star-full star-empty star-half balance money calendar file check star-full star-empty star-half balance money calendar file check

Linia pożyczkowa – nowy sposób na pożyczki pozabankowe

Linia pożyczkowa – nowy sposób na pożyczki pozabankowe

Były już chwilówki, były pożyczki ratalne – teraz firmy pozabankowe wkraczają w zupełnie nowe obszary. Aby ułatwić klientom korzystanie z pożyczonych pieniędzy wprowadziły coś, co dobrze znamy już z oferty banków, czyli linię kredytową. Choć w tym wypadku taki produkt pozabankowy będziemy nazywać linią pożyczkową.
Spis treści:

Czym jest linia pożyczkowa?pożyczka w polskich banknotach

Najprościej mówiąc, jest to ustalony na podstawie odpowiedniej umowy limit pożyczki, jaki pożyczkobiorca może wykorzystać na dowolny cel. Osoba biorąca pożyczkę (podpisująca umowę limitu) uzyskuje stały dostęp do pieniędzy i sama decyduje kiedy oraz ile chce wypłacić bądź spłacić. Każda spłata zmniejsza zadłużenie i jednocześnie sprawia, że limit dostępnej pożyczki znowu wzrasta. Jeśli zatem limit pożyczkowy wynosił 2000 zł, a klient wypłacił z niego 300 zł, które po miesiącu (wraz z odsetkami) oddał, to do jego dyspozycji ponownie pozostaje wspomniane wcześniej 2000 zł.

Z linii pożyczkowej można korzystać przez cały okres trwania umowy. Dla przykładu, w firmie pozabankowej Euroloan taką umowę limitu zawiera się na 12 miesięcy. Roczny czas obowiązywania limitu jest standardem. Przy braku zaległości, umowę dotyczącą linii pożyczkowej można przedłużyć na kolejny rok. Brak przedłużenia limitu, będzie skutkował koniecznością spłaty całego długu.

Kto teraz oferuje linie pożyczkowe?

Linie pożyczkowe pojawiły się na polskim rynku pozabankowym już wtedy, gdy był on opanowany przez tradycyjne pożyczki pozabankowe (zarówno chwilówki, jak i pożyczki ratalne). Właśnie dlatego linie pożyczkowe na razie nie zdobyły bardzo dużej popularności. Wiosną 2020 r. osoby zainteresowane takim rozwiązaniem, miały do wyboru propozycje następujących firm pozabankowych:

  • Euroloan – limit od 300 zł do 40 000 zł na okres 12 miesięcy
  • AXI Card – karta płatnicza z limitem wynoszącym do 6000 zł (aktywnym przez 3 lata)
  • pl – linia od 500 zł do 5000 zł na okres 4 miesiące

W przypadku oferty banków, można mówić o znacznie większym zróżnicowaniu limitów kredytowych. Takie kredyty w rachunku osobistym zasługują na uwagę, bo ich uzyskanie jest łatwe. Co więcej, limity bankowe cechują się zwykle niższym kosztem od ich pozabankowych odpowiedników. Wspomniane limity są elementem oferty praktycznie każdego popularnego konta osobistego. Właśnie takie rachunki bankowe zaprezentowaliśmy poniżej. Wśród nich na szczególną uwagę zasługują dwie propozycje. Pierwsza z nich to Konto Jakże Osobiste oferowane przez Alior Bank. Jego posiadacz w ramach pakietu dwóch bezpłatnych korzyści albo dodatkowej korzyści (trzeciej lub następnej kosztującej 3,50 zł miesięcznie), może mieć dostęp do bezpłatnego limitu na koncie o wartości do 1000 zł i okresie spłaty wynoszącym 10 dni. Jeżeli natomiast chodzi o Konto 360 z Millennium Banku, to wyróżnia się ono zerową prowizją za przyznanie limitu. Co więcej, Millennium Bank co miesiąc zapewnia 7 dni bez odsetek.

1
Konto Credit Agricole
Opłata za prowadzenie
od 0 do 7
Opłata za
kartę
od 0 do 9
Oprocentowanie konta
0 %
1
eKonto Standardowe mBank
Opłata za prowadzenie
od 0
Opłata za
kartę
od 0 do 4
Oprocentowanie konta
3 %
1
Konto Przekorzystne - PEKAO
Opłata za prowadzenie
od 0 do 6
Opłata za
kartę
od 0 do 3
Oprocentowanie konta
0,70 %
1
Konto Proste Zasady Getin Bank
Opłata za prowadzenie
od 0 do 8
Opłata za
kartę
od 0
Oprocentowanie konta
0 %
1
Konto Jakże Osobiste Alior Bank
Opłata za prowadzenie
od 0 do 10
Opłata za
kartę
od 0 do 5
Oprocentowanie konta
0 %

Koszty związane z odnawialną linią pożyczkową

Jeśli chodzi o koszty związane z odnawialną linią pożyczkową zawsze są dość podobne. Co ciekawe, podobnymi kategoriami kosztów cechują się również limity kredytowe w rachunkach osobistych oferowanych przez banki oraz SKOK-i. Pierwszym z wymienionych kosztów są odsetki, które nie mogą przekraczać maksymalnego limitu określonego przez kodeks cywilny. Większość kosztów korzystania z limitu generuje prowizja za każdorazową pożyczkę. Warto również wspomnieć o prowizji za przyznanie limitu pożyczkowego. Zwykle jest ona naliczana corocznie i może wynosić np. 1% – 2% dostępnej sumy. Czasem w umowach limitów pojawiają się pewne „haczyki”. Mowa o prowizji za niekorzystanie z limitu albo tzw. prowizji za gotowość. Na całe szczęście, takie dodatkowe koszty stanowią rzadkość.

Odnawialna linia pożyczkowa – czy to się opłaca?

Aby odpowiedzieć sobie na pytanie, czy linia pożyczkowa się opłaca, trzeba najpierw porównać jej koszty z alternatywnymi rozwiązaniami. Mowa o linii kredytowej w rachunku bankowym oraz typowych pożyczkach pozabankowych. Oprócz oprocentowania każdej pożyczki udzielanej w ramach limitu i prowizji za nią, trzeba brać pod uwagę również ewentualne koszty naliczane niezależnie od stopnia wykorzystania linii pożyczkowej. Chodzi przede wszystkim o regularną opłatę za przyznanie limitu.

Linia pożyczkowa – dla kogo jest to rozwiązanie

Linia pożyczkowa spełnia dość podobną rolę jak karta kredytowa. Wspomniana linia tak jak popularna „kredytówka” jest przeznaczona dla osób, które często mają potrzeby finansowe. Tacy pożyczkobiorcy cenią sobie fakt, że pieniądze każdorazowo można pożyczyć bez formalności (np. wypełniania wniosku o kolejną chwilówkę). Równocześnie warto podkreślić, że linia pożyczkowa wymaga pewnej rozwagi w zarządzaniu wydatkami. Trzeba pamiętać, że w przypadku takiego produktu finansowego nie ma okresu bezodsetkowego, który jest typowy dla kart kredytowych.

Jak pożyczyć?

Aby uruchomić linię pożyczkową, zwykle wystarczy rejestracja na stronie internetowej wybranego pożyczkodawcy oraz złożenie wniosku. Klient od razu wybiera kwotę limitu i ewentualnie okres, w jakim chce użytkować pieniądze. Warto dodać, że często taki okres (zwykle roczny) jest już z góry narzucony. Następnie wniosek trafia do firmy pożyczkowej, gdzie zostaje przeanalizowany, np. pod kątem zdolności kredytowej osoby ubiegającej się o pożyczkę.

Po akceptacji wniosku, klient otrzymuje informacje o przyznanym mu limicie pożyczkowym. Jeśli zdecyduje się z niego skorzystać i zaakceptuje warunki umowy, będzie mógł dokonać pierwszej wypłaty ze swojej linii pożyczkowej. W tym celu zwykle trzeba będzie zalogować się na utworzone w trakcie rejestracji konto klienta oraz wybrać kwotę do wypłaty. Po potwierdzeniu wyboru, wypłata dokonana przez klienta trafi na jego konto bankowe.

Nie zawsze jednak będzie można wypłacić wszystkie dostępne środki od razu. Niektóre firmy nie pozwalają klientom przy pierwszej wypłacie wziąć więcej niż 50% przyznanego limitu.
Pożyczający może jednak dokonywać wypłaty zawsze wtedy, kiedy potrzebuje pieniędzy. Środki finansowe są do jego dyspozycji przez cały czas.

Jak spłacić?

portfel z pieniędzmiChoć generalnie klient sam decyduje, kiedy dokonać spłaty pożyczonych pieniędzy, pożyczkodawcy oferujący linię pożyczkową zwykle dzielą czas trwania limitu pożyczkowego na kilka lub kilkanaście okresów rozliczeniowych. Zazwyczaj jeden okres rozliczeniowy oznacza jeden miesiąc. W każdym okresie rozliczeniowym klient musi dokonać tzw. spłaty minimalnej.

Minimalna kwota spłaty określana jest zwykle przez umowę bądź osobny dokument wydawany przez pożyczkodawcę. Zazwyczaj pod koniec każdego okresu rozliczeniowego firma pożyczkowa przesyła informacje dotyczące wymaganej spłaty. Tej spłaty dokonuje się na indywidualny rachunek bankowy utworzony dla klienta.

Klient może oczywiście spłacić więcej niż zakłada spłata minimalna. Taka nadpłata zostanie rozliczona na poczet spłaty zadłużenia w kolejnym miesiącu. Czasami dzięki dodatkowej spłacie zmniejsza się nie tylko zadłużenie, ale także wysokość naliczanej od niego dziennej prowizji.

Zmiana terminu spłaty

Nieliczne firmy udzielające chwilówek, oferują przedłużenie terminu spłaty. W przypadku linii pożyczkowej, czasem możemy wnioskować o zmianę terminu spłaty kwoty minimalnej i dostosowanie go do własnych potrzeb. Zwykle wystarczy, że po spłacie dokonanej w pierwszym okresie rozliczeniowym poinformujemy pożyczkodawcę o zmianie terminu spłaty i wskażemy inną dogodną dla nas datę. Musimy się jednak liczyć z tym, że taka zmiana dnia spłaty będzie nas odpowiednio kosztować – np. w firmie Euroloan opłata wynosi 10 zł. Opisywaną zmianę można dokonywać nawet kilka razy. Dlatego jest to odpowiednie wyjście dla tych, którzy chwilowo mają problemy ze spłatą zadłużenia.

Czy to się opłaca?kalkulator do obliczenia kosztów pożyczki

Linia pożyczkowa może stanowić ciekawą alternatywę zarówno dla chwilówek, jak i pożyczek ratalnych. Jak każdy produkt ma ona jednak swoje wady i zalety. Postanowiliśmy zatem wypunktować najważniejsze plusy oraz minusy linii pożyczkowej.

Zalety linii pożyczkowej:

  • linia pożyczkowa daje możliwość stałego dostępu do pożyczonych pieniędzy (pożyczkobiorca wypłaca pieniądze kiedy tylko chce)
  • klient sam decyduje o tym, kiedy dokona spłaty w danym okresie rozliczeniowym (spłata nie może być jednak niższa niż kwota minimalna)
  • każda spłata zwiększa dostępne na limicie środki finansowe, z których można ponownie skorzystać
  • klient czasem może swobodnie zmieniać dzień spłaty zadłużenia
  • z linii pożyczkowej można korzystać przez dłuższy okres (np. 12 miesięcy)
  • w niektórych przypadkach, linia pożyczkowa może zostać podwyższona w trakcie jej trwania (jeśli np. polepszy się historia kredytowa klienta)

Wady linii pożyczkowej:

  • aby otrzymać linię pożyczkową, zwykle trzeba mieć pozytywną historię w Biurach Informacji Gospodarczej i Biurze Informacji Kredytowej, a wszystkie inne zobowiązania spłacać terminowo
  • mimo, że klient może spłacać linię pożyczkową w dowolnym czasie, to zobowiązany jest dokonywać spłat minimalnych wraz z dziennymi odsetkami jeden raz w całym okresie rozliczeniowym (zwykle co miesiąc)
  • uruchomienie linii pożyczkowej na wysoką kwotę może doprowadzić do niekontrolowanego zadłużania się

Podsumowując

Linia pożyczkowa z pewnością jest dobrym wyjściem dla tych klientów firm pozabankowych, którzy potrzebują pożyczki z dłuższym terminem spłaty. Zanim jednak się na nią zdecydujemy, należy rozważyć swoje możliwości finansowe. Czy na pewno będzie nas stać, aby co miesiąc oddawać pożyczkodawcy określoną w umowie kwotę wraz z odsetkami?

Pamiętajmy, że każda zwłoka ze spłatą linii pożyczkowej generuje dodatkowe koszty, np. w postaci opłat za monity i odsetek karnych. Zanim zdecydujemy się na uruchomienie linii pożyczkowej, dobrze sprawdźmy warunki oferowane przez pożyczkodawcę. Zerknijmy także do cennika (tabeli opłat) i dopiero wtedy oceńmy, czy rzeczywiście stać nas na takie zobowiązanie.

Ocena: 4.07 (30 głosów)
avatar
100% online
Pożyczasz 500
od 500 zł do 3000 zł
Okres 30 dni
od 30 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
Pożyczasz 500
od 100 zł do 500 zł
Okres 30 dni
od 7 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
Pożyczasz 500
od 100 zł do 3000 zł
Okres 30 dni
od 30 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%

Inne wpisy z tej kategorii

Dodaj komentarz

avatar