Niespłacone pożyczki, narastające z każdym dniem odsetki i coraz wyższa kwota do oddania. Do tego negatywna historia kredytowa, telefony od firmy windykacyjnej, a może nawet komornik. To wyjątkowo trudne okoliczności, ale na pewno nie sytuacja bez wyjścia. W takim wypadku zdecydowanie warto przyjrzeć się opcji, jaką jest kredyt oddłużeniowy.
Kredyt oddłużeniowy umożliwia uregulowanie przeterminowanych zobowiązań finansowych, m.in. takich jak kredyty hipoteczne, kredyty gotówkowe, ratalne pożyczki bankowe i pozabankowe, chwilówki, karty kredytowe. Środki pozyskane w ramach takiego kredytu zostają przeznaczone na ich spłatę. W efekcie, zamiast kilku pożyczek w różnych miejscach, dłużnik ma do uregulowania jedno zobowiązanie i płaci miesięczną ratę o stałej wysokości w jednej instytucji. Co ważne, najczęściej jest to kwota niższa niż suma dotychczas spłacanych rat.
Kredyt oddłużeniowy – kiedy warto z niego skorzystać?
Kredyt oddłużeniowy może okazać się jedynym dostępnym rozwiązaniem dla osób w trudnej sytuacji finansowej, które straciły kontrolę nad swoim zadłużeniem – mają kilka (lub więcej) niespłaconych w terminie zobowiązań (w tym wobec ZUS-u czy Urzędu Skarbowego) i nie są w stanie regulować swoich należności, a oprócz tego zostały wpisane do któregokolwiek rejestru dłużników (BIK, BIG, KRD, ERIF). Warto wiedzieć, że o kredyt oddłużeniowy mogą wnioskować również osoby, których pensję zajął komornik (na rynku bez trudu da się znaleźć firmy zajmujące się udzielaniem kredytów oddłużeniowych z komornikiem bądź kredytów oddłużeniowych bez BIK).
Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt oddłużeniowy?
Instytucja zajmująca się udzielaniem kredytów oddłużeniowych musi dokładnie sprawdzić indywidualną sytuację osoby składającej wniosek i upewnić się, że będzie ona w stanie spłacać należność w terminie. Z tego powodu do wniosku należy dołączyć zaświadczenie od pracodawcy lub wyciąg z konta stanowiący potwierdzenie otrzymywania stałych dochodów. Niezbędny będzie też dokument poświadczający opłacanie składek ZUS oraz lista wszystkich zadłużeń, na której znajdą się dane wierzycieli, całkowita kwota do spłaty i wysokość rat.
Kredyty oddłużeniowe – ich zalety i wady
Podobnie jak w przypadku każdego innego dostępnego na rynku produktu finansowego, można wymienić zarówno plusy, jak i minusy kredytu oddłużeniowego.
Zalety:
- Możliwość połączenia kilku(nastu) zadłużeń w jedno.
- Negatywna historia kredytowa nie przekreśla możliwości otrzymania finansowego wsparcia.
Wady:
- Wysokie koszty. Możliwość spłacania jednej, niższej raty najczęściej wiąże się z wydłużeniem okresu kredytowania, a co za tym idzie – wzrostem kosztów kredytu oddłużeniowego. Samo wzięcie takiego kredytu wymaga też zapłacenia dodatkowej prowizji firmie, która go udziela.
- Zazwyczaj konieczność zabezpieczenia kredytu oddłużeniowego nieruchomością. Wyjątek stanowią kredyty oddłużeniowe bez zabezpieczeń, które udzielane są zazwyczaj na maksymalnie 30 000 zł.
Kredyt oddłużeniowy a kredyt konsolidacyjny – podobieństwa i różnice
Na pierwszy rzut oka mogłoby się wydawać, że kredyt oddłużeniowy to określenie stosowane zamiennie z pożyczką konsolidacyjną. Nic bardziej mylnego! W zasadzie można wskazać tu tylko jedno podobieństwo: zarówno kredyt oddłużeniowy, jak i kredyt konsolidacyjny zaciągane są w tym samym celu – połączenia kwot wszystkich pożyczek w jedną, korzystniejszą do spłacania dla dłużnika ratę. Różnice między tymi dwoma produktami są naprawdę znaczące. Oto one:
- Kredyt oddłużeniowy jest przeznaczony dla osób z negatywną historią kredytową. W przypadku kredytu konsolidacyjnego ocena zdolności kredytowej nie może budzić wątpliwości.
- Kredyt oddłużeniowy jest rozwiązaniem znacznie droższym niż kredyt konsolidacyjny. Z perspektywy instytucji oferującej ten produkt finansowy, podpisanie umowy z klientem, który wcześniej miał problem z dotrzymaniem terminów spłaty, wiąże się z ponoszeniem podwyższonego ryzyka kredytowego. Właśnie dlatego jest to rozwiązanie o wiele droższe.
- W udzielaniu kredytów oddłużeniowych specjalizują się instytucje pozabankowe. Kredyt konsolidacyjny można otrzymać tylko i wyłącznie w banku.
Gdzie można dostać kredyt oddłużeniowy?
Kredyty oddłużeniowe znajdują się głównie w ofercie pozabankowych firm pożyczkowych. Proponują je także Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe (tzw. SKOK-i). Jak wiadomo, banki stronią od pożyczania pieniędzy klientom z negatywnym scoringiem BIK, których sytuacja finansowa nie jest stabilna, więc próżno szukać tam tego rodzaju produktów.
Kredyt oddłużeniowy – tak czy nie?
Decyzja dotycząca złożenia wniosku o kredyt oddłużeniowy musi być przemyślana. Chociaż bez wątpienia mówimy tu o rozwiązaniu, które może pomóc rozprawić się z długami, trzeba pamiętać również o tym, że im wyższa kwota zadłużenia, tym większe ryzyko w przypadku utraty płynności finansowej.(ab)