star-full star-empty star-half balance money calendar file check star-full star-empty star-half balance money calendar file check

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych

osoba z kalkulatorem i laptopem

Pożyczka i kredyt konsolidacyjny są produktami specyficznymi, przeznaczonymi na spłatę innych zobowiązań. Nieco inne będą więc ich warunki niż np. udzielanych kredytów gotówkowych, koszty oraz sposoby obsługi. Warto poznać jego charakterystykę oraz aktualne oferty – jest to bowiem bardzo korzystne rozwiązanie.

Z danych statystycznych prezentowanych przez Biuro Informacji Kredytowej wynika, że z roku na rok rośnie zarówno liczba udzielanych kredytów i pożyczek, jak i ich łączna wartość. Przeciętne gospodarstwo domowe często boryka się z kilkoma zobowiązaniami o różnym charakterze. Niekiedy przekraczają one miesięczny budżet i są przyczyną utraty płynności finansowej.

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredytem konsolidacyjnym nazywamy kredyt, który przeznaczony jest na spłatę dotychczasowych zobowiązań. To połączenie wielu rat kredytów w jedną. Konsolidowane mogą być różne zadłużenia: kredyty i pożyczki gotówkowe, kredyty hipoteczne, kredyty ratalne, kredyty samochodowe, czy karty kredytowe, a nawet chwilówki i pożyczki pozabankowe.

Można  wymienić kilka cech charakterystycznych takiego kredytu:

  1. Klient nie otrzymuje kredytu „do ręki”. Bank sam przesyła pieniądze do wskazanych  instytucji. Klient zostaje wtedy tylko z jednym zobowiązaniem wobec banku, który udzielił mu konsolidacji.
  2. Większość kredytów konsolidacyjnych ma opcję zaciągnięcia wyższej kwoty niż suma konsolidowanych zobowiązań. Nadwyżka może być wykorzystana na dowolny cel.
  3. Kredyt konsolidacyjny dotyczy tylko zobowiązań nieprzeterminowanych, czyli takich, które do tej pory były regularnie spłacane.

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych – czy to dobre rozwiązanie? 

Bez wątpienia kredyt konsolidacyjny pomoże zapanować nad zadłużeniem przede wszystkim w sensie uporządkowania go. Spłacanie jednej raty zamiast kilku jest o wiele prostsze i powoduje, że osoba zadłużona nie musi już pamiętać o wielu zbliżających się terminach. 

Z drugiej strony to zawsze kolejne zobowiązanie, którego koszty (takie jak chociażby prowizja za udzielenie, wszelkie opłaty dodatkowe czy produkty oferowane w ramach cross-sellingu) będzie trzeba ponieść. Oprócz tego obniżenie raty może znacznie wydłużyć okres kredytowania, a tym samym zwiększyć koszty samego zobowiązania. Jak widać, odpowiedź na pytanie, czy wzięcie kredytu konsolidacyjnego się opłaca, wcale nie jest oczywista. Rozwiązanie to, podobnie jak każdy inny produkt finansowy, ma swoje słabe i mocne strony. Trudno jednoznacznie wskazać, czy warto o niego wnioskować, bez przeanalizowania indywidualnej sytuacji finansowej danego klienta. 

Jak otrzymać kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?

Choć otrzymanie wszystkich poprzednich kredytów może wskazywać na to, że posiadamy odpowiednią zdolność kredytową, to trzeba pamiętać o tym, że bank udzielający konsolidacji i tak dokładnie ją zbada. Warunkiem przyznania kredytu jest:

  • Odpowiednia wysokość dochodów. W przypadku gdy suma wszystkich płaconych rat jest wysoka, bank może zaproponować zmniejszenie miesięcznej raty i jednoczesne wydłużenie okresu spłaty.
  • Dobra historia płatnicza w BIK.
  • Pozytywna weryfikacja w bazach KRD, ERIF, KBIG, Infomonitor. Negatywne wpisy wykluczają możliwość uzyskania kredytu.

Pamiętajmy też, że bank do analizy zdolności kredytowej najczęściej włączy także między innymi rodzaj zatrudnienia, taż pracy, wiek, a także inne zobowiązania finansowe (nie wszystkie musimy włączać do konsolidacji).

Kredyty i pożyczki konsolidacyjne – oferta

Większość wiodących w Polsce banków w swojej ofercie posiada takie kredyty i – co istotne – w większości są to kredyty konsolidacyjne bez hipoteki. Dostępne są więc również dla tych, którzy nie posiadają żadnej nieruchomości lub też jest już ona obciążona (choć w przypadku wysokich kwot bank może żądać zabezpieczenia).

Kredyty konsolidacyjne obecnie dostępne w bankach wymienionych poniżej:

Kredyt konsolidacyjny w Santander Bank

Kredyt przyznawany do kwoty 300 000 zł na maksymalny okres 10 lat. Oferta jest obłożona RRSO na poziomie 15,15% i zostanie indywidualnie przygotowana dla klienta. Aby ją otrzymać, wystarczy zalogować się na swoje konto w tym banku. Jeśli nie jest się klientem Santander Bank, trzeba zostawić swój numer telefonu w formularzu na stronie internetowej i poczekać na kontakt ze strony konsultanta. 

W Santander Banku skonsolidujemy:

  • pożyczki i kredyty gotówkowe i ratalne;
  • inne kredyty konsolidacyjne;
  • karty kredytowe;
  • limity w ROR;
  • kredyty samochodowe; kredyty konsolidacyjne.

Istnieje również możliwość otrzymania dodatkowej gotówki oraz wydruku z raportu BIK Pass Plus.

Pożyczasz 4 000
od 1000 zł do 300000 zł
Okres 48 mies.
od 3 do 120 mies.
Rata 116,92 zł/mies.
Koszt 1 612,16
RRSO: 17,24%

Kredyt konsolidacyjny w PKO Banku Polskim

Kredyt ustalany na kwotę w porozumieniu z klientem. Maksymalnie na 10 lat spłaty. RRSO dla tej oferty wynosi 11,68%. Prowizja za udzielenie w przypadku pożyczek na kwoty 20 000-49 999 zł wynosi 1,99%, z kolei zobowiązania wyższe niż 50 000 zł są udzielane bez dodatkowej prowizji.  

  • kredyty i pożyczki gotówkowe,
  • kredyty samochodowe, odnawialne i ratalne,
  • karty kredytowe,
  • chwilówki i inne pożyczki pozabankowe.

Do oferty możliwe jest otrzymanie ubezpieczenia kredytu oraz istnieje możliwość dobrania nawet 30% wartości konsolidowanej kwoty.

Pożyczasz 4 000
od 1306 zł do 179220 zł
Okres 48 mies.
od 2 do 96 mies.
Rata 111 zł/mies.
Koszt 1 305
RRSO: 15,63%

Kredyt konsolidacyjny w Kasie Stefczyka

Pożyczka konsolidacyjna w Kasie Stefczyka to szansa na kwotę do 160 000 zł na maksymalny okres spłaty od 12 do 120 miesięcy. To, co charakteryzuje tę ofertę, jest bardzo niskie RRSO, wynoszące 8,35%, i 0% prowizji. Decyzja o przyznaniu kredytu następuje nawet w 15 minut po złożeniu wniosku, a wszystkich formalności można dopełnić w 100% online. Dodatkowo pożyczkodawca umożliwia skorzystanie z 60-dniowej karencji w spłacie (pierwszą ratę trzeba wówczas uregulować dopiero 2 miesiące po zaciągnięciu zobowiązania). 

W Kasie Stefczyka skonsolidujemy:

  • pożyczkę gotówkową,
  • pożyczkę ratalną,
  • kredyt samochodowy,
  • kartę kredytową,
  • kredyt w rachunku płatniczym,
  • debet w rachunku osobistym.

Kredyt konsolidacyjny w Alior Bank

Możliwa pożyczka na kwotę od 30 000 zł do 150 000 zł na maksymalny okres 10 lat. RRSO wynosi 10,64%.  W przypadku kredytu, którego kwota przekracza 70 000 zł klient ma obowiązek wykupić dodatkowe ubezpieczenia (pakiet NNW oraz ubezpieczenie przed utratą pracy). 

W Alior Banku można skonsolidować:

  • pożyczki gotówkowe;
  • kredyty ratalne, samochodowe;
  • karty kredytowe;
  • chwilówki

Bank oferuje również ubezpieczenie kredytu oraz akceptuje różne źródła dochodu m.in.: umowę o dzieło czy zlecenie. Wniosek o kredyt można złożyć przez telefon.

Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej 

Osoby, które nie do końca potrafią poradzić sobie ze spłatą narastającego zadłużenia, muszą liczyć się z tym, że firmy, którym zalegają pieniądze prędzej czy później zgłoszą informację na ten temat do krajowych rejestrów dłużników. Kiepska historia kredytowa mocno obniża zdolność do klienta do otrzymania kredytu lub pożyczki w jakimkolwiek miejscu. Czy dotyczy to również opcji konsolidacji? 

Cóż, to zależy. Osobie bez zdolności kredytowej na pewno będzie trudniej otrzymać kredyt konsolidacyjny w banku. Wszystko dlatego, że Komisja Nadzoru Finansowego – organ sprawujący nadzór nad instytucjami finansowymi w Polsce – nakłada na nie obowiązek tzw. ograniczania ryzyka kredytowego, czyli unikania pożyczania pieniędzy klientom mogącym mieć później problem z terminową spłatą rat. Z tego powodu osoby, których zadłużenie jest przeterminowane o więcej niż 60 dni, mogą otrzymać odmowną decyzję. 

Konsolidacyjna pożyczka na raty bez zdolności kredytowej

W przypadku, gdy mamy niekorzystny BIK, niewystarczającą zdolność kredytową lub większość naszych zobowiązań stanowią chwilówki i nie zawsze możemy je skonsolidować w banku, warto zastanowić się nad zaciągnięciem pożyczki pozabankowej. Nie jest to typowa pożyczka konsolidacyjna – otrzymujemy wtedy pieniądze bezpośrednio i sami musimy je spłacić, ale w podbramkowej sytuacji mogą naprawdę pomóc odzyskać stabilność i rozłożyć płatności na korzystne raty. Firmy pozabankowe nie stosują one aż tak restrykcyjnych warunków i umożliwiają skonsolidowanie długów, w przypadku których termin spłaty został przekroczony nawet o 90 dni. 

Tym ofertom warto przyjrzeć się bliżej:

Pożyczasz 5 000
od 200 zł do 15000 zł
Okres 24 mies.
od 3 do 36 mies.
Rata 251,66 zł/mies.
Koszt 1 039,50
RRSO: 75,08%
Pożyczasz 5 000
od 2000 zł do 10000 zł
Okres 24 mies.
od 6 do 24 mies.
Rata 229,34 zł/mies.
Koszt 504,16
RRSO: 9,81%
Pożyczasz 5 000
od 300 zł do 20000 zł
Okres 24 mies.
od 3 do 48 mies.
Rata 229,17 zł/mies.
Koszt 500
RRSO: 9,73%
Pożyczasz 5 000
od 3000 zł do 60000 zł
Okres 24 mies.
od 6 do 96 mies.
Rata 289,20 zł/mies.
Koszt 1 944,12
RRSO: 39,36%
Pożyczasz 5 000
od 1000 zł do 15000 zł
Okres 24 mies.
od 4 do 50 mies.
Rata 347,70 zł/mies.
Koszt 3 344,90
RRSO: 71,16%
Pożyczasz 5 000
od 1000 zł do 10000 zł
Okres 40 mies.
od 40 do 40 mies.
Rata 282 zł/mies.
Koszt 6 278
RRSO: 74,75%
Pożyczasz 5 000
od 1000 zł do 10000 zł
Okres 6 mies.
od 3 do 6 mies.
Rata 1 180 zł/mies.
Koszt 2 080
RRSO: 247,80%

Czy warto wziąć kredyt konsolidacyjny?

Największą zaletą kredytu konsolidacyjnego jest niewątpliwie odciążenie budżetu domowego i odzyskanie płynności finansowej. W niektórych przypadkach możemy liczyć na kilkaset i więcej złotych miesięcznie mniej do spłaty. Zawdzięczamy to zarówno niskiemu oprocentowaniu, jak i wydłużonemu okresowi spłaty. Dodatkowo wysokie kwoty takich kredytów pozwalają na obsłużenie wielu różnych zobowiązań i – co za tym idzie – uniknięcie problemów z terminową spłatą czy rozgardiaszem organizacyjnym.

Niemniej jednak nie każdy może na taki kredyt liczyć, bank bowiem dokładnie zweryfikuje możliwości finansowe wnioskodawcy. Poza tym, jeśli maksymalnie wydłużymy okres spłaty, to trzeba się też liczyć z tym, że ogólne koszty zobowiązania mogą być wyższe. Wydaje się jednak, że warto te koszty ponieść, by zapewnić sobie spokój i nie wpaść w pętlę zadłużenia.

Podsumowanie

  1. Kredytem konsolidacyjnym można scalić w jedno zobowiązanie zadłużenia z chwilówek, pożyczek na raty, innych kredytów czy niespłacone karty kredytowe.
  2. Wniosek o konsolidację powinno się złożyć w momencie, w którym dłużnik wcześniej zauważa, że będą problemy z terminową spłatą zobowiązań.
  3. Bank może odmówić udzielenia kredytu konsolidacyjnego w przypadku, gdy osoba zadłużona zalega ze spłatą zadłużenia od dawna i posiada negatywne wpisy w bazach dłużników (BIK, ERIF, KRD, ZBP)
  4. Główną zaletą kredytów konsolidacyjnych przede wszystkim możliwość szybkiego uporządkowania zadłużeń i mniej formalności, a główną wadą większy koszt całkowity do spłaty.

Najczęściej zadawane pytania

  1. Czym jest kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?

    Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych jest produktem bankowym, który pozwala scalić kilka zaciągniętych zobowiązań w jedno, duże zobowiązanie.

  2. Które banki udzielają kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych?

    Kredyt konsolidacyjny oferuje większość najpopularniejszych banków jak np. Bank Pekao, Santander Bank czy Alior Bank.

  3. Czy kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych może otrzymać każda osoba zadłużona?

    Podobnie jak w przypadku ubiegania się o kredyt gotówkowy czy hipoteczny - w przypadku kredytu konsolidacyjnego również należy wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową. Dlatego o kredycie na konsolidację długów powinno się myśleć już w momencie, gdy osoba zadłużona gubi się we własnych długach, a wkrótce zbliża się data kolejnej raty do spłaty na którą może zabraknąć pieniędzy do spłaty.

  4. Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych a wpis w BIK. Czy bank udzieli nowego kredytu?

    Jak już wyjaśnialiśmy w artykule, uzyskanie finansowania z negatywnym wpisem w bazach dłużników (takich jak BIK) może być przeszkodą w uzyskaniu kredytu na konsolidację długu. Decyzję o przyznaniu lub odrzuceniu wniosku instytucje bankowe podejmują na podstawie indywidualnej oceny zdolności kredytowej klienta.

  5. Co można skonsolidować kredytem konsolidacyjnym?

    Między innymi: pożyczki pozabankowe, kredyty gotówkowe, ratalne, zadłużenie na kartach kredytowych czy zadłużenia z tytułu rachunku bieżącego (np. opłaty mieszkaniowe).

Ocena: 3.96 (48 głosów)
100% online
Pożyczasz 500
od 500 zł do 3000 zł
Okres 30 dni
od 30 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
Pożyczasz 500
od 100 zł do 3000 zł
Okres 30 dni
od 14 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
Pożyczasz 500
od 100 zł do 1500 zł
Okres 30 dni
od 30 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
avatar

Inne wpisy z tej kategorii

guest
0 komentarzy