Firmy pozabankowe dwoją się i troją, aby przekonać do swojej oferty potencjalnych klientów. Choć w reklamach praktycznie każda propozycja pożyczki wygląda na okazję, są kwestie o których przyszłym pożyczkobiorcom mówi się niechętnie.
Takim tematem są np. rzeczywiste koszty pożyczki, które każdy zainteresowany powinien dokładnie poznać przed podpisaniem umowy.
- Zgodnie z najnowszymi wytycznymi reklamy, pożyczek i kredytów muszą jasno przedstawiać dane liczbowe dotyczące rzeczywistych kosztów zobowiązania.
- Informacje te powinny być w takim samym stopniu widoczne, czytelne i słyszalne.
- W praktyce oznacza to m.in. koniec drobnego druczku, którego klient nie jest w stanie przeczytać w czasie trwania reklamy telewizyjnej, czy też konieczność konstruowania komunikatów radiowych tak, aby wszystkie wymagane informacje zostały przekazane w takim samym tempie wypowiedzi.
Powyższe zmiany wprowadzono oczywiście po to, aby zapobiegać sytuacjom kiedy klient wyłącznie na podstawie usłyszanych w reklamie informacji podejmuje niekorzystną dla siebie decyzję pożyczkową.
Nawet najlepsze regulacje broniące interesów pożyczkobiorcy nie zwalniają nas jednak z obowiązku dokładnego przestudiowania umowy i porównania kosztów pożyczki z innymi ofertami na rynku.
Tylko w ten sposób będziemy bowiem w stanie ocenić, czy dane zobowiązanie rzeczywiście jest tak atrakcyjne, jak przekonuje nas pożyczkodawca.
Koszty pożyczki w praktyce
A na jakie dokładnie koszty powinniśmy zwrócić uwagę? Na cenę zaciągniętej pożyczki pozabankowej składają zazwyczaj:
- oprocentowanie
- prowizja za udzielenie pożyczki
- opłata przygotowawcza,
- opłata administracyjna.
Omówmy teraz szerzej każdy z tych elementów, posługując się przykładową kwotą pożyczki w wysokości 500 zł zaciągniętą na 30 dni.
Oprocentowanie pożyczki
#1. Zgodnie z tzw. ustawą antylichwiarską oprocentowanie pożyczki nie może być wyższe niż czterokrotność stopy lombardowej Narodowego Banku Polskiego.
#2. Aktualna wysokość tejże stopy wynosi 2,5%. Tym samym, maksymalne oprocentowanie zobowiązania pozabankowego nie może przekraczać 10%.
#3. Dla wybranych przez nas parametrów pożyczki oprocentowanie można obliczymy zatem według wzoru: 500 ×30/365 × 10%. Na podstawie zastosowanych obliczeń możemy natomiast oszacować, że naliczone przez firmę odsetki powinny wynieść maksymalnie 4,10 zł.
Prowizja za udzielenie pożyczki
#1. Przywołana już wcześniej ustawa antylichwiarska dokładnie określa także pozaodsetkowe koszty pożyczki, na które składają się wszystkie inne opłaty, jakimi pożyczkodawca zamierza obarczyć przykładowego klienta.
#2. W przypadku pożyczek krótkoterminowych limit ten wykorzystywany bywa zwykle w ramach prowizji, dlatego poza nią i odsetkami raczej nie spotkamy się z innymi opłatami.
Dopuszczalne przez ustawę koszty pożyczki nie mogą przekraczać 25% kwoty zobowiązania i 30% tej sumy w skali roku. Ostateczną sumę tych kosztów możemy natomiast obliczyć ze wzoru:
MPKK = (K × 25%) + (K ×n/R × 30%) w którym poszczególne symbole oznaczają:
MPKK – maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu,
K – całkowitą kwotę kredytu,
n – okres spłaty wyrażony w dniach,
R – liczbę dni w roku.
Dla wybranej przez nas pożyczki 500 zł na 30 dni, obliczenia będą wyglądały następująco:
MPKK = (500× 25%) + (500 ×30/365 × 30%)
MPKK = 125 + 12,30
MPKK = 137, 30 zł
Pozaodsetkowe koszty wybranego przez nas zobowiązania nie mogą zatem przekraczać kwoty 137,30 zł.
#3. W przypadku pożyczek ratalnych obliczony według wzoru limit będzie natomiast nieco większy – jest to związane z dłuższym okresem spłaty, sięgającym nawet kilkudziesięciu miesięcy. Firmy specjalizujące się w takich zobowiązaniach mogą zatem podzielić dopuszczalne koszty na prowizje oraz pozostałe opłaty związane z przygotowaniem oraz obsługą pożyczki przez cały okres kredytowania. O tych kosztach wspominamy poniżej.
Opłata przygotowawcza
#1. Jedną z pozaodsetkowych opłat, jaką obok prowizji naliczają firmy pozabankowe udzielające pożyczek na raty, jest właśnie opłata przygotowawcza.
#2.Koszty te obejmują wszystkie działania pożyczkodawcy związane z rozpatrzeniem naszego wniosku, kontrolą zdolności kredytowej czy przygotowaniem umowy pożyczki.
#3. Opłatę przygotowawczą ponosi się jednorazowo (najczęściej zostaje ona wliczona w raty pożyczki), a jej wysokość zależy od kwoty naszego zobowiązania – zwykle są to sumy rzędu od ok. 430 zł do nawet 4 300 zł.
Opłata administracyjna
#1. Oprócz opłaty przygotowawczej, pożyczkodawcy naliczają także opłatę administracyjną. #2. Pod tym pojęciem kryją się koszty związane z obsługą naszej pożyczki w trakcie całego okresu kredytowania.
#3. Opłata ta również zależy od kwoty naszej pożyczki, jednak w tym przypadku koszty administracyjne ponosimy w każdym miesiącu trwania umowy – zazwyczaj jest to suma rzędu od 8 zł do 80 zł.
Wiedza podstawą sukcesu
Każda osoba myśląca o zaciągnięciu pożyczki powinna zapoznać się z treścią umowy takiego zobowiązania, zwracając jednocześnie baczną uwagę na koszty wymienione powyżej. Znając elementy składające się na cenę pożyczki, a także limity narzucone przez prawo w tej kwestii
- szybko ocenimy wiarygodność pożyczkodawcy (wyższe niż dopuszczalne w ustawie koszty pożyczek zwykle sygnalizują, że dana firma pozabankowa nie ma uczciwych zamiarów),
- łatwiej porównamy dostępne na rynku oferty, wybierając tę, która będzie dla nas najtańsza,
- sprawdzimy, czy pożyczona kwota wraz z odpowiadającymi jej kosztami jest w ogóle w naszym zasięgu.
W trakcie lektury dokumentu umowy warto także sprawdzić, czy pożyczkodawca nie wymaga od nas np. dodatkowego ubezpieczenia, którego koszt mocno zwiększy ostateczną cenę danej pożyczki.
Nie bazujmy zatem wyłącznie na informacjach podanych w materiałach reklamowych, lecz przed złożeniem wniosku o “najlepszą” pożyczkę, poświęćmy chwilę na sprawdzenie jej rzeczywistych kosztów. Tylko wtedy będziemy w stanie obiektywnie ocenić, czy dana oferta ma nam coś więcej do zaoferowania niż dobrze zrobiony marketing.
Gdzie szukać wiarygodnych pożyczek?
Wszystkie prezentowane w naszej porównywarce marki pożyczkowe to instytucje, którym można zaufać. W każdej ze wspomnianych firm klient może na spokojnie zapoznać się zarówno z ramową umową pożyczki, jak i formularzem informacyjnym. Dzięki temu uzyska szczegółową informację o kosztach danego zobowiązania i łatwo oceni czy wpisuje się ono w jego oczekiwania. Oto wybranej przykłady takich firm:
Pożyczki krótkoterminowe
