star-full star-empty star-half balance money calendar file check star-full star-empty star-half balance money calendar file check

Kredyt odnawialny a debet. Różnice

osoby korzystające z debetu

Terminy „kredyt odnawialny” i „debet” wydają się do siebie podobne, jednak nie mogą być używane wymiennie. Chociaż obydwa mają związek z pożyczaniem pieniędzy, odnoszą się do zupełnie różnych produktów finansowych. Poniżej przedstawiamy podstawowe różnice między nimi.

Zarówno debet, jak i kredyt stanowią sposób na finansowanie wydatków, których nie jesteśmy w stanie pokryć, gdy na naszym koncie bankowym zabrakło funduszy i umożliwiają skorzystanie z dodatkowych środków na dowolny cel.

Czym jest kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny, nazywany również linią kredytową, to rodzaj kredytu obrotowego przypisanego do rachunku bieżącego, który zostaje doliczony do salda konta. Przyznany limit zależy od zdolności kredytowej i jest stały. Można z niego korzystać pod warunkiem spłaty kwoty wykorzystanej w poprzednim miesiącu.

Środkami pochodzącymi z kredytu odnawialnego można posłużyć się w każdej chwili i przelać je na inne konto, wykonać płatność online lub po prostu wypłacić z bankomatu.

Czym jest debet na koncie?

Debet na koncie, czyli tzw. limit debetowy bądź dopuszczalne salto debetowe, można otrzymać niemal „od ręki”, już na etapie zakładania konta w banku.

  • Debet pojawia się w sytuacji, gdy wykorzystaliśmy wszystkie dostępne środki na rachunku i sięgnęliśmy po „bufor” przyznany przez bank, a na naszym koncie pojawia się ujemne saldo (na koncie bez debetu nie jest możliwe dokonanie żadnej transakcji, gdy saldo rachunku wyniesie 0,00 zł).
  • Środki z debetu również mogą zostać wykorzystane w dowolnym momencie na cokolwiek chcemy.

Różnice pomiędzy kredytem odnawialnym a debetem

Oto kilka najistotniejszych różnic między kredytem odnawialnym a debetem na koncie.

Kwota:

  • Kredyt odnawialny i debet różnią się przede wszystkim wysokością kwot oferowanych w ramach każdego z nich.
  • Linia kredytowa może zostać otwarta na zdecydowanie wyższą kwotę (nawet do kilkuset tys. zł.), a to, ile dokładnie otrzymamy, zależy od oceny naszej zdolności kredytowej dokonanej przez bank. Debet to zazwyczaj maksymalnie dodatkowe kilka tysięcy złotych (najczęściej kwota oscyluje w przedziale 500-5000 zł).

Konieczność podpisania umowy:

  • W związku z tym, że limit kredytu odnawialnego sięga nawet sześciocyfrowych kwot, trzeba zawrzeć z bankiem oddzielną umowę kredytową i zazwyczaj wymaga to wizyty w oddziale. Standardowy okres obowiązywania takiej (automatycznie odnawianej) umowy wynosi 12 miesięcy.

W przypadku debetu formalności nie są aż tak skomplikowane – to po prostu rodzaj usługi oferowanej przez bank, z której możemy, ale nie musimy skorzystać. Aby ją aktywować, wystarczy złożyć odpowiedni wniosek za pośrednictwem bankowości online. Podobnie wygląda to, gdy chcemy zrezygnować z tej opcji.

Koszty:

Samo posiadanie linii kredytowej czy debetu nie wiąże się z żadnymi kosztami. Jeśli jednak zdecydujemy się skorzystać z któregoś z tych produktów, bank naliczy określone w umowie odsetki od wykorzystanej kwoty. Czasem zdarza się też, że w przypadku niższych kwot debetu banki przygotowują dla klientów ofertę specjalną (np. brak odsetek dla do 1000 zł w przypadku terminowej spłaty).

Termin spłaty:

  • Termin spłaty debetu czy kredytu odnawialnego jest określony w umowie dotyczącej konkretnego produktu. W praktyce działa to tak, że jeśli jesteśmy „na minusie”, jakikolwiek wpływ środków na nasze konto zostanie w pierwszej kolejności przeznaczony na spłatę zobowiązania.
  • Jeśli w terminie, który bank wyznaczył nam na uregulowanie długu, na naszym koncie nie zostaną odnotowane żadne wpływy, zostaniemy obciążeni dodatkowymi odsetkami za nieterminową spłatę. Istnieje również pojęcie takie jak „niedopuszczalne saldo debetowe”. Dotyczy sytuacji, gdy przekroczymy przyznaną kwotę debetu lub nie dotrzymamy ustalonego czasu jego spłaty.
  • Konsekwencją niedopuszczalnego salda debetowego może być nawet zamknięcie konta i przekazanie informacji o zadłużeniu do Biura Informacji Kredytowej.

Jak spłacić kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny spłaca się automatycznie z bieżących środków, które wpływają na rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR). Przyjmijmy, że zarabiamy 3000 zł netto i mamy do dyspozycji 1000 zł kredytu odnawialnego – saldo naszego konta wynosi zatem 4000 zł. Wydaliśmy 3000 zł otrzymane z pensji i wykorzystaliśmy 500 zł kredytu odnawialnego. Kiedy w kolejnym miesiącu otrzymamy przelew od pracodawcy, saldo wyniesie 2500 zł. Będziemy też mogli oczywiście ponownie skorzystać z linii kredytowej w wysokości 1000 zł, ponieważ poprzednie zadłużenie zostało spłacone.

Jak spłacić debet na koncie?

Debet spłaca się dokładnie w taki sam sposób jak kredyt odnawialny – wszystko odbywa się automatycznie, a zadłużenie jest regulowane z bieżących wpływów na ROR.

Przykład: Mamy 1000 zł debetu i otrzymaliśmy przelew na ROR w wysokości 1100 zł. Saldo naszego konta wynosi wówczas 100 zł – z pozostałych pieniędzy został pokryty nasz dług.

Podobne produkty, jakimi na pierwszy rzut oka są debet kredyt odnawialny, wiele jednak różni. Zanim zdecydujemy się na skorzystanie z któregokolwiek z nich, warto przyjrzeć im się nieco bliżej i pamiętać, że są to pożyczone środki i będzie trzeba oddać je bankowi wraz z należnymi odsetkami.(ab)

Ocena: 5.00 (1 głos)
avatar
100% online
Pożyczasz 500
od 100 zł do 3000 zł
Okres 30 dni
od 5 dni do 45 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
Polecane
Pożyczasz 500
od 300 zł do 3000 zł
Okres 30 dni
od 5 dni do 45 dni
Koszt 141
RRSO: 1 943%
Polecane
Pożyczasz 500
od 200 zł do 5000 zł
Okres 30 dni
od 1 dnia do 30 dni
Koszt 105
RRSO: 916,77%

Inne wpisy z tej kategorii

Dodaj komentarz

avatar