Problemy ze spłatą zobowiązań finansowych mogą przytrafić się każdemu: zarówno osobie prywatnej, jak i przedsiębiorcy. Nie zawsze łatwo samodzielnie pozbyć się długów. W takiej sytuacji rozwiązaniem może być profesjonalne oddłużanie.
- Oddłużenie co oznacza ten termin?
- Jak firmy oddłużeniowe pomagają zadłużonym?
- Negocjacje z wierzycielami
- Przerwa w spłacie zadłużenia
- Przedawnienie długów
- Konsolidacja zadłużenia
- Upadłość konsumencka
- Ile kosztuje oddłużenie?
- Oddłużanie osób prywatnych a oddłużanie firm
- Czy oddłużenie to najlepszy sposób na pozbycie się długów?
- Podsumowanie
Pod koniec maja 2020 r. łączna kwota zaległych zobowiązań Polaków wynikających z tytułu niespłaconych kredytów, jak i długów pozakredytowych wyniosła ogółem 80,97 mld zł (tylko w ciągu kwietnia i maja tego roku zadłużenie wzrosło o ponad 1,2 mld zł). Według danych Biura Informacji Kredytowej największe trudności z terminową spłatą zobowiązań mają dłużnicy w wieku 35-44 lata (11,8%) a najmniejsze osoby, które dopiero wchodzą na rynek pracy w wieku pomiędzy 18-24 lata (5,3%) – co może wynikać ze stosunkowo niewielkiej liczby przyznawanych im kredytów czy pożyczek. Rekordzistą wśród dłużników jest 64-letni mieszkaniec województwa lubelskiego, którego zobowiązanie wynosi aż 73.488.372 zł.
Oddłużenie co oznacza ten termin?
Oddłużanie to proces, który zmierza do ustabilizowania sytuacji finansowej dłużnika. Firma, która oferuje usługi w zakresie oddłużenia nie spłaci zaległych zobowiązań, ale pomoże zarządzać długiem. Skuteczne doradztwo powinno być kompleksowe i obejmować zarówno ocenę sytuacji finansowej dłużnika, przygotowanie planu działania, jak i negocjacje z wierzycielami, komornikami czy reprezentację przed sądem.
Jak firmy oddłużeniowe pomagają zadłużonym?
Zakres działań firmy oddłużeniowej zależy od indywidualnej sytuacji dłużnika i rozpoczyna się od analizy zadłużenia i ustalenia planu działania. Ten pierwszy etap jest bardzo ważny, bo pomaga określić, które wierzytelności trzeba spłacić najpierw, a także jakie czynności należy podjąć, żeby dług nie narastał. Plan powinien zawierać wypracowany z dłużnikiem zestaw działań dostosowany do możliwości i indywidualnych potrzeb osoby zadłużonej i powinien być realny do osiągnięcia. Drugi etap to realizacja przyjętego planu działania i konkretne czynności, które bezpośrednio zmierzają do oddłużenia, do których zaliczamy:
Negocjacje z wierzycielami
Do reprezentacji dłużnika przez firmę oddłużeniową przed wierzycielem potrzebne będzie pełnomocnictwo. Negocjacje nie mają na celu umorzenia długu, ale np. odstąpienie od naliczania odsetek karnych czy zmianę okresu spłaty zadłużenia na dłuższy – dzięki temu miesięczna rata zobowiązania będzie mniejszym obciążeniem dla dłużnika. Negocjacje mogą obejmować zarówno przygotowanie odpowiedniej korespondencji, dokumentów, propozycji, jak i spotkania bezpośrednie obu stron.
Przerwa w spłacie zadłużenia
Może być jednym z elementów negocjacji z wierzycielem. Bank w razie wniosku kredytobiorcy może zawiesić na określony czas spłatę części kapitałowej zadłużenia (przy dalszej terminowej spłacie odsetek) – tzw. karencja w spłacie lub pozwolić na wakacje kredytowe, które polegają na okresowym zawieszeniu zarówno spłaty kapitału, jak i odsetek. Nie zawsze umowa kredytu umożliwia takie działania. Firma oddłużeniowa może w imieniu dłużnika wystąpić o zawieszenie spłaty kredytu albo przygotować dokumenty potrzebne do banku. Dzięki temu dłużnik może zyskać czas na zdobycie dodatkowych pieniędzy – np. znalezienie dodatkowej pracy.
Przedawnienie długów
Zgodnie z aktualnie obowiązującymi przepisami wierzyciel nie może skutecznie dochodzić przed sądem spłaty przedawnionego długu konsumenta. W takim przypadku pozostaje tylko windykacja. Profesjonalna analiza zadłużenia powinna prowadzić do wskazania, które zobowiązania uległy przedawnieniu i kontaktu z firmą windykacyjną, w celu wezwania do zatrzymania prowadzonych działań.
Konsolidacja zadłużenia
Konsolidacja, czyli połączenie kilku zobowiązań w jedno, z mniejszą ratą. Działania firmy oddłużeniowej mogą polegać na analizie ofert instytucji finansowych, które oferują kredyty konsolidacyjne, negocjacjach w zakresie ustalenia warunków udzielenia finansowania czy doradztwo co do wyboru najlepszej oferty. Konsolidacja ma na celu obniżenie miesięcznych zobowiązań dłużnika i rozłożenie spłaty zadłużenia na dłuższy okres. Takie działanie może pomóc uchronić przed wpadnięciem w spiralę długów, ale nie zawsze jest możliwe. Przykładowo kredyt konsolidacyjny w banku jest dostępny tylko dla osób posiadających zdolność kredytową, na którą wpływa również terminowe regulowanie zobowiązań. Opóźnienia w spłacie zadłużenia wpisane do BIK mogą pogrzebać szansę na taką formę rozwiązania problemu. Trzeba też zauważyć, że kredyt konsolidacyjny to dodatkowe koszty – odsetki czy prowizja z tytułu udzielenia kredytu, które dodatkowo ponosi dłużnik.
Upadłość konsumencka
To postępowanie prowadzone przed sądem. Wniosek o upadłość konsumencką może zgłosić zarówno dłużnik, jak i wierzyciel. Firma oddłużeniowa czy kancelaria prawna może doradzić czy upadłość konsumencka jest na danym etapie korzystna dla dłużnika i poprowadzić postępowanie czy przygotować wniosek. Warto pamiętać, że upadłość konsumencka oprócz korzyści, choćby pod postacią możliwości umorzenia części zobowiązań, niesie za sobą ograniczenia w zarządzaniu własnym majątkiem czy jego sprzedaż.
Ile kosztuje oddłużenie?
Koszty ustalane są zwykle indywidualnie i zależą od zakresu czynności koniecznych do wykonania przez firmę oddłużeniową. Samo doradztwo będzie tańsze niż prowadzenie negocjacji z bankiem czy firmą pożyczkową albo reprezentacja dłużnika przed sądem. Do tego trzeba doliczyć jeszcze ewentualne koszty zaciągnięcia dodatkowych zobowiązań np. kredytu konsolidacyjnego. Oddłużenie daje zwykle również oszczędności dzięki prowadzonym negocjacjom np. rezygnację wierzycieli z naliczania odsetek karnych.
Oddłużanie osób prywatnych a oddłużanie firm
Cel oddłużenia jest taki sam zarówno przy długach osoby prywatnej, jak i przedsiębiorcy. Firmy oddłużeniowe świadczą swoje usługi na rzecz obu tych podmiotów. Przy działalności gospodarczej w grę wchodzi jeszcze zadłużenie wobec ZUS czy urzędów skarbowych. Dodatkowo dla przedsiębiorcy zamiast ogłoszenie upadłości konsumenckiej możliwe jest przeprowadzenie postępowania upadłościowego osoby fizycznej prowadzącej działalność gospodarczą lub ogłoszenie upadłości przedsiębiorstwa.
Czy oddłużenie to najlepszy sposób na pozbycie się długów?
Profesjonalna pomoc może przydać się wówczas, kiedy samodzielne działania w zakresie prób poradzenia sobie z zadłużeniem, przynoszą więcej szkody niż pożytku. Firmy oddłużeniowe oferują wiedzę i doświadczenie, które pomogą wypracować sposób na wyjście z długów. Nie oznacza to jednak, że zobowiązania znikną jak za dotknięciem czarodziejskiej różdżki.
Podpowiedzi na wyjście z długów bez pieniędzy znajdziesz w artykule: https://sowafinansowa.pl/artykuly/jak-wyjsc-z-dlugow-nie-majac-pieniedzy/.
Podsumowanie
Proces wychodzenia z zadłużenia może być długi i żmudny. Działania powinny być prowadzone wielotorowo i w tym może pomóc firma profesjonalnie zajmująca się oddłużaniem. Pierwszy krok należy jednak do dłużnika, a w razie kłopotów ze spłatą zobowiązania, warto po prostu poinformować wierzyciela o przejściowych kłopotach finansowych i od razu negocjować warunki płatności.
PORÓWNAJ KREDYTY
