Najprościej mówiąc, konsolidacja polega na połączeniu wszystkich naszych zobowiązań kredytowych (pożyczkowych) w jedno.
Równocześnie ustalone zostają nowe warunki spłaty, które zwykle wiążą się z wydłużeniem okresu kredytowania i ustaleniem możliwej do spłacenia przez klienta raty.
Głównym celem konsolidacji jest zmniejszenie miesięcznych kosztów obsługi naszego zobowiązania i zredukowanie obciążenia budżetu domowego ratami. Chodzi o to, żeby raty stanowiły mniejszą część dochodu netto.
W sektorze bankowym konsolidacja sprawdza się znakomicie. Może to rozwiązanie moglibyśmy zatem zastosować także w przypadku pożyczek pozabankowych?
Niestety, firmy pozabankowe nie oferują bezpośrednio tego typu usług związanych z konsolidacją zadłużenia.
Konsolidacja w wersji alternatywnej
Brak opcji bezpośredniej konsolidacji chwilówek w ofertach pożyczkodawców nie oznacza jednak, że jest ona zupełnie niemożliwa.
Klienci, którzy potrzebują takiego rozwiązania, mogą dokonać pewnego rodzaju konsolidacji swoich zobowiązań pozabankowych na dwa sposoby:
#1. Biorąc w banku kredyt na dowolny cel
Jeśli mimo niespłaconych chwilówek, wciąż mamy dobrą zdolność kredytową, to możemy ubiegać się w banku o kredyt z przeznaczeniem na dowolnie wybrany przez siebie cel – a więc także na spłatę dotychczas posiadanych zobowiązań.
Wybierając takie rozwiązanie, uregulujemy długi wobec pożyczkodawców, a w banku ustalimy dogodną dla siebie ratę i odpowiedni okres spłaty.
Takie wyjście z pewnością będzie dużo tańsze oraz mniej stresujące niż regulowanie jednej chwilówki kolejną i ewentualne ponoszenie dodatkowych kosztów związanych z odsetkami karnymi.
#2. Korzystając z ratalnych pożyczek pozabankowych
Rozwiązanie to przyniesie podobne korzyści jak kredyt w banku. Pożyczka ratalna pozwala bowiem rozłożyć spłatę zobowiązania na kilkanaście albo nawet kilkadziesiąt miesięcy.
Jeśli więc mamy trudności w spłacie chwilówek, możemy zobowiązania tego typu zamienić na jedną pożyczkę ratalną. Oczywiście, wcześniej konieczne będzie dokładne przeliczenie kosztów takiej nowej pożyczki i oszacowanie, czy w dłuższej perspektywie rzeczywiście jest ona opłacalna.
Generalnie chwilówki można skonsolidować na dwa sposoby. Pierwszy z nich został omówiony powyżej. Chodzi o użycie do konsolidacji kredytu lub pożyczki na dowolny cel. Taki wariant jest często wybierany, ponieważ na rynku brakuje rozwiązań konsolidacyjnych dla klientów, którzy mają „chwilówkowe” zadłużenie.
Warto wiedzieć, że rynkowy deficyt specjalnych kredytów i pożyczek przeznaczonych do konsolidacji chwilówek, nie oznacza jednak ich zupełnego braku. Czasem można spotkać się z ofertą połączenia chwilówkowego zadłużenia w pojedynczą ratę. Jeden z nielicznych banków, który umożliwia taką konsolidację długów pozabankowych to T-Mobile Usługi Bankowe.
Niektóre inne banki i SKOK-i również konsolidują chwilówki w ramach swoich standardowych kredytów konsolidacyjnych. Taka opcja nie jest jednak szczególnie mocno reklamowana. Jeżeli więc wybierzemy pożyczenie pieniędzy od banku lub SKOK-u, to warto dowiedzieć się, czy taka instytucja oprócz kredytu na dowolny cel może nam zaoferować również kredyt konsolidacyjny. Warunki wspomnianego kredytu bywają bardziej atrakcyjne niż w przypadku zwykłej „gotówki”.
Gdzie skonsolidujemy chwilówki?
Tak jak już wspomnieliśmy, osoba zamierzająca skonsolidować chwilówkowy dług ma do wyboru ofertę banków, SKOK-ów oraz firm pozabankowych. Poniżej przedstawiamy ciekawe oraz sprawdzone propozycje, które mogą posłużyć do konsolidacji chwilówek i jednocześnie są dostępne na naszym portalu.
Czas wypłaty pożyczki: zależny od wybranej formy wypłaty gotówki.
Opcje wypłaty pożyczki: - przelew na konto: pieniądze otrzymasz natychmiast po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku o pożyczkę, - czek Giro: na wybrany numer zostanie wysłana wiadomość SMS z kodem, z którym należy się udać do najbliższego urzędu Poczty Polskiej.
Bazy sprawdzane przez SuperGrosz:
BIK
ERIF
KRD
BIG
Infomonitor
Credit Check
Przykład reprezentatywny pożyczki w SuperGrosz:
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 78,07% dla całkowitej kwoty pożyczki 4000 PLN, czas obowiązywania umowy 30 miesięcy, spłata w 30 ratach miesięcznych po 258,62 zł każda rata, oprocentowanie zmienne 7,2% rocznie. Całkowity koszt pożyczki 3 718,63 zł, w tym: prowizja 3 182,61 zł, odsetki 536,02 zł. Całkowita kwota do zapłaty 7 718,63 zł (stan na dzień 08.07.2020 r.).
Twoje aktualne ustawienia pożyczki:
Pożyczasz: 5 000 zł
Na okres: 24 mies.
Liczba rat: 24
Rata: 382,74 zł mies.
Oddajesz: 9 185,64 zł
Koszt pożyczki: 4 185,64 zł
RRSO: 92,23 %
Termin pierwszej raty: 13.06.2021
Termin ostatniej raty: 13.06.2023
Dokumenty potrzebne do złożenia wniosku:
dowód osobisty (informacje z tego dokumentu należy podać we wniosku pożyczkowym),
konto bankowe, którego jesteś jedynym właścicielem (niezbędne do potwierdzenia tożsamości i/lub wypłaty pożyczki) tylko w przypadku wybrania opcji wypłaty gotówki na konto bankowe,
adres email,
telefon komórkowy,
polskie obywatelstwo,
adres zamieszkania na terenie PL.
Wiek:
Aby uzyskać pożyczkę w SuperGrosz musisz mieć: od 21 lat do 80 lat
Prowizja za pożyczkę: dla przykładowej pożyczki 5 000 zł na 24 miesiące – 3488,72 zł
Odsetki: dla przykładowej pożyczki 5 000 zł na 24 miesiące – 526,48 zł
Opłata przygotowawcza: stanowi część prowizji i wynosi 25% całkowitej kwoty pożyczki
Opłata administracyjna: stanowi część prowizji i wynosi 30% całkowitej kwoty pożyczki w skali roku
Opłata za wydłużenie terminu spłaty:
Koszty ustalane indywidualnie. Jeśli nie jesteś w stanie zwrócić pożyczki zgodnie z terminem określonym w umowie, koniecznie skontaktuj się z SuperGrosz telefonicznie bądź mailowo. Potrzebne dane kontaktowe znajdziesz w zakładce “o firmie”. SuperGrosz zapewnia, że postara się zaproponować najlepsze rozwiązanie w powstałej sytuacji.
Koszty opóźnienia w spłacie:
Jeśli spóźnisz się z terminową spłatą swojej pożyczki, SuperGrosz doliczy dodatkowe koszty w postaci ustawowych odsetek (art. 481 § 21 Kodeksu cywilnego).
Dla pożyczki 5000.00 zł zł będzie to 1.92 zł zł za każdy dzień opóźnienia.
Inne skutki niespłacenia pożyczki w terminie:
Jeśli nie spłacisz pożyczki na czas, oprócz opisanych wyżej ustawowych odsetek, musisz się liczyć z tym, że:
pożyczkodawca może sprzedać twoją pożyczkę firmie windykacyjnej bądź bezpośrednio skierować sprawę na drogę sądową, a ty zostaniesz obciążony kosztami takich działań,
w przypadku zwłoki przekraczającej okres 30 dni zostaniesz wpisany do rejestrów dłużnikówBIG, co obniży twoją zdolność kredytową i zmniejszy szansę na kolejną pożyczkę,
możesz spodziewać się różnych wezwań do zapłaty.
Dane kontaktowe SuperGrosz:
NAZWA MARKI: SuperGrosz ul. Inflancka 11/27, 00-189 Warszawa
Czas wypłaty pożyczki: przelew na konto: gwarancja wypłaty środków i zaksięgowania pieniędzy w 30 minut
Bazy sprawdzane przez Smartney:
BIK
KRD
BIG
Związek Banków Polskich
Przykład reprezentatywny pożyczki w Smartney:
Przykład reprezentatywny dla pożyczki „Nowoczesna”: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynοsi 15,40%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 14 988,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 21 110,10 zł, oprocentowanie zmienne 7,2%, całkowity koszt kredytu 6 122,00 zł (w tym: prοwizja 2 697,84 zł, οdsetki 3 424,26 zł, 59 miesięcznych równych rat po 351,87 zł, ostatnia rata wyrównująca 349,77 zł. Kalkulacja na dzień 19.01.2021 r.
Twoje aktualne ustawienia pożyczki:
Pożyczasz: 5 000 zł
Na okres: 21 mies.
Liczba rat: 21
Rata: 302,36 zł mies.
Oddajesz: 6 349,63 zł
Koszt pożyczki: 1 349,63 zł
RRSO: 31,19 %
Termin pierwszej raty: 13.06.2021
Termin ostatniej raty: 13.03.2023
Dokumenty potrzebne do złożenia wniosku:
dokument potwierdzający zatrudnienie bądź otrzymywanie stałego dochodu,
konto bankowe, którego jesteś jedynym właścicielem (niezbędne do potwierdzenia tożsamości i/lub wypłaty pożyczki),
telefon komórkowy,
polskie obywatelstwo,
adres zamieszkania na terenie PL.
Wiek:
Aby uzyskać pożyczkę w Smartney musisz mieć: od 23 lat do 70 lat
Przeczytaj też:
Opłaty za pożyczkę i koszty opóźnienia w spłacie:
Prowizja za pożyczkę: dla przykładowej pożyczki 5 000 zł na 24 miesiące – 950 zł
Odsetki: dla przykładowej pożyczki 5 000 zł na 24 miesiące – 509,78 zł
Opłata za wydłużenie terminu spłaty:
Koszty ustalane indywidualnie.Jeśli nie jesteś w stanie zwrócić pożyczki zgodnie z terminem określonym w umowie, koniecznie skontaktuj się z [Pożyczkodawca] telefonicznie bądź mailowo. Potrzebne dane kontaktowe znajdziesz w zakładce “o firmie”. [Pożyczkodawca] zapewnia, że postara się zaproponować najlepsze rozwiązanie w powstałej sytuacji.
Inne skutki niespłacenia pożyczki w terminie:
Jeśli nie spłacisz pożyczki na czas, oprócz opisanych wyżej ustawowych odsetek, musisz się liczyć z tym, że:
pożyczkodawca może sprzedać twoją pożyczkę firmie windykacyjnej bądź bezpośrednio skierować sprawę na drogę sądową, a ty zostaniesz obciążony kosztami takich działań,
w przypadku zwłoki przekraczającej okres 60 dni zostaniesz wpisany do rejestrów dłużników PWIP, co obniży twoją zdolność kredytową i zmniejszy szansę na kolejną pożyczkę,
nie spełnisz warunków promocji dotyczącej darmowej pierwszej pożyczki. Oznacza to, że zostaniesz obciążony standardowymi kosztami pożyczki zgodnymi z tabelą opłat Smartney,
możesz spodziewać się różnych wezwań do zapłaty.
Dane kontaktowe Smartney:
NAZWA MARKI: Smartney Sp. z o.o. ADRES SPÓŁKI: ul. Krakowiaków 46, 02-255 Warszawa
Możliwy okres pożyczki: 3, 6, 12, 18, 24, 36 miesięcy
Wiek: min. 18 lat
Czas wypłaty pożyczki: przelew z pożyczką zostanie zrealizowany nawet w ciągu 15 minut.
Bazy sprawdzane przez Provident:
BIK
ERIF
KRD
BIG
Infomonitor
Związek Banków Polskich
Przykład reprezentatywny pożyczki w Provident:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 101,36%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 2 600 zł, całkowita kwota do zapłaty 3 713,40 zł, oprocentowanie stałe 7,2%, całkowity koszt kredytu 1 113,40 zł (w tym: prowizja za udzielenie pożyczki 681,46 zł, opłata za plan komfort 291,98 zł, odsetki 139,96 zł), 12 miesięcznych równych rat w wysokości 309,45 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 16.09.2020 na reprezentatywnym przykładzie Pożyczki Samoobsługowej.
Twoje aktualne ustawienia pożyczki:
Pożyczasz: 5 000 zł
Na okres: 24 mies.
Liczba rat: 24
Rata: 284,24 zł mies.
Oddajesz: 6 821,76 zł
Koszt pożyczki: 1 821,76 zł
RRSO: 37,10 %
Termin pierwszej raty: 13.06.2021
Termin ostatniej raty: 13.06.2023
Dokumenty potrzebne do złożenia wniosku:
dowód osobisty (informacje z tego dokumentu należy podać we wniosku pożyczkowym),
konto bankowe, którego jesteś jedynym właścicielem (niezbędne do potwierdzenia tożsamości i/lub wypłaty pożyczki),
adres email,
telefon komórkowy,
stały dochód,
polskie obywatelstwo,
adres zamieszkania na terenie PL.
Wiek:
Aby uzyskać pożyczkę w Provident musisz mieć: min. 18 lat
Całkowity koszt pożyczki: dla przykładowej pożyczki 5 000 zł na 24 miesiące – 6 876,96 zł
Opłata za wydłużenie terminu spłaty:
Jeśli nie jesteś w stanie zwrócić pożyczki zgodnie z terminem określonym w umowie, możesz skorzystać z opcji przesunięcia terminu spłaty. Aby ubiegać się o przesunięcie terminu spłaty, należy spełnić następujące warunki:
na Twoim koncie muszą być odnotowane przynajmniej trzy wpłaty rat, z których każda jest równa co najmniej jednej pełnej racie pożyczki,
Twoje zaległości w spłacie pożyczki nie przekraczają 150% wartości raty,
nie korzystałeś z przesunięcia terminu spłaty w poprzednim miesiącu,
złożyłeś aplikację o przesunięcie terminu spłaty co najmniej 3 dni przed datą spłaty raty wynikającą z harmonogramu spłat,
Twoja umowa została zawarta na co najmniej 6 miesięcy,
zawarłeś umowę o pożyczkę z Planem Komfort.
W Provident możesz przesunąć termin spłaty swojej pożyczki w zależności od tego, na jak długi okres wziąłeś pożyczkę:
pożyczka na okres 6 miesięcy – 1 przesunięcie terminu spłaty raty,
pożyczka na okres 12 miesięcy – 2 przesunięcia terminu spłaty raty,
pożyczka na okres 18 miesięcy – 3 przesunięcia terminu spłaty raty,
pożyczka na okres 24 miesięcy – 4 przesunięcia terminu spłaty raty,
pożyczka na okres 36 miesięcy – 6 przesunięć terminu spłaty raty,
pożyczka na okres 44 miesięcy – 8 przesunięć terminu spłaty raty.
Pamiętaj, że usługa ta wiąże się jednak z dodatkowymi kosztami.
Koszty opóźnienia w spłacie:
Jeśli spóźnisz się z terminową spłatą swojej pożyczki, Provident doliczy dodatkowe koszty w postaci ustawowych odsetek (art. 481 § 21 Kodeksu cywilnego).
Dla pożyczki 5000.00 zł zł będzie to 1.92 zł zł za każdy dzień opóźnienia.
Inne skutki niespłacenia pożyczki w terminie:
Jeśli nie spłacisz pożyczki na czas, oprócz opisanych wyżej ustawowych odsetek, musisz się liczyć z tym, że:
pożyczkodawca może sprzedać twoją pożyczkę firmie windykacyjnej bądź bezpośrednio skierować sprawę na drogę sądową, a ty zostaniesz obciążony kosztami takich działań,
w przypadku zwłoki przekraczającej okres 30 dni zostaniesz wpisany do rejestrów dłużników BIG, co obniży twoją zdolność kredytową i zmniejszy szansę na kolejną pożyczkę,
możesz spodziewać się różnych wezwań do zapłaty,
pożyczkodawca może wypowiedzieć umowę pożyczki, przez co zostaniesz zobligowany do natychmiastowego zwrotu pożyczonego kapitału.
Dane kontaktowe Provident:
NAZWA MARKI: Provident ul. Inflancka 4A, 00-189 Warszawa
NAZWA MARKI: Provident Polska S.A. ADRES: ul. Inflancka 4A, 00-189 Warszawa KRS: 0000009389 NIP: 5251571292 REGON: 01199488000000 KAPITAŁ ZAKŁADOWY: 142 900 000 zł
Konsolidacja chwilówek – czy to opłacalne?
Odpowiedź na powyższe pytanie zależy między innymi do tego, jakich korzyści spodziewa się osoba konsolidująca swoje chwilówki. Sam spadek udziału połączonej raty w miesięcznym dochodzie można już uznać za swego rodzaju korzyść. Czasem okazuje się również, że warunki spłaty skonsolidowanego długu są finansowo lepsze od tych, które zaproponowały firmy pozabankowe. Z taką sytuacją mamy do czynienia na przykład wtedy, gdy kilka pożyczek krótkoterminowych zostanie zastąpionych jedną „tańszą” pożyczką ratalną albo kredytem gotówkowym w banku lub SKOK-u. Z drugiej strony, warto jednak pamiętać, że rozłożenie spłaty zobowiązania na dłuższy okres (typowe dla konsolidacji) skutkuje wzrostem łącznych kosztów.
Kredyt konsolidacyjny na spłatę chwilówek – jak działa?
Typowy kredyt konsolidacyjny w banku oferującym spłatę chwilówek działa tak samo, jak każdy inny produkt tego rodzaju. To oznacza, że bank będzie potrzebował dokładnych danych o wszystkich zobowiązaniach klienta. Takie informacje są potrzebne, ponieważ kredytodawca sam zajmie się spłatą chwilówkowych zobowiązań. Uregulowanie zadłużenia w zastępstwie klienta oczywiście będzie skutkowało powstaniem nowego długu, czyli udzieleniem kredytu konsolidacyjnego.
W większości przypadków, posiadacz chwilówkowego zadłużenia sam będzie musiał jednak pospłacać swoje pozabankowe zobowiązania. Można to łatwo zrobić przy pomocy kredytu gotówkowego na dowolne potrzeby albo pożyczki gotówkowej. Kredytodawca lub pożyczkodawca nie będzie przeciwny spłacie chwilówek, o ile nie użyjemy kredytu konsumenckiego do uregulowania zadłużenia firmowego.
Gdzie lepiej skonsolidować chwilówki – w banku czy firmie pożyczkowej?
Decyzja o wyborze konsolidacji bankowej lub pozabankowej zależy przede wszystkim od tego, jaka jest historia kredytowa i wiarygodność finansowa danej osoby. Klienci posiadający całkiem niezły scoring BIK, mogą się pokusić o złożenie wniosku w banku. Warto jednak pamiętać, że bankowy kredytodawca dokładnie sprawdzi sytuację finansową i będzie wymagał przedstawienia zaświadczeń o dochodach. Na taką weryfikację trzeba się również przygotować w przypadku SKOK-ów.
Konsolidacja chwilówkowego zadłużenia w firmie pozabankowej na pewno będzie nieco droższa. Taka opcja równocześnie cechuje się o wiele mniejszą liczbą formalności. Co więcej, wiele firm pozabankowych pożyczy potrzebne pieniądze bez konieczności wychodzenia z domu. W przypadku banków i SKOK-ów, nie jest to jeszcze norma.
Konsolidacja chwilówek czy pożyczka ratalna – co lepiej wybrać?
Jeżeli bank zaproponuje nam opcję konsolidacji chwilówek na takich samych zasadach, jak w przypadku innych zobowiązań (np. limitów kredytowych), to na pewno warto wziąć takie rozwiązanie pod uwagę. Jest ono wygodne, ponieważ to kredytodawca zajmie się spłatą długu. Co więcej, kredyty konsolidacyjne czasem mają dłuższy maksymalny okres spłaty niż zwykłe „gotówki”. Trzeba jednak sprawdzić, czy równocześnie nie są one „droższe” od typowego kredytu gotówkowego.
Konsolidacja chwilówek – to się opłaca? Podsumowanie
Połączenie swoich dotychczasowych zobowiązań w jedno, może przynieść nam wiele korzyści:
#1. Możemy złączyć wszystkie comiesięczne raty w jedną i to dużo niższą. Dzięki temu odciążamy nasz domowy budżet.
#2. Konsolidacja pozwala na terminową spłatę zobowiązań, dzięki mniejszemu obciążeniu miesięcznego dochodu kosztami długów. Chroni nas to przed konsekwencjami niedotrzymania warunków umowy (windykacją i egzekucją komorniczą).
#3. Pożyczka na cele konsolidacji zwykle posiada dłuższy okres spłaty, przez co łatwiej nam będzie wywiązać się z takiego zobowiązania.
