star-full star-empty star-half balance money calendar file check star-full star-empty star-half balance money calendar file check

Gdzie wziąć pożyczkę?

monety i banknoty polskie

Osoby potrzebujące środków na niezapowiedziane bądź większe wydatki mogą zdecydować się na pożyczenie ich od różnych instytucji. Wybór każdej z nich będzie wiązał się z koniecznością spełnienia określonych, niekiedy zupełnie innych warunków.

Lepiej pożyczyć pieniądze od banku, wybrać ofertę firmy pozabankowej, Spółdzielczej Kasy Oszczędnościowo-Kredytowej, osoby prywatnej czy jednak skorzystać z pożyczki pracowniczej? Każde z wymienionych rozwiązań ma swoje wady i zalety, dlatego warto przyjrzeć się im bliżej.

Bank 

Banki komercyjne to instytucje bezsprzecznie kojarzące się z pożyczaniem pieniędzy, jednak to właśnie tam niekiedy trudno jest uzyskać potrzebne środki. Wszystko z powodu dość wyśrubowanych warunków udzielania pożyczek i czasu potrzebnego na skompletowanie niezbędnych dokumentów i dopełnienie formalności. Bank, jako instytucja finansowa podlegająca Komisji Nadzoru Finansowego, zobowiązany jest do przeprowadzenia pełnej oceny zdolności kredytowej klienta, dzięki której możliwe jest oszacowanie ryzyka związanego z pożyczeniem mu pieniędzy. 

Potrzebuje do tego określonych dokumentów, takich jak:

  • Dowód osobisty;
  • Prawidłowo wypełniony wniosek o udzielenie pożyczki;
  • Zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach (najczęściej poświadczone przez pracodawcę i dostarczone na przekazanym przez bank druku wraz z wyciągiem z konta z kilku ostatnich miesięcy);
  • W przypadku emerytów i rencistów: urzędowe zaświadczenie o wysokość świadczenia emerytalnego lub rentowego.

Wniosek pożyczkowy bank przyjmie wyłącznie od osoby, która:

  • Ma ukończone 18 lat i posiada ważny dowód osobisty;
  • Posiada pełną zdolność do czynności prawnych;
  • Posiada polskie obywatelstwo i jest zameldowana na terenie Polski.

Aby decyzja o przyznaniu pożyczki była pozytywna, trzeba wykazać się niemal nieskazitelną zdolnością kredytową. Wpisy w rejestrach dłużników takich jak BIK, BIG, ERIF czy KRD oraz jakiekolwiek nieuregulowane zobowiązania z przeszłości praktycznie przekreślają szansę na otrzymanie środków.

Koszty pożyczek są ustalane przez konkretne banki, a różnice widać gołym okiem, np. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla Pożyczki gotówkowej oferowanej przez bank Pekao S.A. wynosi 8,97%, a dla Szybkiego kredytu gotówkowego zaciągniętego w banku Santander wskaźnik ten sięgnie już 11,13%.

Oczywiście może zdarzyć się tak, że bank zaproponuje korzystniejsze warunki (na dedykowane promocyjne oferty mogą liczyć zwłaszcza klienci, którzy posiadają w nim konto od lat). W tym miejscu często do gry wkracza tzw. cross-selling, czyli zjawisko polegające na przedstawieniu klientowi korzystniejszej kosztowo oferty, która wiąże się z koniecznością korzystania z dodatkowej usługi banku (np. kolejna karta kredytowa lub określony rodzaj konta ze stałą miesięczną opłatą).

Firma pozabankowa

Osoby, które nie spełniają wygórowanych wymogów banku i nie mogą w związku z tym liczyć na pozytywne rozpatrzenie przez nie wniosku pożyczkowego, zapewne skierują swoją uwagę w stronę firm pozabankowych. 

Tacy pożyczkodawcy działają głównie przez internet i umożliwiają załatwienie wszelkich formalności związanych z wnioskowaniem o pożyczkę bez wychodzenia z domu, a w zasadzie – bez ruszania się sprzed ekranu dowolnego urządzenia z dostępem do sieci.

Podstawowe wymagania, jakie stawiają przed swoimi klientami firmy pozabankowe, są następujące:

  • Konieczność ukończenia 18 lat (część pożyczkodawców określa również górną granicę wieku swoich klientów);
  • Posiadanie ważnego dowodu osobistego;
  • Posiadanie polskiego obywatelstwa;
  • Posiadania konta osobistego w jednym z banków działających w Polsce;
  • Posiadanie adresu e-mail oraz aktywnego numeru telefonu komórkowego;
  • Opcjonalnie: konieczność posiadania stałych dochodów (przy czym nie wszędzie jest to regułą).

Wypełnienie formularza pożyczkowego w firmie pozabankowej jest bardzo proste i intuicyjne – większości klientów zajmuje nie więcej niż kwadrans. A jak wygląda cały proces wnioskowania o dodatkową gotówkę krok po kroku? Oto, co trzeba zrobić:

  1. Wejść na stronę internetową wybranego pożyczkodawcy.
  2. Wybrać kwotę pożyczki oraz termin spłaty za pomocą suwaka dostępnego na stronie głównej.
  3. Przejść do wypełnienia wniosku pożyczkowego i uzupełnić każde wymagane pole.
  4. Dokładnie zapoznać się z regulaminem i zapisami umowy pożyczkowej PRZED jej zaakceptowaniem.
  5. Wykonać przelew weryfikacyjny na konto wskazane przez pożyczkodawcę z rachunku bankowego, na który chce się otrzymać pożyczkę.
  6. Zaakceptować warunki umowy i regulamin oraz zaznaczyć wszystkie niezbędne zgody marketingowe.

W razie wątpliwości na każdym etapie można zadzwonić na infolinię i skorzystać z pomocy konsultanta.

Weryfikacja wniosków przebiega zazwyczaj bardzo szybko. Większość firm rozpatruje je w ciągu kilkunastu minut od momentu złożenia, a jeżeli decyzja o przyznaniu pożyczki jest pozytywna, wypłaca środki wypłaca tuż po tym, gdy poinformuje o niej klienta.

O pożyczkę online z minimum formalności można wnioskować w tych firmach:

100% online
Pożyczasz 500
od 500 zł do 3000 zł
Okres 30 dni
od 30 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
Pożyczasz 1 600
od 1600 zł do 3000 zł
Okres 30 dni
od 30 dni do 30 dni
Koszt 257,28
RRSO: 513,59%
Pożyczasz 500
od 100 zł do 3000 zł
Okres 30 dni
od 14 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
Pożyczasz 500
od 200 zł do 1000 zł
Okres 30 dni
od 30 dni dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
Pożyczasz 500
od 100 zł do 3000 zł
Okres 61 dni
od 61 dni do 61 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
Pożyczasz 500
od 500 zł do 3000 zł
Okres 30 dni
od 30 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
Pożyczasz 500
od 200 zł do 5000 zł
Okres 30 dni
od 10 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
Pożyczasz 500
od 500 zł do 5000 zł
Okres 30 dni
od 30 dni do 30 dni
Koszt 125
RRSO: 1 410,33%
Pożyczasz 5 000
od 2000 zł do 10000 zł
Okres 24 mies.
od 6 do 24 mies.
Rata 229,34 zł/mies.
Koszt 504,16
RRSO: 9,81%
Pożyczasz 500
od 100 zł do 1500 zł
Okres 30 dni
od 30 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
Pożyczasz 500
od 300 zł do 3000 zł
Okres 30 dni
od 7 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%

Kwestią budzącą najwięcej emocji wśród pożyczkobiorców są koszty internetowych pożyczek pozabankowych. Całkowita kwota do spłaty w ujęciu procentowym zazwyczaj kilkunastokrotnie przewyższa wysokość raty kapitałowej, odsetkowej i pozostałych zobowiązań względem banku. Dobrze widać to w poniższej tabeli przedstawiającej przykładową RRSO chwilówek i ratalnych pożyczek online:

FIRMA POZABANKOWA I RODZAJ OFEROWANEJ POŻYCZKIRZECZYWISTA ROCZNA STOPA OPROCENTOWANIA (RRSO)
HapiPożyczki (pożyczka na raty)9,81%
Provident (pożyczka na raty)19,80%
Wonga (pożyczka na raty)75,08%
AlfaKredyt (chwilówka)476,71%
Finbo (chwilówka)1410,33%
Kuki (chwilówka)1410,33%
Via SMS (chwilówka)1926%
Źródło: strony internetowe firm pożyczkowych

Jednocześnie kwoty oferowane przez firmy pozabankowe są na ogół o wiele niższe niż te proponowane przez banki, a terminy spłaty – sporo krótsze. 

Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa (SKOK)

Oprócz banków i instytucji pozabankowych udzielaniem pożyczek zajmują się również Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe, czyli popularne SKOK-i. Sposób ich powstawania i działalności reguluje Ustawa z dnia 5 listopada 2009 roku o spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych. Podlegają też Komisji Nadzoru Finansowego, a trzymane w nich środki do kwoty 100 000 euro podlegają ochronie Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG). I chociaż działają na bardzo podobnych zasadach co banki, formalnie nimi nie są.

Każda z kas oszczędnościowo-kredytowych posiada własne placówki i dysponuje odrębną ofertą, zatem może proponować klientom pożyczki różniące się od siebie poziomem kosztów. 

Pierwszym krokiem do ich uzyskania jest wypełnienie formularza na stronie internetowej danego SKOK-u. Trzeba podać w nim dane takie jak: imię i nazwisko, numer telefonu, adres e-mail oraz adres placówki SKOK-u najbliżej swojego miejsca zamieszkania i zaczekać na telefon konsultanta, który oddzwoni, by zaproponować spotkanie w oddziale Kasy w dogodnym dla klienta terminie.

Niektóre SKOK-i udostępniają na swojej stronie internetowej kalkulatory, za pomocą których można wyliczyć orientacyjną wysokość pożyczki, o jaką z powodzeniem będzie można wnioskować.

SKOK-i nie od dziś wzbudzają jednak wiele kontrowersji. W przeszłości zdarzało się, że bankrutowały, a ich płynność finansowa od lat pozostawia wiele do życzenia ze względu na duży odsetek przeterminowanych zobowiązań. 

Pożyczka od osoby prywatnej 

Kolejną dostępną opcją pozyskania funduszy na sfinansowanie nadprogramowych wydatków jest pożyczka prywatna, czyli taka, której udziela osoba fizyczna (nazywana inwestorem). Przy tego rodzaju pożyczce nie obowiązują żadne formalne wymogi, a treść umowy pomiędzy stronami może zostać w zasadzie dowolnie sformułowana. W gruncie rzeczy ustala je jednak osoba znajdująca się w lepszej sytuacji finansowej, czyli inwestor.

To jeden z powodów, dla których ten rodzaj pożyczki uważany jest za jeden z najmniej bezpiecznych. Elastyczność i brak formalności zachęcają do korzystania z niego osoby zadłużone, znajdujące się w dramatycznej sytuacji finansowej. Niestety inwestorzy coraz częściej to wykorzystują, windując koszty odsetkowe i pozaodsetkowe, a także ustalając wysokie kary pieniężne za nieterminowe spłacanie długu. Ryzyko jest w takim wypadku nieporównywalnie większe niż w przypadku skorzystania z usług firmy profesjonalnie zajmującej się pożyczaniem pieniędzy.

Pożyczka pracownicza

Pożyczka z zakładu pracy to specyficzny (a przy tym niezwykle elastyczny i niskooprocentowany) rodzaj finansowego wsparcia, z którego może skorzystać każdy pracownik, jeśli tylko oferuje mu go pracodawca. 

Skąd firma bierze środki na udzielanie pożyczek pracownikom? Pochodzą one najczęściej z dwóch źródeł, do których należą:

  • Pracownicze Kasy Zapomogowo-Pożyczkowe (do ich utworzenia potrzebnych jest przynajmniej 10 pracowników, którzy zgodzą się na opłacanie składek; nieoprocentowane pożyczki z PKZP przeznaczone są głównie dla osób zatrudnionych w danym zakładzie pracy znajdujących się w najtrudniejszej sytuacji finansowej).
  • Fundusz Świadczeń Socjalnych (za zapewnienie środków w funduszu odpowiada pracodawca; mogą korzystać z nich nie tylko obecni pracownicy i ich rodziny, ale również pracownicy emerytowani oraz tacy, którzy niegdyś byli zatrudnieni w danym zakładzie).

O pożyczkę pracowniczą na preferencyjnych warunkach może ubiegać się każdy pracownik danego zakładu pracy zatrudniony na etat od co najmniej 6 miesięcy (szczegółowe zasady jej udzielania za każdym razem określa pracodawca). Wniosek o tego rodzaju finansowe wsparcie trzeba złożyć w dziale kadr. Oto, co musi zawierać:

  • Imię i nazwisko pracownika wnioskującego o pożyczkę z zakładu pracy
  • Kwotę pożyczki 
  • Cel, na jaki zostaną środki pozyskane w ramach pożyczki
  • Okres spłaty zobowiązania
  • Uzasadnienie prośby o przyznanie dodatkowych środków
  • Dane gwaranta pożyczki (opcjonalnie, w zależności od warunków ustalonych przez pracodawcę)

W przypadku pozytywnego rozpatrzenia go spisuje się umowę z pracodawcą, w której zostają określone:

  • Wysokość pożyczki
  • Okres spłaty
  • Wysokość raty
  • Warunki umorzenia pożyczki

Pożyczka z zakładu pracy nie jest obciążona podatkiem od czynności cywilno-prawnych. Oznacza to, że po otrzymaniu jej pożyczkobiorca nie musi wypełniać deklaracji PCC-3 ani uiszczać w Urzędzie Skarbowym podatku PCC w wysokości 2% kwoty zobowiązania.

Jeżeli pracownik otrzymał pożyczkę nieoprocentowaną, zwolnienie z odsetek traktowane jest jako jego dodatkowy przychód, o który zostaną powiększone należny podatek dochodowy i składka ZUS.

Warto wiedzieć:

1. Banki i firmy pozabankowe to nie jedyne miejsca, gdzie można pożyczyć pieniądze. Pożyczek udzielają również SKOK-i, pożyczkodawcy prywatni i niektóre zakłady pracy.
2. Każda ze wspomnianych dostępnych form finansowania wiąże się z koniecznością spełnienia innych kryteriów i jest udzielana na różnych warunkach.
3. Pożyczki zaciągane w różnych miejscach charakteryzują się też zróżnicowanym poziomem bezpieczeństwa. Zdecydowanie najbardziej ryzykowną formą pożyczania jest zaciągnięcie pożyczki od osoby prywatnej.

  1. Gdzie najlepiej wziąć pożyczkę?

    Odpowiedź na to pytanie zależy od indywidualnej osoby potrzebującej pieniędzy. Pod kątem bezpieczeństwa będzie to bank lub firma pozabankowa. Pod względem kosztów bezkonkurencyjna okazać może się pożyczka z zakładu pracy (jednak nie każdy ma możliwość skorzystania z niej). Jeśli chodzi o dostępność, najłatwiej będzie pewnie pożyczyć pieniądze od osoby prywatnej, jednak opcja ta wiąże się z koniecznością poniesienia bardzo wysokiego ryzyka, a w najczarniejszym scenariuszu – nawet utraty środków. Przed podjęciem decyzji warto dokładnie prześwietlić dostępne rozwiązania i wybrać to, które nie będzie przeszkadzało spać spokojnie.

  2. Czy pożyczanie w firmach pozabankowych jest bezpieczne?

    Tak, o ile wnioski o pożyczkę składa się w sprawdzonych podmiotach, które działają na rynku od dawna i mają wielu zadowolonych klientów. Dokładnie takie firmy można znaleźć w porównywarce Sowa Finansowa.

  3. Czy pożyczka od osób prywatnych to dobre rozwiązanie?

    Pożyczka prywatna to zdecydowanie najmniej bezpieczna forma pozyskania dodatkowych środków, której nie regulują żadne przepisy. Możliwość szybkiego otrzymania pieniędzy w zasadzie bez konieczności spełnienia jakichkolwiek formalności powoduje, że trzeba całkowicie zdać się na uczciwość osoby, od której się pożycza. A z tym bywa bardzo różnie. Część inwestorów naciąga swoich pożyczkobiorców, zapisując w umowach horrendalne koszty. Inni celowo umieszczają w nich zapisy, które uniemożliwiają spełnienie warunków. Dlatego, jeśli cokolwiek budzi chociażby najmniejsze wątpliwości, najrozsądniejszą decyzją będzie wycofanie się przed podpisaniem jakichkolwiek dokumentów i znalezienie innych sposobów na zdobycie potrzebnych środków.

Nie ma jeszcze głosów
100% online
Pożyczasz 500
od 500 zł do 3000 zł
Okres 30 dni
od 30 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
Pożyczasz 500
od 100 zł do 1500 zł
Okres 30 dni
od 7 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
Pożyczasz 500
od 200 zł do 5000 zł
Okres 30 dni
od 10 dni do 30 dni
Koszt 0
RRSO: 0%
avatar

Inne wpisy z tej kategorii

guest
0 komentarzy