star-full star-empty star-half balance money calendar file check star-full star-empty star-half balance money calendar file check

Kredyt gotówkowy bez BIK. Czy to możliwe?

urządzenia biurowe i bałagan na biurku

W Biurze Informacji Kredytowej – popularnym BIK – odnotowuje się aktywność kredytową i pożyczkową konsumentów, a także terminowość spłat. To najpopularniejsza baza informacji o kredytobiorcach, dzięki której banki sprawdzają wiarygodność swojego klienta. Jakie znaczenie mają dla potencjalnego kredytobiorcy? O tym piszemy w artykule.

Najnowszy raport BIK oraz BIG Infomonitor (III kwartał 2020 r.) podaje, że Polacy mają łącznie ponad 83 mld zł zaległych spłat kredytów, pożyczek i rachunków. To ogromna kwota, zwłaszcza jeśli dodatkowo weźmiemy pod uwagę, że jest ona aż o 800 mln wyższa w porównaniu do tego samego okresu zeszłego roku. Niesolidnych dłużników jest natomiast aż 2,8 mln. Czy takie osoby mają szansę na otrzymanie kredytu lub pożyczki? Pod pewnymi warunkami tak, ale ich możliwości wyboru będą ograniczone.

Kredyt gotówkowy bez BIK – czy takie oferty istnieją?

Ustawa Prawo Bankowe nakłada na banki obowiązek weryfikacji osoby wnioskującej o kredyt gotówkowy zarówno w BIK, jak i rejestrach Biur Informacji Gospodarczej. W tradycyjnym rozumieniu kredyt gotówkowy bez BIK nie istnieje – bank zawsze sięgnie do tej bazy i zbada, jaki jest scoring kredytowy wnioskującego. Czy możemy jednak liczyć na to, że odnotowane opóźnienia w spłacie lub jeszcze nieuregulowane zaległości nie będą miały wpływu na przyznanie kredytu?

Niestety nie. Ta zasada wynika zarówno z prawa, jak i z wewnętrznej polityki banków. Zaległości w spłatach świadczą bowiem o tym, że bank ma do czynienia z potencjalnie niesumiennym klientem i  również w tym przypadku spłata kredytu nie będzie terminowa. Dodatkowo, negatywne wpisy w BIK pośrednio wskazują także na niestabilną sytuację finansową wnioskodawcy. To oczywiście duże ryzyko tego, że klient kredytu nie spłaci. Banki, które udzielają kredytów gotówkowych ze złożonych depozytów, na takie ryzyko nie mogą sobie pozwolić. Z drugiej strony – kredyt gotówkowy udzielony osobie w złej sytuacji finansowej, mógłby ją jeszcze pogorszyć i wpędzić kredytobiorcę w spiralę zadłużenia. Odpowiedzialna postawa banku ma takim sytuacjom zapobiegać.

Wiarygodność klienta podstawą udzielenia kredytu

Oprócz BIK, podstawą oceny zdolności i wiarygodności kredytowej klienta są także rejestry dłużników należące do Biur Informacji Gospodarczej. Osoby, które wpisane są do jednej z tych baz, również spotkają się z odmową udzielenia kredytu gotówkowego. Sprawdzane są:

  • Krajowy Rejestr Dłużników (KRD)
  • Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej (KBIG)
  • BIG Infomonitor;
  • Rejestr Dłużników ERIF.

W tych bazach danych odnotowuje się przeterminowane należności nie tylko z tytułu kredytów lub pożyczek, ale również innych zobowiązań finansowych (np. rachunków lub czynszu). Wpisu do tych rejestrów może dokonać wierzyciel, jeśli zadłużenie wynosi przynajmniej 200 złotych, a opóźnienie w spłacie przekroczyło 60 dni. Dodatkowo dłużnik musi być zawiadomiony o zamiarze wpisania go do jednego z tych rejestrów co najmniej 30 dni wcześniej.

Jak pozbyć się wpisów z BIK i rejestrów dłużników?

Jeśli zostaliśmy wpisani do jednej lub kilku baz danych należących do BIG, to wpisu pozbędziemy się, po prostu spłacając należność. W takim wypadku wierzyciel ma obowiązek wnieść o usunięcie wpisu w ciągu 14 dni od uregulowania długu.

Sprawa komplikuje się jednak w przypadku negatywnych wpisów w BIK. Zgodnie z ustawą Prawo Bankowe, BIK ma prawo przetwarzać informacje o zaległościach w spłacie wynoszących więcej niż 90 dni nawet przez 5 lat. Przed upływem tego czasu niesumienny płatnik nie ma żadnej możliwości, by taki wpis usunąć – o ile oczywiście jest to wpis zgodny z prawdą.

W tym czasie warto budować pozytywną historię kredytową. Najlepszym sposobem na to, jest terminowa spłata wszystkich zobowiązań kredytowych, które aktualnie posiadamy (np. korzystać z karty kredytowej i regularnie ją spłacać). Innym sposobem jest także wzięcie pożyczki i – jak w innych przypadkach – spłacenie jej w terminie.

Pożyczki bez BIK – gdzie mogę taką otrzymać?

Niewiele osób wie, że pożyczkodawcy pozabankowi również mają obowiązek zbadać zdolność i wiarygodność kredytową swoich klientów. Mówi o tym ustawa o kredycie konsumenckim z 2011 roku. Dokument ten wskazuje jednak, że „ocena zdolności kredytowej dokonywana jest na podstawie informacji uzyskanych od konsumenta lub na podstawie informacji pozyskanych z odpowiednich baz danych lub zbiorów danych kredytodawcy”.

Oznacza to, że pożyczkodawcy mogą, ale nie muszą zajrzeć do BIK i rejestrów dłużników. Zdolność kredytową mogą zaś ocenić na podstawie dokumentu poświadczającego zarobki lub oświadczenia klienta o wysokości dochodów. Choć obecnie większość pożyczkodawców współpracuje z BIK, to część z nich nie bierze pod uwagę wyników weryfikacji lub może przymknąć oko na niewielkie zaległości. Aktualnie te firmy to między innymi:

  • SMART Pożyczka;
  • Pożyczka Plus;
  • Wandoo.
Pożyczasz 500
od 200 zł do 3000 zł
Okres 30 dni
od 30 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
Pożyczasz 500
od 200 zł do 3000 zł
Okres 30 dni
od 30 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
Pożyczasz 500
od 100 zł do 3000 zł
Okres 30 dni
od 30 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%

Wszystkie te instytucje mogą zaproponować aż 3000 złotych na 30 dni przy pierwszej pożyczce. Warto jednak zainteresować się innymi parametrami pożyczki (np. możliwością refinansowania, sposobem weryfikacji tożsamości, szybkością otrzymania przelewu, itp.), by była ona możliwie najkorzystniejsza i łatwo było ją spłacić. W tym celu dobrze zapoznać się z rankingiem chwilówek bez BIK, który dokładnie opisuje ofertę i weryfikuje ją pod kątem uczciwości.

Dodatkowo warto zapoznać się z propozycjami pożyczek na raty, gdzie kwoty pierwszej sięgają nawet 15 000 zł przy pierwszej pożyczce:

Pożyczasz 5 000
od 300 zł do 15000 zł
Okres 24 mies.
od 3 do 36 mies.
Rata 284,24 zł/mies.
Koszt 1 821,76
RRSO: 37,10%
Pożyczasz 5 000
od 1000 zł do 15000 zł
Okres 24 mies.
od 4 do 48 mies.
Rata 384,63 zł/mies.
Koszt 4 185,64
RRSO: 92,23%
Pożyczasz 5 000
od 3000 zł do 60000 zł
Okres 21 mies.
od 6 do 60 mies.
Rata 302,41 zł/mies.
Koszt 1 349,63
RRSO: 31,19%
Pożyczasz 5 000
od 2000 zł do 15000 zł
Okres 24 mies.
od 6 do 24 mies.
Rata 229,34 zł/mies.
Koszt 504,16
RRSO: 9,81%
Pożyczasz 5 000
od 1000 zł do 5000 zł
Okres 3 mies.
od 3 do 3 mies.
Rata 1 961,38 zł/mies.
Koszt 884,13
RRSO: 169,30%

Pamiętajmy też o tym, że pożyczka bez BIK również nie jest pożyczką dla wszystkich. W takim przypadku instytucja pożyczkowa, podobnie jak bank, sięgnie do rejestrów dłużników (KRD, ERIF, Infomonitor, KBIG) i jeśli znajdzie tam negatywne wpisy, prawdopodobnie nie udzieli pożyczki. Małe szanse na pożyczkę bez BIK mają również osoby niemające żadnych dochodów lub podlegające egzekucji komorniczej.

Czy kredyt konsolidacyjny będzie dobrym rozwiązaniem?

Kredyt konsolidacyjny – przeznaczony na spłatę innych, skumulowanych zobowiązań – jest bardzo dobrym sposobem na to, by uniknąć spirali zadłużenia. Niemniej, nie należy go mylić z kredytem dla dłużników lub kredytem udzielanym bezwarunkowo. Możemy pożyczyć pieniądze, jeśli:

  • zobowiązania nie są jeszcze przeterminowane i dotąd płacone były terminowo;
  • mamy odpowiednią zdolność kredytową (wynikającą m.in. z wysokości dochodów);
  • mamy dobrą historię płatniczą w BIK;
  • nie mamy długów odnotowanych w rejestrach BIG.

Jest to więc rozwiązanie godne przemyślenia w przypadku, gdy chcemy zapobiec negatywnym wpisom w BIK. Możemy skorzystać z ofert:

  • Kasa Stefczyka – w ramach Pożyczki konsolidacyjnej Fit instytucja ta oferuje nam do 150 tys. zł na 120 miesięcy. Jest to przy tym rozwiązanie bardzo korzystne, bo pozbawione prowizji, a jego RRSO wynosi 6,23%.
  • Santander Bank – w tym banku otrzymamy „zaledwie” 50 tys. zł na 10 lat przy RRSO równym 11,18%.
Pożyczasz 4 000
od 300 zł do 50000 zł
Okres 48 mies.
od 3 do 120 mies.
Rata 101,76 zł/mies.
Koszt 884,48
RRSO: 11,18%
Pożyczasz 4 000
od 1000 zł do 150000 zł
Okres 48 mies.
od 12 do 120 mies.
Rata 93,94 zł/mies.
Koszt 509,12
RRSO: 6,23%

W niektórych sytuacjach do konsolidacji zobowiązań może posłużyć także pożyczka pozabankowa na raty. Nie jest to rzecz jasna pożyczka konsolidacyjna w tradycyjnym rozumieniu, ale rozsądnie wybrana pozwoli spłacić bieżące zobowiązania, odciążyć domowy budżet i odzyskać płynność finansową. Nie wspominając już o tym, że pozytywnie wpłynie na historię kredytową w BIK.

Ocena: 4.00 (7 głosów)
avatar
100% online
Pożyczasz 500
od 500 zł do 3000 zł
Okres 30 dni
od 30 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
Pożyczasz 500
od 100 zł do 500 zł
Okres 30 dni
od 7 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
Pożyczasz 500
od 200 zł do 3000 zł
Okres 30 dni
od 30 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%

Inne wpisy z tej kategorii

Dodaj komentarz

avatar