie sprawdzają BIK?

    Każdy bank weryfikuje w BIK klientów ubiegających się o kredyt lub pożyczkę. Zła historia kredytowa może spowodować odrzucenie wniosku, pogorszenie warunków finansowania lub wiązać się z koniecznością zastosowania dodatkowego zabezpieczenia spłaty kredytu.

PORÓWNAJ KREDYTY
Bartłomiej Borucki
Oceń artykuł
4.9

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest

0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments