Słowo „kredyt” większości z nas kojarzy się z kredytem hipotecznym, kredytem gotówkowym lub kartą kredytową. Nieco rzadziej mówi się o kredytach lombardowych. Co to takiego? Kto, komu i na jakich warunkach ich udziela? Czy to korzystne rozwiązanie? Kiedy warto po nie sięgnąć?
Kredyt lombardowy to rodzaj krótkoterminowego kredytu udzielanego przez banki centralne lub banki komercyjne pod zastaw ruchomości (czyli de facto wszystkiego, co nie jest nieruchomością, np. samochód, metale szlachetne, papiery wartościowe, różnego rodzaju urządzenia itp.) jednostkom gospodarczym.
- Inne spotykane nazwy to kredyt pod zastaw lub kredyt pod zabezpieczenie.
- Kredytobiorca przekazuje bankowi pod zastaw ruchomość stanowiącą zabezpieczenie kredytu, a ten – w razie nieterminowej spłaty zobowiązania – ma prawo do jej sprzedaży. Termin spłaty najczęściej waha się w przedziale od kilku tygodni do dwunastu miesięcy (w przypadku kredytów lombardowych udzielanych przez banki centralne: od siedmiu dni do trzech miesięcy).
Jakie są warunki otrzymania kredytu lombardowego?
Głównym warunkiem uzyskania kredytu lombardowego jest przekazanie bankowi ruchomości, która stanowi zabezpieczenie zobowiązania. Maksymalna kwota udzielonego kredytu nie może przekroczyć 80% wartości takiego zabezpieczenia (chociaż z reguły jest to 50-75%).
- Jednym z najważniejszych etapów procedury przyznawania kredytu lombardowego jest dokonanie wyceny ruchomości przekazywanej bankowi pod zastaw. Zajmuje się tym specjalista wyznaczony przez bank. To od wskazanej przez niego wartości zależna będzie przyznana kwota kredytu. Jeżeli zabezpieczeniem kredytu lombardowego mają być papiery wartościowe, należy przekazać je do depozytu bankowego.
- Podobnie wygląda to w przypadku mniejszych przedmiotów (np. biżuterii, metali szlachetnych itp.). W przypadku, gdy kredytobiorca oddaje pod zastaw sprzęt firmowy czy przedmioty, których magazynowanie mogłoby by stanowić problem dla banku, stosuje się zabezpieczenia w postaci warrantów, które stanowią dowód na przechowywanie towarów/przedmiotów w określonym miejscu i mogą być przedmiotem zastawu.
Kiedy warto sięgnąć po rozwiązanie, jakim jest kredyt lombardowy?
Ze względu na wysokie koszty, kredyt lombardowy nie jest zbyt popularnym rozwiązaniem wśród klientów indywidualnych. Bez dwóch zdań może jednak stanowić dobre rozwiązanie dla firm, które potrzebują dodatkowej gotówki na dalszy rozwój czy sfinansowanie inwestycji, a nie chcą sprzedawać posiadanych papierów wartościowych oraz ponosić ewentualnych kosztów związanych z ich późniejszym odkupieniem.
Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać kredyt lombardowy?
- Zapłacić za dokonanie wyceny ruchomości mającej stanowić zabezpieczenie zobowiązania.
- Przekazać ruchomość mającą pełnić rolę zabezpieczenia bankowi, który udziela kredytu lombardowego.
Kredyt lombardowy – plusy i minusy
Zalety:
- Uproszczona forma krótkoterminowego wsparcia finansowego dla firm.
- Proste i przejrzyste zasady przyznawania.
Wady:
- Wysokie oprocentowanie – kredyt lombardowy to zobowiązanie krótkoterminowe, zatem, decydując się na skorzystanie z niego, należy liczyć się z koniecznością poniesienia wyższych kosztów niż w przypadku pożyczek na dłuższy okres.
- Koszt wyceny przedmiotu zastawu ponosi potencjalny kredytobiorca.
- Wartość zabezpieczenia może przewyższać kwotę kredytu. Banki zabezpieczają się w ten sposób na wypadek utraty jego wartości.
Kto udziela kredytów lombardowych?
Kredytów lombardowych udzielają banki komercyjne oraz banki centralne.
Kredyty lombardowe banków centralnych to kredyty, których banki centralne udzielają bankom komercyjnym w celu pokrycia krótkoterminowego niedoboru gotówki (wynikającego np. ze zobowiązań banku komercyjnego wobec innych instytucji finansowych) i przywrócenia płynności. W takim przypadku zastawem stanowiącym zabezpieczenie zobowiązania mogą być skarbowe papiery wartościowe (np. weksle, obligacje rządowe, listy zastawne).
Kredyty lombardowe banków komercyjnych to z kolei kredyty udzielane przez te banki osobom fizycznym i prawnym oraz podmiotom gospodarczym.
Mimo że z kredytów lombardowych zdecydowanie najczęściej korzystają banki, rozwiązanie to z powodzeniem może stanowić alternatywę finansowania na klarownych, czytelnych zasadach dla firm działających w innych sektorach gospodarki.(ab)
PORÓWNAJ KREDYTY
