Uzyskanie kredytu na zakup mieszkania lub domu wiąże się ze spełnieniem szeregu warunków. Jednym z nich jest wniesienie wkładu własnego w określonej przez bank wysokości. Podpowiadamy jak można sfinansować wkład własny.
Aktualna wysokość minimalnego wkładu własnego wynosi 20 % wartości nieruchomości lub 10 % w przypadku ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia np. pod postacią odpowiedniego ubezpieczenia czy blokady środków na rachunku bankowym.
Najlepszy sposób na sfinansowanie wkładu własnego to oczywiście zgromadzone wcześniej oszczędności. Jak inaczej można jeszcze uzyskać środki na pokrycie wkładu własnego?
Sprawdzimy Twoją zdolność w kilku firmach pożyczkowych
Pożyczka lub kredyt na wkład własny – czy to możliwe?
Zgodnie z Rekomendacją S czyli zbiorem dobrych praktyk w obszarze kredytów hipotecznych przyjętą przez Komisję Nadzoru Finansowego, wkład własny nie może być sfinansowany środkami pochodzącymi z kredytu lub pożyczki. Co więcej bank może żądać od klienta oświadczenia, że środki przeznaczone na pokrycie wkładu własnego nie pochodzą z pożyczki lub kredytu. Oprócz zaleceń KNF trzeba też pamiętać, że każde tego typu zobowiązanie obniża zdolność kredytową, co w konsekwencji może przekreślić szansę na otrzymanie kredytu hipotecznego.
Formalności związane z wniesieniem wkładu własnego
Wkład własny to środki finansowe, które należy przekazać stronie, która sprzedaje mieszkanie: osobie prywatnej – w przypadku zakupu nieruchomości na rynku wtórnym czy deweloperowi na rynku pierwotnym. Banki wymagają wniesienia wkładu własnego najpóźniej w momencie uruchomienia kredytu. Jak udokumentować przed bankiem spełnienie tego obowiązku?
W przypadku przelewu bankowego dokumentem potwierdzającym przekazanie środków jest wydruk wygenerowany bezpośrednio w bankowości internetowej lub placówce banku. Pokrycie wkładu własnego w gotówce wymaga potwierdzenia tej czynności w akcie notarialnym.
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy istnieje?
Aktualne przepisy i rekomendacje KNF nie pozwalają na udzielenie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Oznacza to, że pokrycie zakupu nieruchomości ze środków w 100% pochodzących z kredytu nie jest możliwe. Dlatego rozwiązaniem dla osób, które nie mają lub nie uzbierały wkładu własnego – może być kredyt gotówkowy. Oferty tych kredytów wskazujemy poniżej.
Tu znajdziesz kredyt gotówkowy bez wkładu własnego
Alior Bank
Pożyczka z Mikrokosztami to oferta finansowania do 150.000 zł z okresem spłaty do 60 miesięcy. Oferta jest adresowana zarówno do nowych jak i stałych klientów. Ubezpieczenie spłaty kredytu nie jest obowiązkowe.
Citi Handlowy
Bank oferuje pożyczkę gotówkową od 1000 zł do 150.000 zł na maksymalnie 98 miesięcy. Do złożenia wniosku wystarczy dowód osobisty i dokument, który potwierdza osiąganie regularnych dochodów. Dla uzyskania kredytu nie jest konieczne jego ubezpieczenie, chociaż bank oferuje swoim klientom pakiet ubezpieczeń na wypadek śmierci lub czasowej niezdolności do pracy.
Ogólne warunki kredytów w Citi Handlowy Pożyczka gotówkowa online
Możliwa kwota pożyczki: od 1 000 zł do 150 000 zł
Możliwy okres pożyczki: od 9 do 96 miesięcy
Czas wypłaty pożyczki: Decyzja nawet w godzinę od złożenia wniosku
Bazy sprawdzane przez Citi Handlowy Pożyczka gotówkowa online:
b.d.
Przykład reprezentatywny kredytu w Citi Handlowy Pożyczka gotówkowa online:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 9,34%, całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 26 500,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 32 973,38 zł, oprocentowanie zmienne 7,49%, całkowity koszt pożyczki 6 473,38 zł (w tym: prowizja 927,50 zł, odsetki 5 545,88 zł, opłata miesięczna 0,00 zł), 59 miesięczne równe raty w wysokości po 549,00 zł oraz ostatnia rata wyrównująca 582,38 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 10 lutego 2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Twoje aktualne ustawienia kredytu:
Pożyczasz: 4 000 zł
Na okres: 48 mies.
Liczba rat: 48
Rata: 100 zł mies.
Oddajesz: 4 800 zł
Koszt pożyczki: 800 zł
RRSO: 9,34 %
Termin pierwszej raty: 27.10.2022
Termin ostatniej raty: 27.09.2026
Dokumenty potrzebne do złożenia wniosku:
dowód osobisty
dokument potwierdzający regularność dochodów np. skan wyciągu z konta z wpływami pensji
Wiek:
Aby uzyskać kredyt w Citi Handlowy Pożyczka gotówkowa online musisz mieć:
Opłaty i koszty za opóźnienia w spłacie kredytu:
– pożyczkę możesz przeznaczyć na konsolidację innych zobowiązań finansowych, – ubezpieczenie kredytu jest nieobowiązkowe, ale bank oferuje kilka specjalnych pakietów ubezpieczeń – wniosek możesz złożyć online
Minimalna kwota kredytu: 1 000 zł
Maksymalna kwota kredytu: 150 000 zł
Dane kontaktowe Citi Handlowy Pożyczka gotówkowa online:
FIRMA UDZIELAJĄCA KREDYTU: Bank Handlowy w Warszawie S.A. ADRES SPÓŁKI: ul. Senatorska 16, 00-923 Warszawa KRS: 0000001538 NIP: 5260300291 REGON: 000013037 KAPITAŁ ZAKŁADOWY: 522 638 400 zł
Santander Bank Polska
Szybki Kredyt Gotówkowy w banku Santander to możliwość uzyskania od 500 zł do nawet 300.000 zł na okres od 3 do 120 miesięcy. Uzyskanie kredytu wiąże się z koniecznością przedstawienia dokumentów finansowych i potwierdzających tożsamość. Klient, który zdecyduje się na ubezpieczenie spłaty zobowiązania może liczyć na prowizję w wysokości 0%.
Ogólne warunki kredytów w Santander Mistrzowski Kredyt Gotówkowy
Możliwa kwota pożyczki: od 6 000 do 35 000 zł
Możliwy okres pożyczki: od 3 do 60 miesięcy
Czas wypłaty pożyczki: Pieniądze mogą być na Twoim koncie nawet w ciągu 24 godzin w przypadku złożenia wniosku online. Gdy wniosek złożysz w oddziale, gotówkę otrzymasz od ręki.
Bazy sprawdzane przez Santander Mistrzowski Kredyt Gotówkowy:
b.d.
Przykład reprezentatywny kredytu w Santander Mistrzowski Kredyt Gotówkowy:
Propozycja kredytu gotówkowego z karencją w spłacie pierwszej raty na okres do 2 miesięcy obowiązuje dla umów zawartych w terminie od dnia 21.06.2021 r. do dnia 17.09.2021 r. Dla kredytu gotówkowego z karencją w spłacie pierwszej raty na okres 2 miesięcy oferowanego przez Santander Consumer Bank S.A. z siedzibą we Wrocławiu, wyliczenia na podstawie przykładu reprezentatywnego na dzień 24.05.2021 r. ustalonego zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim są następujące: stała stopa oprocentowania kredytu: 7,20 %, całkowity koszt kredytu: 5091,99 zł obejmuje: prowizję: 1092,14 zł, odsetki: 3988,86 zł, opłatę za wypłatę gotówki w kasie oddziału Banku: 10,99 zł. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 9,90 %, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 22690,76 zł; czas obowiązywania umowy: 50 miesięcy ; całkowita kwota do zapłaty : 27782,75 zł; wysokość 47 miesięcznych równych rat 578,81 zł ostatnia rata w wysokości 578,68 zł . W przypadku skorzystania przez konsumenta z usługi dodatkowej PUB, do wysokości raty kredytu doliczana jest opłata w kwocie 11,99 zł.
Twoje aktualne ustawienia kredytu:
Pożyczasz: 6 000 zł
Na okres: 48 mies.
Liczba rat: 48
Rata: 151,16 zł mies.
Oddajesz: 7 255,68 zł
Koszt pożyczki: 1 255,68 zł
RRSO: 9,90 %
Termin pierwszej raty: 27.10.2022
Termin ostatniej raty: 27.09.2026
Dokumenty potrzebne do złożenia wniosku:
dokument potwierdzający zatrudnienie bądź otrzymywanie stałego dochodu,
wyciąg z konta bankowego (w celu potwierdzenia regularności otrzymywanych przez ciebie dochodów),
dowód osobisty (informacje z tego dokumentu należy podać we wniosku pożyczkowym),
adres zamieszkania na terenie PL,
Wiek:
Aby uzyskać kredyt w Santander Mistrzowski Kredyt Gotówkowy musisz mieć:
Opłaty i koszty za opóźnienia w spłacie kredytu:
– oferta dla nowych i stałych klientów, – wniosek o kredyt możesz złożyć online lub w oddziale, maksymalna kwota kredytu z jakiej możesz skorzystać przy zawieraniu umowy online wynosi 25 000 zł dla obecnych klientów i 15 000 dla nowych klientów banku, – ubezpieczenie nie jest obowiązkowe
Minimalna kwota kredytu: 5 000 zł, dla nowych klientów – 6 000 zł
Maksymalna kwota kredytu: 50 000 zł, dla nowych klientów – 35 000 zł
Dane kontaktowe Santander Mistrzowski Kredyt Gotówkowy:
FIRMA UDZIELAJĄCA KREDYTU: Santander Consumer Bank S.A. ADRES SPÓŁKI: ul. Legnickiej 48 B, 54-202 Wrocław KRS: 000040562 NIP: 5272046102 REGON: 012736938 KAPITAŁ ZAKŁADOWY: 520 000 000 zł
Santander Consumer Bank
Mistrzowski kredyt gotówkowy to oferta dla nowych i stałych klientów banku. Przy czym nowy klient może pożyczyć do 35.000 zł, a ten który posiada już konto w banku do 50.000 zł na okres od 3 do 60 miesięcy. Ubezpieczenie kredytu nie jest obowiązkowe, choć bank w ramach usług dodatkowych proponuje indywidualne ubezpieczenie na życie.
BNP Paribas
W ramach kredytu gotówkowego można pożyczyć od 1000 zł do 200.000 zł na okres od 6 do 120 miesięcy. Warunkiem uzyskania finansowania jest przedstawienie dokumentów finansowych potwierdzających źródło osiąganych dochodów. W ofercie banku klient znajdzie możliwość dobrowolnego ubezpieczenia.
PKO BP
W ramach pożyczki gotówkowej klient może pożyczyć od 500 zł do 104.412 zł na okres do 96 miesięcy. Klienci banku PKO BP mogą otrzymać finansowanie 100% online w serwisie internetowym iPKO lub przez aplikację IKO. Ubezpieczenie pożyczki nie jest obowiązkowe, choć bank przygotował ofertę również w tym zakresie.
Ogólne warunki kredytów w PKO Bank Polski Pożyczka Gotówkowa
Możliwa kwota pożyczki: od 1 306 zł to 179 220 zł
Możliwy okres pożyczki: od 2 do 96 miesięcy
Wiek: od 18 lat do 75 lat
Bazy sprawdzane przez PKO Bank Polski Pożyczka Gotówkowa:
b.d.
Przykład reprezentatywny kredytu w PKO Bank Polski Pożyczka Gotówkowa:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 12,05%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 13 108,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 18 635,20 zł, oprocentowanie zmienne 7,20%, całkowity koszt kredytu 5 527,20 zł (w tym: prowizja 1 735,17 zł, odsetki 3 792,03 zł), 77 miesięcznych rat równych po 238,85 zł i ostatnia rata: 243,75 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 28.07.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Twoje aktualne ustawienia kredytu:
Pożyczasz: 4 000 zł
Na okres: 48 mies.
Liczba rat: 48
Rata: 110,52 zł mies.
Oddajesz: 5 305 zł
Koszt pożyczki: 1 305 zł
RRSO: 15,63 %
Termin pierwszej raty: 27.10.2022
Termin ostatniej raty: 27.09.2026
Dokumenty potrzebne do złożenia wniosku:
dowód osobisty
oświadczenie o dochodach
Wiek:
Aby uzyskać kredyt w PKO Bank Polski Pożyczka Gotówkowa musisz mieć: od 18 lat do 75 lat
Opłaty i koszty za opóźnienia w spłacie kredytu:
– oferta dla stałych i nowych klientów – możliwość złożenia wniosku i podpisanie umowy bez wizyty w oddziale w serwisie internetowym iPKO lub aplikacji mobilnej IKO – o kredyt do 4500 zł możesz wnioskować online – ubezpieczenie kredytu nie jest obowiązkowe – dostępne pakiety ubezpieczeń od zdarzeń uniemożliwiających lub utrudniających spłatę (od 0,25% do 0,35%)
Minimalna kwota kredytu: 1 306 zł
Maksymalna kwota kredytu: 179 220 zł
Dane kontaktowe PKO Bank Polski Pożyczka Gotówkowa:
Proponuje Zaratkę czyli pożyczkę do 4.000 zł na okres do 4 miesięcy. Osoby, które potrzebują większą ilość gotówki mogą skorzystać z Pożyczki Gotówkowej w kwocie od 1000 zł do 200.000 zł. Ubezpieczenie spłaty zobowiązania nie jest obowiązkowe.
Wkład własny – inne źródła finansowania
Nie wszyscy klienci są w stanie przedłożyć bankom wkład własny w postaci gotówki. Stąd można w tym celu wykorzystać jeszcze inne źródła finansowania tego celu:
Darowizna od osób najbliższych – uzyskanie środków potrzebnych do sfinansowania wkładu własnego pod postacią darowizny od osób należących do zerowej grupy podatkowej nie wiąże się z koniecznością zapłaty podatku.
Książeczka mieszkaniowa – akceptowana np. przez bank Credit Agricole.
Nieruchomość gruntowa – bank może zaliczyć na poczet wkładu własnego wartość nieruchomości gruntowej, na której będzie znajdować się nieruchomość będąca przedmiotem kredytowania. Bank ma obowiązek zbadania czy nieruchomość nie jest już obciążona hipoteką i dokonania oceny w jakiej ewentualnie wartości może ona zostać uznana jako wkład własny. Ta sytuacja dotyczy finansowania budowy domu. To rozwiązanie nie sprawdzi się w przypadku kredytu hipotecznego w banku Citi Handlowy, który może być przeznaczony tylko na zakup gotowego domu lub mieszkania.
Rządowe programy wsparcia rozwoju budownictwa mieszkaniowego – bank może dopuścić wniesienie całości lub części wkładu własnego w drodze realizacji takiego programu – akceptowane m.in. przez BNP Paribas.
Zastaw na bezpiecznych papierach wartościowych – takie rozwiązania akceptuje tylko niewielka liczba banków.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – stosowane w przypadku zgromadzenia wkładu własnego na poziomie 10% wartości nieruchomości – stosowane np. przez Credit Agricole.
Podsumowanie
Obecna sytuacja na rynku kredytów hipotecznych wyklucza uzyskanie finansowania bez posiadania środków na pokrycie wkładu własnego – zwykle w wysokości co najmniej 20% wartości nieruchomości. Alternatywą dla kredytu hipotecznego są kredyty gotówkowe, które mogą być przeznaczone na dowolny cel i nie wiążą się z koniecznością wniesienia wkładu własnego, nawet w przypadku finansowania w ten sposób zakupu nieruchomości.
