Odsetki to obok prowizji najczęstszy koszt, który musi ponieść pożyczkobiorca w związku z uzyskanym finansowaniem. Wiedza jak je obliczyć, pomaga porównać różne oferty pożyczkowe i wybrać najkorzystniejszą.
Choć wysokość odsetek ma znaczenie przede wszystkim przy pożyczkach długoterminowych, to jednak warto poznać ich wartość również przy krótkoterminowym finansowaniu. Zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe, które udzielają finansowania konsumentom, moją obowiązek podać pełne koszty, które będzie trzeba ponieść z tytułu pożyczki, jeszcze przed podpisaniem umowy.
Czym są odsetki od pożyczki?
Odsetki od pożyczki to jeden z elementów wynagrodzenia instytucji bankowej lub pozabankowej pobierany z tytułu umowy pożyczki lub kredytu. Dla pożyczkobiorcy odsetki stanowią koszt, który musi ponieść w związku korzystaniem z pożyczonych środków przez określony czas. Choć każda instytucja może dowolnie konstruować swoją ofertę pożyczkową, w tym koszty, to przepisy określają maksymalną wysokość odsetek, które może naliczyć pożyczkodawca.
Oprocentowanie a odsetki
Oprocentowanie pożyczki pozwala na obliczenie wysokości odsetek. Im jest niższe, tym wysokość odsetek będzie niższa. Oprocentowanie określane jest w skali roku. Natomiast odsetki płatne są co miesiąc, razem z miesięczną ratą kapitałowo-odsetkową lub jednorazowo w przypadku pożyczki krótkoterminowej, łączenie ze spłatą całej pożyczonej kwoty. Wysokość odsetek oprócz oprocentowania zależy również od okresu spłaty zobowiązania i pożyczonej kwoty.
Maksymalna wysokość odsetek od pożyczki w 2021 roku
Wysokość odsetek maksymalnych, które mogą być stosowane przy umowie pożyczki jest zmienna i zależy od stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego, którą ustala Rada Polityki Pieniężnej.
Zgodnie z przepisami kodeksu cywilnego wysokość odsetek maksymalnych nie może przekraczać w skali roku dwukrotności wysokości odsetek ustawowych.
Odsetki ustawowe stanowią sumę stopy referencyjnej NBP (aktualnie 0,1%) i 3,5 punktów procentowych. Oznacza to, że wysokość maksymalnych odsetek ustawowych wynosi 7,2% w skali roku.
Przepisy określają również maksymalną wysokość odsetek za opóźnienie – to dwukrotność odsetek za opóźnienie, które stanowią sumę stopy referencyjnej NBP i 5,5 punktów procentowych.
Wysokość odsetek i sposób ich wyliczenia przedstawia poniższa tabela.
| Powierzchnia gospodarstwa domowego | Wysokość opłaty | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Do 40m2 | 16 zł za miesiąc | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Od 40,01 do 80 m2 | 36 zł za miesiąc | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Powyżej 80m2 | 45 zł za miesiąc |
Jak samodzielnie obliczyć odsetki od pożyczki? Wzór
Samodzielnie wysokość odsetek od pożyczki można obliczyć według poniższego wzoru:
Kwota pożyczki x oprocentowanie / 365 (dni w roku) x okres spłaty pożyczki
Przykład:
Kwota pożyczki – 1.000 zł
Oprocentowanie – 7,20% w skali roku
Okres spłaty – 30 dni
1.000 x 7,2% / 365 x 30 = 5,92 zł
Wysokość odsetek w przypadku pożyczki krótkoterminowej nie będzie wysoka, w szczególności przy niskiej kwocie głównej. Większe obciążenie stanowią zwykle koszty pozaodsetkowe – głównie prowizja.
Jak zmniejszyć wysokość odsetek?
Rozwiązań jest kilka. Koszty można zwykle negocjować, w szczególności jeśli sprawa dotyczy finansowania długoterminowego. Lepsza zdolność kredytowa to większe pole do negocjacji – z uwagi na mniejsze ryzyko podmiotu finansującego. W przypadku pożyczki bankowej czasem na obniżenie kosztów ma wpływ korzystanie z produktów dodatkowych, takich jak: otwarcie konta bankowego, karta kredytowa czy ubezpieczenie spłaty kredytu. Jednak zawsze warto sprawdzić czy proponowane rozwiązanie faktycznie pozwoli realnie obniżyć koszty finansowania. Może się bowiem okazać, że pomimo niższej prowizji czy odsetek trzeba zapłacić więcej, np. z tytułu składki ubezpieczeniowej.
Szukając pożyczki w firmach pozabankowych warto zwrócić uwagę na darmowe chwilówki. To rozwiązania jest kierowane do klientów korzystających po raz pierwszy z oferty danej firmy. Brak odsetek i prowizji wiąże się ze spełnieniem dodatkowego warunku, jakim jest spłata zobowiązania w terminie określonym w umowie bez żadnych opóźnień.
Oferty pożyczek z niskimi odsetkami i oprocentowaniem
Wśród dostępnych na rynku ofert można znaleźć również takie, które nie wiążą się z koniecznością poniesienia dodatkowych kosztów. Chwilówkę za darmo oferuje m.in.:
Pożyczka Plus
Oferuje darmowę pierwszą pożyczkę w kwocie do 2.000 zł z okresem spłaty 30 dni. Warunkiem zwolnienia z kosztów jest terminowa spłata pożyczonej kwoty. Pozostałe wymagania do uzyskania chwilówki to:
- indywidualne konto bankowe
- wiek: od 19 do 73 lat
- brak wpisu w bazach dłużników
- adres e-mail
- polskie obywatelstwo
- adres zamieszkania na terenie kraju
Osoby, które chcą pożyczyć wyższą kwotę – nawet do 15.000 zł z okresem spłaty do 45 dni, muszą liczyć się z dodatkowymi kosztami: prowizją i odsetkami.
Gotówka nonstop
Firma oferuje darmową pożyczkę dla osób, które korzystają z oferty po raz pierwszy. Chwilówkę bez odsetek i prowizji można otrzymać w kwocie 500 zł na 30 dni. Warunkiem zwolnienia z kosztów jest zwrot kwoty w terminie przewidzianym umową. Pozostałe warunki to:
- ukończone co najmniej 18 lat – bez górnej granicy wieku
- stały dochód
- własne konto bankowe
- polskie obywatelstwo
- adres zamieszkania na terenie kraju
Dzięki Gotówce nonstop można pożyczyć do 3.000 zł na 30 dni – kwota wyższa niż 500 zł wiąże się z koniecznością poniesienia dodatkowych kosztów.
Pożyczkę na raty z niskimi odsetkami i oprocentowaniem oferują m.in.:
Hapi pożyczki
Oferuje pożyczki na raty online do 10.000 zł z okresem spłaty rozłożonym od 6 do 24 miesięcy. Do uzyskania finansowania wymagane jest:
- wiek: co najmniej 18 lat
- posiadanie zdolności kredytowej
- dowód osobisty
- indywidualne konto bankowe
- polskie obywatelstwo
- stałe dochody
- adres zamieszkania na terenie kraju
Koszty pożyczki:
- oprocentowanie stałe: 7,20% w skali roku
- prowizja z tytułu udzielenia pożyczki
- opłata z usługę hapiserwis
Wonga
Posiada w swojej ofercie pożyczki na raty udzielane do kwoty 20.000 zł z okresem spłaty do 48 miesięcy. Wymagania, które trzeba spełnić, aby otrzymać finansowanie to:
- dowód osobisty
- indywidualne konto bankowe
- adres email
- telefon komórkowy
- polskie obywatelstwo
- adres zamieszkania na terenie kraju
Koszty pożyczki:
- oprocentowanie zmienne: 7,20% w skali roku
- prowizja z tytułu udzielenia pożyczki
Podsumowanie
- Maksymalna wysokość odsetek z tytułu udzielonej pożyczki jest regulowana ustawowo. Aktualnie oprocentowanie pożyczki nie może przekroczyć 7,20% w skali roku.
- Wpływ na wysokość odsetek ma wartość pożyczonego kapitału i okres spłaty zobowiązania. Wysoka pożyczka i długi okres spłaty oznacza, że naliczone odsetki będą wyższe.
- Jeśli w umowie pożyczki wartość odsetek nie została w inny sposób określona, to pożyczkodawcy należą się odsetki ustawowe, które aktualnie wynoszą 3,60% w skali roku.
