Wiedza, jak obliczyć miesięczną ratę kredytu, pomoże zaplanować spłatę zobowiązania, która nie nadwyręży za bardzo domowego budżetu. Podpowiadamy jak to zrobić i sprawdzamy co wpływa na koszt kredytu.
Wysokość kredytu i kosztów z nim związanych zależy od oferty banku, ale również zdolności kredytowej klienta i innych czynników. W przypadku osób, które dają większą gwarancję spłaty zadłużenia, warunki mogą być bardziej atrakcyjne. Często jeśli klient zdecyduje się na ubezpieczenie kredytu oferowane przez bank lub inne zabezpieczenie spłaty, może liczyć na niższe odsetki. Niższe ryzyko kredytowe dla banku oznacza bowiem również przywileje dla kredytobiorcy.
Sprawdzimy Twoją zdolność w kilku firmach pożyczkowych
Na wysokość kredytu mają wpływ: oprocentowanie i koszty pozaodsetkowe.
Prawo określa maksymalną wysokość odsetek, która wynosi dwukrotność wysokości odsetek ustawowych liczonych jako wysokość stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 punktów procentowych. Aktualna wysokość stopy referencyjnej NBP to 0,1%, więc odsetki maksymalne wynoszą 7,2% w skali roku. Oczywiście bank może ustalić wysokość odsetek na poziomie niższym niż odsetki maksymalne.
Odsetki to nie jedyny koszt, który ma wpływ na wysokość poszczególnych rat kredytu. Liczy się również wysokość prowizji – liczonej zwykle jako określony procent od kwoty kredytu i innych opłat.
Ustawa o kredycie konsumenckim określa maksymalną wysokość kosztów pozaodsetkowych, które mogą zostać naliczone w przypadku kredytu konsumenckiego i są liczone według wzoru:
Gdzie:
MPKK – maksymalna wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu
K – całkowitą kwotę kredytu
n – okres spłaty wyrażony w dniach
R – liczbę dni w roku.
Przy czym powyższe ograniczenia są teraz zamrożone na okres roku licząc od marca 2020 r. Aktualnie na mocy przepisów tzw. Tarczy Antykryzysowej koszty są inne i dla zobowiązań o okresie nie krótszym niż 30 dni maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu nie mogą być wyższe niż suma 15% całkowitej kwoty kredytu i 6 % tej kwoty za każdy rok trwania umowy czyli:
MPKK ≤ (K x 15%) + (K x n/R x 6%)
Dodatkowo bez względu na długość trwania umowy kredytu maksymalne koszty pozaodsetkowe nie mogą przekroczyć 45% całkowitej kwoty kredytu.
Powyższe zasady są stosowane do umowy zawartej z konsumentem, gdy kwota kredytu nie przekracza 255.550 zł.
Z czego składa się rata kredytu gotówkowego?
W ramach comiesięcznej raty klient spłaca: część zadłużenia (kapitału) i odsetki. W zależności od zastosowanej formuły spłaty kredytu można wymienić raty równe lub malejące. W przypadku raty równej comiesięczna kwota do zapłaty jest cały czas taka sama – zmienia się tylko proporcja poszczególnych składników. Na początku spłaty kredytu przeważa wysokość odsetek, które maleją wraz z upływem umowy. W przypadku rat malejących wysokość kapitału jest niezmienna, a zmienia się jedynie kwota odsetek. Odsetki na początku są wyższe i maleją wraz z kwotą zadłużenia.
Jak obliczyć koszty kredytu?
Najprościej porównać i sprawdzić koszty kredytu gotówkowego na stronie https://sowafinansowa.pl/pozyczki-bankowe/. Zestawienie ułatwia wybór najlepszej oferty. W jednym miejscu można porównać wszystkie koszty i sprawdzić, który bank oferuje najwięcej pieniędzy.
Samodzielne obliczenie kosztów kredytu jest dość trudne, z uwagi na wiele czynników, które mają wpływ na wysokość raty. Pomocne mogą być kalkulatory dostępne na stronie konkretnego banku lub inne dostępne w Internecie.
Dla osób, które chcą samodzielnie zmierzyć się z obliczeniem wysokości raty pomocny może być wzór:
gdzie:
I – to wysokość raty równej,
N – kwota kredytu
r – oprocentowanie kredytu w skali roku
k – liczba rat płatnych w ciągu roku
n – liczba rat.
Powyższy wzór pozwala obliczyć raty dla kredytu, w którym wszystkie raty kapitałowo-odsetkowe są równe.
Przykład:
Dla kredytu na kwotę 10.000 zł, który ma zostać spłacony w okresie 12 miesięcy, przy oprocentowaniu 6% w skali roku i prowizji na poziomie 8% (doliczonej do kwoty kredytu) miesięczna rata wyniesie 929,52 zł. Całkowita kwota do zapłaty wyniesie 11.154,19 zł w tym prowizja 800 zł.
Poniżej sprawdzamy koszty kredytów gotówkowych w poszczególnych bankach:
Kredyty gotówkowe. Porównanie ofert
Rata kredytu gotówkowego w Alior Bank
Pożyczka gotówkowa z Mikrokosztami
Przy pożyczce w kwocie 100.000 zł na 24 miesiące klient zapłaci miesięczną ratę w wysokości 5,214,93 zł. Całkowita kwota do spłaty to 125.158,32 zł. Prowizja w wysokości 15,90%. RRSO 25,03%.
Dla pożyczki na kwotę 20.000 zł na okres 12 miesięcy to 1877,18 zł. Całkowita kwota do spłaty to 21.605,88 zł. Prowizja w wysokości 3,49%. RRSO 15,51 %. Oprocentowanie stałe w wysokości 8% w skali roku.
Ogólne warunki kredytów w Santander Mistrzowski Kredyt Gotówkowy
Możliwa kwota pożyczki: od 3 000 do 3 000 zł
Możliwy okres pożyczki: od 12 do 12 miesięcy
Czas wypłaty pożyczki: Pieniądze mogą być na Twoim koncie nawet w ciągu 24 godzin w przypadku złożenia wniosku online. Gdy wniosek złożysz w oddziale, gotówkę otrzymasz od ręki.
Bazy sprawdzane przez Santander Mistrzowski Kredyt Gotówkowy:
b.d.
Przykład reprezentatywny kredytu w Santander Mistrzowski Kredyt Gotówkowy:
Dla kredytu gotówkowego oferowanego przez Santander Consumer Bank S.A. z siedzibą we Wrocławiu, wyliczenia na podstawie przykładu reprezentatywnego na dzień 16.12.2022 r. ustalonego zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim są następujące: całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 6 000 zł, stała stopa oprocentowania kredytu: 20,49%, całkowity koszt kredytu: 4 159,08 zł obejmuje: prowizję: 895,76 zł, odsetki: 3 263,32 zł, opłatę za wypłatę gotówki przelewem na rachunek bankowy Klienta: 0 zł. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 32,84%, czas obowiązywania umowy: 48 miesięcy; całkowita kwota do zapłaty: 10 159,08 zł; wysokość 47 miesięcznych równych rat 211,64 zł ostatnia rata w wysokości 212,00 zł.
Twoje aktualne ustawienia kredytu:
Pożyczasz: 4 000 zł
Na okres: 48 mies.
Liczba rat: 48
Rata: 136,40 zł mies.
Oddajesz: 6 547 zł
Koszt pożyczki: 2 547 zł
RRSO: 30,19 %
Termin pierwszej raty: 02.07.2023
Termin ostatniej raty: 02.06.2027
Dokumenty potrzebne do złożenia wniosku:
dokument potwierdzający zatrudnienie bądź otrzymywanie stałego dochodu,
wyciąg z konta bankowego (w celu potwierdzenia regularności otrzymywanych przez ciebie dochodów),
dowód osobisty (informacje z tego dokumentu należy podać we wniosku pożyczkowym),
adres zamieszkania na terenie PL,
Wiek:
Aby uzyskać kredyt w Santander Mistrzowski Kredyt Gotówkowy musisz mieć:
Opłaty i koszty za opóźnienia w spłacie kredytu:
Dane kontaktowe Santander Mistrzowski Kredyt Gotówkowy:
FIRMA UDZIELAJĄCA KREDYTU: Santander Consumer Bank S.A. ADRES SPÓŁKI: ul. Legnickiej 48 B, 54-202 Wrocław KRS: 000040562 NIP: 5272046102 REGON: 012736938 KAPITAŁ ZAKŁADOWY: 520 000 000 zł
Kredyt gotówkowy
Dla kredytu na kwotę 100.000 zł na okres 24 miesiące klient zapłaci miesięczną ratę w wysokości 4717,98 zł. Całkowita kwota do spłaty to 113.231,52 zł. Prowizja w wysokości 4,57%. RRSO 12,94%. Oprocentowanie 7,76 % w skali roku.
Ogólne warunki kredytów w Santander Kredyt konsolidacyjny
Możliwa kwota pożyczki: od 1000 zł do 300 000 zł
Możliwy okres pożyczki: od 3 do 120 miesięcy
Wiek: od 18
Czas wypłaty pożyczki: Wypłata kredytu nastąpi w dni robocze banku i jest liczona od chwili złożenia wniosku.
Bazy sprawdzane przez Santander Kredyt konsolidacyjny:
b.d.
Przykład reprezentatywny kredytu w Santander Kredyt konsolidacyjny:
Dla Oferty kredytu konsolidacyjnego udzielonego za pośrednictwem usług Santander internet/ aplikacji Santander mobile Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 20,53%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 32 800 zł, całkowita kwota do zapłaty: 58 113,92 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku: 14,99%, całkowity koszt kredytu: 25 313,92 zł (w tym: prowizja 3 640,40 zł, odsetki 21 673,52 zł), umowa zawarta na okres 81 miesięcy, 80 miesięcznych rat równych w wysokości 717,80 zł, ostatnia rata w wysokości 689,92 zł. Kalkulacja na dzień 30.11.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Twoje aktualne ustawienia kredytu:
Pożyczasz: 32 800 zł
Na okres: 81 mies.
Liczba rat: 81
Rata: 717,46 zł mies.
Oddajesz: 58 113,92 zł
Koszt pożyczki: 25 313,92 zł
RRSO: 20,53 %
Termin pierwszej raty: 02.07.2023
Termin ostatniej raty: 02.03.2030
Dokumenty potrzebne do złożenia wniosku:
pozytywna ocena kredytowa,
dokumenty potwierdzające tożsamość,
dokument potwierdzający zatrudnienie bądź otrzymywanie stałego dochodu,
wyciąg z konta bankowego (w celu potwierdzenia regularności otrzymywanych przez ciebie dochodów),
adres zamieszkania na terenie PL.
Wiek:
Aby uzyskać kredyt w Santander Kredyt konsolidacyjny musisz mieć: od 18
Opłaty i koszty za opóźnienia w spłacie kredytu:
Prowizja 0% dotyczy części kredytu przeznaczonego na spłatę kredytów i pożyczek w innym banku lub instytucji finansowej Wniosek o kredyt możesz złożyć online, w aplikacji mobilnej, przez telefon lub w oddziale Maksymalny okres spłaty do 120 miesięcy dla kwoty kredytu od 5 000 z
Godziny pracy: pon -pt: 08:00 - 20:00 sob - ndz: 08:00 - 20:00
Firma udzielająca kredytu :
FIRMA UDZIELAJĄCA KREDYTU: Santander Bank Polska S.A. ADRES SPÓŁKI: al. Jana Pawła II 17 00-854 Warszawa KRS: 0000008723 NIP: 8960005673 REGON: 930041341 KAPITAŁ ZAKŁADOWY: 1 020 883 050 zł
Rata kredytu gotówkowego w Citi Handlowy
Dla pożyczki gotówkowej na kwotę 100.000 zł na okres 24 miesięcy klienta zapłaci miesięczna ratę w wysokości 4.809,53 zł. Całkowita kwota do spłaty to 115.428,72 zł. Prowizja w wysokości 8%. RRSO 15,13%. Oprocentowanie 6,47% w skali roku.
Ogólne warunki kredytów w Citi Handlowy Pożyczka gotówkowa online
Możliwa kwota pożyczki: od 1 000 zł do 150 000 zł
Możliwy okres pożyczki: od 9 do 96 miesięcy
Czas wypłaty pożyczki: Decyzja nawet w godzinę od złożenia wniosku
Bazy sprawdzane przez Citi Handlowy Pożyczka gotówkowa online:
b.d.
Przykład reprezentatywny kredytu w Citi Handlowy Pożyczka gotówkowa online:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 9,34%, całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 26 500,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 32 973,38 zł, oprocentowanie zmienne 7,49%, całkowity koszt pożyczki 6 473,38 zł (w tym: prowizja 927,50 zł, odsetki 5 545,88 zł, opłata miesięczna 0,00 zł), 59 miesięczne równe raty w wysokości po 549,00 zł oraz ostatnia rata wyrównująca 582,38 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 10 lutego 2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Twoje aktualne ustawienia kredytu:
Pożyczasz: 4 000 zł
Na okres: 48 mies.
Liczba rat: 48
Rata: 100 zł mies.
Oddajesz: 4 800 zł
Koszt pożyczki: 800 zł
RRSO: 9,34 %
Termin pierwszej raty: 02.07.2023
Termin ostatniej raty: 02.06.2027
Dokumenty potrzebne do złożenia wniosku:
dowód osobisty
dokument potwierdzający regularność dochodów np. skan wyciągu z konta z wpływami pensji
Wiek:
Aby uzyskać kredyt w Citi Handlowy Pożyczka gotówkowa online musisz mieć:
Opłaty i koszty za opóźnienia w spłacie kredytu:
– pożyczkę możesz przeznaczyć na konsolidację innych zobowiązań finansowych, – ubezpieczenie kredytu jest nieobowiązkowe, ale bank oferuje kilka specjalnych pakietów ubezpieczeń – wniosek możesz złożyć online
Minimalna kwota kredytu: 1 000 zł
Maksymalna kwota kredytu: 150 000 zł
Dane kontaktowe Citi Handlowy Pożyczka gotówkowa online:
FIRMA UDZIELAJĄCA KREDYTU: Bank Handlowy w Warszawie S.A. ADRES SPÓŁKI: ul. Senatorska 16, 00-923 Warszawa KRS: 0000001538 NIP: 5260300291 REGON: 000013037 KAPITAŁ ZAKŁADOWY: 522 638 400 zł
Rata kredytu gotówkowego w BNP Paribas
Dla kredytu gotówkowego na kwotę 100.000 zł na okres 24 miesiące klient zapłaci miesięczną ratę w wysokości 4975,00 zł. Całkowita kwota do spłaty to 119.400,00 zł. Prowizja w wysokości 10%. RRSO 19,14%. Oprocentowanie 8% w skali roku.
Rata kredytu gotówkowego w Kasa Stefczyka
Pożyczka konsolidacyjna Fit
Dla pożyczki gotówkowej w kwocie 100.000 zł na okres 24 miesiące klient zapłaci miesięczną ratę w wysokości 5.112,95 zł. Całkowita kwota do spłaty to 122.710,80 zł. Prowizja w wysokości 13,05%. RRSO 25,03 %. Oprocentowanie 7,49% w skali roku.
Zaratka
Dla pożyczki gotówkowej w kwocie 3000 zł na 6 miesięcy klient zapłaci miesięczna ratę w wysokości 510,26 zł. Łączna kwota do zapłaty 3061,55 zł. Oprocentowanie zmienne 7% w skali roku. Prowizja 0 zł. RRSO 7,23%.
Rata kredytu gotówkowego w PKO BP
Dla kredytu gotówkowego na kwotę 100.000 zł na okres 24 miesiące klienta zapłaci miesięczna ratę w kwocie 5157 zł. Całkowita kwota do spłaty to 123.768 zł. RRSO 23,59%. Oprocentowanie zmienne 7,99% w skali roku.
Ogólne warunki kredytów w PKO Bank Polski Pożyczka Gotówkowa
Możliwa kwota pożyczki: od 1 500 zł do 300 000 zł
Możliwy okres pożyczki: od 2 do 96 miesięcy
Wiek: od 18 lat do 75 lat
Bazy sprawdzane przez PKO Bank Polski Pożyczka Gotówkowa:
b.d.
Przykład reprezentatywny kredytu w PKO Bank Polski Pożyczka Gotówkowa:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 20,14%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 22 100,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 35 368,61 zł oprocentowanie zmienne 12,74% całkowity koszt kredytu 13 268,61 zł (w tym: prowizja 3 226,61 zł, odsetki 10 042,00 zł), 65 miesięcznych rat równych po 535,70 zł i ostatnia rata: 548,11 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 24.03.2023 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Twoje aktualne ustawienia kredytu:
Pożyczasz: 4 000 zł
Na okres: 48 mies.
Liczba rat: 48
Rata: 130,96 zł mies.
Oddajesz: 6 286 zł
Koszt pożyczki: 2 286 zł
RRSO: 27,14 %
Termin pierwszej raty: 02.07.2023
Termin ostatniej raty: 02.06.2027
Dokumenty potrzebne do złożenia wniosku:
dowód osobisty
oświadczenie o dochodach
Wiek:
Aby uzyskać kredyt w PKO Bank Polski Pożyczka Gotówkowa musisz mieć: od 18 lat do 75 lat
Opłaty i koszty za opóźnienia w spłacie kredytu:
– oferta dla stałych i nowych klientów – możliwość złożenia wniosku i podpisanie umowy bez wizyty w oddziale w serwisie internetowym iPKO lub aplikacji mobilnej IKO – o kredyt do 4500 zł możesz wnioskować online – ubezpieczenie kredytu nie jest obowiązkowe – dostępne pakiety ubezpieczeń od zdarzeń uniemożliwiających lub utrudniających spłatę (od 0,25% do 0,35%)
Minimalna kwota kredytu: 1 306 zł
Maksymalna kwota kredytu: 179 220 zł
Dane kontaktowe PKO Bank Polski Pożyczka Gotówkowa:
