star-full star-empty star-half balance money calendar file check star-full star-empty star-half balance money calendar file check

Kredyt hipoteczny. Co to jest?

model domu w dłoniach kobiety

Zakup nieruchomości to duży wydatek. Najbardziej komfortową sytuacją jest posiadanie środków finansowych wystarczających na samodzielną inwestycję. W każdym innym przypadku w kupnie wymarzonego mieszkania lub domu pomoże kredyt hipoteczny.

 

Kredyt hipoteczny to długoterminowe i wysokokwotowe zobowiązanie udzielane tylko przez banki. Pozyskane środki przeznaczyć można na budowę nieruchomości lub kupno mieszkania, domu lub gruntu, a także na ich remont. Zabezpieczeniem podpisanej umowy jest kredytowana nieruchomość.

Kto może otrzymać kredyt hipoteczny?

Stroną umowy kredytu hipotecznego może być osoba pełnoletnia, która posiada co najmniej 20% wartości nieruchomości na wkład własny ( w szczególnych przypadkach wkład własny może zostać obniżony do 10%). Z uwagi na długi okres kredytowania, sięgający nawet kilkudziesięciu lat, banki chętniej podpiszą umowę z osobą młodszą, najlepiej zatrudnioną na umowę o pracę na czas nieokreślony. Oprócz wysokości dochodów i stałych kosztów, które mają wpływ na wysokość udzielanego finansowania, pod uwagę brana jest historia kredytowa klienta.

Sposób regulowania dotychczasowych zobowiązań bank sprawdza weryfikując rejestru Biura Informacji Kredytowej (BIK). Większą szansę na zaciągnięcie kredytu hipotecznego mają osoby, które terminowo spłacały zaciągnięte wcześniej zobowiązania. Brak historii kredytowej może być postrzegany przez bank negatywnie, gdyż nie może on ocenić, jak wnioskodawca podchodził do spłaty swojego zadłużenia.

Warunki uzyskania kredytu hipotecznego

Bank przed udzieleniem kredytu hipotecznego zweryfikuje:

  • zdolność kredytową klienta – ocena obejmuje kilka elementów – wysokość miesięcznych dochodów, stałe koszty, rodzaj zatrudnienia, wysokość miesięcznej raty planowanego kredytu, liczbę osób w gospodarstwie domowym, stan cywilny i inne,
  • stan fizyczny i prawny nieruchomości mającej być przedmiotem finansowania,
  • historię kredytową w BIK – pod kątem sposobu regulowania dotychczasowych zobowiązań finansowych,
  • posiadanie wkładu własnego – minimalnie 20%, jednak w szczególnych obciążenie można zmniejszyć do 10% np. wykupując dodatkowe ubezpieczenie.

Kredyt hipoteczny udzielany jest w ściśle określonym celu: na budowę lub zakup domu lub mieszkania. Finansowanie można przeznaczyć także na zakup działki. Dodatkowym wymogiem jest wyrażenie zgody na obciążenie nieruchomości hipoteką, stąd też nazwa opisywanego zobowiązania.

Koszty kredytu hipotecznego

Szacowanie kosztów kredytu hipotecznego można zacząć jeszcze przed wizytą w banku. Dzięki dostępnym online kalkulatorom kredytowym, można obliczyć wstępną wysokość raty i potencjalny koszt kredytu. Należy przygotować się na następujące koszty:

  • prowizja za udzielenie kredytu – od 0% do około 4%
  • oprocentowanie kredytu – waha się w granicach 3 – 6%, podawane jest w skali roku i składa się dwóch elementów: marży banku i stawki WIBOR.
  • opłaty związane z wyceną nieruchomości i ustanowieniem zabezpieczeń.

Warto sprawdzić także czy bank pobiera opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu. Obciążenie to może być naliczone jedynie w pierwszych latach spłaty zobowiązania, ale lepiej wiedzieć, czy w przypadku istotnej poprawy naszej sytuacji finansowej będziemy mogli „bezboleśnie” spłacić cały dług. Prowizja ta jest także naliczana w przypadku przeniesienia kredytu do innego banku.

Stałym comiesięcznym kosztem związanym z umową kredytu hipotecznego jest również składka ubezpieczenia. Bank oprócz zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości wymaga zwykle zawarcia umowy ubezpieczenia nieruchomości.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego czy to możliwe?

Minimalna wysokość wkładu własnego wymagana przez bank stanowi zwykle wysokość pomiędzy 10% a 20% wartości kredytu. Zazwyczaj wkład własny trzeba wnieść w gotówce. Niektóre banki zamiennie pozwalają na zabezpieczenie kredytu inną nieruchomością, pod warunkiem że jej wartość jest wyższa niż wysokość wymaganego wkładu własnego. Zabezpieczeniem możebyć zarówno inna nieruchomość własna lub taka należąca do rodziny, jak i np. działka kupiona pod budowę domu.

Co jeszcze trzeba wiedzieć o kredycie hipotecznym?

Przed wizytą w banku warto zadbać o kilka elementów, które mogą zaważyć na decyzji o przyznaniu kredytu i jego wysokości:

  • rezygnacja z nieużywanych kart kredytowych czy limitu w koncie bankowym i spłata innych zobowiązań pozwoli podwyższyć zdolność kredytową,
  • wysoki wkład własny umożliwia zaciągnięcie niższego kredytu, co ma bezpośrednie przełożenie na całkowity koszt związany ze spłatą zobowiązania,
  • porównanie ofert różnych banków pozwoli przygotować się do rozmowy o udzielenie kredytu i negocjować wysokość opłat i prowizji.

Podsumowanie

Uzyskanie środków pieniężnych w ramach kredytu hipotecznego wymaga spełnienia szeregu warunków. Kredyt hipoteczny to zazwyczaj zobowiązanie na 20 lub 30 lat, dlatego przed podpisaniem umowy warto dokładnie poznać ofertę i koszty różnych banków, aby wybrać propozycję najbardziej dopasowaną do swoich potrzeb. Przygotowanie do zakupu nieruchomości i wystąpienia o kredyt lepiej rozpocząć z dużym wyprzedzeniem.

Nie ma jeszcze głosów
avatar
100% online
Pożyczasz 500
od 100 zł do 3000 zł
Okres 30 dni
od 5 dni do 45 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
Polecane
Pożyczasz 500
od 300 zł do 3000 zł
Okres 30 dni
od 5 dni do 45 dni
Koszt 141
RRSO: 1 943%
Polecane
Pożyczasz 500
od 200 zł do 5000 zł
Okres 30 dni
od 1 dnia do 30 dni
Koszt 105
RRSO: 916,77%

Inne wpisy z tej kategorii

Dodaj komentarz

avatar