Oferty kredytowe dla młodych małżeństw stanowią w większości kredyty hipoteczne – najwygodniejszy i najszybszy sposób na zakup upragnionego mieszkania lub domu. Jednak czy w taki sam sposób można otrzymać kredyt gotówkowy? Czy w takim przypadku banki mogą udzielić wyższych kwot? I czy jest on bardziej opłacalny niż kredyt dla osób samotnych?
- Kredyt dla młodych małżeństw – czy warto się o niego starać?
- Na jaką wysokość kredytu może liczyć młode małżeństwo?
- Jakie dokumenty są potrzebne do zaciągnięcia kredytu? Czy możliwy jest kredyt na oświadczenie?
- Kredyt dla młodych małżeństw – przegląd ofert i ich koszty
- Kiedy stosuje się wspólną odpowiedzialność za spłatę kredytu?
- Pożyczka pozabankowa – wygodna alternatywa dla kredytu?
W pierwszym półroczu 2020 roku nieznacznie spadła liczba udzielanych kredytów i pożyczek gotówkowych. Niemniej – jak wynika z danych BIK – z tego tytułu zadłużenie statystycznego Polaka wynosi ponad 17 tys. zł, a najliczniejszą grupę kredytobiorców stanowią osoby przed 35. r.ż., które zobowiązanie zaciągają indywidualnie. Czy jednak – w przypadku młodego małżeństwa – nie korzystniej jest wnioskować o kredyt wspólnie?
Kredyt dla młodych małżeństw – czy warto się o niego starać?
Wnioskując o kredyt w dwie osoby, nie trzeba być małżeństwem. Równie dobrze drugim kredytobiorcą może być narzeczony/narzeczona lub bliski znajomy. Sęk w tym, że w przypadku młodych małżeństw szanse na otrzymanie kredytu mogą być większe i łatwiej będzie uzyskać wyższą kwotę. Ma na to wpływ kilka czynników, które sprawiają, że młode małżeństwo będzie bardziej wiarygodne w oczach banku:
- a) Większa zdolność kredytowa. Do jej wyliczenia bank weźmie pod uwagę zarobki obu małżonków. Oczywiście stanie się tak tylko w przypadku, gdy oboje małżonków otrzymuje regularne i dość wysokie zarobki. Jeśli któreś z nich jest niezatrudnione lub ma nieregularne wpływy, to weźmie się pod uwagę wyłącznie zarobki jednego małżonka i – niestety – zmniejszy to szansę na uzyskanie kredytu lub uniemożliwi zaciągnięcie wysokiego kredytu.
- b) Wspólne gospodarstwo domowe. Według wyliczeń podanych przez Główny Urząd Statystyczny na utrzymanie jednej osoby trzeba przeznaczyć około 1200-1300 zł, zaś na utrzymanie dwóch 1800-2200 zł. Biorąc pod uwagę, że oboje małżonków pracuje, po odjęciu kosztów utrzymania pozostaje im więcej pieniędzy na spłatę zobowiązania.
Bank przeanalizuje również historię kredytową małżonków w bazie BIK oraz rejestrach dłużników. Idealną sytuacją jest, gdy oboje mają wysoki scoring punktowy i żadnych negatywnych wpisów w bazach KRD lub Biur Informacji Gospodarczej. Jeśli jednak jedno z nich nie spełnia tego warunku, to szanse na wspólny kredyt spadają niemalże do zera.
Jak więc widać, nie zawsze uzyskanie kredytu dla młodych małżeństw może być możliwe i korzystne. Jest to rozwiązane najbardziej dogodne w sytuacjach, w których oboje małżonków ma dobrą historię płatniczą i wysokie zarobki, a celem wspólnego uzyskania kredytu jest przede wszystkim chęć pożyczenia większej kwoty.
Na jaką wysokość kredytu może liczyć młode małżeństwo?
Przy analizie zdolności kredytowej bank weźmie pod uwagę przede wszystkim zalecenia Rekomendacji T Komisji Nadzoru Finansowego. Określa ona, jaką wysokość miesięcznych zarobków netto kredytobiorcy mogą przeznaczyć na spłatę raty, jeśli zobowiązanie zaciągają na co najmniej 12 miesięcy. Jest to:
- 50% zarobków niższych lub równych średniej krajowej;
- 65% zarobków wyższych niż średnia krajowa.
Na potrzeby wyliczeń przyjmijmy, że oboje małżonków jest zatrudnionych na umowę o pracę, nie spłaca innych kredytów lub pożyczek i otrzymuje wynagrodzenie na poziomie średniego wynagrodzenia (ok. 3800 netto zł w 2020 roku). Na spłatę zobowiązania mogą więc przeznaczyć 3800 zł, a rocznie 45 600 zł. Zaciągając kredyt na rok, można pożyczyć nie więcej niż 35-40 tys. zł (po odjęciu kosztów kredytu). Przy dłuższym okresie spłaty byłaby to oczywiście kwota proporcjonalnie większa. Trzeba jednak pamiętać, że banki zostawiają również pewien bufor bezpieczeństwa dla Rekomendacji T i udzielają zobowiązań niższych o ok. 20-30%, niż wskazywałby na to dokument.
Jakie dokumenty są potrzebne do zaciągnięcia kredytu? Czy możliwy jest kredyt na oświadczenie?
Podstawowymi dokumentami potrzebnymi do zaciągnięcia kredytu gotówkowego jest oczywiście dowód tożsamości, a także dokument potwierdzający zarobki. W zależności od konkretnego banku może to być:
- zaświadczenie od pracodawcy;
- wyciąg z konta bankowego wskazujący wpływy z ostatnich 6 miesięcy;
- PIT.
Niemniej niekiedy możliwe jest zaciągnięcie kredytu na oświadczenie (zwykle online), bez przedstawiania stosownego dokumentu. W większości przypadków nie jest to jednak opcja dostępna w przypadku kredytów na wysokie kwoty i z długim okresem spłaty. Zależy to od indywidualnej polityki każdego banku, ale liczba ofert dostępnych w takim trybie jest bardzo uszczuplona.
Kredyt dla młodych małżeństw – przegląd ofert i ich koszty
Trzeba wspomnieć że specjalne oferty dla młodych małżeństw nie istnieją. Małżonkowie mogą skorzystać z każdego dostępnego kredytu, wybierając taki, który jest po prostu bardziej korzystny.
Poniżej przedstawiamy oferty kilku kredytów w różnych bankach na kwotę wyższą niż 150 tys. złotych ze spłatą w ciągu 10 lat:
Maksymalna kwota Całkowity koszt kredytu 100 000 zł/10 lat 
Sprawdź ofertę 150000 46 578 zł – 1121 zł rata 
Sprawdź ofertę 200000 41 218 zł – 1176 zł rata 
Sprawdź ofertę 300000 48 988 zł – 1241 zł rata 
Sprawdź ofertę 200000 55 329 zł – 1294 zł rata 
Sprawdź ofertę 200000 40 520 zł – 1 171 zł rata
Warto przy tym pamiętać, że zaciągnięcie kredytu przez młode małżeństwo nie wiąże się raczej z większymi przywilejami i udogodnieniami. Na takich samych zasadach możemy np. skorzystać z karencji na spłatę kredytu.
Kiedy stosuje się wspólną odpowiedzialność za spłatę kredytu?
Małżonkowie, którzy wspólnie zaciągnęli kredyt, lub jeden z nich wiedział o tym i wyrażał zgodę na zaciągnięcie zobowiązania, ponoszą odpowiedzialność solidarną. Oznacza to, że spłata i ewentualne zaległości w spłacie są równym obowiązkiem obojga i wierzyciel może stopniu domagać się uregulowania należności od każdego z nich.
Odpowiedzialności takiej nie rozciąga się w przypadku, gdy małżeństwo ma ustanowioną rozdzielność majątkową. W takiej sytuacji lepiej jest, gdy kredyt zaciągnie tylko jeden z małżonków. W przypadku braku spłaty kredytu, odpowiedzialność za to spadnie wyłącznie na kredytobiorcę, nie zaś na jego małżonka.
Pożyczka pozabankowa – wygodna alternatywa dla kredytu?
Pożyczki pozabankowe traktowane są jako doskonały zamiennik dla kredytu gotówkowego, ale nie zawsze sprawdzą się jako pożyczka małżeńska. Przede wszystkim są to wyłącznie zobowiązania indywidualne. Poza tym, kwoty zobowiązania pożyczek pozabankowych raczej nie są zbyt wysokie i zwykle wynoszą 15-20 tys. zł. Oczywiście trzeba się też liczyć z tym, że koszty zobowiązania będą znacznie wyższe niż w banku.
Mają jednak inne zalety. Można zaciągnąć je w całości przez Internet, bez zaświadczeń i bardzo często w zaledwie 15 minut. To też doskonałe rozwiązanie dla osób, które nie mają odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej – lepiej niż kredyt sprawdzi się w sytuacjach kryzysowych i w momencie, gdy z jakichś powodów bank nie zgodzi się przyznać kredytu zarówno jednemu, jak i obojgu małżonkom.