Konsolidacja zadłużenia często opisywana jest jako idealne rozwiązanie dla osób, które nie są w stanie poradzić sobie ze spłacaniem zaciągniętych zobowiązań. Problem w tym, że nie zawsze można z niego skorzystać – przysłowiowe schody pojawiają się zwłaszcza przy przeterminowanych pożyczkach krótkoterminowych.
- Czym jest i jak działa konsolidacja chwilówek?
- Jaki jest główny cel konsolidacji?
- Kto może skorzystać z konsolidacji chwilówek?
- Jakie są warunki konsolidacji?
- Ile kosztuje konsolidacja chwilówek?
- Które banki udzielają konsolidacji na spłatę chwilówek?
- Jakie są dostępne inne rozwiązania na spłatę zadłużenia?
- Konsolidacja zadłużenia dzięki pożyczce na raty
- Kredyt gotówkowy jako sposób na konsolidację zadłużenia
- Czy konsolidacja chwilówek to dobre rozwiązanie?
- Warto wiedzieć
Złożenie wniosku o chwilówkę przez internet zajmuje nie więcej niż kilkanaście minut. Jeśli decyzja o przyznaniu środków jest pozytywna, pieniądze często trafiają na konto klienta w ciągu zaledwie kwadransa. A wszystko bez wychodzenia z domu i konieczności przedstawiania zaświadczeń o zatrudnieniu czy zarobkach. Dodatkowo wiele firm pozabankowych sprawdza tylko wybrane biura informacji gospodarczej, a posiadanie zadłużenia w innym miejscu nie przekreśla szans na otrzymanie wnioskowanej kwoty. Jedna szybka pożyczka szybko może zmienić się w kilka zobowiązań. Jeśli związane z nimi raty będą pochłaniały coraz większą część dochodów, na horyzoncie, równie szybko jak decyzja o przyznaniu finansowania, pojawią się kłopoty z terminową spłatą. Konsolidacja rzeczywiście jest jednym ze sposobów na „zaatakowanie długu”, zanim sytuacja finansowa stanie się trudna, ale trzeba działać z odpowiednim wyprzedzeniem.
Czym jest i jak działa konsolidacja chwilówek?
Konsolidacja wiąże się z połączeniem kilku zobowiązań w jedno, z mniejszą ratą. W praktyce oznacza to uzyskanie kolejnego kredytu, który zostaje w całości przeznaczony na spłatę dotychczasowego zadłużenia. Nowe zobowiązanie oznacza oczywiście dodatkowe koszty, dlatego przed podjęciem ostatecznej decyzji o skonsolidowaniu długu, warto policzyć, czy będzie to opłacalne.
Z drugiej strony, dla osoby zadłużonej niezwykle ważny jest czas – spłata mniejszej raty to mniejsze obciążenie dla budżetu i większa szansa na oddanie pożyczonych pieniędzy zgodnie z warunkami umowy. A co za tym idzie – na obniżenie dodatkowych kosztów, z którymi trzeba liczyć się w przypadku braku terminowej spłaty, takich jak odsetki za opóźnienie, opłaty windykacyjne czy – w ostateczności – związane z przekazaniem sprawy do sądu i postępowaniem komorniczym.
Jaki jest główny cel konsolidacji?
Konsolidacja zadłużenia umożliwia przede wszystkim:
- Wydłużenie terminu spłaty
- Połączenie kilku rat w jedną
- Spłacanie raty, która będzie niższa niż wszystkie regulowane dotychczas
To swego rodzaju koło ratunkowe, dzięki któremu można uchronić się przed opóźnieniami w płatnościach, narastaniem zadłużenia (a w konsekwencji obniżeniem zdolności kredytowej) oraz – w skrajnej sytuacji – wszczęciem postępowania komorniczego.
Konsolidacja może być także rozwiązaniem dla osób zapominalskich, które nie pamiętają o nadchodzącym terminie płatności, co może zdarzyć się zwłaszcza przy wielu zobowiązaniach.
Kto może skorzystać z konsolidacji chwilówek?
Konsolidacja chwilówek to rozwiązanie przeznaczone dla klientów, którzy zaciągnęli więcej niż jedną pożyczkę krótkoterminową w firmach z sektora pozabankowego, i chcieliby ułatwić sobie kontrolowanie zadłużenia (np. nie musieć pilnować kilku terminów spłat lub płacić tylko jedną, niższą ratę).
Jakie są warunki konsolidacji?
Chcąc skorzystać z możliwości skonsolidowania zadłużenia w banku, będzie spełnić kilka podstawowych warunków.
- Po pierwsze, zadłużenie objęte konsolidacją nie może być przeterminowane.
- Po drugie, osoba wnioskująca o skonsolidowanie długu musi mieć odpowiednią historię w BIK (brak niespłaconych zobowiązań).
- Po trzecie, niezbędne będzie posiadanie zdolności kredytowej umożliwiającej spłatę pożyczek na nowych zasadach.
Ile kosztuje konsolidacja chwilówek?
Na koszt konsolidacji wpływa:
- Wysokość odsetek;
- Prowizja z tytułu udzielenia finansowania;
- Składka ubezpieczenia – zwykle na życie lub od utraty pracy.
Konsolidacja chwilówek, z uwagi na rozłożenie płatności kilku zobowiązań w czasie, okaże się rozwiązaniem, które podniesie całkowity koszt zadłużenia (choćby z uwagi na odsetki, które będą naliczane dłużej z powodu przesuniętego terminu spłaty). Jej głównym celem jest jednak odciążenie domowego budżetu przed kumulacją spłat.
Które banki udzielają konsolidacji na spłatę chwilówek?
Banki bardzo niechętnie podchodzą do konsolidowania zadłużeń zaciąganych w firmach pozabankowych.
Banki niechętnie udzielają kredytu konsolidacyjnego na spłatę chwilówek. Zdecydowanie wolą oferować go klientom korzystającym z ich własnych produktów, takich jak: inne kredyty: gotówkowe, hipoteczne, samochodowe, limity w rachunku bieżącym, a także spłata kart kredytowych.
Konsolidacja chwilówek jest trudna z uwagi na krótki okres spłaty, który wynosi najczęściej 30 dni. Przy większej liczbie tego rodzaju zobowiązań łatwo o opóźnienie, a wtedy uzyskanie kolejnej pożyczki na pokrycie powstałych długów, nie będzie już takie proste.
Jakie są dostępne inne rozwiązania na spłatę zadłużenia?
Brak ofert bankowych w zakresie konsolidacji chwilówek nie przekreśla możliwości połączenia kilku zobowiązań w jedno. Rozwiązaniem może być zarówno pożyczka na raty, jak i kredyt gotówkowy.
Konsolidacja zadłużenia dzięki pożyczce na raty
Pożyczka ratalna jest dostępna zarówno w ofercie sektora bankowego, jak i firm pozabankowych. Pieniądze przyznane w jej ramach można przeznaczyć w całości na spłatę zadłużenia. Dzięki temu klient zyskuje dłuższy okres spłaty i jedną niższą miesięczną ratę. Warunkiem uzyskania tego rodzaju finansowania w banku jest posiadanie dobrej zdolności kredytowej. Chodzi tu zarówno o odpowiednio wysokie dochody, jak i brak opóźnień w spłacie dotychczasowych zobowiązań, które zostały odnotowane w BIK.
Pozabankowe firmy pożyczkowe mają niższe wymagania w stosunku do pożyczkobiorcy niż banki, jednak praktycznie zawsze sprawdzają bazy dłużników. Dlatego nieterminowe płatności mogą skutecznie przeszkodzić w uzyskaniu pożyczki ratalnej, a tym samym konsolidacji długu.
Kredyt gotówkowy jako sposób na konsolidację zadłużenia
Pieniądze z kredytu gotówkowego można, podobnie jak przy pożyczce ratalnej, przeznaczyć w całości na spłatę posiadanych chwilówek. Umożliwia to zmniejszenie comiesięcznych obciążeń i spłacanie dotychczasowych zobowiązań w formie jednej raty. Bank przed udzieleniem finansowania sprawdzi zdolność kredytową klienta – najprawdopodobniej potrzebne będą dokumenty potwierdzające wysokość osiąganych dochodów i stałe zatrudnienie.
Zdecydowanie mniej formalności trzeba spełnić, ubiegając się o kredyt gotówkowy w tym samym banku, w którym posiada się ROR, czyli rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy. Będzie to jeszcze prostsze, jeśli na wspomniane konto wpływa wynagrodzenie. Dzięki dostępnej historii wpływów i wydatków bank szybciej oceni zdolność kredytową bez konieczności przedstawiania dodatkowych dokumentów.
Czy konsolidacja chwilówek to dobre rozwiązanie?
Idealnie byłoby, gdyby wszystkie zaciągane zobowiązania udawało się zawsze spłacać w wyznaczonym terminie. Rzeczywistość wygląda jednak inaczej, a dodatkowe środki często są potrzebne w awaryjnej sytuacji, której nie da się przewidzieć.
Jeśli, z różnych powodów, niezbędne okazało się wnioskowanie o kolejne pożyczki, i istnieje duże prawdopodobieństwo, że zarządzanie nimi będzie sporym wyzwaniem, warto pomyśleć o konsolidacji, jeszcze zanim zadłużenie wymknie się spod kontroli.