Chwilówka nie jest klasyczną pożyczką bankową, ale zasady jej spłaty są identyczne. Jeżeli zobowiązanie nie jest regulowane na czas, pod drzwiami dłużnika może pojawić się komornik. Przekazanie mu sprawy to jednak ostateczność, ponieważ przepisy dają dłużnikom sporo okazji do poradzenia sobie z długiem bez udziału sądu. Kiedy wkracza komornik i jakie prawa mu przysługują?
Droga między niespłaconą ratą a komorniczą egzekucją jest długa, a w jej trakcie problemowi można zaradzić na wielu etapach.
Przedłużenie bądź refinansowanie spłaty
Przede wszystkim warto pamiętać, że w razie trudności finansowych w wielu przypadkach można skorzystać z przedłużenia pożyczki bądź jej refinansowania. Każda z tych usług jest jednak dodatkowo płatna.
- Szczegółowe koszty zmiany terminu spłaty swojego zobowiązania zwykle możemy sprawdzić w profilu klienta utworzonym podczas rejestracji na stronie pożyczkodawcy.
- Gdy pożyczkodawca nie udostępnia usługi przedłużenia bądź refinansowania pożyczki, możemy podjąć indywidualną próbę renegocjacji warunków spłaty zobowiązania.
Wezwania do zapłaty
Jeśli klient nie skorzysta z możliwości zmiany terminu spłaty i spóźni się ze spłatą zobowiązania, firmy pozabankowe zaczną naliczać mu odsetki karne za każdy dzień zwłoki.
- Zgodnie z tzw. ustawą antylichwiarską odsetki te mogą wynieść maksymalnie 14% w skali roku. Firmy pożyczkowe będą także przypominać o spłacie za pomocą monitów telefonicznych bądź pisemnych.
- Aktualnie klienci nie muszą obawiać się opłat za takie wezwania.
- Niemniej jednak, brak reakcji w postaci zwrotu długu może skutkować szybszym oddaniem sprawy do windykacji zewnętrznej. A to dla klienta oznacza dodatkowe problemy.
Windykacja – o krok przed komornikiem
Jeśli ponaglenia nie pomogły, firma może skierować dług do dalszej windykacji we własnym dziale jej poświęconym lub do firmy zewnętrznej.
- Windykacja również generuje koszty, które ponosi dłużnik, a przy tej okazji ponownie zyskujemy możliwość rozłożenia długu na raty, na tym etapie już znacznie większego.
Gdy to nie poskutkuje, sprawa jest kierowana do sądu.
- Podczas postępowania sąd sprawdza zasadność długu i sytuację dłużnika i jeśli uzna roszczenia wierzyciela za zasadne, wzywa do spłaty długu.
- Gdy to nie nastąpi, kolejny krokiem jest wystawienie tytułu egzekucyjnego, na podstawie którego firma może ubiegać się o zwrot długu.
- Gdy tytuł egzekucyjny uzyska klauzulę wykonalności, dług zostaje przekazany komornikowi, o czym dłużnik dowiaduje się z oficjalnego pisma.
Co wolno komornikowi?
Od tej chwili kwestia spłaty długu przestaje być dobrowolna. Komornik, na podstawie informacji na temat majątku dłużnika, ma prawo dokonać jego zajęcia w celu zapewnienia spłaty długu.
- Na jego poczet może zająć pensję, inne środki bankowe, ruchomości, takie jak np. samochód, a nawet nieruchomości, czyli dom bądź mieszkanie.
- Za długi nie można trafić do więzienia, chyba, że sąd wykaże celowe działanie, a więc udowodni, że w chwili zaciągania pożyczki dłużnik wiedział, że jest niewypłacalny (więcej na ten temat znajdziesz w artykule: Czy za długi można pójść do więzienia?)
Jeżeli dłużnik jest zatrudniony na umowie o pracę, komornik może zająć maksymalnie połowę jego pensji – wolna od potrąceń jest jednak kwota wynagrodzenia w wysokości płacy minimalnej na dany rok.
- Jeśli dłużnik jest zatrudniony na umowie cywilnoprawnej, w teorii zajęciu podlega cała jego wypłata, ponieważ kodeks pracy nie uznaje pieniędzy zarobionych na tych zasadach za wynagrodzenie za pracę. Jeżeli jednak jest to jedyne źródło utrzymania dłużnika, zasady są takie same – komornik nie może zająć więcej niż połowy pensji.
W przypadku egzekucji z ruchomości, czyli wspomnianego samochodu czy sprzętu, warto mieć na uwadze, że komornik nie musi ustalać, czy rzecz użytkowana przez dłużnika rzeczywiście należy do niego.
- Jeżeli więc jeździ on samochodem oficjalnie należącym do innej osoby, takie auto również można zająć na poczet długu.
Nie wszystkie rzeczy podlegają egzekucji. Przepisy wyłączają z tej grupy przedmioty niezbędne do wykonywania pracy oraz sprzęt rehabilitacyjny.
- Z tego względu nie warto unikać komornika, ponieważ może on nie wiedzieć, że np. komputer jest konieczny dłużnikowi do wykonywania codziennych obowiązków. Odzyskanie raz zajętej rzeczy może być trudne i czasochłonne.
Warto również pamiętać, że komornik nie może nachodzić dłużnika o każdej porze dnia i nocy. Zakres jego działań obejmuje dni robocze i soboty między 07:00 a 21:00. Przeprowadzenie egzekucji w dzień wolny od pracy lub w nocy wymaga uzyskania dodatkowej zgody z sądu.
Pamiętaj!
- Egzekucja komornicza, czyli ostatni etap windykacji, jest bardzo uciążliwa, ale jeśli dłużnik podda się jej dobrowolnie, powinna pójść gładko.
- Najlepszym wyjściem jest poinformowanie komornika o całym posiadanym majątku, ponieważ za jego ukrywanie grożą kolejne kary.
- Jeżeli działania komornika w jakikolwiek sposób przeczą wymieniowym wyżej zasadom, dłużnik zawsze może zgłosić skargę na jego postępowanie.
- Niezależnie od wysokości długu czy okoliczności jego spłaty, prawa dłużnika zawsze muszą być respektowane.
Materiał przygotowany we współpracy z marką Ferratum.
Czytaj także:
Ile może zabrać komornik? Ważne zmiany w prawie
Czy komornik może wejść do mieszkania, które nie należy do dłużnika?
Kiedy pożyczka ulega przedawnieniu?