Czynnikiem decydującym o wyborze kredytu gotówkowego jest najczęściej jego koszt. Atrakcyjną opcją finansowania wydaje się więc kredyt bez prowizji. Nie warto jednak decydować się na jego zaciągnięcie bez dokładnego zapoznania się z ofertą oraz wysokością kosztów całkowitych. Sprawdzamy, czy brak prowizji nie jest tylko hasłem marketingowym.
W Polsce funkcjonuje 30 banków komercyjnych oraz ponad 500 banków spółdzielczych. Dodatkowo Rejestr Instytucji Pożyczkowych KNF wymienia aż 505 podmiotów. Tak duża liczba instytucji finansowych niewątpliwie wpływa na poziom konkurencji oraz wymóg dostosowywania się do potrzeb klientów. Kredyt konsumpcyjny musi stać się i łatwiejszy, szerzej dostępny, i tańszy.
Jakie są koszty kredytu gotówkowego?
Zaciągając kredyt gotówkowy, należy liczyć się z kosztami, których wysokość najczęściej związana jest z wartością zobowiązania. W praktyce opłaty te doliczane są proporcjonalnie do rat kapitałowych. Najważniejszymi opłatami są:
- Prowizja bankowa. Jest to jednorazowa opłata, wyliczana procentowo od kwoty udzielonego zobowiązania, jako rekompensata dla banku za koszty, jakie poniesie w związku z uruchomieniem kredytu. Zwykle zawiera się w wartości od kilku do kilkunastu procent.
- Oprocentowanie nominalne. Mówiąc w uproszczeniu, odsetki równoważą bankowi ryzyko inwestycyjne oraz inflację. Ich wysokość nie może być jednak ustalona arbitralnie, a zgodnie z przepisami Kodeksu Cywilnego. Wysokość oprocentowania nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych (5%).
- Opłata przygotowawcza. Jak sama nazwa wskazuje, jest to koszt, który wiąże się z przygotowaniem kredytu: sporządzeniem dokumentów, weryfikacją wnioskodawcy w bazach dłużników oraz analizą jego zdolności kredytowej.
- Opłaty fakultatywne. Niekiedy bank może uzależniać udzielenie kredytu na określonych warunkach od skorzystania z innych usług. Najczęściej jest to obowiązek założenia rachunku rozliczeniowego lub wykupienie ubezpieczenia. Niemniej jest to praktyka zanikająca.
Najważniejszym wskaźnikiem opłacalności kredytu jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Uwzględnia on wszystkie koszty podstawowe, jakie związane są z zaciągnięciem kredytu. RRSO wyrażone jest procentowo i – w dużym uproszczeniu – pokazuje, jaką część kredytu będą stanowić koszty, które trzeba zapłacić w ciągu roku.
Pomimo tego, że wciąż dla wielu konsumentów jest dość nieczytelny, to pozwala potencjalnemu kredytobiorcy sprawnie porównywać poszczególne oferty o takich samych parametrach. Przykładowo, jeśli porównujemy dwa kredyty w wysokości 10 000 złotych na 24 miesiące, to korzystniejszy będzie ten mający niższe RRSO (o ile proponowane warunki nie będą uzależnione od konieczności skorzystania z płatnych produktów dodatkowych).
Czy możliwy jest kredyt gotówkowy bez prowizji?
Prawo nie reguluje wysokości prowizji w sposób kompleksowy. Naturalnie każda instytucja finansowa musi przestrzegać ustawy antylichwiarskiej i pilnować, by całkowite koszty kredytu nie przekroczyły określonego limitu. Zgodnie z tym dokumentem koszty pozaodsetkowe – a więc również prowizja – nie mogą być wyższe niż 25% wartości zobowiązania oraz dodatkowych 30% za każdy rok trwania umowy. W jego ramach bank może jednak dowolnie ustalić wysokość prowizji, także na poziomie 0%.
Czy taki kredyt się opłaca?
Co podejrzliwsi konsumenci mogą dojść do przekonania, iż brak prowizji będzie niósł ze sobą pewne ryzyko. Rzeczywiście niekiedy (ale nie zawsze), może do tego dojść. Prowizja wynosząca 0% jest głównie praktyką marketingową, która ma przyciągnąć nowych klientów banku i zwiększać liczbę zaciąganych kredytów. W żadnym wypadku nie oznacza to, że jest to podejście nieuczciwe, ale może wiązać się z kilkoma utrudnieniami:
- kredyt bez prowizji nie zawsze będzie dostępny online;
- niektóre banki ograniczają kwoty kredytów przy prowizji 0%;
- bank może wymagać skorzystania z innych usług finansowych;
- kredyt może być dostępny tylko dla klientów konkretnego banku;
- oferty będą występować wyłącznie okresowo.
Oczywiście należy również liczyć się z tym, że inne opłaty – w szczególności opłata przygotowawcza oraz oprocentowanie nominalne – mogą być wyższe. Koszty wzrosną również wówczas, gdy zaciągnięcie kredytu bez prowizji będzie wymagać wykupu ubezpieczenia.
Kredyty gotówkowe bez prowizji – przegląd ofert
W odpowiedzi na wcześniej postawioną tezę, przedstawione niżej zestawienia porównują najważniejsze parametry kredytów gotówkowych bez prowizji, a także ofert standardowych.
Kredyt gotówkowy bez prowizji:
| Nazwa banku | Max. kwota i okres spłaty | Prowizja | RRSO | Dodatkowe informacje | |
|---|---|---|---|---|---|
| Credit Agricole | 3000 zł/12 rat | 0% | 0% | - tylko dla klientów, którzy nie korzystali z kredytów gotówkowych w tym banku; - trzeba posiadać konto lub założyć nowe; - „pożyczka na start” dostępna jest także online. | Weź kredyt online |
| Millennium Bank | 20 tys./58 rat | 0% | 15,27% | - z oferty można skorzystać tylko wtedy, gdy w ciągu ostatnich 12 miesięcy nie zaciągało się pożyczki gotówkowej lub konsolidacyjnej w tym banku; - trzeba posiadać konto; - konieczne jest wykupienie ubezpieczenia na wypadek utraty pracy lub choroby; - oferta dostępna jest dla osób poniżej 65. r.ż. | Weź kredyt online |
Ponad wszelką wątpliwość należy przeanalizować ofertę od Credit Agricole. W gruncie rzeczy jest to jedyny dostępny aktualnie kredyt bankowy za darmo. Można zauważyć inspirację darmowymi chwilówkami oraz podobne zasady promocji, ale mimo wszystko jest to oferta ze wszech miar korzystna dla klienta.
Oferty standardowe:
| Max. kwota i okres spłaty | Prowizja | RRSO | Dodatkowe informacje | |
|---|---|---|---|---|
| Santander | 300 tys./120 rat | 6,10% | 13,86% | - kredyt dostępny jest online; - nie trzeba korzystać z ubezpieczenia. |
| Citi Handlowy | 150 tys./120 rat | 3,00% | 10,61% | - kredyt dostępny jest online; - nie trzeba korzystać z ubezpieczenia. |
| PKO BP | 104 tys./96 rat | 12,99% | 23,58% | - online mogą pożyczać tylko klienci banku |
| Alior Bank | 133 tys./60 rat | 3,00% | 10,61% | - kredyt dostępny jest online; - nie trzeba korzystać z ubezpieczenia. |
Wnioski płynące z przygotowanego zestawienia świadczą o tym, iż nie zawsze brak prowizji musi wiązać się z niższymi kosztami całkowitymi. Nie zawsze też koszty te będą na tyle niskie, by zrezygnować z udogodnień, które dostępne są w pakiecie ze standardowym kredytem.
Wybór kredytu powinien być więc podyktowany pragmatycznymi przesłankami oraz chłodną kalkulacją plusów i minusów oferty. Przed złożeniem wniosku o kredyt warto bliżej przyjrzeć się rankingom i zestawieniom, które szczegółowo podsumują najważniejsze parametry zobowiązania.