Uzyskanie kredytu i dodatkowych benefitów związanych z obsługą w banku, zależy nie tylko od wysokości osiąganych dochodów czy wysokiej zdolności kredytowej, ale również od rodzaju aktywności zawodowej. Sprawdzamy co branża bankowa ma do zaoferowania przedstawicielom wolnych zawodów.
Według raportu Deutsche Bank “Wolne zawody w Polsce. Portret profesjonalisty 2017 r.” poziom dochodów osiąganych przez profesjonalistów był zróżnicowany. Tylko 3,3% spośród nich uzyskiwało zarobki na poziomie powyżej 15.000 zł, a 12% pomiędzy 7.000 zł a 15.000 zł. Natomiast wynagrodzenie ponad 42% osób wynosiło pomiędzy 2.000 zł a 4.000 zł. Średnia krajowa w Polsce według danych GUS w III kwartale 2020 r. wyniosła 5.371,81 zł brutto, natomiast przeciętne wynagrodzenie w 2017 r. wyniosło 4.271,51 zł, co pozwala przypuszczać, że zarobki osób wykonujących wolne zawody również aktualnie są odpowiednio wyższe.
Sprawdzimy Twoją zdolność w kilku firmach pożyczkowych
Legalnej definicji wolnych zawodów, czyli takiej określonej ustawowo, w polskim prawodawstwie nie ma. Zwykle określenie wolny zawód jest utożsamiane z posiadaniem wysokich kwalifikacji zawodowych lub z zawodem zaufania publicznego. Podpowiedzi, kto może uzyskać kredyt dla wolnych zawodów należy szukać bezpośrednio w ofercie banków. Wśród najczęściej wymienianych są takie profesje jak:
Lekarz, informatyk i prawnik. Dlaczego mogą liczyć na lepsze warunki kredytu?
Prestiż i wysokie zarobki to dwa główne powody, dla których zarówno lekarz, informatyk czy prawnik mogą uzyskać lepsze warunki kredytu niż “zwykły śmiertelnik”. Dodatkowo praktyka bankowa wskazuje na to, że ci przedstawiciele wolnych zawodów są też rzetelnymi kredytobiorcami, którzy spłacają swoje zobowiązania w wyznaczonym terminie. Wpływ na warunki przyznania finansowania ma też ryzyko kredytowe szacowane przez bank, które dla lekarza czy prawnika jest niższe. Przedstawiciele wolnych zawodów posiadają też zazwyczaj wysoką zdolność kredytową, a ryzyko utraty przez nich pracy jest niższe z uwagi na wysokie kwalifikacje i duży popyt na ich usługi.
Na czym polega atrakcyjność kredytów dla wolnych zawodów?
Chodzi przede wszystkim o preferencyjne warunki kredytowe, jakie mogą uzyskać osoby zaliczane do grona wolnych zawodów. Na co można liczyć? Spośród najbardziej popularnych przywilejów można wymienić:
wyższą niż standardowo kwotę finansowania,
mniejsze wymagania w zakresie dokumentacji potrzebnej do udzielenia kredytu,
dłuższy okres spłaty kredytu,
brak dodatkowego zabezpieczenia spłaty zobowiązania,
niższe koszty kredytu,
dodatkowe przywileje związane z obsługą banku np. indywidualny opiekun, brak opłat za prowadzenie konta bankowego czy usługi concierge.
Przykład: mBank oferuje dla przedstawicieli wolnych zawodów m.in. kredyt do kwoty 500.000 zł z preferencyjną oceną kredytową, wsparcie indywidualnego eksperta bankowego, serwis concierge i 0 zł za wypłatę gotówki z wszystkich bankomatów w Polsce i na świecie oraz bezpłatną usługę maklerską.
Ogólne warunki kredytów w Getin Bank – kredyt gotówkowy
Darmowa pierwsza pożyczka: NIE
Możliwa kwota pożyczki: od 2 000 zł do 200 000 zł
Możliwy okres pożyczki: od 3 do 120 miesięcy
Wiek: powyżej 18 roku życia
Bazy sprawdzane przez Getin Bank – kredyt gotówkowy:
BIK
KRD
Przykład reprezentatywny kredytu w Getin Bank – kredyt gotówkowy:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 13,2%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 44 300 zł, całkowita kwota do zapłaty 67 261,46 zł, oprocentowanie zmienne 12,49%, całkowity koszt kredytu 22 961,46 zł (w tym: prowizja - 0 zł, odsetki – 22 961,46 zł, opłata za prowadzenie Konta Proste Zasady oraz obsługę karty debetowej do Konta w okresie trwania kredytu - 0 zł), 86 miesięcznych rat równych w wysokości po 782,11 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 24.10.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Twoje aktualne ustawienia kredytu:
Pożyczasz: 4 000 zł
Na okres: 48 mies.
Liczba rat: 48
Rata: 106,30 zł mies.
Oddajesz: 5 102,40 zł
Koszt pożyczki: 1 102,40 zł
RRSO: 13,20 %
Termin pierwszej raty: 01.03.2023
Termin ostatniej raty: 29.01.2027
Dokumenty potrzebne do złożenia wniosku:
dokument potwierdzający zatrudnienie bądź otrzymywanie stałego dochodu, potwierdzenie wpływu wynagrodzenia na rachunek za 3 ostatnie miesiące oraz PIT11 za ubiegły rok wraz z potwierdzeniem wpływu wynagrodzenia na rachunek za ostatni miesiąc
dowód osobisty
skan dowodu osobistego
dokument potwierdzający wysokość i źródło dochodu
numer rachunku bankowego
Wiek:
Aby uzyskać kredyt w Getin Bank – kredyt gotówkowy musisz mieć: powyżej 18 roku życia
Opłaty i koszty za opóźnienia w spłacie kredytu:
– oferta zarówno dla nowych, jak i stałych klientów banku- z oferty możesz skorzystać także z małżonkiem (do 40 000 zł nie jest wymagane przystąpienie małżonka jako współkredytobiorcy) lub osobą zameldowaną pod tym samym adresem, jeśli prowadzicie wspólnie gospodarstwo domowe – wymagane otwarcie konta: nie – nieobowiązkowe ubezpieczenie – wniosek możesz złożyć w oddziale
Czas wypłaty pożyczki: min 20 minut, zazwyczaj podczas jednej wizyty Klienta
Bazy sprawdzane przez PEKAO Kredyt:
b.d.
Przykład reprezentatywny kredytu w PEKAO Kredyt:
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania pożyczki (RRSO) wynosi 13,78% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 6354 zł, pożyczka zaciągnięta na 35 miesięcy, oprocentowanie zmienne 12,99% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 1 313,42 zł (w tym: odsetki 1 313,42 zł), całkowita kwota do zapłaty 7667,42 zł, płatna w 34 ratach miesięcznych po 219,07 zł, 35. rata wyrównująca 219,04 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 6354 zł. Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 23.06.2022 r.
Twoje aktualne ustawienia kredytu:
Pożyczasz: 4 000 zł
Na okres: 48 mies.
Liczba rat: 35
Rata: 147,14 zł mies.
Oddajesz: 5 149,92 zł
Koszt pożyczki: 1 149,92 zł
RRSO: 13,78 %
Termin pierwszej raty: 01.03.2023
Termin ostatniej raty: 29.01.2027
Dokumenty potrzebne do złożenia wniosku:
określane indywidualnie, zależnie od źródła dochodów i okresu zasłania ROR
Wiek:
Aby uzyskać kredyt w PEKAO Kredyt musisz mieć: powyżej 18 lat
Opłaty i koszty za opóźnienia w spłacie kredytu:
– pożyczka na 120 miesięcy możliwa dla kwot pożyczki od 30 tys. do 250 tys.
Minimalna kwota kredytu: 1 000 zł
Maksymalna kwota kredytu: 250 000 zł
Dane kontaktowe PEKAO Kredyt:
NAZWA MARKI: Bank Polska Kasa Opieki S. A. ADRES SPÓŁKI: ul. Grzybowska 53/57, 00-950 Warszawa KRS: 0000014843 NIP: 5260006841 REGON: 000010205 KAPITAŁ ZAKŁADOWY: 262 470 034 zł
FIRMA UDZIELAJĄCA KREDYTU: Bank Polska Kasa Opieki S. A. ADRES SPÓŁKI: ul. Grzybowska 53/57, 00-950 Warszawa KRS: 0000014843 NIP: 5260006841 REGON: 000010205 KAPITAŁ ZAKŁADOWY: 262 470 034 zł
Ogólne warunki kredytów w Citi Handlowy Pożyczka gotówkowa online
Możliwa kwota pożyczki: od 1 000 zł do 150 000 zł
Możliwy okres pożyczki: od 9 do 96 miesięcy
Czas wypłaty pożyczki: Decyzja nawet w godzinę od złożenia wniosku
Bazy sprawdzane przez Citi Handlowy Pożyczka gotówkowa online:
b.d.
Przykład reprezentatywny kredytu w Citi Handlowy Pożyczka gotówkowa online:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 9,34%, całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 26 500,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 32 973,38 zł, oprocentowanie zmienne 7,49%, całkowity koszt pożyczki 6 473,38 zł (w tym: prowizja 927,50 zł, odsetki 5 545,88 zł, opłata miesięczna 0,00 zł), 59 miesięczne równe raty w wysokości po 549,00 zł oraz ostatnia rata wyrównująca 582,38 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 10 lutego 2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Twoje aktualne ustawienia kredytu:
Pożyczasz: 4 000 zł
Na okres: 48 mies.
Liczba rat: 48
Rata: 100 zł mies.
Oddajesz: 4 800 zł
Koszt pożyczki: 800 zł
RRSO: 9,34 %
Termin pierwszej raty: 01.03.2023
Termin ostatniej raty: 29.01.2027
Dokumenty potrzebne do złożenia wniosku:
dowód osobisty
dokument potwierdzający regularność dochodów np. skan wyciągu z konta z wpływami pensji
Wiek:
Aby uzyskać kredyt w Citi Handlowy Pożyczka gotówkowa online musisz mieć:
Opłaty i koszty za opóźnienia w spłacie kredytu:
– pożyczkę możesz przeznaczyć na konsolidację innych zobowiązań finansowych, – ubezpieczenie kredytu jest nieobowiązkowe, ale bank oferuje kilka specjalnych pakietów ubezpieczeń – wniosek możesz złożyć online
Minimalna kwota kredytu: 1 000 zł
Maksymalna kwota kredytu: 150 000 zł
Dane kontaktowe Citi Handlowy Pożyczka gotówkowa online:
FIRMA UDZIELAJĄCA KREDYTU: Bank Handlowy w Warszawie S.A. ADRES SPÓŁKI: ul. Senatorska 16, 00-923 Warszawa KRS: 0000001538 NIP: 5260300291 REGON: 000013037 KAPITAŁ ZAKŁADOWY: 522 638 400 zł
Ogólne warunki kredytów w PKO Bank Polski Pożyczka Gotówkowa
Możliwa kwota pożyczki: od 1 306 zł to 179 220 zł
Możliwy okres pożyczki: od 2 do 96 miesięcy
Wiek: od 18 lat do 75 lat
Bazy sprawdzane przez PKO Bank Polski Pożyczka Gotówkowa:
b.d.
Przykład reprezentatywny kredytu w PKO Bank Polski Pożyczka Gotówkowa:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 12,05%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 13 108,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 18 635,20 zł, oprocentowanie zmienne 7,20%, całkowity koszt kredytu 5 527,20 zł (w tym: prowizja 1 735,17 zł, odsetki 3 792,03 zł), 77 miesięcznych rat równych po 238,85 zł i ostatnia rata: 243,75 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 28.07.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Twoje aktualne ustawienia kredytu:
Pożyczasz: 4 000 zł
Na okres: 48 mies.
Liczba rat: 48
Rata: 110,52 zł mies.
Oddajesz: 5 305 zł
Koszt pożyczki: 1 305 zł
RRSO: 15,63 %
Termin pierwszej raty: 01.03.2023
Termin ostatniej raty: 29.01.2027
Dokumenty potrzebne do złożenia wniosku:
dowód osobisty
oświadczenie o dochodach
Wiek:
Aby uzyskać kredyt w PKO Bank Polski Pożyczka Gotówkowa musisz mieć: od 18 lat do 75 lat
Opłaty i koszty za opóźnienia w spłacie kredytu:
– oferta dla stałych i nowych klientów – możliwość złożenia wniosku i podpisanie umowy bez wizyty w oddziale w serwisie internetowym iPKO lub aplikacji mobilnej IKO – o kredyt do 4500 zł możesz wnioskować online – ubezpieczenie kredytu nie jest obowiązkowe – dostępne pakiety ubezpieczeń od zdarzeń uniemożliwiających lub utrudniających spłatę (od 0,25% do 0,35%)
Minimalna kwota kredytu: 1 306 zł
Maksymalna kwota kredytu: 179 220 zł
Dane kontaktowe PKO Bank Polski Pożyczka Gotówkowa:
Ogólne warunki kredytów w Santander Mistrzowski Kredyt Gotówkowy
Możliwa kwota pożyczki: od 3 000 do 3 000 zł
Możliwy okres pożyczki: od 12 do 12 miesięcy
Czas wypłaty pożyczki: Pieniądze mogą być na Twoim koncie nawet w ciągu 24 godzin w przypadku złożenia wniosku online. Gdy wniosek złożysz w oddziale, gotówkę otrzymasz od ręki.
Bazy sprawdzane przez Santander Mistrzowski Kredyt Gotówkowy:
b.d.
Przykład reprezentatywny kredytu w Santander Mistrzowski Kredyt Gotówkowy:
Dla kredytu gotówkowego oferowanego przez Santander Consumer Bank S.A. z siedzibą we Wrocławiu, wyliczenia na podstawie przykładu reprezentatywnego na dzień 16.12.2022 r. ustalonego zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim są następujące: całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 6 000 zł, stała stopa oprocentowania kredytu: 20,49%, całkowity koszt kredytu: 4 159,08 zł obejmuje: prowizję: 895,76 zł, odsetki: 3 263,32 zł, opłatę za wypłatę gotówki przelewem na rachunek bankowy Klienta: 0 zł. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 32,84%, czas obowiązywania umowy: 48 miesięcy; całkowita kwota do zapłaty: 10 159,08 zł; wysokość 47 miesięcznych równych rat 211,64 zł ostatnia rata w wysokości 212,00 zł.
Twoje aktualne ustawienia kredytu:
Pożyczasz: 4 000 zł
Na okres: 48 mies.
Liczba rat: 48
Rata: 136,40 zł mies.
Oddajesz: 6 547 zł
Koszt pożyczki: 2 547 zł
RRSO: 30,19 %
Termin pierwszej raty: 01.03.2023
Termin ostatniej raty: 29.01.2027
Dokumenty potrzebne do złożenia wniosku:
dokument potwierdzający zatrudnienie bądź otrzymywanie stałego dochodu,
wyciąg z konta bankowego (w celu potwierdzenia regularności otrzymywanych przez ciebie dochodów),
dowód osobisty (informacje z tego dokumentu należy podać we wniosku pożyczkowym),
adres zamieszkania na terenie PL,
Wiek:
Aby uzyskać kredyt w Santander Mistrzowski Kredyt Gotówkowy musisz mieć:
Opłaty i koszty za opóźnienia w spłacie kredytu:
Dane kontaktowe Santander Mistrzowski Kredyt Gotówkowy:
FIRMA UDZIELAJĄCA KREDYTU: Santander Consumer Bank S.A. ADRES SPÓŁKI: ul. Legnickiej 48 B, 54-202 Wrocław KRS: 000040562 NIP: 5272046102 REGON: 012736938 KAPITAŁ ZAKŁADOWY: 520 000 000 zł
Wymagania banku wobec przedstawiciela wolnego zawodu
Podstawą do ubiegania się o kredyt dla wolnych zawodów jest przedstawienie dokumentu, który potwierdza prawo wykonywania określonego zawodu. Dodatkowo wymagany jest dokument tożsamości – zwykle dowód osobisty a także dokumenty potwierdzające wysokość osiąganych dochodów, w zależności od banku mogą to być:
wyciąg z konta bankowego z historią za okres np. 6 miesięcy,
odpowiedni do prowadzonej działalności PIT za ubiegły rok obrachunkowy,
dokumentacja finansowa zgodna z prowadzoną przez kredytobiorcę formą rozliczeń,
dla osób zatrudnionych na umowę o pracę może to być również zaświadczenie o wysokości zarobków wystawione przez pracodawcę.
Wśród wymogów stawianych przez bank może się również znaleźć warunek wykonywania wolnego zawodu przez określony czas np. co najmniej 6 miesięcy.
Gdy kredyt dla wolnych zawodów bierzemy na firmę
W przypadku kredytów firmowych przedstawiciele wolnych zawodów muszą stosować się do tych samych zasad, co inni przedsiębiorcy. Przede wszystkim taki rodzaj finansowania musi być zwykle przeznaczony na cel związany z prowadzeniem działalności gospodarczej (choć nie zawsze bank będzie wymagał sprawozdania na co pieniądze zostały przeznaczone). Może być to np. bieżące finansowanie działalności, utrzymanie płynności finansowej firmy, zakupy profesjonalnego sprzętu czy oprogramowania niezbędnego do prowadzenia działalności i inne. Kwota kredytu dla firm zawsze jest wyższa niż ta dostępna dla konsumentów, ale decyzja o przyznaniu finansowania i jej wysokości ostatecznie zależy od posiadanej przez kredytobiorcę zdolności kredytowej.
Kredyt dla wolnych zawodów – zalety i wady
Wśród zalet oferty kredytów bankowych skierowanych do przedstawicieli wolnych zawodów, można wymienić zarówno ułatwienia związane z ograniczeniem liczby formalności i uproszczoną procedurą rozpatrzenia wniosku (co przekłada się na szybką decyzję kredytową), jak i wysokością samego kredytu. Liczą się również niższe koszty uzyskania finansowania i dodatkowe bonusy pod postacią zwykle darmowych usług finansowych.
Wadą takiej formy finansowania jest przede wszystkim ograniczona przez bank grupa zawodów, która ma dostęp do uprzywilejowanych warunków. Zakres oferty zależy od polityki prowadzonej przez bank. Nie zawsze przedstawiciel każdego wolnego zawodu będzie mógł korzystać z preferencji.
Przykład:Aktualnie kredyt gotówkowy dla wolnych zawodów w Getin Banku mogą uzyskać osoby zatrudnione na umowę o pracę i reprezentujące branżę medyczną (lekarz, stomatolog), branżę prawniczą (prawnik, radca prawny) i branże finansową (księgowy) lub prowadzące działalność gospodarczą od minimum 6 miesięcy jako lekarz, stomatolog, radca prawny, notariusz, tłumacz przysięgły lub księgowy.
Alternatywa dla kredytu dla wolnych zawodów
Nie wszystkie banki mają ofertę kierowaną bezpośrednio do klientów wykonujących wolny zawód. Alternatywą mogą być kredyty dla klienta zamożnego, bo bardzo często są to osoby, których zarobki są na ponadprzeciętnym poziomie. Innym rozwiązaniem jest dostęp do oferty kredytowej banku, w którym dana osoba posiada konto. Wysokość wpływów na rachunek bankowy i stałych wydatków ponoszonych za pośrednictwem konta pozwala oszacować zdolność kredytową klienta i przedstawić indywidualną ofertę kredytowania. Więcej o kredycie z minimum formalności przeczytasz w artykule “Kredyt na dowód. Jak go uzyskać”.
Podsumowanie
Prawnik, lekarz czy programista lub inny przedstawiciel wolnego zawodu, może liczyć na szereg ułatwień w zakresie przyznania kredytu w banku. Bez względu na to czy dana instytucja posiada ofertę przeznaczoną stricte dla klienta wykonującego określony zawód, pozycja negocjacyjna takiej osoby będzie na tyle silna, żeby wynegocjować atrakcyjne warunki finansowania. W szczególności, że zwykle będzie to klient zamożny.
