Po latach regularnego spłacania kredytu, okazuje się, że warunki naszego zobowiązania odbiegają znacznie od bieżących propozycji rynkowych. Zadajemy sobie pytanie – jaki jest sens przepłacania za kredyt? Czy mamy jakiekolwiek szansę na poprawę warunków finansowania? Wraz z postępującą edukacją finansową społeczeństwa, zwiększa się zainteresowanie kredytem refinansowym.
Kredyt refinansowy to najprościej ujmując zamiana zobowiązania zaciągniętego w jednym banku na zobowiązanie udzielone przez drugi bank. Refinansowaniem objęte mogą być różne rodzaje kredytów tj. kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy czy rachunek karty kredytowej, jednak procedura ta przeważnie dotyczy kredytów długoterminowych. Dopiero w dłuższej perspektywie czasu możemy potwierdzić zamiany rynkowe, mogące istotnie wpłynąć na parametry kredytu.
Zarazem nasza sytuacja życiowa, określająca bezpośrednio zdolność do obsługi zadłużenia, nie ulega istotnym zmianom z dnia na dzień. Kiedy zaczynamy zarabiać lepiej lub otrzymaliśmy nieoczekiwany zastrzyk gotówki, rozważyć możemy skrócenie okresu finansowania. Co prawda rata kredytu będzie wyższa, ale w zamian szybciej staniemy się właścicielem nieruchomości zakupionej na kredyt. Kiedy nasze dochody są niższe, sposobem na obniżenie raty jest wydłużenie okresu finansowania.
Atrakcyjna marża to nie wszystko – podsumuj i porównaj wszystkie opłaty
Najczęściej klienci decydują się na zmianę kredytodawcy z powodu nieatrakcyjnego poziomu oprocentowania kredytu. Pamiętając, że zobowiązanie spłacać będziemy przez wiele lat, nawet nieznaczne obniżenie kwoty raty, spowoduje spore oszczędności w szerokim horyzoncie czasowym. Oprocentowanie kredytu składa się z dwóch elementów. Dla zobowiązań zaciąganych w złotówkach jest to zmienna stopa w postaci stawki WIBOR oraz ustalana indywidualnie marża banku, stanowiąca o atrakcyjności oferty.
Kredytodawca nie ma wpływu na wysokość stawki WIBOR, konkurując wielkością marży. Banki ustalając jej poziom, kierują się takimi przesłankami jak zdolność kredytowa, wkład własny czy celowość kredytu. Poszukując najatrakcyjniejszej oferty, warto wpierw ocenić właśnie ten parametr.
Zakładamy, że wybraliśmy już korzystniejszą pod względem marży kredytowej ofertę. W kolejnym etapie skupmy się na pozostałych kosztach związanych z refinansowaniem kredytu, gdyż mogą one ostatecznie zadecydować o opłacalności przedsięwzięcia. Wysokość dodatkowych opłat może okazać się paradoksalnie wyższa od potencjalnych korzyści. Sprawdźmy, czy nasz dotychczasowy kredytobiorca nie zastrzegł sobie w umowie prowizji od wcześniejszej spłaty kredytu. Przeważnie opłata ta pobierana jest w pierwszych latach od kredytu i wynosi przeważnie od 2% do 3%.
Kolejne, możliwe obciążenia to prowizja za udzielenie kredytu w nowym banku, ponowna wycena nieruchomości, czy opłata za kolejny wpis do hipoteki. Zweryfikujmy koniecznie okres w którym zobowiązani jesteśmy do spłaty kredytu,gdyż niższa rata wynikać może z wydłużenia okresu spłaty, przez co zapłacimy więcej odsetek i kredyt może okazać się droższy od pierwotnego rozwiązania. Najlepiej porównywać oferty o takim samym terminie spłaty zobowiązania.
Czy to w ogóle się opłaca?
Decydując się na wnikliwą analizę bieżącej i przyszłej oferty kredytowej, może okazać się, że kredyt refinansowy jest rozwiązaniem opłacalnym. Pamiętajmy przy tym, że nie jest to regułą i może okazać się, że po dopełnieniu licznych formalności, zamienimy swój dotychczasowy kredyt na rozwiązanie sumarycznie droższe. Duże znaczenie ma okres zaciągnięcia pierwotnego zobowiązania. W czasach wysokich stóp procentowych, kredyt zawsze kosztuje więcej, warto więc dokonywać weryfikacji, kiedy stopy procentowe ulegają konsekwentnemu obniżaniu.
Nie powinniśmy zapominać, że konkurencyjna oferta jest doskonałym przyczynkiem do próby renegocjacji warunków z naszym dotychczasowym kredytodawcą. Ostatecznie poprawa warunków finansowania nastąpić może bez konieczności zmiany banku.