Coraz częściej myślimy o swojej przyszłości – planujemy, odkładamy pieniądze, nie żyjemy finansowym „carpe diem”. Jednak, wciąż niewielu z nas oszczędza na emeryturę. Bo z czego, bo po co, przecież to jeszcze tyle czasu… A jak wyobrażamy sobie starość? Podróżując po całym świecie albo wypoczywając w luksusowej willi z basenem. A za co? No właśnie – na takie rarytasy trzeba sobie zapracować i odłożyć. I nie liczyć na ZUS.
Wyliczenia ekspertów są jednoznaczne i druzgocące – wszystko wskazuje, że za kilkadziesiąt lat nasze emerytury będą o 50% niższe niż obecnie. Więcej – obecnie trzydziestolatkowie będą mogą liczyć na świadczenie wynoszące ledwie 20% ich obecnego wynagrodzenia, czyli średnio będzie to około 875 zł. Trochę mało na wycieczkę dookoła świata, ba – nie starczy nawet na wakacje w sanatorium w Ciechocinku. O willi z basenem też możemy zapomnieć – za takie pieniądze ledwo opłacimy rachunki za niewielkie mieszkanie. Polski system emerytalny jest w rozsypce, sytuacja demograficzna nie ulega drastycznym zmianom, więc możemy przestać się łudzić: lepiej nie będzie. Ale zamiast narzekać, można samemu zapewnić sobie całkiem dobrą emeryturę. Jak to zrobić? Jest kilka sposobów.
Trzeci filar, czyli Indywidualne Konto Emerytalne
To jeden z najpopularniejszych (o ile można użyć takie stwierdzenia w niszowej dziedzinie) sposobów dobrowolnego oszczędzania na emeryturę. Polega na wpłacaniu określonej sumy pieniędzy, nie wyższej niż trzykrotność przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej na dany rok, określonego w ustawie budżetowej, czyli obecnie – nie więcej niż 12 789 zł. Pierwsza minimalna wpłata jest ustalona razem z konkretnym terminem, kolejne są określone umową, zwykle można wpłacać ile się chce i kiedy się chce. IKE jest zwolnione z podatku od zysków kapitałowych, czyli tzw. podatku Belki, przy założeniu, że pieniądze wypłaca się po 60 roku życia i wpłacało się na konto przynajmniej przez 5 kalendarzowych lat – ma to stanowić formę zachęty dla oszczędzających w ten sposób. Gotówka, która została zgromadzona na koncie może być wypłacona wcześniej – w całości lub w części, ale wtedy trzeba liczyć się z obowiązkiem opłacania 19% podatku Belki. IKE może przybierać różne formy, można odkładać fundusze na emeryturę na:
- lokatę bankową,
- obligacje Skarbu Państwa,
- konto w Towarzystwie Funduszy Inwestycyjnych,
- rachunek maklerski,
- ubezpieczenie na życie.
Pieniądze, które inwestujemy w IKE należą do nas i nikt nie może nam ich zabrać, podlegają także dziedziczeniu. Jedyna wada tego sposobu oszczędzania na emeryturę? Sposób wypłacania pieniędzy może się zmienić i wypłacając sowitą emeryturę na przyjemną jesień życia, zapłacimy też równie sowity, ale zdecydowanie mniej przyjemny podatek. Niemniej jednak – lepiej mieć coś zaoszczędzone, nawet tracąc część zysku na podatek niż nie mieć nic.
Trzeci filar nieco inaczej, czyli Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego
Ta metoda oszczędzania na emeryturę pojawiała się całkiem niedawno, przy okazji likwidacji środków zgromadzonych w ramach Otwartych Funduszy Emerytalnych. Pieniądze można oszczędzać 
na podobnych zasadach jak w IKE, inwestując je w papiery wartościowe, obligacje, ubezpieczenia na życie, fundusze inwestycyjne i emerytalne oraz lokaty bankowe. Jest jednak między IKE a IKZE kilka różnic. Przede wszystkim limit wpłat jest niższy – wynosi 1,2-krotność miesięcznego wynagrodzenia. Nie można też częściowo wypłacić pieniędzy z IKZE, a jedynie je całkowicie zlikwidować, wypłacone środki będą liczone jako dochód i opodatkowane na ogólnych zasadach. Wypłata emerytalna może nastąpić po ukończeniu 65 roku życia i związana jest z zryczałtowanym podatkiem w wysokości 10% od pełnej kwoty zebranych środków. Zachętą do oszczędzania w ten sposób jest fakt, że całość opłat na IKZE można odpisać od dochodu w deklaracji podatkowej i otrzymać zwrot. Podobnie jak przy IKE, pieniądze zgromadzone na IKZE są własnością oszczędzającego i podlegają dziedziczeniu.
Po swojemu, czyli własne inwestycje w emeryturę
Nie trzeba decydować się na oficjalne sposoby odkładania na jesień życia. Oszczędzanie na emeryturę można zaplanować na własnych zasadach. Można odkładać pieniądze na długoterminowych lokatach, ale nie związanych z inwestowaniem emerytalnym. Solidną i obłożoną praktycznie zerowym ryzykiem, ale wymagającą kapitału inwestycją jest zakup nieruchomości lub wartościowych kruszców, a nawet dzieł sztuki. Ostatecznie można odkładać ciężko zarobione pieniądze do skarpety – to najbezpieczniejsza, ale mało zarobkowa inwestycja.
Oszczędzanie na emeryturę jest proste
IKE, IKZE, lokata, mieszkanie, sztabki złota czy pieniądze w skarpecie – tak naprawdę to, w jaki sposób będziesz odkładać na Twoją emeryturę zależy tylko od Ciebie. Wystarczy tylko przeanalizować ryzyko i opłacalność,sprawdzić, który sposób będzie najwygodniejszy, może skorzystać z usług doradcy finansowego. Najważniejsze to w ogóle coś odkładać – i na emeryturę i w ogóle (dowiedz się więcej o tym, jak oszczędzać pieniądze z naszych poradników). I może po kilkudziesięciu latach, jeśli zdrowie dopisze – godnie i zasłużenie odpoczywać na swoich własnych zasadach, a nie na garnuszku państwa.